信用卡消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

“目前我國(guó)銀行在用卡安全保障上的作為，與發(fā)卡行本應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任是不相一致的。”一位不愿具名的銀行業(yè)內(nèi)人士亦坦承，銀行卡涉及的當(dāng)事人比其他非現(xiàn)金支付工具都要復(fù)雜得多

李寧折扣店里，孫琦拿出信用卡，準(zhǔn)備為剛看中的一雙運(yùn)動(dòng)鞋付款。恰在此時(shí)，他的手機(jī)響起，孫琦邊掏出手機(jī)邊順手直接按下了確認(rèn)鍵。等他回過神來，想著沒輸入密碼要再重刷一遍了。令他吃驚的是，POS機(jī)直接打出了簽購單，證明這筆交易已經(jīng)成功。

“不用密碼就能直接消費(fèi)？”孫琦很震驚。莫非是自己的卡出問題了？

他將這一“重大發(fā)現(xiàn)”告訴同學(xué)，同學(xué)拿著信用卡隨意挑了一家店嘗試刷卡，在沒有輸入密碼的情況下，居然也能順利刷卡。

如果信用卡為他人所得到，豈不是能被任意消費(fèi)了？孫琦想來感到一陣害怕。

簽名與密碼之爭(zhēng)

針對(duì)自己的疑問，孫琦撥通了銀行的客服熱線。工作人員告訴他，按國(guó)際慣例，信用卡在進(jìn)行刷卡消費(fèi)時(shí)是不用輸入密碼的，只需在消費(fèi)單上簽名即可。如果覺得必要，他可以通過網(wǎng)上銀行設(shè)置交易密碼。

“有點(diǎn)被銀行忽悠的感覺，我們國(guó)內(nèi)的信用卡分為簽名和簽名加密碼兩種，這兩種有什么不同，這些銀行都沒有告知，辦卡的人也沒提過。”孫琦說道。

目前國(guó)際上80%的信用卡是憑簽名進(jìn)行消費(fèi)的，但據(jù)一份來自中國(guó)信用卡滿意度調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，有高達(dá)75%的信用卡持有者贊成信用卡設(shè)置消費(fèi)密碼。

究竟在使用信用卡時(shí)采用僅需簽名認(rèn)證還是附加消費(fèi)（交易）密碼的方式更為安全？這一直是業(yè)界爭(zhēng)論激烈的話題。

“還是覺得設(shè)了交易密碼更安全一點(diǎn)吧，”孫琦說，“其實(shí)很大一部分是心理作用，覺得兩個(gè)密碼兩個(gè)功能，比一個(gè)密碼保險(xiǎn)。如果查詢密碼無意中被別人知道，沒有交易密碼，也不能刷卡。”

“國(guó)外用簽名確認(rèn)消費(fèi)，商家在任何一個(gè)地方，可以調(diào)取簽名的式樣，與留存的簽名進(jìn)行比對(duì)。而我國(guó)商家確認(rèn)簽名的義務(wù)實(shí)際是比較少的，作為消費(fèi)者來說，如果（在卡面）留存簽名，一旦卡遺失之后在掛失之前可能就很容易被他人冒用。”江蘇百年東吳律師事務(wù)所的朱建峰律師在接受記者采訪時(shí)指出。

記者在走訪中也發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)一部分市民表示，自己在刷卡時(shí)商家對(duì)簽名對(duì)照往往只是走走流程，甚至根本不加以核對(duì)。簽名實(shí)際失去了其原本的認(rèn)證意義。

蘇寧電器的負(fù)責(zé)人則說，對(duì)于非筆跡鑒定專家的營(yíng)業(yè)員來說，要憑肉眼辨認(rèn)字跡來確定是否為本人簽名，操作上存在一定困難。

盡管設(shè)置消費(fèi)密碼存在泄密的風(fēng)險(xiǎn)，但在我國(guó)消費(fèi)者個(gè)人承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)背景下，可能是持卡人無奈但更明智的選擇。

持卡人的潛在風(fēng)險(xiǎn)

“在掛失前，除非信用卡的持有人能夠證明簽名是未經(jīng)本人授權(quán)的，銀行一般是不會(huì)承擔(dān)責(zé)任的。而且在絕大多數(shù)情況下，持卡人需自行承擔(dān)舉證責(zé)任。”朱律師說。

依照各家銀行的信用卡章程，幾乎都無一例外地列有“凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為持卡人本人所為”的條款。

但銀行同時(shí)又有持卡人領(lǐng)取信用卡后，應(yīng)立即在信用卡背面的簽名欄內(nèi)簽上與申請(qǐng)表相同的簽名，并在使用信用卡交易時(shí)使用相同的簽名，否則損失自擔(dān)的規(guī)定。

