巧用典當(dāng)解借貸困境

周鵬飛

銀行近一段時間銀根緊縮，讓很多市民和中小企業(yè)犯難，為了能夠拿到貸款，部分人跑關(guān)系走路子最后還是無果而終，有些人甚至不得已走利率高達(dá)15％的民間借貸途徑。其實，作為個人或中小企業(yè)貸款，并非只有走銀行借貸和民間借貸這些“老路子”，各家典當(dāng)行也可以充當(dāng)借貸角色。

典當(dāng)VS銀行借貸：

放款時間短 綜合成本低

北京某4S汽車品牌銷售點老板王先生自己打算再開一家分店，但手頭合計短缺資金2000萬元，最后經(jīng)人介紹，他將自己現(xiàn)有門店的百余輛車在京城華夏典當(dāng)行辦理了典當(dāng)貸款，換取了2000萬元，完成了公司規(guī)模擴(kuò)充工作。隨著擴(kuò)充后的公司銷售量穩(wěn)步上升，兩個月后，王先生便將車全部贖了回去。

其實，即使能在銀行順利貸到款，典當(dāng)行的優(yōu)勢依然十分明顯。以王先生為例，在銀行貸款2000萬元，需付出65.7萬元利息（按銀行規(guī)定，貸款兩個月后提前還貸依然按6個月計息，6個月短期貸款年利率為6.57％，月利率為0.54％）；同樣貸兩個月，在典當(dāng)行需要付出利息128萬元（典當(dāng)行全市統(tǒng)一月息為3.2％），從表面來看，銀行的利息成本要比典當(dāng)行節(jié)約62.3萬元。

而實際上是如何呢？某典當(dāng)行總經(jīng)理介紹說，因為銀行貸款看信用，而典當(dāng)行貸款看抵押物的價值，信用需要多層審核評估，而抵押物價值則常常一目了然，因此從貸款手續(xù)上來講，典當(dāng)自然比銀行簡便得多。比如以王先生為例，典當(dāng)行派人去看完車況做出評估后，立即就可以放款，只要一周左右時間。而銀行是怎樣呢，在國有大行大約需要兩個月，在中小銀行，審核手續(xù)簡便一些，放款也需要一個多月。

像王先生這種類型，在兩個月內(nèi)通過擴(kuò)充網(wǎng)點提升銷售業(yè)績就贖回全部車輛，每月利潤就有1000萬元。假使他能從國有大銀行順利貸到款，兩個月省出利息62.3萬元，卻在時間成本上又耗費了2000萬元，兩相比較，大銀行貸款的成本為1937.7萬元（2000萬元時間成本減去62.3萬元），小銀行的貸款成本為937.7萬元（1000萬元時間成本減去62.3萬元），典當(dāng)行的貸款成本為128萬元。

典當(dāng)VS民間信貸：

利率低 法律風(fēng)險小

目前信貸緊縮，直接推動民間信貸利率大幅增長，一名業(yè)內(nèi)人士透露，目前民間信貸的月利率已經(jīng)高達(dá)10％～15％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中“民間借貸的利率最高不得超過銀行同期利率的4倍”的規(guī)定。

按照10％的利率標(biāo)準(zhǔn)來看，在同等時間條件下，王先生若通過民間信貸管道獲得融資，付出的信貸成本是典當(dāng)?shù)膬杀抖啵總€月要多付出136萬元。另外，民間信貸多為口頭約定，貸出方可以根據(jù)具體市場環(huán)境向借入方索要更高的利率，而典當(dāng)行的月息則為國家嚴(yán)格把控，未經(jīng)允許禁止上調(diào)。

不過民間信貸也具有和典當(dāng)行一樣的靈活性，從時間成本上來講甚至勝過典當(dāng)行，但是在法律上卻有非常大的風(fēng)險。史宏偉說，民間借貸超過一定規(guī)模，就是人們常說的非法集資了，這是法律所嚴(yán)禁的。如果借貸雙方都是企業(yè)，更為法律所嚴(yán)禁。由此可見，像王先生若以公司名義向某民間貸款機(jī)構(gòu)借貸，被發(fā)現(xiàn)后，不僅面臨巨大的經(jīng)濟(jì)制裁，還可能會有牢獄之災(zāi)，由此牽連到公司經(jīng)營，更不合算。（編輯/若鄰）