周立群：積極發(fā)揮保險業(yè)在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

在整個金融體系當(dāng)中，保險業(yè)是非常特殊的一個業(yè)態(tài)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中保險業(yè)主要起到三個作用:(1)風(fēng)險補(bǔ)償，(2)資金流通，(3)參與社會風(fēng)險管理。就其風(fēng)險補(bǔ)償和參與社會風(fēng)險管理的功能而言，往往起到的是雪中送炭的作用。此外，地方經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，保險的作用就越明顯。

近些年來，地方各級財政都在擴(kuò)大對民生方面的投入，加大對農(nóng)民的補(bǔ)貼，但一個突出的問題是財政出的錢真正到農(nóng)民手里的并不多，這其中的重要原因是通過財政給農(nóng)民補(bǔ)貼的行政成本是非常高的。比如農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼，從中央到地方的各級財政完全以行政的方式安排，中間環(huán)節(jié)繁多，效率也不高。其實(shí)政府完全可以將相應(yīng)的資源通過商業(yè)保險的方式達(dá)到補(bǔ)貼的目的，這種安排可以放大效用，有效降低行政支出。因此在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，政府對商業(yè)保險機(jī)制運(yùn)用得當(dāng)，將肯定會造福一方百姓。以松原為例，這里的畜牧養(yǎng)殖業(yè)較為發(fā)達(dá)，但由于養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險較大，銀行出于風(fēng)險因素的考慮貸款比較謹(jǐn)慎，這時如果引入保險機(jī)制，政府采取相應(yīng)的措施鼓勵養(yǎng)殖戶對養(yǎng)殖標(biāo)的物進(jìn)行投保，風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的建立便于養(yǎng)殖戶獲得銀行信貸支持。又比如在固定資產(chǎn)投資中，針對項目建設(shè)過程可能出現(xiàn)的一些責(zé)任風(fēng)險和事故風(fēng)險進(jìn)行投保，那么在爭取固定資產(chǎn)投資貸款時因?yàn)轱L(fēng)險降低就有可能和銀行商定一個較低的利率水平。

因此，在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程當(dāng)中，如何更好的發(fā)揮保險機(jī)構(gòu)雪中送炭的作用，發(fā)揮其融資投資功能，發(fā)揮其參與風(fēng)險管理的作用，我個人有三方面的建議:

第一，地方政府要著力開展一個“織錦工程”，所謂“織錦工程”主要包括四個方面的工作:

一是建立地方征信管理系統(tǒng)，對個人和企業(yè)主的信用信息進(jìn)行管理。這一征信系統(tǒng)能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供地方企業(yè)和個人較為全面的信用信息，對于金融機(jī)構(gòu)降低信用風(fēng)險，改善地方信用環(huán)境大有好處。

二是完善信息系統(tǒng)。擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面，對于監(jiān)管部門來說，有利于實(shí)施低成本、有效率的監(jiān)管，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，有利于拓寬信息通道，對于其業(yè)務(wù)發(fā)展將很有幫助。

三是建立互信關(guān)系。這種互信關(guān)系包括企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的互信關(guān)系和地方政府與金融機(jī)構(gòu)的互信關(guān)系。其有助于在出現(xiàn)風(fēng)險時候進(jìn)行快速處置。地方政府是否可以思考建立一個金融風(fēng)險的償債基金，通過平時共同的積累，以便在風(fēng)險發(fā)生時可以快速高效處置。

第二，監(jiān)管部門不斷完善監(jiān)管職能。

一是對于城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式應(yīng)有所區(qū)別。目前我們的監(jiān)管體系以及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)多是按照金融業(yè)較為發(fā)達(dá)地區(qū)的情況制定的。這套監(jiān)管體系對于農(nóng)村金融并不完全適用。中國城鄉(xiāng)差異巨大，不能簡單用一套監(jiān)管體系對兩極差距如此之大的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行監(jiān)管。

二是開發(fā)性金融應(yīng)予以保留。在中國目前的發(fā)展階段，開發(fā)性金融不是多了，相反是太少了。正是因?yàn)殚_發(fā)性金融機(jī)構(gòu)不足，所以導(dǎo)致商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了過多的政策性任務(wù)。一些項目，與其通過政府撥款的方式進(jìn)行，不如通過開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)，提高項目運(yùn)作的專業(yè)性和運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

三是在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件上應(yīng)區(qū)別對待。我們現(xiàn)在還不允許個人來設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，事實(shí)上個人才是真正對金融資源負(fù)責(zé)任、真正承擔(dān)風(fēng)險者。未來我們在市場準(zhǔn)入上還應(yīng)該解放思想。

第三，金融機(jī)構(gòu)要不斷完善功能，加強(qiáng)創(chuàng)新。

一要重視農(nóng)村市場、重視市場培育。農(nóng)村市場廣闊，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)該忽略這個市場，現(xiàn)在農(nóng)村金融的問題不在需求還在于供給。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住這個市場機(jī)遇，為農(nóng)村為農(nóng)民提供合適的金融服務(wù)。

二要創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品設(shè)計上要去繁就簡，通俗的說農(nóng)村也需要一些山寨版的金融產(chǎn)品，以解決農(nóng)村的基本金融需求為主，產(chǎn)品設(shè)計不要太復(fù)雜。

三是各類金融機(jī)構(gòu)設(shè)置要協(xié)調(diào)。一類金融機(jī)構(gòu)不能滿足所有的農(nóng)村金融需求，這就需要各類金融機(jī)構(gòu)通過金融產(chǎn)品協(xié)同來滿足地方經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村人口的金融服務(wù)需求。

(作者系中國人保資產(chǎn)管理公司總經(jīng)理)