刷出去總是要還的

劉振冬

作為個人現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的絕好理財工具，信用卡備受銀行和個人青睞。連一些中介機構(gòu)也瞄上了信用卡的服務商機，鋌而走險地為持卡人提供諸如“非法套現(xiàn)”等收費服務。

但“羊毛出在羊身上”，作為持卡人，在挖掘信用卡各類使用價值之時，千萬不要忘記刷卡可能會“刷出”的三大風險：信用風險、財務風險、法律風險，跳出“借錢不用還”的幻覺，克制消費沖動，適度、合法地使用信用卡。

面對“營銷轟炸”，大學生刷卡壞賬頻出

兩張桌子拼在一起，毛絨玩具、雨傘、水杯一溜擺開，3名工作人員不停招攬過往學生——這是上月某銀行在校園里推廣大學生信用卡的場景。

這家銀行信用卡中心的周強告訴記者，上半年一天能辦三四十張卡，信用額度本科生3000元、碩士生5000元、博士生8000元，半月內(nèi)銀行就會把卡寄到學生手里。“不過，現(xiàn)在業(yè)務越來越不好做，一個月能辦四五十張卡已經(jīng)很不錯了。”據(jù)介紹，有些大學生的信用意識不好、償付能力不強，學生卡的壞賬越來越多，他們行已經(jīng)暫停辦理學生卡。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前各銀行已累計在校園發(fā)放了200萬張信用卡。其中，重點高校中34.7%的大學生辦理了信用卡。辦卡大學生中，又有37%的學生持有兩張以上信用卡。但值得關(guān)注的是學生卡的本金逾期率遠高于普通客戶群。

上海銀監(jiān)局在接待投訴處理中發(fā)現(xiàn)，部分家長在知曉子女欠下高額信用卡欠款后，擔心其留下不良信用記錄，往往傾全家之力為其還款，給家庭造成沉重的經(jīng)濟和心理負擔。

“近幾年來，由于市場競爭的加劇，國內(nèi)商業(yè)銀行在信用卡市場紛紛‘跑馬圈地，無形中忽視了業(yè)務推進過程中風險的控制。”中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，從信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)來看，近年來各銀行為了占據(jù)未來信用卡市場的高地，加大了對在校學生等低收入人群的營銷力度。大學生屬于無工作、無固定收入的群體，然而一些發(fā)卡銀行并沒有按照規(guī)定對信用卡申請人還款能力進行審核。有的銀行甚至通過大范圍雇傭?qū)W生銷售人員對其周圍的同學、朋友進行頻繁的“營銷轟炸”。在這種粗放式業(yè)務擴張的過程中，銀行信用卡業(yè)務的風險狀況不能不令人擔心。

參與非法套現(xiàn)“游戲”，持卡人“四面楚歌”

據(jù)調(diào)查，信用卡市場另外一個風險就是套現(xiàn)嚴重。據(jù)中國銀聯(lián)不完全統(tǒng)計，2007年信用卡套現(xiàn)金額超過2億元，同比上升45%；已確認套現(xiàn)商戶數(shù)量達5400多家，同比上升547%。此外，還有大量待核實的套現(xiàn)嫌疑商戶。

“信用卡套現(xiàn)，當場付款，手續(xù)費僅1.5%，聯(lián)系人××”，這種小廣告不僅在街上常見，記者的手機也常常接到。記者撥通了其中一個電話，一家號稱“××投資咨詢公司”的接待員告訴記者，他們的手續(xù)費應該是北京最低的，刷卡后當場付現(xiàn)。

據(jù)了解，這類信用卡套現(xiàn)，大多是非法中介以商戶的名義申請POS機，然后通過虛假消費來實現(xiàn)。持卡人在中介指定的POS機上刷卡后，賬戶信息會發(fā)送到銀聯(lián)，銀聯(lián)處理后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除金額，并將款項打入套現(xiàn)服務公司的賬戶。中介再從支付給持卡人的現(xiàn)金中收取1.5%～3%不等的手續(xù)費。

非法套現(xiàn)埋伏著威脅持卡人和銀行的各種風險。專家指出，非法套現(xiàn)的本質(zhì)是持卡人惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上屬于涉嫌虛構(gòu)事實的貸款詐騙行為，一旦讓銀行發(fā)現(xiàn)，不但會對持卡人的信用產(chǎn)生影響，被列入“黑名單”，還有可能遭封卡。此外，有些持卡人雖然從中介那里痛快地“刷”到了現(xiàn)金，但由于泄漏了個人信息，還存在諸如被“盜刷”的破財風險。