“客戶丟卡是錯(cuò)，泄露密碼是錯(cuò)，商家不核對(duì)簽名也是錯(cuò)。話說銀行鼓勵(lì)用戶使用密碼本就隱含了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的意思。”信用卡論壇的某網(wǎng)友認(rèn)為。

“簽名制名不副實(shí)，采用密碼則個(gè)人承擔(dān)全部責(zé)任，那銀行與商家的義務(wù)何在？”市民易小姐質(zhì)疑。

蘇州法律網(wǎng)一位姓蔣的律師則強(qiáng)調(diào)，在現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》中并沒有“密碼消費(fèi)視同為持卡人本人消費(fèi)”這樣的規(guī)定。即使持卡人在消費(fèi)時(shí)設(shè)置了交易密碼，銀行和商家也不能據(jù)此免除各自的法律義務(wù)。

“我曾碰到過類似案件，消費(fèi)者的信用卡是密碼加簽名那種，在觀前街的一家金店被盜刷，后將商家告上法庭，要求其賠償損失。最后法院判定商家負(fù)有20％的責(zé)任。

在這個(gè)案件中，法院認(rèn)為消費(fèi)者對(duì)自己的信用卡負(fù)有審慎的保管義務(wù)，對(duì)信用卡密碼具有審慎的保密義務(wù)，相對(duì)與商家的對(duì)簽名的審核義務(wù)來說負(fù)有更大的義務(wù)。”蔣律師介紹說。

除了卡片被盜引發(fā)的直接損失，消費(fèi)者還面臨著更多信用卡的安全問題。據(jù)公安部經(jīng)偵局張濤副局長(zhǎng)表示，針對(duì)ATM機(jī)的犯罪，利用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)作案，通過虛假金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，騙取客戶銀行卡卡號(hào)和密碼是當(dāng)前高發(fā)的幾類銀行卡犯罪。

“銀行無論在防范信息和技術(shù)上都處于強(qiáng)勢(shì)，但此類案件卻往往要由儲(chǔ)戶來舉證銀行過錯(cuò)、強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)戶的保管責(zé)任，這是不公平的。一旦發(fā)生盜刷案件，應(yīng)由銀行證明儲(chǔ)戶有過錯(cuò)，否則就要承擔(dān)被盜刷的損失。”某信用卡盜刷案件的經(jīng)辦律師說。

如何保障用卡安全

一則“信用卡被曝存在驚天支付漏洞”的新聞近日通過網(wǎng)絡(luò)迅速流傳，有網(wǎng)友稱僅憑信用卡號(hào)和后三碼，核對(duì)個(gè)人信息后即可消費(fèi)。信用卡安全的問題再次進(jìn)入公眾高度關(guān)注的視野。

據(jù)工商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，電子支付分為在線支付與離線支付兩種。離線支付中最具有代表性的是信用卡無卡支付，這種方式主要用于實(shí)名制商品支付，多應(yīng)用于民航、酒店、保險(xiǎn)等行業(yè)。作為一種正常的支付形式，在國(guó)外已實(shí)行多年。

但民眾依然表示了對(duì)此的擔(dān)憂，“我怕的倒不是信用卡被盜用或密碼失竊，怕的是銀行明知道不是我的責(zé)任卻非要我把盜刷的錢還上。”市民吳先生說。

建設(shè)銀行湘潭分行的一位副行長(zhǎng)接受采訪時(shí)表示，由于卡號(hào)和后三碼在使用中易被不慎泄露，還是提倡持卡人通過網(wǎng)上銀行使用密碼進(jìn)行交易，并在網(wǎng)站上設(shè)置問題提示，從而增加用卡的安全性。

在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的信用卡市場(chǎng)上，各銀行往往只注重發(fā)行量的業(yè)績(jī)，對(duì)經(jīng)辦人員缺乏應(yīng)有的培訓(xùn)。

雖然后來設(shè)置了交易密碼，孫琦仍有些不滿：“我覺得銀行在我們辦卡時(shí)至少應(yīng)盡到各種告知義務(wù)。”

朱建峰指出，當(dāng)前大多數(shù)普通的消費(fèi)者根本不知道這后三位到底代表什么意義，作為發(fā)卡部門，沒有對(duì)后三位做一個(gè)詳細(xì)的解釋，并且在辦卡的合約中告訴持卡人這些信息的重要性。

“我認(rèn)為要在司法上建立健全相關(guān)制度，銀行卡的管理?xiàng)l例要加快推進(jìn)，因?yàn)殂y行卡涉及到的當(dāng)事人比其他非現(xiàn)金支付工具都要復(fù)雜得多。”中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)歐陽衛(wèi)民在答記者問時(shí)表示。