為使用信用卡的瀟灑一族提個(gè)醒兒

章　法

案例分析

案例A：部分還款全額計(jì)息

先消費(fèi)、再還款，讓你購(gòu)物暢通無(wú)阻！在看了銀行的廣告宣傳后，張先生在工作人員的幫助下辦理了一張某銀行的信用卡。在收到信用卡后，張先生隨即按照當(dāng)初工作人員所說(shuō)，任意消費(fèi)了六筆，免去了首年的信用卡年費(fèi)。

之后，張先生在路過(guò)該銀行時(shí)，大概估計(jì)了一下刷卡金額，就湊了個(gè)整數(shù)，順便把最近幾筆刷卡消費(fèi)的欠款還了。隨后，張先生就出差了，也沒(méi)有留意銀行的對(duì)賬單。他想即使還差一點(diǎn)，也就幾塊錢的零頭，就是算利息也沒(méi)多少的。但前幾天收到的賬單卻讓他嚇了一跳，欠款利息居然有幾百元。

張先生立即來(lái)到該銀行詢問(wèn)，銀行的工作人員拿出一張標(biāo)準(zhǔn)合同，張先生仔細(xì)一看，這才發(fā)現(xiàn)在密密麻麻的合同中有一條的確為這次“收費(fèi)”作了說(shuō)明，原來(lái)這種合同還是很有講究的。

解析：根據(jù)張先生所辦信用卡的申領(lǐng)合同上的條款一表明：“乙方（申領(lǐng)人）在免息還款期內(nèi)償還全部款項(xiàng)，無(wú)須支付非現(xiàn)金交易的利息，否則，自甲方（發(fā)卡行）記賬日起按日利率萬(wàn)分之五計(jì)收利息至清償日止。”

該條款中并未寫明欠款利息是按照什么基準(zhǔn)收取的，所以不少人會(huì)認(rèn)為是根據(jù)未還款的部分來(lái)收取的。

事實(shí)上，持卡人在申領(lǐng)信用卡時(shí)，如果選擇的是全額還款方式但沒(méi)有全額還款，就要按全額透支款項(xiàng)的利息支付，也就是說(shuō)，差一分錢沒(méi)還，等于所有錢沒(méi)還。

案例B：實(shí)際免息期未必是“最長(zhǎng)免息期”

王小姐最近辦了一張信用卡，據(jù)辦理信用卡的工作人員介紹，該卡最長(zhǎng)有50天的免息期。只要在免息期內(nèi)，就不收利息。拿到卡后，王小姐就在第一時(shí)間興沖沖地去商場(chǎng)購(gòu)買了一堆化妝品。

王小姐認(rèn)為1號(hào)買的化妝品加上50天的免息期，那么還款就要到下個(gè)月了，下個(gè)月領(lǐng)了工資再還款也不遲。

可是，不到3天她就收到了銀行的對(duì)賬單，欠款的到期還款日是當(dāng)月的23日，而這離她的消費(fèi)才不過(guò)23天。王小姐頓時(shí)傻了眼。

解析：信用卡透支消費(fèi)一般都有免息期，銀行在進(jìn)行信用卡宣傳時(shí)，往往會(huì)強(qiáng)調(diào)其最長(zhǎng)免息期。目前信用卡的最長(zhǎng)免息期一般是50天，但實(shí)際上最長(zhǎng)免息期并不一定就是實(shí)際免息期。免息期的實(shí)際天數(shù)取決于你發(fā)生消費(fèi)行為的日期與銀行賬單生成日的日期。

舉例來(lái)說(shuō)，你的賬單生成日是每月的24日，最長(zhǎng)免息期是50天，那么在24日當(dāng)天發(fā)生的消費(fèi)交易則享有最長(zhǎng)50天的免息還款期；而在26日發(fā)生的則只享有48天的免息期，依此類推，免息期逐日遞減，在賬單前一天23日發(fā)生的消費(fèi)交易享有的免息期最短，只有20天。

案例C：銷卡后卡內(nèi)有余額要交賬戶管理費(fèi)

趙小姐曾辦理過(guò)一張信用卡，在使用了一段時(shí)間后，趙小姐覺(jué)得該銀行網(wǎng)點(diǎn)太少，而且距離較遠(yuǎn)。因此，半年后趙小姐就申請(qǐng)了銷卡。趙小姐習(xí)慣在卡內(nèi)存一點(diǎn)錢，免得刷卡時(shí)超限。銷卡時(shí)，趙小姐咨詢工作人員后得知，如果從信用卡內(nèi)提取現(xiàn)金需要交手續(xù)費(fèi)。反正卡內(nèi)也沒(méi)多少錢，比要交的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)少多了，就沒(méi)有在意，隨它去了。

