用政策手段促進信用服務產業發展

［摘 要］ 信用服務業是反映一個國家或地區經濟發展和社會繁榮程度的窗口。社會信用問題是建設中國特色的社會主義市場經濟所必須解決的重要問題，尤其在當前世界經濟一體化的背景下，各國信用服務業的良好發展更是與國際接軌的必然要求。但由于我國信用服務產業才剛剛起步，在許多方面還存在不足。目前在我國的經濟環境下，市場要發展，政策是先導，所以，本文就用政策手段促進信用服務產業發展作一些探討。

［關鍵詞］ 政策手段；信用服務；發展

［中圖分類號］F830.5［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2009）03-0016-04

信用是現代市場經濟的基石，信用關系的日益透明和不斷擴大是市場經濟健康發展的前提，沒有信用就沒有良好的經濟和社會秩序。黨的十六大明確提出，要“整頓和規范市場經濟秩序，健全現代市場經濟的社會信用體系”。黨的十六屆二中全會又進一步指出，“要增強全社會的信用意識，形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度”。信用的保障和服務功能正越來越發揮其重要作用。

信用是什么？我們引用安博爾中誠信信用研究中心對信用的解釋：信用是指對一個人（自然人和法人）履行義務的能力、尤其是償債能力的一種社會評價。它和風險成反比。在現代市場社會中，隨著商品生產和商品交換活動的高度發達，信用的地位也變得越來越重要。

自古以來信用問題“是商品生產者社會的第一個世界性法律”（《馬克思恩格斯選集》第4卷第248頁）。有關信用的表述說明信用的核心在于信任。一方面是指主觀上自身是否具有值得他人對其履行義務能力給以信任的因素，包括誠實、守信的良好品格等人格方面的因素與資本狀況、生產能力等財產方面的因素；另一方面是指其履行義務能力在客觀上能為他人所信任的程度，是來自社會的評價。

現代信用因為其重要作用，已經形成為體系，現代信用體系有廣義和狹義之分，其前者的內涵是按照其所包含的制度關系可分為國家與國家、國家與企業、企業與個人、企業與企業、個人與個人的6種制度關系。狹義現代信用體系的內涵在WTO的服務貿易協定中有明確的定義，即現代征信業屬于金融服務的第二大類——銀行及其他服務（保險除外），即金融信息的提供與轉讓，及其他金融服務提供商所提供的金融數據處理及其相關軟件等。

基于信用業的重要性，用政策手段促進其健康發展，更有利于經濟的進一步繁榮和發展。主要手段有：

1. 繼續完善信用服務產業發展的制度

繼續完善現代信用服務產業發展的規章和制度。按照信息開放共享、破除壟斷封鎖、有利于公共服務、信息安全和監管的原則，結合實際，建立和完善有關信用信息征集、披露、評估、使用、互聯互通等信用管理方面的地方性規章。出臺信用管理方面的法規或規章，為信用服務產業建設提供依據，促進信用產業建設法制化和規范化。具體包括以下4個方面：一是建立政府信用信息管理辦法和監督機制；二是開展企事業聯合征信制度建設和信用信息系統建設，制定企事業征信管理辦法；三是根據個人征信情況，出臺個人征信管理辦法；四是出臺征信行業、征信產品的行業管理辦法和社會信用管理辦法。

2. 建立和完善三大信用體系

三大信用體系分別是指政府信用體系、企事業信用管理體系和個人信用管理體系。

（1）政府信用體系建設

政府信用建設的目標就是要從建設社會主義政治文明的高度，做到政務公開，依法行政，建立和完善一整套符合現代運作要求的政府信用管理制度和信用激勵、約束機制，政府信用建設主要應從服務、決策、執行、監督、信息五大方面入手，建立起政府服務信用、決策信用、執行信用、監督信用和信用信息五大機制。

