欠發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)銀洗錢成因與對(duì)策

摘要經(jīng)過(guò)近幾年的努力探索，我國(guó)已經(jīng)初步建立比較適合中國(guó)國(guó)情的反洗錢防范體系，但是通過(guò)網(wǎng)上銀行等高科技手段利用欠發(fā)達(dá)地區(qū)反洗錢意識(shí)薄弱進(jìn)行洗錢的案例時(shí)有發(fā)生，給當(dāng)前反洗錢工作帶來(lái)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此需要做好對(duì)網(wǎng)銀洗錢引起重視，做好相關(guān)反洗錢工作。

關(guān)鍵詞欠發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)銀洗錢問(wèn)題對(duì)策

中圖分類號(hào):G832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

自2007年以來(lái)，隨著《中華人民共和國(guó)反洗錢》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等一系列反洗錢法律法規(guī)的頒布和施行，反洗錢力度不斷加大，使洗錢犯罪得到了明顯的遏制;也使犯罪分子洗錢犯罪場(chǎng)所從發(fā)達(dá)地區(qū)向欠發(fā)達(dá)地區(qū)延伸、犯罪手法越來(lái)越隱蔽和高科技化，給當(dāng)前反洗錢工作帶來(lái)嚴(yán)峻的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

1 欠發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)銀洗錢發(fā)生的原因淺析和案例

以前，受制于交通、信息、通訊等因素，洗錢案件多發(fā)生在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)、大城市較多，反洗錢工作也集中在這些地區(qū)，無(wú)論是反洗錢工作意識(shí)和工作方法相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)都較為豐富，但是隨著近年來(lái)經(jīng)濟(jì)和科技的高速發(fā)展，以網(wǎng)上銀行為代表的新式電子支付方式和工具在推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展和提供便捷金融業(yè)服務(wù)的同時(shí)，使得發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)在提供的金融服務(wù)上基本上保持同步，為犯罪分子在不發(fā)達(dá)地區(qū)洗錢犯罪提供了物質(zhì)上的條件;另一方面欠發(fā)達(dá)地區(qū)的反洗錢意識(shí)和認(rèn)識(shí)存在一定的局限性和網(wǎng)上銀行隱蔽匿名、快捷迅速、虛擬開(kāi)放的特性使欠發(fā)達(dá)地區(qū)的網(wǎng)銀反洗錢面臨諸多問(wèn)題和困難。

今年以來(lái)，以中部欠發(fā)達(dá)某市發(fā)生的兩起數(shù)額高達(dá)幾十億通過(guò)網(wǎng)上銀行涉嫌洗錢的案例為例，其洗錢手法都是通過(guò)網(wǎng)上銀行將來(lái)自深圳等發(fā)達(dá)地區(qū)的可疑資金頻繁轉(zhuǎn)賬或電子匯款到不發(fā)達(dá)地區(qū)的空殼公司的單位帳戶上，在利用網(wǎng)上銀行快捷、隱蔽的特性，將資金分散到當(dāng)?shù)亻_(kāi)戶的個(gè)人、單位帳戶上，在通過(guò)個(gè)人、單位帳戶上分散轉(zhuǎn)入到外地開(kāi)戶的個(gè)人、單位帳戶，最后將“漂白”的可疑資金最后流轉(zhuǎn)回深圳等地(見(jiàn)圖1)一個(gè)完整的洗錢過(guò)程就完成了。其中為當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)的反洗錢工作提出了新的挑戰(zhàn)—如何防范欠發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)銀洗錢問(wèn)題。

1.1欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)銀反洗錢認(rèn)識(shí)不足、缺乏相關(guān)知識(shí)的反洗錢工作人員

目前，欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行在開(kāi)展大額和可疑資金監(jiān)控時(shí)，重點(diǎn)放在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，往往是關(guān)注大額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金匯兌等日常柜面上發(fā)生的這種面對(duì)面、可以通過(guò)銀行臨柜人員進(jìn)行判斷的業(yè)務(wù)，對(duì)網(wǎng)上銀行洗錢的資金流動(dòng)的快捷性、身份識(shí)別的隱蔽性、操作地點(diǎn)的隨意性等特性缺乏足夠重視，并且缺乏對(duì)網(wǎng)上銀行支付交易的事中監(jiān)控和事后分析。

