農信社如何走出“貸款難、難貸款”困局

張克峰

一、 “貸款難、難貸款”的主要原因

（一）從借款人方面看，一是受當時社會氛圍影響，貸款人誠信度普遍不高，有意拖欠、賴賬、逃廢債務現象較多;二是我省中小企業普遍實力不強、資產負債率較高、授信評級低;三是企業管理水平不高，內部管理制度不完善、經營財務資料不真實、不健全，運作不規范;四是我省經濟比較落后，金融市場不發達，相關抵押擔保落實、變現困難，信用社處理不良貸款損失較大。

（二）從信用社方面看，一是選擇錄用人員競爭機制未有效形成，許多信貸人員通過各種關系進入信用社，素質不高，自身業務能力不強，難以區分借款真與偽、虛與實、強與弱、紅與黑，經常發生被騙取貸款等惡性案件，有些信貸人員貸款審查心中無底、懼貸、惜貸、風險防范意識過于突出;二是信用社受貸款責任制的壓力大;三是信息不對稱，尤其是有些借款戶財務狀況透明度低，導致信用社慎貸。

（三）由于農業屬弱勢產業，市場化程度不高，產品結構單一，生產周期長，受自然條件因素影響大，基礎薄弱，農民在農業生產方面的投入，經不起自然災害的沖擊。加之農戶分散、農民收入水平低，家庭戶均積累財產較少，抵押物不足，貸款償還能力較弱。制約了農村信貸的增長，影響了農村經濟的更快發展。

（四）長期以來，由于金融機構屬于中央企業，地方政府對其經營發展重視不夠，農信社對社會上惡意逃廢債務行為的打擊，得不到地方黨政、司法部門的強力支持，甚至有些黨政干部還利用手中權力惡意逃廢債務，造成了十分惡劣的社會影響。同時，國有銀行的不良資產可以剝離，國家通過財政注資予以核銷，這使農信社客戶產生了一定“攀比心理”，還貸消極，能賴就賴，給農村信用社經營信用環境造成一定沖擊。

（五）過去由于政府行政干預，向當時的集體經濟組織發放了一定數量貸款，由于組織解散、改制，形成了一部分不良資產。在農行代管時期，農行領導干部職工在信用社自借、擔保、引薦的部分貸款至今無法收回。與農行脫離代管關系時，部分農行有意識將部分不良貸款轉嫁下甩給信用社，如原生產隊貸款化解到戶、當地政府與農行研究確定貸款戶委托信用社發放的扶貧貸款、城市信用社改制并入信用社帶入部分不良貸款，至今無法收回。

二、 解決“貸款難、難貸款”、促進信貸增長的對策

（一）信用社要在做好支農工作的前提下，增進與有關部門和貸款戶的溝通，和諧共贏，共創“誠信經濟”。自覺配合地方經濟發展大局，慎重考察項目可行性和預計效益，科學評估貸款風險，抓住商機，爭取實現信用社與貸款人“雙贏”，建立信任，形成良性循環。

（二）創造相對寬松的貸款環境，降低貸款門檻，簡化手續，對信譽好、發展前景廣闊的企業和單位，可以發放信用貸款，或者由大企業給小企業以固定資產進行擔保。

（三）進一步研究貸款市場，細分客戶，分類定位，鞏固長期客戶群。加強金融創新，從農村、農民實際需求出發，開發新產品，繼續探索貸款營銷模式，解決農戶對貸款需求較高但清償能力較低的矛盾，擴大農村信貸市場占有率，滿足農戶需要。

（四）正確理好貸款營銷和風險防范的關系，不要時“左”時“右”，影響正常客戶關系。重點檢查各基層社貫徹落實制度是否到位，內控制度是否真正完善，要教育員工正確認識貸款固有風險和控制風險，要通過提高業務素質、完善制度建設來防范控制風險。與正常客戶應保持穩定業務交往關系，不能忽緊忽松。應注意經常走訪客戶，關注重點客戶貸款使用和還款能力變化情況，及時采取必要措施，保證信貸資金的安全。

（五）建議國家對信用社支持“三農”信貸予以優惠政策扶持及利息補貼，以形成與其他金融機構平等競爭的環境。并借鑒國有銀行不良貸款處理政策，對與原農行脫離代管關系移交遺留問題貸款和國家宏觀政策、地方產業政策調整影響形成的不良貸款進行處理，降低不良資產比率，減輕農信社歷史負擔，提高金融市場競爭力。

（六）各信用社管理人員要在壓縮不良貸款存量上多想“點子”，在防止新增不良貸款方面下工夫。 不僅要注重改良信貸管理體制和內控制度建設，而且要加強同行政、司法部門協作，合力打擊逃廢債務行為。多法并舉，穩步推進，化解農信社不良資產，并最終消除不良資產產生的根源。

（七）客觀上培養良好的信用環境，主觀上加強職工素質建設。抓緊建立企業個人信用系統，實現計算機聯網查詢貸款人經濟狀況、信用記錄，把好貸前審查關，將風險降至最低。對信用優良客戶與不良客戶區別對待，形成講誠信受益優惠、不講誠信受損的利益導向。提高上崗業務資格要求，引進外部優秀人才，加強職工業務培訓，打造優秀經營團隊，適應市場經濟發展要求。

（八）各地政府要進一步加大對農村信貸支持力度，出臺新的農村金融政策，加強金融監管，防范風險，支持地方經濟發展。（作者單位：陜西省審計廳）