對當前農村金融服務問題的現(xiàn)實思考

摘要:農村經濟的變化對改善金融服務提出了客觀需求:信貸資金需求量日益擴大;金融服務需求日趨多樣化;農村經濟對金融業(yè)經營管理提出新挑戰(zhàn)。為改善農村金融服務，首先要轉變觀念，樹立支持現(xiàn)代大農業(yè)的指導思想;其次要選準切入點，加大信貸投放，促進農業(yè)產業(yè)結構升級，改善農村經濟發(fā)展的基礎條件，提高信貸質量，降低信貸風險;最后要注意財政政策與貨幣政策的配合，促進農村經濟增長。

關鍵詞:農村經濟;金融服務;需求

一、農村經濟變化對金融服務改善的客觀需求

1.信貸資金需求量日益擴大

(1)農業(yè)結構調整力度不斷加大，需要大量的固定資產投資和流動資金供給。

(2)涉農企業(yè)迅速發(fā)展，種類資金需求旺盛。

(3)隨著農業(yè)產業(yè)化的推進，從事農產品深加工的龍頭企業(yè)或大型的農產品交易市場需要大量的啟動資金和后續(xù)投放。因此，在今后相當長的一段時間內，信貸投放將成為支持農村經濟發(fā)展的主要資金來源。

2.金融服務需求日趨多樣化

農村二、三產業(yè)的迅速發(fā)展和經濟市場化程度的提高，要求農村金融服務除了提供信貸資金外，還要在農村地區(qū)加快速度開辦新業(yè)務，創(chuàng)新金融工具，豐富業(yè)務品種，以滿足資金結算、電子匯兌和委托收付款等中間業(yè)務需求。在農業(yè)產業(yè)化發(fā)展過程中，建立并完善服務體系和配套措施，如市場基礎設施、信息咨詢系統(tǒng)和農業(yè)科技推廣系統(tǒng)等方面也都需要銀行給予必要扶持。

3.農村經濟對金融業(yè)經營管理提出新挑戰(zhàn)

農村經濟發(fā)展帶來的一個顯著變化就是我國的農產品由長期短缺變?yōu)榭偭科胶?，農業(yè)發(fā)展由資源約束轉變?yōu)橘Y源和市場雙重約束，農業(yè)的市場風險明顯加大，農業(yè)貸款面臨的市場風險也大大增加，市場風險逐漸成為農業(yè)貸款風險管理的重點。建立農業(yè)貸款保險和風險補償機制是最大限度降低農業(yè)經營風險及有效防范農村金融信貸風險的重要途徑。

二、改善農村金融服務的政策建議

1.轉變觀念，提高認識，樹立支持現(xiàn)代大農業(yè)的指導思想

農村金融業(yè)要充分認識農業(yè)和農村經濟發(fā)生的深刻變化，及時轉變支農觀念，把貸款主要投向由發(fā)放生產資料貸款轉向重點支持科技含量高、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑿纬蛇m度規(guī)模、生產經營集約化程度高的大型項目;業(yè)務對象也要由農戶逐步轉向依托農業(yè)的大型龍頭企業(yè)、公司、基地和農貿市場上來，從而發(fā)揮信貸資金的資源調配功能，形成以信貸資金引導企業(yè)發(fā)展，以企業(yè)發(fā)展帶動農戶經濟發(fā)展的模式;不斷豐富業(yè)務品種，優(yōu)化網點機構布局，強化內部管理，提高經營水平，降低管理費用和信貸資產風險。

2.選準切入點，加大信貸投放，促進農業(yè)產業(yè)結構升級

(1)重點支持發(fā)展特色農業(yè)，促進農業(yè)生產區(qū)域化、專業(yè)化。引導農民根據(jù)當?shù)刈匀毁Y源條件和技術條件，重點建設特色農業(yè)，促進生產集約化、專業(yè)化，形成規(guī)模效益和區(qū)域性的主導產業(yè)優(yōu)勢。

(2)選擇龍頭企業(yè)重點扶持。信貸資金應投向那些以農副產品儲存加工為主的大型龍頭企業(yè)，支持其不斷擴大生產規(guī)模，提高科技含量，增加輻射帶動功能，促成市場帶企業(yè)、帶基地，基地帶農戶的生產經營方式。

(3)支持農業(yè)科技成果的推廣應用。要把信貸與科技開發(fā)結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化，提高農業(yè)增長中的科技含量。

3.支持農村社會服務體系建設，改善農村經濟發(fā)展的基礎條件

農村金融部門要按照“農業(yè)服務市場化、市場服務實體化、服務實體企業(yè)化、企業(yè)群體產業(yè)化”的總體指導思想，扶持那些為農業(yè)產業(yè)化提供產前、產中、產后服務的相關企業(yè)和組織，如科技推廣、遠銷和信息咨詢等行業(yè)，逐步建立起比較完備的市場化服務體系和保障機制，促進農村經濟快速發(fā)展。

4.多管齊下，降低農業(yè)貸款風險，提高信貸資產質量

(1)信貸管理部門要集中力量開發(fā)信貸管理信息網絡，及時采集、反饋產業(yè)、行業(yè)和產品等信息，為貸款決策和管理提供依據(jù)。

(2)積極培育市場中介組織，在農民與市場之間架起一座橋梁，解決一農一戶分散貸款管理難度大、風險高的問題。減少對農戶直接發(fā)放貸款，盡量采取“公司+農戶”、“工廠+農戶”的形式，以企業(yè)帶農戶，明確債權債務關系，降低管理難度，減少貸款風險。

(3)要建立風險補償制度。加強同各部門的合作，促使政府主管部門牽頭建立農業(yè)風險基金，參加各類保險，減少由于自然災害風險和市場風險所造成的貸款損失。四是引導農村經濟中各主體進一步加大產業(yè)鏈條，形成利益均沾、風險共擔的利益共同體，增強整體抗御市場風險的能力。

5.切實搞好財政政策與貨幣政策的協(xié)調配合，促進農業(yè)經濟增長

(1)加大對農村地區(qū)的財政投入，擴大財政貼息貸款的范圍和額度，吸引信貸資金投入。

(2)建立農村貸款擔?；穑鉀Q農村個體私營經濟貸款擔保難的問題。

(3)對農村金融部門實行稅收減免政策，激勵農村金融部門放款的積極性。

(4)減輕農民負擔，規(guī)范對農民的收費行為，增強農民的積累及發(fā)展后勁。