網(wǎng)上銀行作為一種新的支付方式和金融創(chuàng)新，其涉及業(yè)務(wù)相當(dāng)廣泛，除現(xiàn)金匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)外，還可以進(jìn)行個(gè)人理財(cái)、證券買賣、外匯買賣等業(yè)務(wù)，這就對(duì)反洗錢工作人員提出了業(yè)務(wù)面要廣和精通要求，但是目前，專門就網(wǎng)上銀行的反洗錢培訓(xùn)工作還沒(méi)有開(kāi)展過(guò)，甚至有部分銀行的反洗錢人員對(duì)于網(wǎng)上銀行所能辦理的業(yè)務(wù)都知之甚少，難以適應(yīng)網(wǎng)上銀行反洗錢工作的需要。

具體表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)在對(duì)涉嫌可疑交易的調(diào)查過(guò)程中，存在著發(fā)現(xiàn)難、調(diào)查速度慢、保密性差的問(wèn)題。

C貿(mào)易公司通過(guò)某行網(wǎng)銀進(jìn)行頻繁交易的時(shí)間是從2008年1月—6月，而發(fā)現(xiàn)C貿(mào)易公司短期內(nèi)頻繁通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行大量資金收付的時(shí)間是5月初，這其中前4個(gè)月的資金監(jiān)控處于盲點(diǎn)，后經(jīng)過(guò)調(diào)查了解，前臺(tái)柜面人員的反洗錢意思還停留在側(cè)重通過(guò)柜臺(tái)(面對(duì)面)進(jìn)行的可疑交易、未關(guān)注和意識(shí)到通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行洗錢活動(dòng);二是面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，會(huì)計(jì)稽核人員工作壓力大，在后期會(huì)計(jì)憑證的審核過(guò)程中，對(duì)海量的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行逐筆審核，追查資金的來(lái)龍去脈，也不現(xiàn)實(shí)。

而在某行監(jiān)控到可疑資金后，由于其反洗錢部門不像其他的銀行反洗錢部門設(shè)立在會(huì)計(jì)結(jié)算或是監(jiān)察內(nèi)控部門，而是設(shè)在保衛(wèi)部門，由于保衛(wèi)部門自身的素質(zhì)問(wèn)題和對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不了解性，在開(kāi)展調(diào)查過(guò)程中必須要和電子銀行部門聯(lián)合開(kāi)展調(diào)查，存在著滯后性和帶來(lái)的保密性的問(wèn)題，導(dǎo)致向人民銀行報(bào)告的時(shí)間拖延至6月3日。

1.2網(wǎng)上銀行自身的特性導(dǎo)致反洗錢工作存在兼管難點(diǎn)

網(wǎng)上銀行交易具有開(kāi)放性和隱蔽性等特點(diǎn)，使得對(duì)網(wǎng)上資金交易的反洗錢監(jiān)控能力弱化。目前，從網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的開(kāi)放性來(lái)看，只要客戶開(kāi)通網(wǎng)上銀行后，拿到網(wǎng)銀的數(shù)字證書(shū)、密匙后，就可以在任何時(shí)間和地點(diǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理支付業(yè)務(wù)，只要輕點(diǎn)下鼠標(biāo)或電腦，就可以瞬時(shí)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移，這給反洗錢監(jiān)控帶來(lái)了控制上的難度。如中部不發(fā)達(dá)某市A貿(mào)易公司涉嫌通過(guò)網(wǎng)上洗錢案中，深圳市的7家公司通過(guò)網(wǎng)上銀行向A貿(mào)易公司劃轉(zhuǎn)后，A貿(mào)易公司馬上通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)到相關(guān)4人的個(gè)人賬戶，基本一天通過(guò)網(wǎng)銀匯出筆數(shù)都在1000筆左右，平均1.44分鐘就交易1筆，資金流動(dòng)十分迅速和頻繁，很難控制。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，A貿(mào)易公司通過(guò)網(wǎng)銀劃轉(zhuǎn)出去的錢的操作時(shí)間都是從凌晨開(kāi)始 ，存在著明顯逃避監(jiān)控的趨勢(shì)。

從網(wǎng)上銀行交易的隱蔽性來(lái)看，客戶不需要通過(guò)柜臺(tái)辦理(即不需要落地處理)，其交易方式主要通過(guò)密匙、數(shù)字證書(shū)等認(rèn)證方式進(jìn)行，使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只能查證交易各方的身份及交易金額，而不能審查支付方金額的來(lái)源和性質(zhì)，這給反洗錢資金的監(jiān)控、可疑交易調(diào)查帶來(lái)了很大的障礙。