在服務信用機制上，要簡化公共服務程序，降低公共服務成本；依法設定行政許可項目，規范行政許可行為；公開辦事程序、辦事期限、辦事結果，完善便民服務制度，實現“管理型政府”向“服務型政府”的轉變。在決策信用機制上，要健全行政決策機制，完善行政決策程序，定期對決策的執行情況進行跟蹤與反饋，取信于民，建立健全決策責任追究制。在執行信用機制上，要加快建立權責明確、行為規范、監督有效、保障有力的行政執法體制；要嚴格按照法定程序行使權力，履行職責，實行告知、聽證制度；要建立健全行政執法案卷評查制度；健全行政執法主題資格制度，推行行政執法責任制。在監督信用機制上，要加強行政執法的層級監督，加強行政系統內部的執法監督，加強輿論與社會監督。在信用信息機制上，研究制定政務信息公開的管理辦法，明確政務信息公開程序和方法。同時，健全和完善政府決策的公示制、聽證制、專家咨詢論證制、預告制和通報制。

（2）企業信用體系建設

企事業信用管理體系的建設任務是逐步整合分散在各部門和行業的信用信息資源，開展企事業信用征信工作，督促制定企事業征信評估標準和監管辦法，建立健全各項信用管理制度，提高企事業信用管理水平。

搞好企業信用建設是社會信用體系建設的重點。要研究制訂企業信用體系建設工作方案。采用先進的企業信用管理技術系統，以工商行政管理部門“經濟戶口”為依托，加強對納入企業信用信息系統的成員單位現有信用記錄的歸集與管理，有效整合各類企業信用信息，如基本信息、產品質量、合約履行、信貸賒欠、財務核算、繳納稅金、勞動保障等方面的信用狀況，逐步擴大企業信用信息系統的數據范圍，完善企業信用信息系統，促進企業信用信息系統對社會信用服務中介機構有序開放，共享企業信用基礎數據。金融領域要加快信用制度建設，建立同業信用信息查詢系統，對失信行為進行聯防，以防范和化解金融風險；鑒證類中介服務機構要建立內部信用管理制度，加強信用自律，增強執業的獨立性和公正性。

（3）個人信用建設

建立個人信用管理體系的建設任務是逐步建立個人征信數據庫，探索個人信用體系運行模式，發展信用消費，促進經濟增長。個人信用建設是社會信用體系建設的基礎。以人民銀行個人信用基礎信息和相關政務信息為支撐，加強政府與銀行間的溝通與協調，依法整合行政管理機關、金融機構、公共服務機構等有關單位的個人信用信息，如基本信息、從業經歷、消費信貸、納稅情況、社會保障、公共事業費用繳納和違規違約記錄等，建立個人信用基礎信息共享機制，依法為政府部門、銀行信用信息交換提供目錄和數據交換服務，為銀行建設個人信貸系統和征信服務中介機構建設個人信用聯合征信系統創造有利條件；相關部門通過專用網絡對有關個人信用信息基礎數據庫進行訪問，實現分級分類信息共享；結合《公民道德建設實施綱要》的貫徹實施，制定公民誠實守信行為守則，規范公民行為，強化誠實守信觀念，營造自我約束和相互監督的良好氛圍。

3. 完善兩大信用征信服務平臺

兩大信用征信服務平臺分別是指企業信用征信服務平臺和個人信用征信服務平臺。具體實施措施建議如下：

（1）依法向社會開放所擁有的企業信用數據

各相關政府部門，如工商、公安、統計、稅務、商檢、質監、外經貿、海關、銀行、法院、財政、勞動人事、證券監管等部門應該依法將自己掌握的企業信用數據通過一定的形式向社會開放，以保障一部分企業的信用信息被社會知曉，這也是西方發達國家征信數據開放的通行做法。

（2）盡快明確征信管理總體協調部門

建立、發展和規范征信體系是一項系統工程，需要有必要的法律保障和科學的行業標準，需要有數據基礎設施及配套建設，需要有獨立、公正、客觀的第三方征信機構，還需要有完善的教育、科研和推廣體系。這些都需要政府確定有綜合協調能力的部委牽頭，各相關部門參加，對征信體系建設進行統一規劃、管理和協調，以避免條塊分割、地區保護等體制性因素帶來的重復建設、資源浪費等問題。