可是沒(méi)想到，一段時(shí)間之后，趙小姐卻接到銀行通知，要求她每月繳納5元的賬戶管理費(fèi)。銷卡了還要繳管理費(fèi)！趙小姐一頭霧水。

解析：信用卡銷戶后可能也要收賬戶管理費(fèi)，因此要尤為留意信用卡發(fā)卡行的規(guī)定。根據(jù)趙小姐所辦信用卡的發(fā)卡行有關(guān)規(guī)定，“如乙方取消信用卡后第六個(gè)月信用卡內(nèi)仍有資金余額，乙方應(yīng)從取消第六個(gè)月起支付給甲方每月5元人民幣的賬戶管理費(fèi)（不足一個(gè)月按照一個(gè)月計(jì)算），直到乙方結(jié)清信用卡資金或資金余額為零。”

如果你已經(jīng)銷戶了，記得及時(shí)把信用卡賬戶清零。由于信用卡是鼓勵(lì)透支消費(fèi)不鼓勵(lì)取現(xiàn)的，所以在使用時(shí)不要預(yù)存過(guò)多的現(xiàn)金在里面，注銷賬戶后也就沒(méi)有余額的問(wèn)題，銀行自然不會(huì)收取賬戶管理費(fèi)。

謹(jǐn)慎辦理和使用信用卡

仔細(xì)閱讀申領(lǐng)合同條款

在第一次申領(lǐng)信用卡的時(shí)候，建議消費(fèi)者仔細(xì)閱讀信用卡的申領(lǐng)合同中的各個(gè)條款。在申領(lǐng)過(guò)程中，如果對(duì)于條款內(nèi)容不理解，可以當(dāng)即詢問(wèn)辦卡人員，以免開(kāi)卡使用后，因?yàn)椴皇煜l款內(nèi)容而落入“陷阱”。同時(shí)，新辦卡用戶可以通過(guò)以下三個(gè)辦法來(lái)有效避免經(jīng)濟(jì)損失：首先是通過(guò)向銀行咨詢搞清楚還款期限、計(jì)息方式；其次，確保盡早還款；最后，最好考慮建立一個(gè)與信用卡相匹配的儲(chǔ)蓄賬戶，讓銀行自動(dòng)劃款，也省了每次還款的麻煩。

提現(xiàn)沒(méi)有免息期

由于信用卡主要是通過(guò)電子支付方式完成“消費(fèi)”，因此該卡不鼓勵(lì)提取現(xiàn)金消費(fèi)。使用信用卡取現(xiàn)，一般每天要支付萬(wàn)分之五的利息，從提現(xiàn)當(dāng)天起就開(kāi)始計(jì)息，所以消費(fèi)者應(yīng)盡量用信用卡消費(fèi)，而不要通過(guò)柜員機(jī)提取現(xiàn)金。如確實(shí)需要通過(guò)信用卡提現(xiàn)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，也要盡量早還，它可沒(méi)有20天到50天的所謂免息期。

還款日以款項(xiàng)到達(dá)賬戶為準(zhǔn)

幾乎所有的銀行都在宣傳自己的信用卡有最長(zhǎng)50天的免息期，不少用戶受此影響，總要滿打滿算享受最長(zhǎng)的免息期。在實(shí)際生活中就曾發(fā)生過(guò)不少這樣的事情：用戶在到期還款日當(dāng)天或前一天還款，卻被告知要償付超期利息。原來(lái)自動(dòng)存款機(jī)還款和跨行還款不是即時(shí)到賬的，有時(shí)候會(huì)延后到賬，這樣的話，盡管你認(rèn)為已經(jīng)按時(shí)還款了，可銀行卻不能及時(shí)收到還款。所以穩(wěn)妥起見(jiàn)，用戶應(yīng)盡量提前兩三天去還款，并最好問(wèn)清楚還款后何時(shí)到達(dá)賬戶從而做到心中有數(shù)。

謹(jǐn)慎設(shè)置密碼防范信用卡詐騙

新辦卡用戶，在用卡過(guò)程中可能會(huì)由于初次辦卡而不清楚如何安全用卡。對(duì)此，提醒各位持卡人：加強(qiáng)信用卡詐騙的防范意識(shí)。持卡人應(yīng)當(dāng)妥善保管信用卡及密碼，身份證件應(yīng)盡可能與銀行卡分開(kāi)放置。信用卡密碼的設(shè)置應(yīng)有一定的破譯難度，不使用生日、地址等容易破譯的數(shù)字組合，以有效降低信用卡被冒用的風(fēng)險(xiǎn)。持卡人在使用銀行的自助設(shè)備及刷卡消費(fèi)時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)防范，不在來(lái)路不明的設(shè)備上刷卡。針對(duì)冒用他人身份資料辦卡案件多發(fā)的情況，公民應(yīng)妥善保管自己的身份證件及復(fù)印件，避免被犯罪分子利用。

不少消費(fèi)者為了刷卡消費(fèi)時(shí)候的便利，取消了憑密碼消費(fèi)的功能，一旦卡遺失就容易被他人冒用刷卡。有的消費(fèi)者雖然有憑密碼消費(fèi)的功能，但是密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，用自己的生日或者家庭電話等信息作為密碼，一旦身份證和信用卡一起遺失，那么就很容易被對(duì)方猜得密碼。（作者單位：湖南省益陽(yáng)市中級(jí)人民法院）