國(guó)外農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)貸款保障措施比較

農(nóng)業(yè)貸款安全性問(wèn)題一直是困擾我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的難題，有效借鑒國(guó)外的貸款保障措施，對(duì)于指導(dǎo)我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)以及其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)大力支持三農(nóng)發(fā)展的目標(biāo)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、采取擔(dān)保抵押措施

在發(fā)達(dá)國(guó)家，貸款抵押和擔(dān)保是一種普遍采取的保障措施。其中，長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)貸款的期限從5年到40年不等，而且必須由不動(dòng)產(chǎn)第一次抵押。貸款的上限為允許抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值的85%（在被私人抵押保險(xiǎn)的情況下可以超過(guò)這個(gè)比例）或者在由州、聯(lián)邦或其他政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保的情況下可以達(dá)到評(píng)估價(jià)值的97%。抵押貸款是美國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)貸款的重要形式。

發(fā)展中國(guó)家中，南非土地和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行規(guī)定合格的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者在申請(qǐng)長(zhǎng)期貸款之前必須提供足夠的抵押品，銀行將對(duì)這些抵押品的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)考慮借款人能夠從農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)中和其他渠道獲得預(yù)期收入的情況，這些因素將決定借款人從銀行借款的數(shù)量。另外，該銀行還設(shè)置了特別抵押貸款。這種特殊貸款的目的就是要解決農(nóng)地所有權(quán)的不平衡問(wèn)題，幫助那些歷史就處于弱勢(shì)的人群第一次購(gòu)買土地，借款人可以獲得購(gòu)買土地價(jià)值80%的貸款

額度。

二、建立專門(mén)的保險(xiǎn)公司或安全網(wǎng)絡(luò)

有些國(guó)家為保障整個(gè)農(nóng)業(yè)政策性金融系統(tǒng)的安全性，專門(mén)設(shè)置了維持系統(tǒng)安全的保險(xiǎn)公司或特別安全網(wǎng)絡(luò)，這其中以美國(guó)農(nóng)場(chǎng)信貸系統(tǒng)中的農(nóng)場(chǎng)信貸系統(tǒng)保險(xiǎn)公司最為典型。

農(nóng)場(chǎng)信貸系統(tǒng)保險(xiǎn)公司的主要任務(wù)包括：（1）通過(guò)正確地管理保險(xiǎn)基金，保護(hù)農(nóng)場(chǎng)信貸系統(tǒng)的投資者，確保投保債務(wù)以及保護(hù)納稅人的利益。（2）行使其職能以減少保險(xiǎn)基金的損失。（3）確保農(nóng)業(yè)借款者的未來(lái)有永久暢通的信用體系。它負(fù)責(zé)管理農(nóng)場(chǎng)信貸保險(xiǎn)基金，并負(fù)責(zé)從系統(tǒng)銀行收取每年的保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)法律規(guī)定，如果存在超額的保險(xiǎn)基金余額，將被分配給農(nóng)場(chǎng)信貸系統(tǒng)內(nèi)的投保機(jī)構(gòu)，這就建立了一種促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

日本的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)——中央農(nóng)林金庫(kù)的運(yùn)行是建立在一種特殊的安全網(wǎng)之上的，并且建立了專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，農(nóng)業(yè)合作社銀行成員安全網(wǎng)建立在兩個(gè)機(jī)制之上：第一個(gè)是由合作社自身建立的獨(dú)立安全網(wǎng)，一般不被其他銀行了解；第二個(gè)是儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)系統(tǒng)，該系統(tǒng)將保護(hù)在該系統(tǒng)中存款顧客的利益。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了很大變化，要求金融機(jī)構(gòu)建立一個(gè)優(yōu)化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性。為此，中央農(nóng)林金庫(kù)根據(jù)新的形勢(shì)建立了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理基本戰(zhàn)略來(lái)優(yōu)化其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。日本農(nóng)林中央金庫(kù)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類指南追求單獨(dú)分類風(fēng)險(xiǎn)管理，所有的風(fēng)險(xiǎn)管理措施都遵循該項(xiàng)基本政策。其所有的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)都

要得到內(nèi)部審計(jì)部門(mén)的檢驗(yàn)和評(píng)估。

三、通過(guò)司法渠道加強(qiáng)貸款催收

在司法保護(hù)中，摩洛哥的情況值得一提。摩洛哥國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行為了進(jìn)一步保證其權(quán)利，設(shè)置了一些條件，如：借款人必須把其收入存在銀行的分支機(jī)構(gòu)賬戶中；對(duì)于那些必須受銀行監(jiān)督的大型項(xiàng)目貸款的支付必須根據(jù)項(xiàng)目工程的進(jìn)展情況實(shí)行分期支付等等。除了上述保證措施外，國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸銀行為了保證其資金安全以及正常的經(jīng)營(yíng)秩序，在貸款回收過(guò)程中，主要采取兩種措施：一是簡(jiǎn)單的措施，直接對(duì)借款人收取到期貸款；二是極端的措施，即把那些故意不還款而有償還能力的貸款人送入監(jiān)獄關(guān)押。1961年的法律規(guī)定，對(duì)貸款違約可處以罰金，對(duì)于那些到期不能還款的可以增加其利率，而且這些規(guī)定在貸款合同中做了說(shuō)明。違約金一般要比預(yù)定的利率高出兩個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)規(guī)定當(dāng)然只適用于還款期限超過(guò)兩個(gè)月的情況。

