我國金融業征信體系建設問題探討

[摘 要]信用是現代市場經濟的基石，社會信用水平的提高離不開征信體系的建立。而有無健全的征信體系是市場經濟能否穩健運行和走向成熟的標志。本文試圖通過分析我國金融業征信體系建設過程中遇到的問題，進而提出相應的對策建議。

[關鍵詞]征信體系;法律規范;信用評級;信息共享

doi:10.3969/j.issn.1673-0194.2009.14.025

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194(2009)14-0072-03

《左傳》有云:“君子之言，信而有征”。而人類從幾千年的歷史發展過程中也得出了一個結論，即“歷史是未來的一面鏡子”，“從一個人的過去，可以預測一個人的未來”。征信，就是基于這樣的認識，由專業化的、獨立的第三方機構為企業或個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄企業或個人的信用信息，并依法對外提供企業或個人的信用報告的一種活動。這在很大程度上解決了經濟活動中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本，方便了人們的經濟金融活動。

一、我國金融業征信體系建設的歷史沿革

2003年10月14日中國共產黨第十六屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，將社會信用體系提到很重要的地位:“建立健全社會信用體系。形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度，是建設現代市場體系的必要條件，也是規范市場經濟秩序的治本之策。增強全社會的信用意識，政府、企事業單位和個人都要把誠實守信作為基本行為準則。按照完善法規、特許經營、商業運作、專業服務的方向，加快建設企業和個人信用服務體系。建立信用監督和失信懲戒制度。逐步開放信用服務市場。”

2004年2月10日，溫家寶總理在全國銀行、證券、保險工作會議上強調:“今年，金融系統在信用服務體系建設方面要著力做好以下幾項工作。一是加快全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫的建設，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務的網絡。二是抓緊修改《征信管理條例》和制定《信息披露條例》，規范社會征信機構業務經營和征信市場管理。三是積極發展專業化的社會征信機構。有步驟、有重點開放征信服務市場。四是加強征信市場監督管理，逐步建立失信懲戒制度。抓緊信用服務行業標準化的制定工作。”

根據《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律規定，中國人民銀行制定了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，自2005年10月1日起實施。這是我國征信體系建設中的一件大事，它對保障個人信用信息基礎數據庫(以下簡稱個人信用數據庫)的正常運行，促進我國征信業穩定健康發展提供了法律依據。

二、個人信用數據庫系統的運行和使用狀況

2005年中國人民銀行成立征信管理局和征信管理中心(管理數據)，負責組織商業銀行建立個人信用信息基礎數據庫，并負責設立征信服務中心，承擔個人信用數據庫的日常運行和管理。商業銀行按照中國人民銀行發布的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向個人信用信息基礎數據庫報送個人信用信息。2006年組織建成了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫。到2007年底，該數據庫分別為全國1 300多萬戶企業和近6億自然人建立了信用檔案。

基本行有義務將企業信息輸入系統，只要發生信貸業務，就會被基本行記錄。以貴州省為例，2007年發生信貸業務的企業有5萬多家(其中中小企業有13 000多家)的信息被錄入。與此同時，系統設有權限，各家銀行只能錄入、修改本身錄入的信息，但無法更改其他行錄入的信息。

征信系統的使用率比較高。盡管中國人民銀行對使用系統未作硬性規定，但系統建立后，涉及貸款買房、買車或者是申請信用卡，商業銀行都會查看申請人的信用檔案，了解申請人的信用記錄。而在此之前，銀行間相互信息不對稱、不溝通。

三、我國金融業征信體系建設過程中遇到的問題及對策分析

(一)個人信用信息基礎數據庫系統方面

1.遇到的問題

一是數據單一，可用數據比較差，只有銀行貸款和信用記錄(信用卡);二是登錄不完善，有時候取的數據有問題，如無貸款的卻發生了貸款，最后只有修改信息;三是有時還款信息銷不掉，需到人行去申報;四是數據的電子化水平比較低，以貴州省為例，各家銀行自動化程度不一，而農村信用社還未搭建這個系統。

2.建議

在進一步完善系統程序的同時，由基本行盡可能收集并錄入企業信息，提高數據的可用性。同時因為征信要“征”的情況還應包括信用卡、電信等先消費后付款的各種公用事業費用等，以及客戶遵紀守法情況，例如是否遵守了與經濟活動相關的法律法規，以及法院民事經濟案件的判決信息、已公告的欠稅信息等，所以應加大非銀行系統數據的采集力度，可考慮納入公共信息交費記錄、法院的判決資料、環保類、通訊類、勞動社會保障廳的工資信息(欠工資問題)等。而這些信息的加入，反過來也可以幫助緩解相應部門的一些問題，如法院的執行難問題，以及推動行政執法等。

(二)法律規范(制度建設)方面

1.遇到的問題

一是是否可以有償提供征信產品的問題;二是面對其他部門的查詢要求時，如何妥善處理查詢權限與個人隱私之間的關系，防止對系統濫用、使用不當等導致的社會問題發生。核心是保護被記錄人的商業秘密和個人信息(個人隱私問題)。

2.建議

根據我國現行法律中有關個人隱私的相關規定，征信產品不適合有償提供，應嚴格遵循任何查詢須經過被記錄人的同意的原則。在《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中也規定:“征信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告。商業銀行辦理相應業務時，可以在取得書面授權后向個人信用數據庫查詢個人信用報告，而書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。商業銀行不得向未經信貸征信主管部門批準建立或變相建立的個人信用信息基礎數據庫提供個人信用信息”。而面對相關部門的查詢要求時也應遵循法律的規定，建議需查詢信用報告的相關部門可作一定調整，例如組織部門要考察培養對象的征信情況時，可在考察表格中加一條，由本人簽字確認同意查詢其個人征信記錄。

