銀行支付服務(wù)收費法規(guī)制度建設(shè)探析

一、銀行支付服務(wù)收費法規(guī)制度建設(shè)現(xiàn)狀

目前，我國涉及銀行支付服務(wù)收費的法律法規(guī)較多，法律框架基本形成，主要可以分為以下幾個級次：一是《價格法》，明確了價格管理、處罰的基本規(guī)定，是銀行支付服務(wù)收費必須遵守的基本法律。二是《商業(yè)銀行法》，確定了銀行服務(wù)收費的合法地位。三是《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，細化了商業(yè)銀行服務(wù)價格的各項規(guī)定。四是一系列規(guī)范性文件，包括《關(guān)于進一步規(guī)范銀行結(jié)算業(yè)務(wù)收費的通知》、《支付結(jié)算辦法》等，明確了各項銀行支付服務(wù)收費的標準。此外，銀行支付服務(wù)收費還應(yīng)遵守《合同法》、《消費者權(quán)益保護法》等。

現(xiàn)有法律法規(guī)明確了銀行支付服務(wù)收費劃分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。一是《國家計委和國務(wù)院有關(guān)部門定價目錄》明確了金融結(jié)算和交易服務(wù)費實行政府指導(dǎo)價。二是《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》細化了哪些商業(yè)銀行服務(wù)收費實行政府指導(dǎo)價，哪些實行市場調(diào)節(jié)價。三是《支付結(jié)算辦法》等規(guī)范性文件對部分實行政府指導(dǎo)價的銀行支付服務(wù)收費標準進行了規(guī)定。

二、現(xiàn)有法規(guī)制度存在的問題

（一）銀行支付服務(wù)收費監(jiān)管主體不明確

一是銀行支付服務(wù)價格制定主體不明確。根據(jù)《商業(yè)銀行法》，收費項目和標準應(yīng)該由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定。根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，政府指導(dǎo)價由國家發(fā)改委會同銀監(jiān)會制定、調(diào)整，市場調(diào)節(jié)價由商業(yè)銀行自行制定。根據(jù)《國家計委和國務(wù)院有關(guān)部門定價目錄》，金融結(jié)算和交易服務(wù)費的定價部門為國家計委。法規(guī)制度之間的不一致導(dǎo)致銀行支付服務(wù)價格制定主體不明確，也是相關(guān)價格標準遲遲未出臺的原因之一。

二是對銀行支付服務(wù)收費的監(jiān)管缺位。目前有關(guān)銀行支付服務(wù)收費的法規(guī)制度多關(guān)注各方的權(quán)利義務(wù)，較少關(guān)注對銀行支付服務(wù)收費的監(jiān)管，僅有的規(guī)定也說法不一，缺乏可行性，導(dǎo)致銀行支付服務(wù)收費無人監(jiān)管。

（二）銀行支付服務(wù)“政府指導(dǎo)價”難出臺

一是《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》已經(jīng)實施5年多，仍沒有按照《價格法》的規(guī)定，出臺人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的基準價和浮動幅度，導(dǎo)致商業(yè)銀行對所謂“政府指導(dǎo)價”無從執(zhí)行。二是目前商業(yè)銀行人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的收費標準仍在執(zhí)行二十世紀90年代《支付結(jié)算辦法》等規(guī)定的價格。這些價格已經(jīng)難以彌補銀行成本，不符合《價格法》“制定政府指導(dǎo)價、政府定價，應(yīng)當依據(jù)有關(guān)商品或者服務(wù)的社會平均成本和市場供求狀況、國民經(jīng)濟與社會發(fā)展要求以及社會承受能力，實行合理的購銷差價、批零差價、地區(qū)差價和季節(jié)差價”以及《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》“實行政府指導(dǎo)價的服務(wù)價格按照保本微利的原則制定”的要求。