四、設(shè)立專門(mén)的壞賬處理部門(mén)

農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)由于其特殊性質(zhì)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)不良資產(chǎn)也是很正常的，但是為了保證這一機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，其不良資產(chǎn)比例也不能太高。在這種情況下，化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)就顯得十分重要。泰國(guó)國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸委員會(huì)就是處理不良資產(chǎn)問(wèn)題的機(jī)構(gòu)。

泰國(guó)國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸委員會(huì)的主要功能包括：與有關(guān)根據(jù)內(nèi)閣同意的綱領(lǐng)沖銷壞賬或進(jìn)行債務(wù)調(diào)整的政府部門(mén)合作，進(jìn)行有關(guān)這方面的協(xié)調(diào)和追查工作；接受農(nóng)民和農(nóng)民組織有關(guān)債務(wù)問(wèn)題的咨詢；收集信息、分析情況并提出意見(jiàn)，等等。農(nóng)民欠債的類型一般有兩種：一是正式（制度性）債務(wù)，是指那些屬于政府機(jī)構(gòu)或組織的款項(xiàng)，或者是與政府的某些項(xiàng)目相關(guān)的款項(xiàng)，如某些為繁榮地區(qū)或增加生產(chǎn)投入的扶貧項(xiàng)目等，正式債務(wù)可能是由于不可抗力造成的，而農(nóng)民自身原因?qū)е碌膫鶆?wù)一般不在該機(jī)構(gòu)考慮減免之列。第二種是非正式（非制度性）債務(wù)，是指那些由金融機(jī)構(gòu)提供的債務(wù)，這類債務(wù)可以由一些醫(yī)療事件或其他緊急事件造成，對(duì)債務(wù)人來(lái)說(shuō)經(jīng)常是不公平的，因?yàn)榭赡苡懈呃剩以O(shè)置了不合理的還款期限。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2005年前后該委員會(huì)已經(jīng)解決了正式欠債問(wèn)題，價(jià)值總額為169.59億泰銖，使462，256農(nóng)民受益，另外有價(jià)值32.55億泰銖的債務(wù)被調(diào)整，從而對(duì)10，169戶農(nóng)民有益；非正式債務(wù)總額有3，393百萬(wàn)泰銖被解決，從而對(duì)45，610戶農(nóng)民有益。

五、對(duì)不同客戶實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”隔離

由于農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)品種存在重要差別，因而與之相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平也明顯不同。因此，把不同風(fēng)險(xiǎn)程度的業(yè)務(wù)或客戶分開(kāi)經(jīng)營(yíng)也是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要選擇，事實(shí)上，各國(guó)金融體制中一度盛行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度也是根據(jù)業(yè)務(wù)的不同風(fēng)險(xiǎn)而作出的一種制度創(chuàng)新。

作為一家專業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，南非土地和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要接受政府的指令，同時(shí)法律規(guī)定該銀行對(duì)促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展提供服務(wù)。該銀行新設(shè)計(jì)的貸款標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)減少了對(duì)那些高風(fēng)險(xiǎn)貸款的抵押要求，并且充分考慮到了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體情況、農(nóng)民的管理能力以及農(nóng)民獲得資源（諸如土地和設(shè)備）的途徑。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，南非土地和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)基金、貸款最高限額以及在低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)客戶之間設(shè)置了防火墻，以防止銀行的資產(chǎn)變成壞賬。這些措施實(shí)施之后，那些高風(fēng)險(xiǎn)的客戶也能獲得與低風(fēng)險(xiǎn)的客戶相同的貸款類別。所有的客戶都可以獲得該銀行發(fā)放的購(gòu)買土地的長(zhǎng)期貸款，但是在這種情況下土地必須作為抵押品。通過(guò)這些措施，該銀行實(shí)施分類管理，在有效擴(kuò)大服務(wù)群體的同時(shí)也有效保護(hù)了本銀行的信貸資產(chǎn)。

六、簡(jiǎn)短的結(jié)論

農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)作為一種特殊的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展具有不可替代的意義，從世界范圍內(nèi)來(lái)看，無(wú)論是發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家大都建立了這類機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。中國(guó)正在進(jìn)行社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，三農(nóng)問(wèn)題一直是中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重大問(wèn)題，國(guó)家也一直在大力倡導(dǎo)金融支持三農(nóng)的問(wèn)題，通過(guò)強(qiáng)有力的農(nóng)業(yè)政策性金融體系對(duì)三農(nóng)提供支持是國(guó)家未來(lái)農(nóng)業(yè)政策的重要組成部分。國(guó)外農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行方式以及各種保障措施為我們提供了重要的借鑒。

（責(zé)任編輯 劉西順）