1.3利用網(wǎng)上銀行洗錢犯罪的存在的法律問(wèn)題

目前，我國(guó)頒布的《反洗錢法》和一系列反洗錢法規(guī)都沒(méi)有涉及到如何監(jiān)管網(wǎng)上銀行洗錢方面的內(nèi)容，在網(wǎng)上銀行反洗錢立法方面基本是空白。以反洗錢工作中最重要的可疑交易報(bào)送情況為例，在《大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中所規(guī)定的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)告的18種可疑交易情況中，其中有15種需要銀行臨柜人員或會(huì)計(jì)人員進(jìn)行主觀判斷，然而，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中，除了申請(qǐng)網(wǎng)銀和撤銷網(wǎng)銀業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)都不需要通過(guò)柜臺(tái)進(jìn)行面對(duì)面辦理。給鑒別和分析可疑交易工作帶來(lái)了很大的難度。

我國(guó)有關(guān)規(guī)范和管理網(wǎng)上銀行等電子支付工作方面的法律和法規(guī)，僅有《電子支付指引》和《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，還僅僅是處于指導(dǎo)和規(guī)范各家銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于各家銀行的網(wǎng)銀反洗錢工作的指導(dǎo)基本是空白。

1.4從人民銀行開(kāi)展對(duì)網(wǎng)上銀行的調(diào)查來(lái)看，也存在一定的困難

目前，由于各家機(jī)構(gòu)的個(gè)人網(wǎng)上銀行的交易數(shù)據(jù)信息均以電子集中備份方式保存在上級(jí)行乃至總行，不保留紙質(zhì)交易憑證，同時(shí)交易信息被定期覆蓋，在對(duì)網(wǎng)銀可疑交易監(jiān)測(cè)科技手段還比較缺乏的情況下，此種保存方式一方面不便于銀行工作人員對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)并從中發(fā)現(xiàn)可疑交易線索，客觀上形成了資金監(jiān)測(cè)的“死角”，另一方面也增加了監(jiān)管部門對(duì)個(gè)人網(wǎng)上銀行可疑支付交易特別是歷史交易數(shù)據(jù)核查的難度。

以人民銀行開(kāi)展的對(duì)涉嫌洗錢的A貿(mào)易公司開(kāi)展反洗錢調(diào)查過(guò)程中，地市級(jí)銀行沒(méi)有查看客戶網(wǎng)銀交易數(shù)據(jù)的權(quán)限、也不保存網(wǎng)上銀行的交易記錄。如要調(diào)閱相關(guān)數(shù)據(jù)需要層層審批，手續(xù)繁瑣。給人民銀行的調(diào)查工作帶來(lái)一定的難題。再者人民銀行實(shí)施反洗錢監(jiān)管時(shí)，往往側(cè)重于銀行柜臺(tái)發(fā)生的現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳收付業(yè)務(wù)以及對(duì)留存紙質(zhì)檔案的客戶盡職調(diào)查情況實(shí)施業(yè)務(wù)檢查，存在著一定的對(duì)網(wǎng)上銀行的反洗錢監(jiān)管的疏漏。

2 做好欠發(fā)達(dá)地區(qū)的網(wǎng)銀反洗錢工作的幾點(diǎn)的建議

2.1加強(qiáng)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)反洗錢工作的重視和反洗錢隊(duì)伍建設(shè)

欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首先要從思想上高度重視，改變過(guò)去那種“洗錢案件只發(fā)生在大城市、離我們很遠(yuǎn)”“高科技的洗錢案件不會(huì)發(fā)生在小城市”的觀念。把相關(guān)反洗錢工作納入到重要工作日程。

其次對(duì)網(wǎng)上銀行洗錢資金匯劃的快捷性、身份運(yùn)作的隱蔽性、操作地點(diǎn)的隨意性予以高度重視，做好相關(guān)既懂金融業(yè)務(wù)又熟練計(jì)算機(jī)、法律和會(huì)計(jì)的高素質(zhì)反洗錢工作人員的培養(yǎng)工作，提高各商業(yè)銀行現(xiàn)有反洗錢隊(duì)伍中人員的專業(yè)素質(zhì)和技能，以適應(yīng)網(wǎng)上銀行反洗錢的高要求。

2.2嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度、從源頭上做好“了解你的客戶”的原則

客戶身份識(shí)別制度是反洗錢工作的基礎(chǔ)，對(duì)于網(wǎng)上銀行客戶的身份識(shí)別也是如此，將采取更為嚴(yán)格的識(shí)別措施，做好事前和事中的監(jiān)控和防范。