(三)信用評級方面

1.遇到的問題

我國金融業的征信體系僅基本完成了個人信用數據庫系統的建立，而該系統目前只能查詢，至于評審是各家銀行自行評審，缺乏一個信用評級的環節。

2.建議

一是征信體系的建設不僅包括建立個人信用信息基礎數據庫，用數據引導企業行為，還應包括信用評級。應由中央統一部署，發揮政府職能，積極推動信用評級的發展，更好地發揮信用評級的正面激勵作用和負面懲戒作用。關于信用評級，中國人民銀行先后下發了《中國人民銀行信用評級管理指導意見(銀發〔2006〕95號)》、《信用評級要素、標識及含義》、《中國人民銀行關于加強銀行間債券市場信用評級作業管理的通知》等，以規范信用評級機構在銀行間債券市場和信貸市場信用評級執業行為，促進信用評級業的健康發展。

二是積極推進信用評級機構的發展。目前中國人民銀行承認的信用評級機構主要只有5家:大公國際資信評估有限公司，聯合資信評估有限公司，上海新世紀資信評估投資服務有限公司，上海遠東資信評估有限公司，中誠信國際信用評級有限公司。

三是面向企業開展信用管理師國家職業培訓，為企業培養數量充足、結構合理、分工明確、資質良好、富有活力的信用管理師高技能人才。

(四)信息共享方面

1.遇到的問題

一是個人信用數據庫系統與工商、稅務的系統不能網絡互通，作假、騙貸款的情況多。例如:在銀行輸入的股東構成與在工商部門輸入的股東構成不一樣等，銀行在放貸前，會到工商、稅務等部門了解企業情況;一般只與老客戶打交道，新客戶要交往一段時間后才考慮;現在一般只發放抵押貸款和國家擔保公司的貸款，原則上不接受一般的企業間擔保貸款，主要是擔保公司本身的誠信問題，例如注冊資本金不實的情況多。二是政府各部門之間的關系協調處理問題，有時被認為是在搶奪權力。

2.建議

盡快明確征信系統的歸屬問題，整合各部門已有系統，構建一個完整的社會征信體系，避免重復投入和資源的浪費。盡管2006年4月中國人民銀行、國家信息產業部聯合下發《關于商業銀行與電信企業共享企業和個人信用信息有關問題的指導意見》、2006年12月中國人民銀行、國家環境保護總局聯合下發《關于共享企業環保信息有關問題的通知》、2007年9月國家質檢總局辦公廳、人民銀行辦公廳聯合下發《關于將企業質檢信息納入企業和個人信用信息基礎數據庫有關問題的通知》，但相關信息資源仍未納入到個人征信信用系統中來，同時亟待與公安、稅務、工商等部門橫向關系的協調。

2008年8月，中國人民銀行下發新的征信方案，擴大中國人民銀行的征信管理面，由對金融業擴展到整個社會。這可能對全社會的征信體系由誰來建的問題或許會是一個答案。我們應在國內形成一個整體的征信構架，對信息進行整合，更好地防范銀行信貸風險。這有賴于社會各部門的支持，但肯定是一個漫長的過程。

(五)征信體系的宣傳和管理方面

1.遇到的問題

一是社會對信用認同程度有限，特別是企業，對需交一定費用參加評級反映平平。二是征信市場開放問題。

2.建議

征信體系是社會信用體系的重要基礎，是現代金融體系穩定運行的基石，應廣泛開展征信知識宣傳活動，進一步提高企業和公眾對征信體系建設重要性的認識和參與度。相關數據顯示，2008年6月開展全國征信知識宣傳月活動后，對個人征信信用系統的查詢量就成倍地增長。

至于征信市場的開放問題，我國征信系統的管理今后可考慮走企業化發展道路，但應以目前美國的次貸危機為戒。美國的次貸危機歸根結底是信用危機，為了能在激烈的競爭中不斷擴大市場份額，許多貸款機構調低了針對所有借款人的信用門檻;而隨著信用積分的日益重要，征信管理機構熱衷于與銀行等其他行業進行“相互對照”共享信息，帶來大量錯誤信息和對客戶隱私權的侵犯等問題。

(六)以征信體系的建設推進社會誠信

誠信、信用、征信3個詞看上去相近，但存在差別:誠信是人們誠實守信的品質與人格特征，是一個人恪守信用的主觀意愿，屬于道德范疇，是一種社會公德，一種為人處事的基本準則。信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務的行為，像貸款買房、先消費后付款之類就是日常生活中典型的信用活動。在信用活動中，由于原因很復雜，很難進行道德上的評判，但可以根據經驗、規律以及一個人過去的行為記錄，再利用一些數學和統計上的方法，來預測某個人未來“說話不算數”，不能按時履約的可能性有多大。征信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預測未來是否履約的一種服務。征信所記錄的是個人的“信用”信息，而不是“誠信”信息。

智者言:“要像珍惜自己的生命一樣維護個人的信用記錄”，因此“信用報告”被人們形容為“經濟身份證”，用來證明是否守信。因此，我們應該借助征信體系的建設進一步促進個人誠信，進而推進社會誠信。