加強高危行業雇主責任保險風險管控的思考

摘要：鑒于高危行業安全生產事故頻發，商業保險公司開展此類雇主責任保險時，有必要采取適度風險管控措施，以保證公司的正常經營。本文介紹了高危行業安全生產事故發生情況，分析了影響高危行業雇主責任保險承保風險的因素、經營中比較突出的問題，并就開展高危行業雇主責任保險承保風險管控提出了具體對策。

關鍵詞：高危行業；雇主責任保險；承保策略；風險管控

我國開辦高危行業雇主責任保險，可以追溯到2000年以前。在近十年的經營過程中，高危行業企業投保積極性不高，承保面不廣、經營效益很差的問題一直比較突出。

2006年初，國務院下發了《關于保險業改革發展的若干意見》(國務院第63號文)，要求在煤炭開采、非煤礦山等行業推行強制安全生產責任保險試點。同年9月，國家安監總局和保監會聯合下發了《關于大力推進安全生產領域責任保險健全安全生產保障體系的意見》，明確提出首先在采掘業等高危行業推行雇主責任險。在這一過程中，高危行業責任保險適用的保險產品趨于豐富，除了運用傳統的雇主責任保險條款外，人保等公司還重新測算費率，開發了專門針對煤炭行業的“煤炭行業雇主責任保險”。2007年初，在山西、重慶等地政府部門的推動下，保險業又將高危行業雇主責任保險產品進一步改良為“安全生產責任保險”。

按照國家安全生產監督總局的相關劃分標準，“高危行業”是指煤礦、非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹類等四大類行業。鑒于高危行業安全生產事故頻發，商業保險公司開展此類雇主責任保險業務時，有必要采取適度風險管控措施，以保證公司的正常經營。本文將從我國近年高危行業安全生產事故發生情況、影響高危行業雇主責任保險的風險因素、經營中存在的問題、如何管控承保風險等幾個方面進行探討。

一、我國高危行業近年安全生產事故發生情況

(一)煤炭行業近年安全生產事故風險狀況

資料顯示，2007年，我國煤礦事故死亡3786人，在各類安全生產事故中排第一位。根據對煤炭行業歷年經營情況的觀察，全國煤礦事故的發生呈現煤炭資源條件和技術水平不同的煤礦安全狀況差別很大的特點。

1、按地域區分。在中西部煤炭調出區。產業集中度和技術水平高、規模大的煤礦占比高，生產安全事故少。而在南方缺煤地區，煤炭資源賦存條件差，以中、小型煤礦為主，技術水平低，事故頻發，煤礦事故死亡人數和百萬噸死亡率居高不下。

2、按煤礦的生產規模區分。在產業結構方面，大中型煤礦產量占全國煤炭總產量的60％，而事故死亡人數占全國煤礦事故總死亡人數的23％。鄉鎮小煤礦產量占總產量的39％，而事故死亡人數占全國煤礦事故總死亡人數的比例卻高達76.6％，百萬噸死亡率是國有重點煤礦的7.9倍。

(二)非煤礦山安全生產風險狀況

據統計，2006年全國非煤礦山共發生傷亡事故1869起、死亡2271人。2002年以來，通過非煤礦山安全專項整治工作的開展和安全生產許可證制度的實施，全國非煤礦山安全生產狀況得到了較大改善，死亡人數逐年下降。

1、從地區分布看。事故分布比較集中。云南、四川、遼寧、湖北、湖南、浙江、安徽、廣西、陜西、貴州等10個省非煤礦山事故死亡人數均超過100人，共死亡1343人，占全國非煤礦山事故死亡總人數的59.1％。

2、從行業看，非金屬礦事故起數、死亡人數均居第一位，分別占49.1％和46.5％。石油和天然氣開采業事故起數同比下降但死亡人數同比上升，有色金屬礦、黑色金屬礦和其他采礦業事故起數和死亡人數同比上升。