（3）對征信業進行行業管理

行業管理的內容包括市場準入管理、從業人員執業資格認定、執業規則的制定等內容。研究制定企業和個人信用標準體系，盡快統一信用主體標志、信用信息分類及編碼、信用評價指標、信用信息格式、信用報告文本和征信數據庫建設規范等，為實現部門、地區和企業的信用信息互聯互通創造條件。加快整合社會信用信息資源。根據統一標準，規范信用信息基礎數據庫建設，依法推動整合工商行政管理、稅務、海關、商務、交通、質量技術監督、食品藥品監管、環保、勞動保障、人事、公安、仲裁和金融監管等部門以及金融機構、公共服務機構掌握的企業和個人信用數據資料，逐步納入全省企業信用信息系統和個人信用基礎信息共享系統。進一步加大信用信息的開放力度。

4. 完善信用監管平臺與行業信用監管體系

各有關主管部門作為本行業信用體系建設的責任主體，要在各自職責范圍內，充分發揮行業協會的自律作用，完善本行業信用監督管理系統。

我國信用服務業的發展是伴隨著市場經濟體制的建立而發展成長的。因此，政府對征信業的行為管理完全有條件從一開始就建立中國特色的行業管理體制。即政府在信用服務業管理中，并不直接參與到征信產品的生產與服務中，而是圍繞監督管理為征信的發展建立和創造良好的環境。因此，信用服務業在市場準入方面應該是開放式的，而在行業技術標準及執業規則等方面，政府主管部門可以根據行業發展需要制定相應的管理規章。

建立懲罰機制是社會信用體系建設中的一個重要環節，根據歐美等發達國家的實踐經驗，依法設置的懲罰機制能夠杜絕大多數商業欺詐和不良動機的投機行為，讓遵紀守法的企業能夠得到保護和發展，而將不守信用的企業從市場中摒棄，并根據其情節嚴重程度，在一定的時段內，阻止它們再度進入市場。當前需逐步建立和完善這種懲罰機制：建立負面信息公示、市場聯防，設立合理的懲罰尺度，以對不同程度的失信行為施以相應的處罰；建立快速收到有關失信行為的信息或舉報機制；根據失信行為的嚴重程度，將企業不良信用記錄按照時間長短不同記錄于各相關數據庫中；建立被懲罰人申訴機制。

建立信用行業監管制度，制定有關信用行業的準入制度，強化征信機構從業人員的資質管理，加強對信用中介機構的日常監管；健全失信懲戒機制，對于失信行為，通過行政性懲戒、司法性懲戒、市場性懲戒以及通過信用信息的廣泛傳播形成社會性懲戒，形成失信者“一處失信、處處被動”的失信聯防機制；完善守信受益機制，對于信用記錄良好的個人或企業，政府有關部門在市場監管、政府采購、稅費繳納等方面給予政策性鼓勵，金融、商業和社會服務機構可在授信額度、付款方式等金融服務和有關社會服務方面給予優惠或便利；建立信用修復機制，對于信用記錄出現瑕疵的企業和個人，允許其在有關行業協會和中介組織的幫助下，通過實施主動糾正違法失信行為等措施，恢復企業信用或個人信用，通過規定的考核和評價后，獲準提前解除失信行為公示和市場禁入等限制。

5. 培育現代信用服務業的“五大體系”