品嘗分期信貸“大餡餅”，信用風險大增

除了這種非法中介提供的信用卡套現(xiàn)外，一些銀行推出的免息貸款新品也讓一些持卡人產(chǎn)生強烈的貸款沖動。如浦發(fā)銀行推出的萬用金業(yè)務，廣發(fā)銀行推出的財智金業(yè)務。

據(jù)了解，如果同時擁有浦發(fā)行的信用卡和借記卡，持卡人就可以辦理萬用金業(yè)務。開通此項業(yè)務后，銀行將根據(jù)客戶的信用額度，按比例向其借記卡中放入一筆信用額度外的資金，這筆資金可以供客戶在一年內(nèi)使用，并按月收取手續(xù)費。

廣發(fā)行的“財智金”免息分期付款業(yè)務也是大同小異，銀行直接為客戶提供一筆現(xiàn)金(以轉(zhuǎn)賬方式劃入儲蓄賬戶)，持卡人可隨后對該筆預借的現(xiàn)金進行分期償還。

郭田勇認為，銀行利用信用卡額度為客戶提供消費信貸業(yè)務，并沒有違反相關(guān)規(guī)定。只是由于現(xiàn)金去向無法監(jiān)測，銀行承擔的惡意套現(xiàn)風險更大，很容易導致不良率大幅上升。

降低不良率，銀行加大信用卡風險控制

民生銀行信用卡中心總裁楊科表示，信用卡業(yè)務是高風險的小額信貸產(chǎn)品，這個風險大致可分為：欺詐風險、信用風險與操作風險三大類。除了持卡人的信用風險外，還出現(xiàn)了蓄意欺詐、冒用他人信用卡，仿造、涂改或利用過期卡進行作案，特約商戶工作人員操作不當或欺詐，中介公司利用POS機假消費真提現(xiàn)的非法套現(xiàn)等行為。

“今年，中國信用卡行業(yè)的不良率有可能上升到3%～4%。誰的風險控制不好，規(guī)模不能達到一定的量，誰就將形成巨額虧損。”雖然自己的信用卡業(yè)務發(fā)展得很穩(wěn)健，但楊科最關(guān)注的還是風險控制。

“我們一直堅持用自己的銷售團隊，嚴禁與代辦公司合作。”代辦信用卡也分兩種，一種情況就是資料是偽造的，另一種情況則一切資料是真實的，然后惡意透支。目前，全國所有商業(yè)銀行信用卡所面臨的風險就是這類信用風險，大約占60%～70%，銀行如何防范信用風險已成為一個嚴峻的課題。“我們所能做的就是把好一切關(guān)口，客戶經(jīng)理進關(guān)卡、審核關(guān)、交易監(jiān)控、及時清收等等。”

拿到不良資產(chǎn)包的收賬公司追賬不手軟

在專家看來，銀行的過度營銷是造成風險的一個重要原因。因為信用卡業(yè)務的快速膨脹，以及經(jīng)濟的周期下行，信用卡市場的整體壞賬率也有上升趨勢。

周強告訴記者，前兩年信用卡市場火暴，他們行把市場推廣的工作包給了銷售公司；今年信用卡不良率上升，他們轉(zhuǎn)而聘請了收賬公司替他們催收壞賬。針對信用卡不良率攀升的趨勢，在這個歲末，國內(nèi)多家發(fā)卡大行紛紛加大催收力度。銀行大多把容易催收的賬款留在信用卡中心內(nèi)部解決，而把那些逾期時間長、與客戶失去聯(lián)系的難收壞賬外包給中介公司催收，一個個大大小小的信用卡不良資產(chǎn)包就以低價賣給了中介公司。

這些中介公司所做的催收工作，一般是先用電話催收，再發(fā)商業(yè)信函、上門拜訪，再不成就發(fā)律師信，所有這些手段都失敗后，就付諸法律手段。

對那些欠債未還的持卡人來說，如何面對這些專業(yè)的收賬公司，如何在催還債務的電話及起訴面前快速解決欠債危機，將成為一個不容回避的問題。（編輯/張科）