3、從經濟類型看，事故起數和死亡人數居第一位的是私營經濟，分別占51.2％和51.1％，其次是有限責任公司，分別占18.9％和19.5％。

4、從事故類別看，事故分布比較集中，主要集中在物體打擊、冒頂片幫、高處墜落、坍塌和放炮等類別上。

(三)危險化學品和煙花爆竹行業安全生產風險狀況

2007年1至10月，全國共發生危化品事故84起、死亡133人，同比減少44起、75人。同期，全國共發生非法生產煙花爆竹爆炸事故43起，死亡92人。

二、影響高危行業雇主責任保險承保風險的因素和經營中存在的突出問題

(一)影響高危行業雇主責任保險承保風險的因素

雇主責任保險的承保風險包括兩大類：一是工傷事故。是指職工在發生事故時，正在從事本職業所要求的工作或與職業有內在聯系的活動，對身體造成的傷害影響必須是在發生工傷事故時突然引起的。二是職業病，是指符合國家職業病目錄規定的職業傷害。在“煤礦、非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹”四類高危行業中，職業病高發的可能性不高，主要的賠付風險還是工傷事故發生后的死亡、殘疾給付，以及誤工費用和意外醫療費用的支付。

一般來說，影響保險公司承保某一高危行業雇主責任保險業務風險高低的因素，可大致概括如下：(1)投保行業的整體風險程度：承保的高危行業的資源分布，生產企業的規模大小，企業生產條件，內部安全管理情況。(2)投保企業的歷年安全生產事故發生情況。(3)賠償限額金額、保險費率、免賠等承保條件的設定。(4)保險條款的制定和適用。(5)承保手續的完善性，是否做到全員投保、記名承保，是否做到驗險承保。(6)能否積累到一定的承保數量，通過大數法則降低偶然發生的重大風險給保險公司的承保利潤帶來的重大影響。

其中關于賠償限額的設定，目前全國各地高危險行業工傷造成死亡的，基本遵循賠償20萬元限額的約定，同時各保險公司普遍使用的新版雇主責任保險條款及保險單也設置了每人賠償限額，較好地解決了賠償限額設定的風險控制問題。

(二)保險行業在開展高危行業雇主責任保險中存在的突出問題

1、高危行業雇主責任保險事故頻發，整體賠付風險較高。從目前工傷事故死亡人數看。高危行業雇主責任保險事故頻發，整體賠付風險較高。其中礦山事故死亡人數居第一位，特別是重特大礦山事故頻發，導致保險公司綜合賠付率高企。

2、多家保險公司各自為政開展業務，尚未建立有效的業務開展、事故處理協調機制，導致各公司賠付標準不統一，降低費率無序競爭，增加了保險行業經營風險。目前，僅有重慶、山西等個別省市由國家安監總局出面，與人保、平安、太保、大地、陽光、安誠等六家財產險公司進行高危行業安全生產責任保險合作簽約，建立了一定程度的高危行業雇主責任保險協調管理機制。其他地區高危行業強制責任險的推進形式雖不盡相同。但是基本都表現為政府部門從政策、制度上進行強制要求，各家保險公司獨立開展業務，各自為政處理事故理賠，沒有形成一個統一的協調機制。直接后果：一是各家保險公司的賠付標準不一、個別公司的理賠服務跟不上，發生賠付糾紛后不能及時得到解決。二是無法實現賠付數據共享，部分不掌握投保單位以往事故發生情況的保險公司容易以較低的價格承接高賠付業務，在造成自身經營虧損的同時，拉低了整個市場費率，導致保險行業經營風險大大增加。

3、重理賠，輕預防，防災防損工作基本無投入。各家保險公司在開展高危行業雇主責任保險時，短期行為比較明顯。具體體現在保后管理上，比較突出的是不舍得在需要較長時間才能產生承保效益的防災防損工作上投入費用。各家保險公司的工作重心放在了展業和理賠上，防災防損工作流于形式，這樣就使保險的促進高危行業防災防損水平提升、降低安全生產事故概率的社會職責基本沒有體現。