按照“市場運作、專業服務”的思路，支持和鼓勵信用服務中介機構建設聯合征信系統，發展以信用調查、信用評估、信用擔保、信用管理咨詢、商賬催收等為主要業務的信用服務業；引導和鼓勵信用服務企業適應市場需求的變化，建立完整、科學的信用調查和評價體系，增強技術創新、產品創新和市場創新能力，對信用信息進行深度開發，努力提供有特色、多樣化、高質量的信用產品；鼓勵信用專業人才創辦信用服務中介機構，在工商登記、稅費繳納等方面為信用中介服務機構做好配套服務，培育和發展一批具備較高執業水平和道德水準，獨立、公正、高效的信用中介服務機構和信用評估咨詢人員；按照自愿參加的原則，支持信用服務中介機構成立信用服務行業協會，制定行業服務標準和工作規范，設計信用服務指標體系，按期做好行業統計及數據發布工作。積極發揮行業協會溝通協調、咨詢服務、行業自律和維護權益等方面的作用，引導社會對信用服務中介及信用產品的認同，進一步提高信用服務行業的公信力和社會影響力。

現代信用服務產業的“五大體系”分別是資信評級體系；信用擔保體系；信用保險、保理體系；信用管理、咨詢服務體系；企業商賬追收、消費者欠款追收體系。

（1）資信評級體系

1）資信評級范圍應該有所拓寬。現期對企業資信評級多集中于國有、集體大型企業，以此作為這些企業貸款和發債的基礎。中小企業的信用評級和債券評級業務嚴重滯后，甚至是缺失，因此加強政府引導作用十分關鍵。有關中小企業評級程序、方法的法規還有待建立完善，規范健全的企業征信相關法律體系是信用管理行業和企業信用管理系統有序穩定發展的根本保障。

2）資信評級機構應該獨立設置。要保證資信評級的客觀性，資信評級機構本身就應該是獨立于企業，不依附于任何單位、部門。采用政府特許經營的資信評估機構設置方法。同時，要求中小企業對于資信評估機構開展的業務要積極回應，可以主動建立企業信用管理部門與制度，配合企業資信評估機構建立本企業征信數據庫，按時提供所需企業資信資料，還可根據自身需要提出更多的信用服務要求。

（2）信用擔保體系

1）在中小企業融資擔保體系的建設上應建立政府間接支持、民間管理和運營的中小企業信用擔保體系。對于現在已經成立的政府擔保機構要堅持“政策性資金、法人化管理、市場化運作”的基本原則，避免行政干預，逐步將政府擔保機構的擔保基金委托給專業機構來管理和運作。政府應繼續加強面向信用擔保業的法律法規的建設，加強中小企業信用擔保機構運行的相關政策的配套完善工作，加強建立適合我國中小企業發展實際情況的擔保業準入制度和從業人員管理制度，同時促進商業擔保機構和互助擔保機構的擴大和發展。

2）建立政府支持下的中小企業信用再擔保機構。這樣可以相應地降低信用擔保業務的風險，調動民間擔保機構的積極性。

3）建立與資本市場金融機構廣泛結合的擔保體系，真正實現對中小企業的全程金融服務。在加強對擔保公司的有效監督和管理基礎上，應促進銀行與擔保公司建立良好的協作關系，促進中小企業信用擔保機構與其他融資機構和服務機構建立良好的協作關系。從解決我國中小企業融資角度上看，中小企業信用擔保機構是我國目前解決中小企業融資探索中唯一形成全國性的數量眾多的服務機構行業。為了推動中小企業信用擔保機構發展，加強中小企業與銀行的合作，必須從外部金融環境上進行變革，即加快發展以中小銀行為代表的中小金融機構的步伐。

（3）信用保險、保理體系

1）建立符合現狀的出口信用保險體制。面對出口信用保險商業化的趨勢，可以考慮短期險和中長期險分別管理，盡快組建從事短期險業務的商業性出口信用保險經營機構。這樣有利于政府部門對出口信用政策的統一協調管理。

2）建立完善的政府監管體制，加大出口信用保險的宣傳力度。而且應該加強與周邊其他城市同行的信息交流，盡快實現信息共享。利用一些公共信息渠道，如著名評級公司的信用評級資料來完善信息網絡的建設。還要在此基礎上建立科學的風險評估、控制體系。

