保險合同法中最大誠信原則的信息不對稱分析

摘要：最大誠信原則是保險合同的一項基本原則。他要求在簽訂和履行保險合同時，保險雙方必須如實告知，互不欺騙和隱瞞，否則保險合同自動廢除。在保險實踐中，投保人或者被保險人對保險標的的情況即風險類型相對于保險人更為了解，產生信息不對稱問題。本文分析了在信息完全不對稱以及信息部分不對稱條件下，保險公司的最優調查策略。

關鍵詞：最大誠信;信息不對稱;最優調查策略

一、信息不對稱理論

信息不對稱理論是指在市場經濟活動中，各類人員對有關信息的了解是有差異的;掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。該理論認為:市場中賣方比買方更了解有關商品的各種信息;掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場中獲益;買賣雙方中擁有信息較少的一方會努力從另一方獲取信息;市場信號顯示在一定程度上可以彌補信息不對稱的問題。

二、信息完全不對稱條件下保險公司的最優調查策略

首先做如下假定:(1)投保人只有兩種風險類型，即高風險類型和低風險類型;(2)投保人完全清楚自己的風險類型;（3）保險公司的調查成本，高風險投保人占總投保人的比重以及高風險投保人中不誠信投保人所占的比重均為保險公司與高低風險投保人的共同知識。在這些假定條件下，最大誠信原則問題可歸結為如下博弈過程。

在第一階段，自然選擇投保人的風險類型。自然選擇投保人或為高風險類型或為低風險類型。

在第二階段，高風險投保人若選擇如實告知，則表明高風險投保人是誠信的，若高風險投保人選擇不如實告知，則表明高風險投保人是不誠信的，高風險投保人或為不誠信投保人或為誠信投保人。

在第三階段，購買保單的高風險投保人向公司提出索賠要求，保險公司選擇是否調查。調查會相應地產生調查成本，若調查發現高風險投保人是不誠信的，則根據保險法規定，投保人不但不能獲得賠償，反而要加以處罰，即不退還保費，若保險公司不調查，則高風險投保人因不如實告知而獲利，相應地，保險公司損失一定的金額。

一般來說高風險投保人傾向于購買較多的保險金，因此投保人購買的保險金數量含有關于投保風險類型的信息。若投保人購買的保險金越大，則投保人提出索賠時，保險公司調查的概率也越大。反之，若投保人購買的保險金越小，則投保人提出索賠時，保險公司調查的概率也越小。

因此，保險公司在運營過程中，在信息完全不對稱條件下的最優調查策略為，根據第一階段自然投保人高風險類型與低風險類型的比例，第二階段不誠信投保人與誠信投保人的比例，保險公司的調查成本等綜合考慮，確定一臨界值，如果投保人的保險金高于此臨界值時，則投保人提出索賠要求時，可進行調查。若投保人的保險金低于此臨界值時，保險人可采取不調查策略。

三、信息部分不對稱條件下保險公司的最優調查策略

在保險申請中，如投保人不完全清楚自己的風險類型，則投保人誠信與否取決于其是否故意錯誤陳述其風險水平（即關于保險標的的重要事實）。投保人可能故意隱瞞或歪曲其關于保險標的的私人信息借以獲得較好的保險條件，從中獲益。一旦出險，若調查證實這種錯誤陳述是投保人故意的，則投保人不誠信即成立。在這種情況下，允許保險人拒絕投保人的索賠要求，并且不退還保費。然而，若調查顯示，投保人的錯誤陳述不是故意的，則投保人是誠信的，此情況下，投保人應得到賠償。若投保人因過失而未履行如實告知義務的，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費

假定投保人只能感知到關于其風險類型的信號，這種信號是關于風險類型的不完全信息，也就是說，投保人可能屬于高風險類型，而他卻不知道，因此，投保人與保險人只存在著一定程度的信息不對稱。

保險事故發生后，一旦投保人提出索賠要求，保險人的戰略是：要么調查投保人的風險類型，要么調查投保人感知到的信號，或者兩者都調查。調查方法可分為直接調查和間接調查。前者是指直接調查投保人感知到的信號，以判斷其是否誠信，后者是指調查投保人的風險類型。感知到壞信號的投保人總假定是屬于高風險類型的，而告知到好信號的投保人則可能屬于低風險類型，也可能屬于高風險類型。對于后一種投保人，最大誠信原則要求保險人不得拒絕投保人的索賠要求。更確切地說，如果保險人不調查投保人感知到的信號，那么最大誠信原則要求保險人必須對投保人進行賠償，即使風險類型調查顯示投保人屬于高風險類型。因此，當風險類型調查表明投保人屬于高風險類型而不調查其感知到的信號時，保險人要分擔較大的風險。

四、信息不對稱與制度創新運用

基于信息不對稱所出現的兩類情況，誠信原則在合同法中的運用如下:

1.在《合同法》第 41 條中關于格式條款的解釋，其中之一采用了不利于條款提供人的原則。

2.在《合同法》第 42 條關于締約過失責任的規定中，一方當事人依誠信原則所應負的義務，主要為合同前義務。在該條第三款中“當事人在訂立合同時對一些必要的信息必須告訴對方當事人，如果沒有告知對方當事人而讓對方當事人遭受損失要承擔締約過失責任。”

3.合同簽訂以后，由于事后信息非對稱，《合同法》在第 60 條規定:“當事人應當按照約定全面履行自己的義務。”在第 60 條第二款還規定了合同履行的附隨義務:“當事人應該遵循誠信原則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協助、保密等義務。”

參考文獻：

[1]程振源高鴻楨:最大誠信原則的經濟學分析.《數量經濟技術經濟研究》，2004年第6期.

[2]高鴻業:西方經濟學.人民大學出版社.

[3]博爾奇:保險經濟學，商務印書館，1999.

[4]張維迎:博弈論與信息經濟學，上海三聯書店，1997.