商業銀行業務外包的發展現狀及決策規劃分析

[摘 要] 本文首先根據國際銀行業業務外包的運作實踐，對商業銀行開展外包業務進行了分類，簡要概括了其成因及特點，并在分析當前我國商業銀行業務外包的主要制約因素的基礎上，提出了商業銀行開展業務外包的決策規劃方案。

[關鍵詞] 商業銀行;外包;決策規劃

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2009 . 20 . 022

[中圖分類號]F830.33[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194(2009)20-0055-03

1 引 言

近幾年來，銀行業競爭日益加劇，商業銀行業務外包作為提升核心競爭力的有效手段，已在全球范圍內引起廣泛關注，并得到了迅猛的發展。伴隨著國際銀行業業務外包的全球化發展趨勢，我國銀行業對業務外包的認識也逐步加深，部分國內商業銀行已相繼開展了外包業務。但由于我國銀行業外包市場的發展時間較短，在很多方面仍不成熟，商業銀行業務外包也還僅僅處于起步階段，與外資銀行相比，我國商業銀行業務外包受到了各種因素的影響，嚴重制約了我國銀行業的發展。本文對我國商業銀行業務外包現狀及業務外包決策進行了探討，期望對我國商業銀行業務外包的戰略規劃提供參考。

2 商業銀行業務外包的分類、成因及特點

從國際銀行業務外包的運作實踐來看，根據商業銀行的外包業務不同，主要分為信息技術資源外包、運營流程業務外包和專業性服務外包等3種業務外包模式。

2.1信息技術資源外包

信息技術資源外包是指銀行聘用一個外部組織將新系統開發與技術支持、信息系統管理與維護、系統備份和災難恢復等對外承包給專業性的公司，使其為銀行提供更標準的信息技術服務的一種管理策略。信息技術資源外包來源于金融業務的信息化管理。以IT業為標志的新技術的興起，以及經濟全球化與金融自由化的發展，使得銀行業務對IT技術的依賴性日益加劇，迫使銀行不斷增加對IT系統的投入，耗費了銀行大量的人力資源、財力資源和時間成本。同時，外部市場瞬息萬變，市場競爭的壓力也使得銀行不僅要考慮短期產品開發效益，而且要分析市場環境變化對自身業務系統的影響。出于上述考慮，信息技術資源外包無疑成為了解決上述問題的有效途徑。通過信息技術資源外包，不僅可以引進IT服務商的專業技能和先進的管理經驗，削減費用、提升IT項目的管理質量和運行效率、快速適應銀行業務和客戶對IT的需求，還能夠使銀行將重心集中在IT發展戰略上，從而提高銀行的信息技術服務水平。

2.2 運營流程業務外包

運營流程業務外包是指將銀行某個業務的整個運行過程外包，目前主要包括人力資源外包、營銷外包、公司財務外包、網絡定制外包等形式。在金融市場愈加國際化、現代化和社會化的今天，對于銀行而言，其業務水平的高低直接影響了資源的配置和工作效率。與傳統的商業銀行將所有業務集于一身相比，應用運營流程業務外包模式的優勢主要表現為以下幾個方面:首先，通過將銀行不擅長的業務外包，可以利用外部資源來彌補銀行內部的不足，更有利于將有限的金融資源集中于一個特定的領域，提高銀行的核心競爭力。其次，采用運營流程業務外包，商業銀行可以與相關公司建立戰略聯盟，利用其戰略伙伴的優勢資源，縮短金融產品從開發、設計、生產到銷售的時間，減輕在較長的時間里由于技術或市場需求的變化所帶來的產品風險。最后，運營流程業務外包可以在一定程度上減少商業銀行在設備、技術、人員等方面的投資，降低了經營成本與投資風險。

2.3 專業性服務外包

專業性服務外包是指將銀行內部服務性的工作內容外包，通過外部服務商為自己提供專業化服務的外包模式，主要包括法律事務、稅務顧問、人民幣票據傳遞業務、本外幣現金取送業務、安全警備設施維護、銀行金庫監視系統服務等。隨著銀行提供的金融產品和金融服務的數量及其復雜程度的不斷加強，大多專業性服務都需要很高的專業設備和技能，以及大量的專業人才，而其創造的附加價值卻十分有限。采用專業性服務外包模式，在獲得優質的服務、拓展服務渠道和提高服務水平的同時，可以逐步減小規模，精簡組織，從而減輕由于規模膨脹而造成的反應遲鈍、缺乏創新等問題，同時使銀行在面對外部環境和需求變化時，只需要對內部業務進行相應的調整，就可以提高組織的靈活性和應對能力。