（4）信用管理、咨詢服務體系

企業經理人員通過培訓可以掌握信用風險管理的基本思路和具體的管理解決方案，要制定出一套切實可行的信用管理制度，在此，政府可起到橋梁作用。專業咨詢公司憑借其多年為企業提供管理咨詢的豐富經驗和積累的各行業成功案例，可以為企業提供全方位的信用管理咨詢。其中包括：診斷企業信用管理現狀、設立信用管理部門、明確該部門的職責權限、建立信用管理制度、制定信用政策、規范信用管理流程等。這樣也有助于中小企業增強自身及員工的信用意識。

（5）企業商賬追收、消費者欠款追收體系

企業往往限于自己的能力和資源，追賬的效果不夠理想或成本比較高，很多企業都愿意把不良債權委托有能力的專業機構幫助催收。實際上，商賬追收服務有著巨大的市場需求。但是，國家1995年之后幾次明令禁止成立討債類公司，不允許律師事務所之外的其他企業代理追賬業務，工商登記部門更沒有這一營業項目。所以商賬追收業務的開展形式可以是征信公司與律師事務所合作開展追賬業務，采取法律手段幫助企業追收債權。我國若要發展信用經濟，就必須開放這個業務。消費者欠款追收服務對象主要是提供消費信貸的金融機構和企業，由于西方國家的消費信貸金額十分龐大，因此這個行業也很發達。在中國，雖然一些信用服務機構正在暗地里或變相為銀行和電信部門提供消費欠款追收。但是與企業商賬追收一樣，這個業務還沒有得到政府部門的承認。

6. 倡導使用信用產品，積極培育信用市場需求

各級政府及有關部門要在科學劃分企業信用等級的基礎上，及時發布經過科學認證的企業信用信息，擴大信用評級、信用報告等信用信息的使用范圍，可率先在政府采購、土地交易、政府投資建設項目招投標、政府投資補助或貼息項目的選擇、人才聘用等事項辦理中使用信用產品，在登記注冊、行政事務審批、日常監管、資質認定管理及周期性檢驗和評級評優等工作中逐步推廣使用信用產品；鼓勵銀行和商業機構在與企業或個人發生信用交易、信用消費、信用擔保、商業賒銷和租賃等業務時，按照授權和規范流程，通過信用信息查詢系統，查詢當事人的信用報告或要求當事人提供信用報告；鼓勵銀行和商業機構降低信用消費門檻，開發信用交易產品，擴大信用卡發放、個人支票賬戶的開設和使用規模，做好金融延伸服務，制定優惠政策和有效措施，引導公民和企業用支票或刷卡消費。

7. 加大宣傳力度，倡導信用理念

信用理念、誠信教育是建立社會信用體系的一項長期的基礎性工程。開展誠信教育，主要從以下3方面入手：

1）認真貫徹《關于開展社會誠信宣傳教育工作的意見》，利用廣播、電視、圖書、報刊、網絡等現代傳播工具，大力開展形式多樣、內容豐富、通俗易懂的宣傳教育活動，在全社會普遍形成守信光榮、失信可恥的社會氛圍；

2）組織編寫現代信用知識普及性教材，開設面向政府、企業的多種類型的短期培訓和在職教育。行業協會等中介組織可以組織信用服務行業從業人員的培訓，提高信用服務從業人員的業務素質和水平；

3）培養高層次的信用管理專門人才，滿足全社會對高級信用管理、信用教育、信用服務等的需求。

營造良好的社會信用環境。各有關部門要繼續堅持行之有效的信用教育和宣傳工作，廣泛利用媒體、教育、文藝等多種形式，開展誠實守信教育，使全社會更加關注、關心、支持信用建設工作，使信用觀念、信用意識、信用道德深入人心，滲透到社會的方方面面，構建誠實守信的社會信用環境，樹立“以誠實守信為榮、以見利忘義為恥”的社會風氣，共同營造良好的社會信用環境。

主要參考文獻

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