內蒙古村鎮銀行運行存在的問題及對策研究

一，內蒙古村鎮銀行發展概況

為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，2006年12月，銀監會發布了《關于放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，首次提出成立“村鎮銀行”的政策構想。所謂村鎮銀行，是指經銀監會批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。2007年3月1日。中國首家村鎮銀行在四川省儀隴縣金城鎮掛牌開業。2007年4月28日。由包頭商業銀行牽頭成立的內蒙古首家村鎮銀行——固陽包商惠農村鎮銀行在固陽縣下濕壕鎮正式成立。2008年8月18日，由中國農業銀行作為發起人成立的村鎮銀行內蒙古克什克騰農銀村鎮銀行有限責任公司開業，開創了我國大型國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。2008年lO月18日，由國家開發銀行作為發起人成立的鄂爾多斯市達拉特國開村鎮銀行在達拉特旗樹林召鎮開業，這是國有政策性銀行在內蒙古建立的第一個村鎮銀行。2009年2月4日，渣打銀行在內蒙古和林格爾的村鎮銀行有限責任公司正式營業，這是首家進入內蒙古自治區市場的外資村鎮銀行。2009年2月23日，由呼和浩特市商業銀行牽頭發起的阿拉善左旗方大村鎮銀行股份有限責任公司在巴彥浩特鎮掛牌開業。2009年4月lO日，全國首家在少數民族自治旗地區設立的村鎮銀行——鄂溫克旗包商村鎮銀行正式開業，這是包商銀行在全國銀行業中率先進駐少數民族地區開設村鎮銀行。

目前我區村鎮銀行試點已達6個，控股股東既有政策性銀行也有商業銀行，既有中資銀行也有外資銀行，既有獨資的有限責任公司也有多元的股份有限公司，已成為全國村鎮銀行試點較多、股份制形式較多的省份之一。與此同時，內蒙古資本也紛紛向區外縣域進軍，發起成立村鎮銀行，如包商銀行設立貴州畢節發展村鎮銀行、廣元市包商貴民村鎮銀行，鄂爾多斯東勝農商行跨區域設立的河南固始天驕村鎮銀行。內蒙古村鎮銀行的設立，是農村金融改革背景下的新生事物，也是彌補當前農村牧區金融中介不足所提出的新嘗試、新突破，對合理配置金融資源，培育健康多元的競爭性農村牧區金融市場體系，有效加強對農牧戶和中小企業的金融服務將產生積極的影響。通過一段時間的運行，活躍農牧區金融服務的效應已開始顯現。但村鎮銀行作為新型農村金融機構，既要堅持服務“三農”，支持社會主義新農村建設，又要堅持商業存在原則，達到資本保值升值的目的。因此，如何在支持“三農”目標和村鎮銀行可持續發展目標兩者間尋求一種平衡是目前村鎮銀行運行過程中一個迫切需要解決的問題。

二、目前村鎮銀行運行中存在的主要問題

(一)缺乏必要的政策支撐

從國家出臺的關于村鎮銀行試點相關政策規定來看，目前僅僅只是銀監會發布了《村鎮銀行管理暫行規定》，而且該規定只是就機構的設立、股權的設置、經營管理、公司治理、監督管理、機構變更與終止等方面做出了規定。對村鎮銀行日常的經營與管理方面，并沒有任何相關政策出臺。如村鎮銀行存款準備金繳存比例的高低、貸款如何定價以及如何組織聯行清算等等，這都是村鎮銀行開業后所面臨的現實問題，也關系到村鎮銀行未來的生存與發展。沒有相關具體操作層面的政策作支撐，村鎮銀行的運行效果將大打折扣。

(二)自身抵御風險能力差

一是資本單薄。《村鎮銀行管理暫行規定》規定，在縣(市)設立的村鎮銀行注冊資本不得低于300萬元人民幣，在鄉鎮設立的村鎮銀行注冊資本不得低于100萬元人民幣，與《中華人民共和國商業銀行法》規定的農村商業銀行注冊資本5000萬元相差甚遠。對其注冊資本準入降低門檻。使得村鎮銀行資本單薄，抗風險能力低下。例如，位于固陽包商惠農村鎮銀行注冊資金僅為300萬元。在2008年度。由于春季貸款額增長較快，到了6月份以后已基本無款可貸，增資十分緊迫。二是融資難、成本高，無支農再貸款申請資格。例如，固陽縣惠農村鎮銀行雖然有權吸收存款，但因無金融機構號不能拆借資金。即使獲得金融機構號，由于地處偏僻的小鎮上，吸儲能力弱，2008年6月底的存款余額僅為129萬元。按照國家拆借資金額不得超過存款余額8％的規定，算下來拆借額僅10萬多元。此外，中國人民銀行向農村信用社提供的支農再貸款，年利率僅3.555％。所以盡管是“農”字號金融機構，但由于村鎮銀行是新事物，無支農再貸款申請資格，極易出現貸多存少現象，致使村鎮銀行的流動性、資本充足率發生問題。三是內控制度弱。目前村鎮銀行尚未健全有效的風險控制機制。風險控制既缺乏制度保障又缺乏人力保障。極易發生信用風險和操作風險兩難控制的問題，增加了風險控制的難度。

