你辦幾張信用卡最合適？

邢　力

玩轉信用卡

據《燕趙晚報》2月6日報道，石家莊市民王力(化名)辦理了某銀行的兩張信用卡，透支消費后共欠款2000元兩年沒有償還。不久前，他接到銀行索要欠款的起訴狀，發現復利和滯納金加起來已經翻到8倍。

據《沈陽晚報》2月5日報道，劉女士在2007年辦了一張交行信用卡，辦卡時，業務員告訴她第一年是免年費的，所以她也沒急著開卡。但去年年底，她收到了銀行的扣費信息，表明扣除信用卡一年年費140元，劉女士對此很不解。

近年來，關于信用卡的經濟糾紛層出不窮，有不少持卡者因用卡不當而淪為卡奴，更多的人則由于對信用卡使用規則的不了解而蒙受經濟和精神損失。對于如何辦理信用卡、信用卡年費、分期付款、分期信貸、免息、取現利息計算方法等，你了解多少？

對于經常容易沖動刷卡的消費者而言，只辦理1張信用卡或許更能通過透支額度的上限來遏制自己無度的消費欲望。而對于理性的消費者而言，則可以采用2～3張信用卡的組合模式來獲得最長的免息期，讓信用卡充分服務于我們的現金規劃——

隨著信用消費觀念的不斷增強，如今越來越多的人，尤其是對新生事物接受能力較強的年輕人已經習慣于透支消費。然而盡管信用卡為我們的理財和生活帶來了諸多便利，但在輕松一刷之后，許多人卻往往把透支消費的風險給遺忘了，更多的人在信用卡銷售人員的禮品攻勢下，辦理了一張又一張信用卡，過大地擴張了自己無力償還的透支能力。一旦消費沖動失控，便使自己陷入了所謂卡奴的泥潭中難以自拔。那么，到底一個人辦幾張信用卡才是最合適的呢？我們平時在生活中又該如何防范信用卡的透支風險呢？

刷卡更易刺激消費欲望

半個多世紀前，當信用卡在美國誕生時，它的用途是讓人們在身邊現金不夠而又急需要消費的時候應急。然而，透支消費的魔力很快就使信用卡原本的應急被動透支功能讓位于人們的主動透支；當消費者購物時遞出一張張看得見摸得著的鈔票時，他們感覺到了口袋里的錢在減少，這會讓他們覺得心疼，從而抑制其消費沖動，迫使他們在消費時慎重決策。

而當人們刷卡消費時，因為沒有即刻付出現金，所以他們感受不到這種心疼的感覺，這會讓許多人產生刷卡不是在花自己的錢的錯覺，因而極大地激起他們的消費欲望。如今國內的信用卡一般都有20～50天的免息還款期。消費者只要是在信用額度內直接刷卡消費發生的交易，并且在免息還款期內全額還清，就不必支付透支利息。也就是說，銀行在消費者透支的這段時間內以其自身資金為持卡人提供了無償的信貸服務。照理說，消費者只要在免息期內還清透支資金，信用卡提供的就是免息小額貸款服務。然而正是由于人性的弱點，許多自制力不強的消費者，在刷卡時沒有考慮到自己的實際還款能力，于是在免息期以后就不得不接受銀行利滾利的高額利息，成為卡奴。

沖動型消費者辦1張卡足矣

由于現在信用卡辦理流程相當簡單，各式各樣造型獨特，款式精美的信用卡層出不窮，而且還有各種精美禮品贈送，因此許多人的信用卡就一張接一張辦，從而無限制放大了他們本不具備的消費能力。而如果他們無法做到理性消費的話，就只有通過客觀透支額度的限制來約束他們的透支能力，最簡單的辦法就是只辦1張信用卡。

或許有的人會說，不如徹底與信用卡絕緣，但信用卡天生所具備的應急功能，卻又在客觀上為我們的應急備用金管理提供了極大的幫助：錢包里備一張信用卡，能夠讓你在遇到突發事件急需要用錢時，依然可以不慌不忙，從容付款。正所謂手中有卡，心中不慌。同時，我們也可以減少身上攜帶的現金數量，這一方面可以減少錢包丟失時的損失，一方面也增加了支付的便利。

因此，即便對于不那么理性的消費者來說，持有一張信用卡還是必要的，但也還是應盡可能減少信用卡使用頻率，而更多的使用現金消費，以此來降低自己對信用卡的依賴程度。當然也有極少數人，錢包里只有一張信用卡，卻依然難以自控，月月刷爆額度。對于這些人而言，就只有拒絕信用卡這華山一條路了，盡管他們失去了信用卡帶來的種種便利，卻能有效避免自己跌入卡奴的深淵，得遠大于失。

理智型消費者2～3張卡組合使用

對于那些能夠理性控制自己的消費欲望的消費者而言，運用信用卡組合拳則能夠更好地為我們的理財提供便利。

首先，申請2～3張信用卡可以給我們提供更長的免息期，讓我們的資金運作更靈活。如果我們用2張信用卡配合使用的話，就可以把A卡的賬單日設定為每月1日，B卡的賬單日設定為每月15日。當我們在3日刷卡時，則使用A卡能獲得48天免息期，使用B卡只能獲得32天免息期，顯然用A卡更劃算；而如果在19日刷卡，則用B卡比A卡更劃算。要是我們有3張卡的話，則可以將其賬單日分別設在每月1日、10日和20日，這樣組合運用起來就能夠無成本地更大限度盤活我們的資金流。

比如原來我們需要在銀行準備3萬元的活期儲蓄，作為家庭日常應急儲備金，而當我們有3張額度在5000～10000元的信用卡后，我們就可以將大部分的活期儲蓄投入到收益更高的貨幣基金中。當我們用信用卡消費后，再選擇于最后還款期前幾天提前將貨幣基金轉換回活期儲蓄，以償還欠款。在這個過程中，我們并沒有付出一分錢利息，卻能夠獲得更高的投資收益。

其次，如果遇到出國旅游或者購買大件商品等需要大額消費時，2～3張卡可以讓我們更加從容地組合消費。因此我們建議在2～3張卡中最好有一張是額度較高的雙幣種卡，平時可以作為應急準備金以備不時之需，出國旅游或購買大件商品時，則可以用作刷卡消費的主力軍。

當然，即使是理性消費者，3張信用卡也足夠進行現金管理了。如果再多的話，信用卡管理的難度就超過了其所提供的便利了。另外，特別提醒廣大想辦卡和正在辦卡的朋友，有些銀行的信用卡不開卡同樣有年費，建議辦卡的時候問清楚，以免造成不必要的損失。（編輯/張科）