（三）“人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)”的界定不合理

《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》規(guī)定執(zhí)行政府指導(dǎo)價的人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)包括銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付。這種簡單的將最為傳統(tǒng)的票據(jù)、結(jié)算方式作為基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的界定方法已經(jīng)不符合當前支付體系發(fā)展的需要。一是隨著支付工具的不斷創(chuàng)新和推廣應(yīng)用，很多新型支付工具因其高效便捷正在逐步取代傳統(tǒng)的票據(jù)和結(jié)算方式。二是銀行結(jié)算賬戶作為資金運動的起點和終點，是支付結(jié)算的基礎(chǔ)，應(yīng)作為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)。三是隨著金融信息化的發(fā)展，匯兌作為匯款人委托銀行將款項匯給另一收款人的結(jié)算方式，不應(yīng)只包括信匯和電匯，還應(yīng)當涵蓋電子匯劃、ATM轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)銀等新型結(jié)算方式。

三、完善我國銀行支付服務(wù)收費法規(guī)制度的建議

（一）盡快明確銀行支付服務(wù)收費的主管部門

建議由人民銀行作為銀行支付服務(wù)價格的主管部門，協(xié)調(diào)銀監(jiān)會制定銀行支付服務(wù)收費的相關(guān)規(guī)則并對銀行機構(gòu)的執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查和處罰。同時，銀行業(yè)協(xié)會要組織會員單位對收費服務(wù)項目進行梳理和統(tǒng)一，積極向社會公告并解釋收費項目，督促成員機構(gòu)改善支付服務(wù)質(zhì)量。

（二）完善銀行支付服務(wù)收費法規(guī)體系

建議在修訂原有法規(guī)制度的基礎(chǔ)上，進一步完善銀行支付服務(wù)收費的法規(guī)體系，并至少包括三個層次：一是總體規(guī)定。確定銀行支付服務(wù)收費的主管部門，明確規(guī)定主管部門和相關(guān)部門的職責；明確銀行支付服務(wù)的概念和范圍，界定哪些收費項目實行政府指導(dǎo)價，哪些收費項目實行市場調(diào)節(jié)價；明確銀行支付服務(wù)收費的監(jiān)督管理辦法和罰則。二是發(fā)布實行政府指導(dǎo)價的收費項目，明確基準價及浮動幅度。三是發(fā)布市場調(diào)節(jié)價收費指引。包括實行市場指導(dǎo)價的收費項目，細化市場調(diào)節(jié)價的制定程序、報備程序以及公開程序等。四是明確銀行支付服務(wù)收費的例外性規(guī)定，例如對低收入者等弱勢群體、出于公益需要辦理人民幣基本結(jié)算業(yè)務(wù)的予以減免費用等。

（三）重新劃分人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的種類，盡快制定人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的政府指導(dǎo)價

一是建議將銀行結(jié)算賬戶、銀行卡作為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，將托收承付作為市場調(diào)節(jié)價項目。二是建議盡快開展專項調(diào)研，依據(jù)銀行支付服務(wù)的社會平均成本和市場供求狀況以及社會承受能力，重新制定人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的政府指導(dǎo)價；并根據(jù)經(jīng)濟社會的發(fā)展及時進行調(diào)整。政府指導(dǎo)價的制定既要彌補銀行機構(gòu)的經(jīng)營成本，也要考慮弱勢群體對基本結(jié)算業(yè)務(wù)的需求，引導(dǎo)銀行承擔一定的社會責任。三是根據(jù)《價格法》，政府指導(dǎo)價是指“依照本法規(guī)定，由政府價格主管部門或者其他有關(guān)部門，按照定價權(quán)限和范圍規(guī)定基準價及其浮動幅度，指導(dǎo)經(jīng)營者制定的價格”。因此，人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)的政府指導(dǎo)價應(yīng)采取制定基準價及浮動幅度的形式，避免地區(qū)間、銀行間一刀切的現(xiàn)象，鼓勵銀行機構(gòu)有序競爭。

（四）加強價格執(zhí)行情況的監(jiān)督管理

良好的監(jiān)督管理機制能夠消除消費者不必要的猜測和誤解，保證商業(yè)銀行之間能夠公平有序地競爭。因此，要建立商業(yè)銀行支付服務(wù)收費監(jiān)督管理機制，加大對銀行支付服務(wù)收費的現(xiàn)場檢查力度，堅決制止和糾正亂收費的行為，維護金融市場穩(wěn)定，保護消費者權(quán)益；同時遏制不計成本的低價惡意競爭，保護銀行業(yè)的整體利益，推動我國銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（責任編輯 耿 欣）