(三)業務開展難

一是人員招聘難。村鎮銀行由于缺乏足夠的地理、薪酬優勢，導致招聘的員工金融專業知識水平低、綜合素質差，給開展業務帶來一定困難。同時，由于貸款戶數比較多且分散，而村鎮銀行的信貸人員不夠，貸后管理將很難。二是結算業務開展難。農村網絡建設滯后，信息不暢通，結算問題是制約村鎮銀行發展的重要阻礙。如固陽包商惠農村鎮銀行無法辦理匯兌、票據貼現、結算業務，所有的資金匯兌、結算主要借用當地包商銀行、信用社的結算網絡，導致支付渠道不暢。雖然目前中國人民銀行允許村鎮銀行接人現代化支付系統，但規定只能間接接人，中間還必須設一個清算銀行。三是村鎮銀行競爭能力弱。村鎮銀行是新型農村金融機構，與經營時間長、網點分布廣、有深厚群眾基礎的農信社相比，在競爭優質客戶方面處于相對弱勢。另外，郵政儲蓄業務的拓展和農發行經營理念的轉變，也使村鎮銀行在農村金融機構的競爭中處于不利地位。

(四)贏利周期長

一是村鎮銀行多數處于經濟欠發達的農村牧區，這些地區基本以傳統農業為主，農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小。二是村鎮銀行的客戶多數是農民。種植業和養殖業貸款較多，這些項目利潤率本身較低、盈利空間有限、而風險較高。三是村鎮銀行機構的小型化、分散化，活期存款、各種匯兌頭寸較少，在應對儲戶提現和其他日常運營問題上，所需的流動性資產與總資產的比例相對較高，資金成本相對較高。四是農牧民居住偏、散，導致村鎮銀行業務經營成本高，影響村鎮銀行的經濟效益。如固陽包商惠農村鎮銀行自成立以來，未發生一筆不良貸款，但因投入大、規模小、資金成本高，即使不算設施、網絡系統等投入，2007年虧損7.5萬元，2008年才略有盈利。

三、對策建議

(一)提供必要的政策傾斜，確保村鎮銀行的良性運行

一是把村鎮銀行與農村信用社納入同等對象看待，對村鎮銀行適當放寬金融機構號審批的標準，并參照農村信用社享受的政策。賦予支農再貸款申請資格，以擴大村鎮銀行的資金實力。二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力，自主確立貸款利率。三是結合村鎮銀行實際，合理確定存款準備金率，制定符合村鎮銀行業務發展的、有差別的存款準備金制度，為村鎮銀行的可持續發展，增強支農實力創造條件，四是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大。五是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障。六是建立必要的風險補償機制。建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制。七是針對村鎮銀行融資成本高、渠道不暢等問題。出臺支持性政策，鼓勵同業拆借合作。

(二)制定相關規章制度。夯實村鎮銀行的運行基礎

一是盡快出臺《村鎮銀行信貸管理指導意見》，指導試點村鎮銀行科學合理確定信貸品種、貸款使用范圍、對象和具體額度，為引導和支持村鎮銀行加大信貸投入，拓展農村信貸市場創造條件，真正把村鎮銀行建設成為又一個農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶。二是盡快出臺《村鎮銀行貸款定價管理辦法》，建議借鑒農村信用社貸款定價管理模式，指導村鎮銀行建立健全貸款定價機制，成立貸款定價機構；合理確定貸款定價原則、定價方式、定價流程；支持和引導村鎮銀行結合本地實際制定科學合理客戶評級授信管理制度，規范和完善村鎮銀行信貸準入政策。三是制定出臺村鎮銀行貸款利率浮動管理相關辦法，合理設置浮動區間，防止村鎮銀行出現利率管理混亂現象，維護地方金融穩定。

(三)搭建村鎮支付結算通道，確保村鎮銀行暢通運行

目前，根據人民銀行支付結算相關管理規定，村鎮銀行還不具備進入全國大額或小額支付清算系統的準入條件。人民銀行應針對村鎮銀行資金實力，適當降低村鎮銀行進入支付清算系統的準入條件，為村鎮銀行進入全國支付系統搭建平臺，有效解決村鎮銀行面臨的匯路不暢問題。在村鎮銀行還難以達到進入全國清算系統的條件前，應與其它金融機構進行溝通協調，支持村鎮銀行尋找合適的代理機構，委托其它金融機構為村鎮銀行辦理支付結算。

(四)強化風險管理。確保村鎮銀行高效運行

一是在信用風險方面，嚴格禁止村鎮銀行對外擔保，堅決杜絕超比例大額貸款，提出單一產業信貸投放比例限制。防止村鎮銀行股東及其關聯方通過貸款方式惡意套取銀行資金，嚴格控制與股東和內部人的關聯授信，對股東和內部關系人的關聯授信應報董事會或股東大會同意，且不得超過對村鎮銀行的投資金額，村鎮銀行不得對異地股東及其設在當地的分支機構進行授信。村鎮銀行要建立與自身管理相適應，與“三農”特點和微小企業相匹配的信貸管理制度，實行審慎、規范的風險資產分類制度，全面準確地反映資產形態，提足撥備并始終將資產損失準備充足率保持在100％以上，二是在流動性風險方面，村鎮銀行要與控股銀行建立流動性風險管理支持機制，確保持股銀行對村鎮銀行必要的流動性支持。在出現流動性風險時，控股股東向村鎮銀行提供流動性支持。當村鎮銀行可能出現或已經出現流動性風險時，屬地監管機構要及時向持股銀行所在地的銀行業監管機構進行通報，要求協助督促持股銀行加強對村鎮銀行的流動性支持，共同防范流動性風險。三是在操作風險方面，嚴格執行操作風險制度辦法，強調內部合規建設。防范案件風險。