4、各家保險公司的相關保險產品良莠不齊。部分公司保險條款不夠嚴密，容易引起保險糾紛：大多數保險公司承保的高危行業雇主責任保險業務沒有單列，混合在其他行業的雇主責任保險中統計，不利于進行后續的經營分析、盈虧核算。

三、加強高危行業雇主責任險承保風險管控的策略

(一)建立費率浮動機制、加大防災防損的投入

保險在事故預防方面發揮作用主要體現在兩個方面：一是雇主責任保險的費率浮動機制；二是保險公司在事故預防即防災防損方面的直接投入。在高危行業雇主責任保險費率浮動機制方面，保險公司要通過保險費率與工傷事故發生率掛鉤的有效機制，真正發揮費率浮動機制在增強高危行業安全意識、促進安全生產方面的杠桿作用。

在保險資金防災防損投入方面，我們與發達國家的差距較大。目前我國高危行業安全生產形勢嚴峻，保險公司尤其需要加大高危行業防災防損的投入。加強工傷預防工作，改變目前“重事故處理，輕事故預防”的被動局面。

(二)根據不同的高危險行業，制定有針對性的承保策略

據統計，我國煤炭采選業目前總從業人員大約為400萬人，2007年煤礦事故死亡3786人，生產事故死亡率大致在94人/10萬人；金屬、非金屬礦山有700多萬職工，2006年事故死亡2271人，生產事故死亡率大致在32人/10萬人：制造煙花爆竹的100萬人，2007年1～10月死亡172人。年生產事故死亡率大致在21人/10萬人，危險化學品從業人員每10萬人死亡率更低。上述數據基本上反映了高危行業的風險分布。由此。我們可以大致得出結論，在高危行業中，承保風險最高的是煤炭行業，其次是非煤礦山和煙花爆竹行業，危險化工行業最低。

保險公司在開辦高危行業雇主責任險時。可針對不同行業采取相應的經營政策，在承保風險較高的煤礦企業和非煤礦山的雇主責任保險時，要采取審慎原則，堅持一定費率底線。對煙花爆竹等高危行業，在整體承保風險可控的前提下，可適當降低承保費率。當然，上述數據中因為沒有包含傷殘和輕傷的人員數據，可能與實際賠付情況略有偏差，例如其中非煤礦山中的采石礦由于露天作業，發生群死群傷的可能性不高，小額意外醫療和誤工費賠付較高，但是可通過設定較高的意外醫療免賠額的方法控制風險。

(三)根據資源地域分布和企業性質、投保單位歷年安全生產事故發生數據，有選擇地開展業務

1、根據地域選擇性開展業務。例如，在開展煤炭行業雇主責任保險時，可嘗試在歷年安全生產事故發生率較低的河南、山西、重慶、甘肅等中西部地區試點開辦業務，同時控制發展湖南、湖北、廣西、四川、重慶、貴州等地業務。

2、根據企業性質選擇性開展業務。重點發展大型國有煤礦和非煤礦山、大型化工企業以及其他安全生產管理較好的企業；嚴格控制發展鄉鎮小礦、小化工企業、私營企業等安全生產管理薄弱單位等；尤其是控制承保個別投保業務。防止道德風險。

(四)加強經營核算，嚴格內部考核

高危行業雇主責任保險作為賠付率較高的保險產品，對其加強定期核算和嚴格內部考核非常重要。要安排業務管理條線的人員及時分析市場情況及所承保業務的質量、賠付情況，定期進行承保盈虧核算，及時調整核保政策、費用政策以引導業務發展趨勢；同時要加強內部考核，對于長期虧損的業務和機構要采取嚴格的管控措施。

責任編輯：代金奎