關于我國農村金融生態環境建設的探討

摘要:農村金融是促進農民增收和農村經濟發展的重要因素，社會主義新農村建設需要農村金融的大力支持，而農村金融的發展必然需要有一個良好的金融生態環境。本文從分析當前農村金融生態建設面臨的問題入手，有針對性地提出了推進農村金融生態環境建設的一些對策和措施。

關鍵詞:農村金融;金融生態環境;問題;措施

一、當前我國農村金融生態環境存在的主要問題

1.農村經濟發展落后，農村資金外溢現象嚴重

當前，我國城鄉二元經濟結構依然十分突出，農業發展不容樂觀，農業的弱質性沒有得到根本改變，農業經濟、農民收入增長緩慢。農業的弱質性和我國農村經濟發展的現狀，決定了農村金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。農村金融機構賴以生存發展的土壤貧瘠，這種狀況下，農業如果沒有一些適當的措施進行補貼，其回報率的低下必將導致該行業的資金外溢。由于我國農村金融機構中商業銀行分支機構、農村信用社及郵政儲蓄銀行占有相當份額，出于對利潤的追求必然將資金從農村通過其上級銀行貸放，其在農村吸納的資金也大部分流出于農村經濟循環體系外。資金流動的必然規律作用加上有外流的渠道，導致了我國農村資金外溢現象比較嚴重，農村金融運行的整體生態環境不容樂觀。

2.農村法制環境欠佳

市場經濟是法治經濟，法治是農村金融生態環境的核心要素，我國農村金融法制建設嚴重滯后，相關法律法規不夠完善和健全，對農村金融生態環境造成了不利影響。現行法律體系中缺乏《農村金融法》等專門法律規范。法律行政化，，執法效率低下、司法執行難、執行周期長的問題也十分突出。同時，缺乏有效的失信懲罰機制，對逃廢債務人無強有力的威懾手段，對欠賴賬的個人、企業打擊不力，金融債權得不到有力保護。

3.農村金融體系不完善和服務能力弱化

我國目前現有農村金融機構分為正規金融機構和非正規金融機構，前者主要包括農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等，后者主要包括民間借貸、和會組織、私人錢莊等。農村非正規金融活動活躍，但其缺乏規范性，遭到政府的禁止。伴隨著國有商業銀行改革的不斷推進，出于對成本和收益的考慮，大量撤并在鄉鎮的營業網點，嚴重消弱了支農能力，農業發展銀行支農職能有限，農村信用社和郵政儲蓄銀行由于自身風險、管理能力等限制了支農作用的發揮，農村金融體系的整體職能滿足不了社會主義新農村建設的需求。

4.農村社會信用體系缺失

誠信環境缺失是導致農村金融生態環境惡化的直接原因。當前，農村征信系統建設嚴重滯后，社會信用服務的市場化程度較低，中介服務極不規范。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人貸款所蘊涵的風險不能進行適時監測；同時，由于私營個體企業財務制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，加之信用信息開放度較低，缺乏企業和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對稱、使貸前調查、對企業的效益分析、貸款風險預測等無法正常進行。

農村社會信用意識淡薄，逃、廢金融債務現象嚴重。嚴重損傷了社會公眾的信用意識。而依法收貸工作中，“執行不到位”現象較為普遍，社會缺乏必要的信用意識，企業缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保護，失信者未得到嚴厲制裁，給農村金融生態環境帶來極大危機。

5.政府行政干預過多，政策不配套

目前，我國農村普遍存在行政力量介入和干預農村金融的現象，影響了農村金融機構正常業務的開展。致使金融機構主題缺乏活力，一切聽從行政上的安排，扭曲了農村金融生態自然演化的規律。為維護正規金融機構的壟斷地位，限制非正規金融機構進入農村金融市場，致使農村金融市場資源配置效率低下，農村金融體系結構被扭曲，自我恢復和調節功能得到破壞。

銀行業監管部門從政策上要求農村金融機構將一定比例的信貸資金用于支農，支農信貸資金同樣存在收益和風險的不對稱現象，卻沒有相應的風險補償政策，這與市場化價值取向不符。

二、優化農村金融生態環境的措施

1.大力發展農村經濟，遏制農村資金外流

農村金融生態環境的改善從根本上講還得依靠農村經濟的發展，提高農村經濟活力，增加農民的收入。政府部門應加大支農的財政力度，整合支農資金；大力發展農村教育，提高農民的勞動技能和素質。

政府應及時采取多種有效措施，改變農村資金大量外流的局面。明確對金融機構“三農”信貸投入的激勵和補償機制，以鼓勵資金流向農村；改變商業銀行吸儲上存的儲蓄制度，商業銀行吸收的農村資金存款應全部用于支持當地農業和農村經濟發展，不應繼續流入城市；改革郵政儲蓄制度，形成農村資金回流機制；繼續增加人民銀行支農再貸款規模，緩解農村資金供求矛盾，以支持農村經濟的發展。

2.加強金融法制建設，構筑農村金融生態的制度基礎

完善的法律制度是優化農村金融生態環境的有力保障，因此必須大力加強法制建設以完善農村金融生態的制度基礎。加強針對農村經濟金融建設特殊需要的立法工作和司法、執法力度。盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規，嚴肅追究惡意逃廢債務的自然人和企業法定代表人的刑事責任，從根本上加大法律的威懾力。司法部門應從維護法律威嚴、改善地區投資環境、保障經濟發展大局出發，進一步強化司法公正，提高執法效率，加大對失信行為的打擊力度，特別是要提高案件執結率，切實增強法律的威懾力。真正做到“有法必依，執法必嚴”，努力營造良好的法制環境。

3.構建多層次的農村金融體系，推進服務創新

大力推進新型農村銀行業金融機構的試點工作，在總結經驗的基礎上，加快理念和制度的創新，支持能夠為中小企業、農戶和貧窮人口提供金融服務的地方性中小銀行的發展。

重構農村合作性金融，組建由農民和農村經濟組織入股的農村合作銀行，優先為入股的農民和農村經濟組織提供金融服務，推動農村經濟的發展。

4.優化農村社會信用環境

全社會要共同努力，大力培育企業和個人良好的信用意識，推動專業化的社會征信系統的發展，加快建設工商、銀行、公安、稅務等部門信用信息聯網資源。盡快建立覆蓋所有農戶和農村企業的征信體系，并通過建立“失信懲治”制度，強化市場約束。完善社會輿論監督制度，對惡意逃廢債務的企業和個人，采取多種形式向社會曝光，引導企業和個人誠信守法，營造“講誠信，重信用”的社會風氣。

5.減少不當的行政干預，推動農村金融市場化建設

大力推行依法行政，地方政府自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。

地方政府要高度重視改善金融生態環境對增加信貸投入、促進經濟可持續發展的重要意義，主動地改善金融生態環境，促進農村經濟的發展。因此，農村各級政府應積極轉變職能，規范政府信用行為，通過完善地方法律法規、健全信用管理體系，做好對市場主體的各項社會服務；切實從促進經濟金融協調發展的角度出發，將金融視作一種產業來扶持，正確處理銀政企三方面利益的均衡關系，防止地方保護行為破壞金融生態，為改善金融生態環境提供保障。

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