如何解決我國網(wǎng)絡(luò)銀行中的現(xiàn)行問題

鄒賀年

一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展為網(wǎng)絡(luò)銀行提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ),中國的網(wǎng)絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。從1998年招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點(diǎn),到2009年的今天,網(wǎng)絡(luò)銀行在國內(nèi)已經(jīng)走過了10個年頭。

1.用戶不斷增加,業(yè)務(wù)量迅速增長,發(fā)展?jié)摿薮?/p>

2001年,我國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶為215萬,2002年為419萬,2003年為835萬, 2004年為1 758萬, 到2005年為2 692萬,2006年底中國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶達(dá)到7 495萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長外,在交易金額方面迅速增加,我國網(wǎng)絡(luò)銀行2005年成交72.6萬億,2006年成交93.4萬億,2007年成交245.8萬億。2007年,中國網(wǎng)民已達(dá)2.1億,普及率達(dá)到16%,而2006年的電子商務(wù)市場總交易額達(dá)到近2萬億,數(shù)量巨大的網(wǎng)民是我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的保證,而規(guī)模巨大的電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行也相互帶動,共同發(fā)展,潛力巨大。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多

2000年以前,我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一,一些銀行僅提供信息類服務(wù),作為銀行的一個宣傳窗口。但目前,交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容,提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付(B2B,B2C)、代客外匯買賣等,部分銀行已經(jīng)開始試辦網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。

3.中資銀行網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽(yù)

2002年9月,中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度全球最佳銀行網(wǎng)站, 2006年初,和訊推出了“中國網(wǎng)絡(luò)銀行測評”,選取了國內(nèi)16家主要的商業(yè)銀行,根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系,從“人氣指數(shù)”、“平臺表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個方面對這16家商業(yè)銀行的個人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評測。工行和招行以絕對的綜合優(yōu)勢,分別獲得本次網(wǎng)絡(luò)銀行評測的第一、第二名。這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題

1.服務(wù)品種相對較少,缺乏創(chuàng)新能力

我國大部分的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較單一,主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)。由于業(yè)務(wù)的服務(wù)面不夠?qū)?有的甚至是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上簡單應(yīng)用,而真正完全從事網(wǎng)上交易的項目卻不多,很大的一部分業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的現(xiàn)象,所以還算不上真正意義的網(wǎng)絡(luò)銀行。

2.網(wǎng)絡(luò)安全成為發(fā)展主要障礙

網(wǎng)絡(luò)安全事關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的生死存亡,是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中的核心問題。安全問題既是技術(shù)問題,也是管理問題。就技術(shù)而言,大部分計算機(jī)硬件主要依靠從國外進(jìn)口,許多國產(chǎn)的安全產(chǎn)品,其核心技術(shù)也是國外的,由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。再加上網(wǎng)絡(luò)安全保密措施不嚴(yán),入侵金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的案件時有發(fā)生,使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),這也大大制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行的互通互聯(lián)性較差

目前,我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng),網(wǎng)上金融服務(wù)一般局限于一個銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部,并不能拓展到其他商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行。這就意味著,用戶如果要把一個銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺去進(jìn)行,還是得去體驗排隊之苦。這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)銀行整體優(yōu)勢的發(fā)揮。近年來,跨行間網(wǎng)上電子支付已經(jīng)出現(xiàn),但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠(yuǎn)不能滿足用戶的需求。

4.法律法規(guī)不夠完善

我國的金融立法相對滯后,主要表現(xiàn)在:一是網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議,與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同, 出現(xiàn)問題可通過仲裁解決,但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī),造成問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān),仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決。二是網(wǎng)絡(luò)銀行模糊了國與國之間的自然疆界,其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)網(wǎng)的延伸可達(dá)世界的任何角落。如跨境網(wǎng)上金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性、品牌與知識產(chǎn)權(quán)問題、境外信息的有效性與法律認(rèn)定、網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶為非本國居民時所存在的語言選擇的合法性等問題,比較模糊。加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動的風(fēng)險。三是對網(wǎng)絡(luò)犯罪分子犯罪事實的認(rèn)定,以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定,也增加了銀行與客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險。

5.市場文化尚不適應(yīng),網(wǎng)上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距

首先,貨幣、交易場所、交易手段,以及交易對象的虛擬化是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn),但同時也是弱點(diǎn)。客戶對網(wǎng)上交易是否貨真價實心存疑慮,數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個過程。其次,人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用。

三、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對策

1.提高網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平,更新銀行經(jīng)營理念

網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)水平直接影響到客戶的興趣選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務(wù)及信息等方面,應(yīng)該滿足消費(fèi)者特殊的需要,網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務(wù)。要以客戶為中心,建立新型的組織管理制度,提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、個性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全

一是從銀行防范。建立嚴(yán)密的安全體系,保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊,銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)及實施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施。二是從客戶防范。客戶的安全意識是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的重要因素。客戶要防止自己網(wǎng)絡(luò)銀行賬號及密碼流失,上網(wǎng)時應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點(diǎn)擊惡意網(wǎng)站。三是建立全國統(tǒng)一的認(rèn)證中心,充分發(fā)揮第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的中立、權(quán)威的作用。四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險防范,如加大對計算機(jī)物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。

3.加強(qiáng)立法與監(jiān)管

作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考,既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,避免限制性的政策或立法,又要規(guī)范和引導(dǎo)國內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展;既要認(rèn)真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn),盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險。

4.提高社會整體信用水平,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展培根固本

這是一個綜合的系統(tǒng)工程,必須運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平,以降低網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨的信用風(fēng)險。一方面要加強(qiáng)全民信用教育,發(fā)揮強(qiáng)大的輿論宣傳力量,大力弘揚(yáng)“守信光榮、違約可恥”的信用觀念,將守信觀念深植人心;另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度,營造一個良好的信用環(huán)境。

5.以人為本,切實保護(hù)消費(fèi)者利益

長期以來,網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題頻頻爆發(fā),不斷發(fā)生網(wǎng)銀資金盜竊案件。對此銀行方面基本上將責(zé)任歸咎于用戶對賬號密碼信息保管不善(事實上可能的確如此),消費(fèi)者一般很難舉證自己無過錯。但如果對不斷發(fā)生的網(wǎng)銀盜竊事件的責(zé)任都推給消費(fèi)者,顯然不利于我國網(wǎng)絡(luò)銀行整體形象的改善和產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。為此,應(yīng)當(dāng)切實采取相應(yīng)措施,如:銀行可以設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展風(fēng)險基金,直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過司法手段追討損失,切實保護(hù)消費(fèi)者利益。

6.加大網(wǎng)絡(luò)銀行宣傳力度,不斷提高用戶計算機(jī)操作水平

國外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗表明,消費(fèi)者金融行為模式的改變在相當(dāng)程度上受宣傳和教育的影響。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳,促進(jìn)金融行為模式的改變,不僅有利于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展,也可以節(jié)約社會金融資源,促進(jìn)金融交易效率的提高。 另外,還必須不斷提高用戶計算機(jī)操作水平,否則,正如專業(yè)人士所說:網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)本身像堅固的鐵門,但問題的關(guān)鍵是鑰匙被偷走了。此外,還要不斷地通過服務(wù)創(chuàng)新吸引潛在客戶,提高客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)知度,推進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

(編輯/劉佳)