3制約我國商業銀行外包行業發展的主要因

素

3.1 缺乏專業性的外包機構

雖然銀行業務外包在國外已經相當普遍，然而在我國外包產業仍然處于發展的初級階段，與之相關的其他業務起步較晚，專業性的外包機構嚴重缺乏，且很多外包商的技術水平、服務水平和管理水平還遠達不到客戶的要求，即使在現有的外包商中也存在著良莠不齊，暗藏風險，市場效率低下等一系列問題。由于目前我國銀行業務外包仍以外資銀行為主，他們進行的外包業務主要集中于委托給信譽良好、經驗豐富的專業性公司，因此甚至導致了我國各大城市的外包市場存在著較嚴重的買方壟斷問題，在一定程度上限制了我國商業銀行業務外包的開展。

3.2外包風險管理體系不完善

目前我國市場經濟體制和金融監管體系的發展還不完善，在我國引進現代風險管理模型與技術的總體環境尚未成熟，仍存在不少制度和技術上的制約，同時由于我國尚未建立外包商資格審查和信用評級制度以及外包業務風險監測和后續評價機制，因此在外包商的資質認定、技術和業務能力、經營狀況、社會信譽以及費用標準等方面缺乏判斷的依據，對外包過程中外包業務的綜合效益、業務質量的提高以及業務外包對核心業務的影響等方面也無法做出測算評價，使商業銀行無法對業務外包所產生的信用風險、操作風險和聲譽風險等風險進行有效控制，不利于銀行業務外包的長期穩定發展。

3.3相關政策和法律不健全

相關法律法規建設滯后，外包監管制度有待完善是我國商業銀行業務外包難以開展的重要原因。與發達國家相比，我國在外包業務的限制、審計要求、數據和信息的保密、服務水平協議和合同條款等方面均缺少相關的嚴格控制;在出現法律糾紛時，當事人之間也只能援引《合同法》、《民事訴訟法》等一般法律規則來處理爭議，極易產生嚴重的信譽風險和法律風險。無論是從銀行業業務外包的現狀還是從未來的發展趨勢來看，我國現有的銀行業務外包法規都是遠遠不夠的，甚至難以保證銀行業務外包市場的健康有序發展。

4商業銀行業務外包的決策規劃

4.1 統籌規劃業務外包戰略

在進行商業銀行業務外包的總體策劃與決策之前，商業銀行必須要對自身的核心競爭力、管理的優勢與劣勢、整體價值和長遠目標進行深入客觀的分析，明確外包業務在整個經營戰略中的角色以及外包將給銀行帶來的優勢及影響，并全面規劃商業銀行外包戰略、制定外包決策的具體政策和標準。具體的業務外包戰略規劃主要分為以下3個層次:第一，在總體層面上，商業銀行應根據今后發展的戰略方向，識別銀行的核心能力和戰略目標，對外包業務進行詳細的調研與分析，并設立專職的部門及團隊來負責其運作與管理。第二，在決策層面上，商業銀行需要對該銀行開展外包活動的可行性進行分析，為商業銀行業務外包的選擇，外包程序的制訂提供參考。主要包括:分析外包市場，外包成本，外包導致的裁員、轉崗分流、企業權益的重新分配及文化變遷等各種問題對商業銀行的影響。第三，在收益層面上，商業銀行應對業務外包所帶來的回報進行分析，要著重分析銀行自身開展業務與外包之間的成本、效率、質量和技術水平之間的差異，以及因業務外包對銀行集中資源優勢、提高靈活性和改進內部管理等各個方面的推動作用。總之，商業銀行在制定業務外包戰略時，必須要對開展業務外包的各個方面進行綜合分析，并確保與商業銀行的整體發展戰略的一致性。

