淺淡住房公積金貸款的風險管理

原美娟

[摘要]住房公積金是職工的長期性住房儲金,已成為廣大繳存住房公積金職工、居民個人購房貸款的首選貸款方式,但隨著信貸規模的不斷擴大,貸款風險不斷增強。防范和化解貸款風險,合理管理好風險和收益,達到“適度風險,合理承擔,穩定收益”的貸款管理目標,是當前住房公積金管理中心急需解決的重要工作。

[關鍵詞]住房公積金貸款 風險原因 資金安全

我國建立住房公積金的目的就是為了維護職工的合法權益,促進城鎮住房建設,提高城鎮居民的居住水平,提高職工住房消費能力,推行“存低貸”購房融資政策。近年來隨著住房公積金政策的普及和我國房地產市場的快速發展,住房公積金貸款規模急劇擴大,但隨著貸款業務的開展,其中存在的潛在風險也逐漸暴露,損害了廣大繳交住房公積金職工的切身利益。

風險從經濟學上解釋,并非現實的損失或危機,而是一種可能性,大家關注的都是獲利的可能,從而忽略風險的存在,但這種風險一旦真實發生,就會造成難以彌補的損失。所以,我們在實際工作中,要預先識別、分析、控制、管理風險,實現住房公積金貸款資金安全有效發揮作用。

一、貸款風險形成的原因

1.貸款人個人信用缺失

個人信用指個人在社會經濟活動中的誠信,包括接受強制性的法律規章制度和接受非強制性的道德約束和輿論約束。隨著社會經濟的市場化,人們的誠信意識開始淡化,追求個人利益的欲望不斷膨脹。由于我國沒有建立完善的個人信用制度,日常生活中不斷發生個人信用缺失的事情。住房公積金中心了解貸款人的信用程度和收入狀況只能依據申請人所填寫的資料,當貸款人弄虛作假騙取貸款或者惡意不還,甚至與擔保人串通時,就會有無法按期歸還的風險。

2.貸款人還款來源出現問題

社會市場經濟的發展是變化莫測的,市場經濟在運行過程中有它自身的運行規律。當經濟運行過程中出現無法避免的波動,尤其是出現金融危機時,就會給借款人的單位效益造成不利影響,甚至有的單位瀕臨破產,借款人中相當一部分職工收入不穩定甚至下崗,嚴重影響貸款償還能力,從而形成還款能力下降的風險。貸款人的償還能力直接關系到住房公積金貸款資金回收的及時性、安全性、風險性,如果貸款期限長的話,又會增加市場風險,如遇央行貸款利率上調,職工的還款負擔還會加重,逾期率就會上升,造成貸款資金無法及時歸還。

3.委托銀行自身的風險

國務院頒布的《住房公積金管理條例》明確規定住房公積金管理中心不能直接辦理金融貸款業務,應當委托住房委員會指定的商業銀行辦理住房公積金的貸款業務,個人住房貸款只能以委托方式委托商業銀行辦理,并由住房公積金中心承擔貸款風險,受委托銀行不承擔住房公積金貸款的風險。這其實意味同一貸款業務的委托方與受托方是兩個不同的利益主體,受委托銀行是市場經濟中以獲取最大利潤為經營目標的經濟實體,雖然和住房公積金中心簽訂委托合同,但仍會在自身利益的驅動下在運作過程中和中心產生各種矛盾。受委托銀行對貸款的回收力度不夠,貸款發放到位后,銀行既不能及時通知客戶還款,也不實行跟蹤服務,導致客戶逾期還款比比皆是,甚至對逾期戶也不及時通知中心。而住房公積金管理中心因貸款業務審核后就不再直接面對借款人,受委托銀行又與管理中心信息交流不夠,致使有些貸款逾期戶根本不知貸款已逾期。還有住房公積金管理中心和受委托銀行是不同的管理機構,各有各的運作程序,在實際操作過程中,由于程序的不銜接也會造成各種信息的不暢通,從而給貸款資金的順利回收帶來風險。由于住房公積金業務承辦銀行是由住房委員會指定的,即使受委托銀行不按合同約定履行收貸職責或者不全力配合,住房公積金管理中心也無力對銀行進行制約和追究,無法保護廣大職工的利益。

4.房公積金管理中心管理機制不完善的風險

貸款工作包括資信審查、貸款發放、貸款回收、帳務處理、檔案管理、擔保人質押、與銀行協作等,是一項政策性強、責任重大、業務素質能力要求高的綜合系統工程。發放貸款前工作人員的風險防范意識不強,對借款人收入、信用、貸款用途及保證人資格審查不仔細認真,發放貸款時,不認真核對借款人、保證人的身份證件造成代簽,給日后貸款的正常回收埋下隱患,致使公積金受損。貸款后期管理不及時跟上,對各貸款戶歸還情況不掌握,對逾期貸款清理和催收不及時,甚至中心工作人員與借款人相互串通故意不還,都會造成貸款風險產生。

二、規避風險的管理措施

住房公積金貸款管理風險是客觀存在的,必須正視現實情況,根據上述風險的產生原因積極采取應對措施,防止重大的風險損失。

國家要加快住房公積金的立法工作,規范住房公積金管理使用。住房公積金各項業務堅持按法律、按規定辦,杜絕隨意性。業務工作每個環節要加強監督,嚴格審核,用法律武器來保障各項工作的順利進行和健康發展,從而維護公積金繳納者的合法權益,保證住房公積金制度的健康、快速發展。政府有關部門要采取有效措施加強對住房公積金管理和使用的監督,建立對住房公積金管理和使用的全過程監督機制,對管理使用情況每年向社會公告,接受社會和公眾監督。

住房公積金中心要根據本中心的實際情況訂立嚴格而明確的崗位責任制,建立健全貸款業務制度,實行規范化標準化管理。(一)管理層對下級要求要嚴格,崗位分工明確,組織工作人員學習業務知識,提高風險意識。工作人員必須按照條例的要求認真審核貸款人和擔保人的信用,必要時要進行實地調查,嚴格審查貸款用途和資料的真實性,把風險控制在初始階段。對提供虛假資料騙取公積金貸款的職工要有相應的記錄,防止再次騙取。(二)住房公積金的貸款發放要建立一整套的規范化標準化的程序,不管是誰發放,也不管是誰要貸款,都要按照規定來進行,防止違規發放和人情發放,在每個環節上都能制約漏洞的產生。

住房公積金管理中心在公積金管理工作中要實現信息化微機化管理,適應當今金融業快速發展的新形勢和新挑戰,減少發放貸款過程中的人為操作,提高貸款工作的透明度,接受社會和公眾的監督,防止風險的產生,提高工作效率。

住房公積金管理中心的干部職工要轉變觀念,調整思路,強化風險意識,多學習新知識,提高業務素質,把住房公積金個人貸款的各種風險降到最低,為我國住房公積金事業的發展建言獻策。