網絡銀行改變了什么？

劉　佳

作為一種金融創新與科技創新相結合的產物，網絡銀行在金融領域所掀起的革命，帶來的是金融業經營管理模式，業務運作方式，經營理念，風險監管等一系列重大變革。與傳統的銀行渠道網點相比，建立在IT技術基礎之上的網絡銀行不僅成本更低，更為客戶實現了——Anytime(任何時間)、Anywhere(任何地方)和Anyhow(任何方式)為客戶提供金融服務的“3A”服務。以至于比爾蓋茨也預言道，“如果傳統商業銀行不對電子化作出迅速反映，它將成為二十一世紀即將滅絕的恐龍。”

網絡銀行并不只是將現有的銀行業務搬移到網絡上那樣簡單。在短短十余年的時間里，從單一的在線查詢賬戶余額、交易記錄，下載數據，轉賬等基礎業務，到今天幾乎可以說是完善的網絡理財功能，網絡銀行正以驚人的速度向前發展，為客戶提供了集交易、營銷和服務于一體的綜合性服務。

足不出戶，方便支付

面對高速成長的互聯網消費市場，各大銀行紛紛推出針對電子支付的新產品新業務，分享這塊誘人的蛋糕。2009年2月份，交通銀行推出了境外人民幣網上支付業務，并且免收貨幣轉換費。此外，交通銀行在其太平洋卡的網上支付功能中，推出日本商品網上購物，以此提升對網銀客戶的服務，民生銀行也在年初與易寶支付合作，共同推出機票折上折網絡平臺，實現機票查詢、訂購、電子支付于一體的服務……不光是國內銀行，不少外資銀行也加大網銀的推廣力度，如東亞銀行推出了Shopping卡、支付寶充值卡等網上支付功能，搶占日益壯大的網上支付市場。

網絡銀行正在向消費者提供越來越多新型、便利和個性化的服務，而兩者之間的互動也在不斷升溫。特別是引導消費者進行消費以及更多地使用個人金融服務，將在未來極大地推動各行各業網絡支付的發展。

投資理財，便捷購買

在資本市場，時間就是金錢。網上銀行如此激烈的競爭，也將促使各大銀行開發出品種多樣、資費靈活、操作便捷的網上投資理財功能，在滿足市場需要的同時，令更多的投資者得到實惠。

與傳統銀行相比，在網絡銀行購買股票、基金、外匯、黃金、期貨等理財產品，不僅省去了排長隊的煩惱，而且憑借其人性化的用戶操作界面、優惠的申購手續費等優勢，受到了越來越多投資理財人士的青睞。例如，不少網上銀行都可以實現掛單預約功能，用戶只要在基金列表中找到自己要購買的那支基金，點擊購買，即可完成操作。

同時，網上銀行提供的諸如“外匯寶”等理財服務，還會為客戶提供詳細的購買理財產品清單，現值、走勢圖、盈虧分析等詳細情況一目了然。例如，2009年初工商銀行對電子銀行系統進行全面升級之后，網上基金業務板塊新增了基金漫游和基金轉指定功能，網上保險業務板塊新增了險種轉換、追加、部分贖回等功能，而聯合7家基金公司推出的基金快速贖回業務，則為客戶提供了質押貨幣基金實時獲取資金的功能，為客戶節省了時間成本，在最大限度上滿足了客戶的理財需求。

為了擴展網上銀行的用戶市場，國內不少銀行都對通過網上銀行申購基金的手續費實行不同程度的優惠。如農行和中信銀行最低給予客戶申購費率4折優惠，光大、民生和浦發銀行也有最低6折的申購費率優惠。客戶如果通過網銀辦理工行招行外匯買賣，也可享受不同點差的優惠。這不僅僅是銀行爭奪客戶資源的有效方法，同時也最大程度將人性化的理念貫穿于服務之中。

企業網銀的新空間

在當前全球經濟形勢急轉直下的背景下，不少大型集團客戶紛紛節約成本，縮減支出，以提高資金運營效率和效益，而網絡銀行也適時推出了一系列幫助企業優化財務和資金的系列解決方案。

例如，民生銀行推出了“民生企網，輕松對賬”的活動，企業只需登錄網上銀行，在線核對填寫調節表，把確認信息發送到銀行端即可完成對賬工作。這不僅代替了原有的紙質對賬方式，節省了對賬單往來傳遞時間，提高企業的對賬效率。工行最近也推出的“強強聯合，網聚財富”網上銀行營銷活動，產品內容涉及工行銀企互聯、網上大企業跨行資金管理系統、代發工資、集團理財等幾十項業務，為大型企業客戶提供了豐富的選擇和優惠措施，幫助企業從危機中抓住機遇，提升自身競爭力。

“融資難”一直是制約中小企業發展的瓶頸，而如何找到以中小企業為核心的長尾資源也擺在了銀行業面前。由此，2007年招商銀行在全國首次發布了針對中小企業的網上企業銀行，將中小企業的融資活動與銀行的金融服務捆綁，滿足了中小企業最為關切的金融服務。此外，民生銀行“商貸通”、建設銀行的“E貸通”、浦發銀行的“浦發創富”等針對中小企業的貸款服務，都可以通過網上銀行方便地即時辦理，幫助中小企業及時解決融資難題。

移動銀行，貼身的金融管家

“每一次信息革命都給金融業帶來巨大的機遇，最早從電話開始，后來是互聯網，這次是移動互聯網，可以說移動互聯網對金融行業來說到了大規模應用的階段。”在2008年末移動互聯網國際研討會上，最早受益于互聯網的招商銀行表示，移動互聯網帶來的手機支付將對金融業的發展起到了推動作用。

2005年初，交通銀行推出了國內第一家真正意義上的手機銀行。與其他銀行推出的sMs服務不同，交通銀行以WAP通信方式在移動電話上為用戶提供金融服務，用戶只需要用手機登錄銀行網站即可操作相關的金融服務。隨著移動互聯網技術的不斷發展，到目前為止，國內各大商業銀行，一半以上都能夠提供移動網頁辦理移動銀行的服務，從而彌補了靠短信查詢余額以及簡單資訊的不足。

基于手機銀行上的移動支付、理財、投資，處處都潛藏著營銷的新機會。隨著3G的成熟和移動互聯網時代的發展，相信手機銀行業務將給電信運營商、手機制造商以及內容服務商等相關行業帶來無限的商機。而移動銀行極大的便利優勢，也將推動整個市場的消費革命。