4.2 審慎選擇外包商，注重戰略合作

外包商的選擇直接決定了商業銀行業務外包的成敗。外包商作為商業銀行的協作伙伴，對外包業務的管理服務水平具有最直接的影響，外包商一旦不能很好地履行義務，將給銀行在財務、信譽、運作和潛在客戶資源等方面造成極大損失，所以外包商的選擇過程必然成為商業銀行業務外包決策時重點考慮的關鍵環節。外包商選擇風險來源于商業銀行在選擇外包服務商時信息的不對稱，商業銀行無法完全掌握外包服務商的社會聲譽、經營業績、發展狀況、客戶構成等與外包業務密切相關的信息，以至于無法準確選擇合適的外包商。因此，在開展業務外包之前，商業銀行除了必須考慮外包商的誠信、能力、經驗和價格水平等條件外，還必須識別外包商所欠缺的、需要銀行提供補充的領域，考察其在未來運行環境中提供服務的整體水平，評估外包商在面對危機時的應急措施和響應能力，并對財務狀況等進行全面審核，以選擇業務能力強、信譽好的外包服務商。同時，由于商業銀行業務外包是一個商業銀行與外包服務商長期合作的過程，商業銀行在選擇外包商時不能僅僅從交易層面上來考慮，必須上升到戰略合作的層次，建立在相互信任和資源整合基礎上的合作伙伴關系，形成聯合競爭、協作競爭的雙贏模式，實現建立在優勢互補基礎上的共同發展。

4.3制定商業銀行外包業務監督機制

制定商業銀行外包業務監督機制是確保外包商按照外包合同要求履行義務的有效手段。由于外包合同的談判通常是在靜態基礎或簡單線性增長預測的基礎上進行的，所以必須要通過商業銀行和外包商在具體業務中不斷的磨合和溝通才能提高外包業務流轉的質量和效率，因此監督外包商的綜合情況以及外包業務的執行情況顯得至關重要。首先，為了對外包商進行持續有效的監督，商業銀行應成立包括由金融專家、審計專家及銀行戰略目標專家等與外包業務相關的各方面專家組成的監管組，定期和不定期地對外包商的業務能力、財務狀況及關鍵人員的變動情況進行監督，及時發現問題，采取有效措施減少風險。其次，商業銀行應對外包業務的實施過程和實施結果進行動態監督，識別業務外包過程中存在的問題，進行糾正，并隨時根據外部條件的變化作出相應調整。最后，通過對客戶的滿意度調查以及與外包商直接接觸的銀行有關部門對外包商的評價，了解外包商的服務質量和服務水平，通過加強與外包商的日常溝通，實現外包業務規范有序的開展。

4.4 控制商業銀行業務外包風險

商業銀行業務外包在降低成本和提升銀行核心競爭力的同時，也給商業銀行帶來了外包質量風險、銀行數據與客戶資料的安全性風險、銀行信譽風險和外包業務失控風險等新的潛在風險。針對外包風險，商業銀行必須要具有分析外包風險、采取有效防范措施的能力，通過制定外包風險管理相關政策、程序和方案來控制外包風險，降低外包風險對商業銀行的影響。具體表現為以下5個方面:

(1)設立專門的外包風險管理機構。通過專門的外包風險管理部門識別、評估、監測和控制銀行所有的外包風險，定期報告各項外包業務存在的各種問題和潛在風險，以便采取有效的風險防范措施。

(2)實施外包關系管理。培育良好的外包合作關系是減少外包風險的重要手段。要樹立雙贏的合作理念，與外包商形成利益共同體;建立高效的信息溝通渠道和信任機制，及時了解外包商的行為，并充分考慮共同的利益，實現外包整體的協調性、經濟性和創造性。

(3)保持對外包業務的控制權和處置權。商業銀行與外包商簽訂的外包協議必須明確界定雙方的權利和義務關系，確保商業銀行具有對外包業務主觀控制的權力，以此來約束外包商行為，保證外包業務的規范運行。

(4)制訂風險控制計劃和應急方案。商業銀行必須要盡量具體地預估外包商的服務中斷或發生其他潛在問題時造成的嚴重后果，進行壓力測試，并在外包初期就應該明確如何監督、管理和控制風險。當外包商提供的服務不令人滿意時，銀行可以選擇更換外包商、賠償、法律訴訟等一系列措施來維護商業銀行的合法權益。

(5)提取風險準備金。在壓力測試的基礎上，對極端不利的情況下業務外包對商業銀行更換外包商帶來的成本增加、業務中斷、信息泄露等潛在損失，通過風險準備金在最短的時間內彌補和降低損失。

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