農(nóng)村小額信貸的問題分析與前景展望

一、當(dāng)前農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）農(nóng)村小額信貸成本相對(duì)較高

由于農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)向縣城收縮，支持農(nóng)民小額信貸的任務(wù)，主要落在農(nóng)村信用社的肩上。農(nóng)村小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點(diǎn)，以某縣為例（以下同），該縣每家農(nóng)信社一般有信貸員2-3人，正常每人負(fù)責(zé)10個(gè)大村莊的業(yè)務(wù)，面對(duì)廣大的農(nóng)戶都要建立詳細(xì)的信用檔案，并掌握一手誠信動(dòng)態(tài)情況，難度可想而知。為緩解小額信貸工作人員不足的矛盾，部分農(nóng)村信用社只好聘用協(xié)管員，這樣進(jìn)一步提高了成本。據(jù)該縣信用聯(lián)社介紹，信用社的農(nóng)村小額信貸，目前100元貸款的年成本約為7.2元，農(nóng)村信用社只能處于保本微利狀態(tài)。而當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行經(jīng)營城市和企業(yè)的貸款成本，每100元只需3.0元。金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村小額信貸的積極性不高，必然影響該業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

（二）擔(dān)保機(jī)制缺失，風(fēng)險(xiǎn)無法分散

農(nóng)村小額信貸原則上不需要抵押擔(dān)保，有的則是多戶聯(lián)保或可采取靈活多樣的抵押擔(dān)保形式。但是因?yàn)橘J款對(duì)象都是較貧困的農(nóng)民，其擔(dān)保作用與一般金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)貸款擔(dān)保相比也是微乎其微，特別是農(nóng)村的征信體系和保障機(jī)制還沒有完善。加之該縣的農(nóng)業(yè)仍沒有實(shí)現(xiàn)集約化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，靠天吃飯的現(xiàn)象十分普遍，農(nóng)民一旦遭遇天災(zāi)，導(dǎo)致收成減少，便無法及時(shí)還貸，其授信額度因此下降，對(duì)提供小額信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)造成沖擊。

（三）小額信貸投放方式過于呆板，貸款種類單一且期限過于固定

一是貸款投向單一。目前該縣農(nóng)信社的農(nóng)村小額信貸的投放主要集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，約占84%，而投向個(gè)體工商業(yè)等僅占16%。二是貸款額度小。實(shí)行了貸款額度“一刀切”制度，小額信貸一般最高僅為3萬元，難以支持農(nóng)戶在高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通等方面的大額資金需求。三是借款期限短。目前該縣農(nóng)村小額信貸期限最長不超過1年，由于期限規(guī)定過于呆板，一些農(nóng)戶貸款到期可能尚未產(chǎn)生效益，無力償還貸款。

（四）農(nóng)村小額信貸資金總量不足，受益農(nóng)戶范圍窄

目前，該縣農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都不愿意直接對(duì)農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，而將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向獲利高的行業(yè)，這樣農(nóng)村小額信貸資金供應(yīng)渠道狹窄、總量不足。而隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，廣大農(nóng)民越來越多地參與市場競爭，迫切需要資金支持。農(nóng)戶強(qiáng)烈的資金需求，沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決，支農(nóng)資金在總量上難以滿足農(nóng)戶所需。據(jù)對(duì)該縣20戶農(nóng)民抽樣調(diào)查顯示，20戶農(nóng)民中有13戶有資金需求，需要貸款23.5萬元，農(nóng)村信用社對(duì)這部分農(nóng)戶實(shí)際能夠發(fā)放貸款為16.6萬元，資金缺口為6.9萬元，占實(shí)際需求量的29%。從該縣聯(lián)社看，2008年小額信貸占全部貸款余額僅為7.3%。

二、未來農(nóng)村小額信貸的前景展望

（一）多措并舉降低服務(wù)費(fèi)用，確保收入覆蓋成本

一是農(nóng)村小額信貸的資金來源應(yīng)盡量依靠較為低價(jià)的儲(chǔ)蓄資金，減少成本較高的自有資金和商業(yè)渠道資金的使用。二是努力提高信貸員對(duì)合理的貸款客戶的識(shí)別技術(shù)，簡化小額貸款手續(xù)，在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的方式，進(jìn)一步提高貸款效率。三是適當(dāng)提高小額貸款利率。要根據(jù)市場需要，放寬利率浮動(dòng)的范圍，對(duì)農(nóng)村小額信用貸款實(shí)行靈活的利率。建立充分覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、成本和收益的小額貸款利率自主浮動(dòng)機(jī)制，合理確定客戶經(jīng)理的貸款權(quán)限。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善擔(dān)保機(jī)制，建立資信評(píng)級(jí)制度

完善農(nóng)村小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風(fēng)險(xiǎn)控制到位。一是對(duì)超過小額授信額度的大額貸款，可采用創(chuàng)新農(nóng)戶聯(lián)保貸款的擔(dān)保方式，確保資金需求。二是對(duì)沒有發(fā)證的農(nóng)戶和超出信用證信用額度的農(nóng)戶，推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，對(duì)有市場、有效益的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，推動(dòng)成立由經(jīng)濟(jì)組織、行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組成的農(nóng)戶大額貸款聯(lián)保組織，推行農(nóng)戶大額聯(lián)保貸款，保證大額資金的需求。三是建立農(nóng)戶小額信用資信評(píng)級(jí)制度。對(duì)信用優(yōu)良戶張榜公布，并對(duì)信用優(yōu)良戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化的正向激勵(lì)機(jī)制。

（三）貸款額度期限彈性管理，提高小額信貸效率

一是擴(kuò)大小額信用貸款發(fā)放額度。應(yīng)為發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的農(nóng)戶信用貸款。二是延長農(nóng)戶小額信用貸款期限。要與借款者的生產(chǎn)經(jīng)營周期一致起來，該長則長該短則短，對(duì)有恰當(dāng)理由無風(fēng)險(xiǎn)隱患且確有延期要求的也應(yīng)給予延期。

（四）協(xié)同跟進(jìn)擴(kuò)大信貸來源渠道，增強(qiáng)小額信貸后勁

一方面，建立發(fā)展小額信貸專項(xiàng)資金。建議由政府劃出一定量的扶貧資金作為發(fā)展小額信貸的專項(xiàng)資金，由小額信貸實(shí)施機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)扶貧機(jī)構(gòu)和資金管理部門審批同意后，用于補(bǔ)貼小額信貸工作經(jīng)費(fèi)或周轉(zhuǎn)用于小額信貸的資本金。另一方面，改變部分金融機(jī)構(gòu)“抽血”的角色。為了強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村小額信貸的支持，可規(guī)定在農(nóng)村吸收存款的金融機(jī)構(gòu)，要把所吸收存款的一定比例用于農(nóng)村小額信貸的投放，從而減少農(nóng)村資金外流。另外，建議央行適當(dāng)增加“專項(xiàng)小額支農(nóng)再貸款”，以增加小額信貸實(shí)施機(jī)構(gòu)的資金來源。

（責(zé)任編輯 耿 欣）