山東保險市場發展探析

一、山東保險市場發展存在的問題

(一)市場潛力開發不夠

盡管山東保險業近年來發展迅速，規模不斷擴大，但是相對于全省的經濟總量來說，保險業在地區經濟中占的比重還比較小。從保險深度來看，2002-2008年，山東保險業對GDP的貢獻率平均為2.2%，而在同期全國保險業對GDP的貢獻率平均為3%，高出山東省0.8個百分點，保險業對經濟的拉動作用不明顯。從保險密度來看，2002-2008年山東省平均保險密度為414.6元，而同期全國保險密度則為421.3元，高出山東省6.7元。

(二)城鄉保險發展不均衡

首先，從總體上看，山東省農村地區保費增速落后于城市。2007年，山東農村地區保費收入為116.9億元，同比增長17.0%，明顯低于26.3%的整體增速，僅占全部保費的27.6%。而城鎮地區保費收入為307.2億元，同比增速為30.3%，占全部保費的72.4%。農村地區保費增速較低的主要原因是人身險增速明顯落后。2007年，人身險保費增速僅為12.1%，落后城市16.3個百分點。

其次，從保險密度指標來看，農村保險發展顯著落后于城鎮，且差距仍在擴大。2007年末，山東城鄉保險密度分別為796.7元/人、243.9元/人，農村地區人均保費僅為城鎮人均保費的30.6%。并且近兩年來，農村保險密度的提高速度明顯落后于城市，二者的差距正在逐步擴大。

(三)業務結構不合理

首先，山東保險市場同時存在過度競爭和供給不足。一方面，在傳統市場領域，如車輛險、壽險業務競爭激烈，甚至出現飽和現象。2008年，山東省車險和壽險在財產險業務和人身險業務中分別占81.3%和77.3%。各家保險公司產品雷同，不能適應各個層次人群的保險需求。另一方面，健康保險等部分保險供給明顯不足。2008年健康險所占比例過低，在人身險中只占6.7%。局部市場的過度競爭，導致保險費率不斷下降，甚至低于正常水平，保險公司經營效益不能保證。而一些城市出現保險供給不足，表明保險業沒有更好地發揮保險功能，保險業服務經濟社會發展的滲透力不夠強，未能滿足經濟社會發展的需要。

其次，由于過度重視保費規模，輕視內含價值和風險防范，保險公司通過銀行等渠道大力發展投資型產品和躉繳產品，使保險偏離了原有的保障功能。2008年分紅類壽險實現保費收入241.0億元，占壽險業務總量的61.9%，投連險實現保費收入7.7億元，萬能險實現保費收入72.6億元。投資型產品在壽險業務中所占的比例高達82.5%，而

保障性產品在壽險中所占的比例僅為17.5%。

二、促進山東保險業發展的對策建議

(一)加大政府對保險業的支持力度

首先，政府應當加強對不同區域保險市場發展的協調。政府應出臺優惠政策鼓勵保險公司到落后地區設立分支機構，從而帶動全省保險業的均衡發展。其次，對于一些涉農保險，政府應當通過稅收減免、財政補貼等方式予以支持，對于保險費占農民收入的比重較大的地區，應增加其保費補貼。

(二)推動城鄉保險市場的協調發展

1. 加快農村市場的開發。首先，保險公司應充分利用農村地區經濟發展、政策扶持的大好機遇，全面分析農戶消費習慣、購買能力、購買偏好，做好市場研究和市場細分，根據自身獎金、人才、技術、網點以及營銷等方面的情況，開發出一些保障適度、保費低廉的涉農保險產品，以滿足農村居民的保險需求。其次，加大保險宣傳力度，提高農民保險意識。充分利用電視、報紙等媒體，采用生動活潑、簡明易懂的方式，宣傳保險業務和服務;積極組織開展保險下鄉、保險進村等宣傳活動，增加農村居民對保險的感性認識，使更多的農村居民了解保險，認識保險。最后，加大投入力度，完善農村保險服務網絡。在堅持效益原則的前提下，通過設立支公司、營銷服務部等多種途徑，健全農村保險服務機構。同時，積極與銀行等建立戰略合作，實現優勢互補，最終形成多渠道、廣覆蓋的農村保險服務網絡體系，使農村居民能夠買到保險，享受到保險公司的服務。

2. 進一步推動城鎮保險市場的發展。首先，由于城市金融業競爭激烈，金融服務體系比較完善，保險公司應當結合自身優勢加大創新力度，更多地開發保障型產品，從而避開與銀行、投資基金的惡性競爭。其次，隨著人口流動性的加大以及農村勞動力向城市的不斷轉移，城市居民階層分化不斷加深。保險機構必須加強市場細分，以適應城市多元化的保險需求。最后，應積極開發與農民工的社會保障、收入、需求特點相適應的保險產品。要針對農民工工作穩定性差、流動性較強的特點，合理地設計保險產品，并做好不同地區保險機構之間的銜接工作。

(三)完善產品結構

1. 調整壽險公司的產品結構。壽險公司應當在強化傳統壽險的前提下，適當擴大健康險、意外險在壽險中所占的比例，經營更多的保障型產品而非投資型產品，使保險回歸到原有的保障功能。在當前的國際金融危機背景下，保險機構境外投資區域和產品的選擇空間進一步縮小，投資風險增大，保險資金的投資難度加大，不利于投資型保險產品的發展。而保障型保險產品的功能是提供風險保障，其需求受經濟大環境的影響相對較小，因而保險公司應當轉變業務結構，培育保險消費市場，重點發展內涵價值較高的風險保障型產品，從而推動保險業持續健康發展。

2. 調整財險公司的產品結構。財險公司應擴大非車險業務的占比，適當減少車險的惡性競爭，大力開拓家財險、職業責任保險等業務。一是大力發展雇主責任險，加大展業力度，使其盡快形成規模險種;二是積極發展城市家財險業務，采取多種展業手段，努力擴大其承保面;三是加大發展工程險的力度，在2008年基礎設施建設增加的背景下，工程險及其相關險種將會出現較大的增長，所以保險公司應積極開拓此領域，以推動業務的較快增長。

(責任編輯 耿 欣)