在為客戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，采取有效手段對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別，并根據(jù)客戶的特點(diǎn)和所屬行業(yè)的資金交易情況等因素對(duì)客戶資料進(jìn)行建檔和類別劃分，嚴(yán)把客戶網(wǎng)銀準(zhǔn)入機(jī)制。鑒于網(wǎng)銀客戶的身份識(shí)別檢驗(yàn)時(shí)間較長(zhǎng)的問(wèn)題，可以通過(guò)縮短網(wǎng)銀身份年檢時(shí)間的辦法，對(duì)網(wǎng)銀客戶的賬戶施行一年一檢的策略，做好客戶身份持續(xù)識(shí)別工作。二是建立事中的監(jiān)控識(shí)別機(jī)制，客戶通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)時(shí)，一旦客戶行為或資金交易行為出現(xiàn)異常情況，立即對(duì)以前建檔的客戶身份資料進(jìn)行重新審核，重新確定客戶身份。

2.3開(kāi)發(fā)相應(yīng)的網(wǎng)銀交易反洗錢監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)

目前，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，面對(duì)海量的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，僅僅靠人力去進(jìn)行甄別是很不現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，為了避免犯罪分子利用網(wǎng)上銀進(jìn)行洗錢活動(dòng)，建議上級(jí)行開(kāi)發(fā)相應(yīng)的網(wǎng)銀反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，與當(dāng)前的大額和可疑交易報(bào)告系統(tǒng)、支付清算系統(tǒng)互為依托，爭(zhēng)取和公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)以及工商、稅務(wù)機(jī)關(guān)的系統(tǒng)進(jìn)行并網(wǎng)連接，便于一旦出現(xiàn)可疑交易行為時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)進(jìn)行客戶身份進(jìn)行識(shí)別和確認(rèn)，及資金流向的確認(rèn)。并且在系統(tǒng)中根據(jù)網(wǎng)上銀行交易的特點(diǎn)設(shè)定相應(yīng)的智能指標(biāo)和參數(shù)，利用系統(tǒng)對(duì)大額和可疑網(wǎng)銀交易進(jìn)行篩選和分析，篩選出來(lái)后向反洗錢工作人員進(jìn)行預(yù)警報(bào)告，可根據(jù)先前做好的客戶身份資料檔案和類別劃分，進(jìn)行判斷交易是否屬于正常交易模式。

針對(duì)行政調(diào)查過(guò)程中，出現(xiàn)的調(diào)查取證難和滯后性、地市級(jí)數(shù)據(jù)調(diào)閱不便的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)可否通過(guò)設(shè)立系統(tǒng)管理員和預(yù)留數(shù)據(jù)接口的形式，供分支機(jī)構(gòu)提供調(diào)閱和查詢相關(guān)的網(wǎng)上銀行交易數(shù)據(jù)、滿足反洗錢調(diào)查的及時(shí)性的要求，起到預(yù)防和打擊洗錢犯罪的活動(dòng)。

2.4建立和完善我國(guó)網(wǎng)銀等電子支付工具的法律法規(guī)工作

為了防范利用網(wǎng)上銀行等電子支付工具洗錢犯罪的發(fā)生，使得金融機(jī)構(gòu)反洗錢人員或是一線人員在開(kāi)展網(wǎng)銀可疑交易鑒別和判斷上有章可循，建議上級(jí)行針對(duì)網(wǎng)上銀行等新興電子支付工具的特點(diǎn)，參照美國(guó)、西歐、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家如何對(duì)網(wǎng)銀等新式支付工具的反洗錢監(jiān)管，在結(jié)合我國(guó)的實(shí)際，制定相應(yīng)的網(wǎng)銀反洗錢法規(guī)。

2.5建立反洗錢正向獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

隨著洗錢活動(dòng)的高智商化和手段的高科技化，未來(lái)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人民銀行和金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，光靠人民銀行自身很難兼顧到反洗錢工作的方方面面，這就需要金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)單位、和全社會(huì)的配合。但是在日常工作中，不少機(jī)構(gòu)反洗錢工作的積極性不高，是否可以參照貨幣發(fā)行部門的反假獎(jiǎng)勵(lì)之類，建立反洗錢的正向激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)和鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)單位和全社會(huì)反洗錢工作和打擊洗錢犯罪的積極性。

例如國(guó)家可以參照貨幣發(fā)行部門設(shè)立的反假經(jīng)費(fèi)，設(shè)立相應(yīng)的反洗錢經(jīng)費(fèi)，由國(guó)家財(cái)政或是從洗錢罰沒(méi)收入中預(yù)留出一定比例，用于向全社會(huì)的反洗錢宣傳、對(duì)舉報(bào)洗錢犯罪的獎(jiǎng)勵(lì)、金融機(jī)構(gòu)反洗錢人員和從業(yè)人員的反洗錢培訓(xùn)、涉嫌洗錢案件偵破的獎(jiǎng)勵(lì)等多個(gè)方面，調(diào)動(dòng)各有關(guān)方面反洗錢的積極性，形成全社會(huì)打擊洗錢犯罪的合力。