金融危機與西部縣域支行發展定位思考

王經洲

摘要:西部縣域支行對西部縣域經濟的金融支持作用正在不斷弱化,甚至成為縣域經濟的“抽血機”。金融危機下縣域支行如何定位,如何更好地服務縣域經濟保增長要求,化危為機,成為決定西部縣域支行發展的關鍵。把握金融危機下西部縣域經濟發展變化新特點,積極調整西部縣域支行的發展定位,成為推動西部縣域支行實現服務地方經濟和自身發展雙贏的當務之急。

關鍵詞:縣域經濟;縣域支行;發展定位

中圖分類號:F127文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)26-0091-02

縣域經濟是我國國民經濟的基石,決定和制約著我國現代化的進程。金融是現代經濟的核心,支持縣域經濟發展是金融企業義不容辭的責任和自身長遠發展的需要。而西部縣域支行(指工、農、中、建四大國有商業銀行所轄縣域分支機構,下同)由于網點收縮、信貸審批權限上收和門檻高等原因對地方經濟發展金融支持力度不斷衰減。為此,十七屆三中全會鄭重提出:“縣域金融機構新增存款應主要用于當地發放貸款。”部分縣市已經把財政性存款與縣域支行的貸款投放力度相掛鉤,西部縣域支行正面臨著發展的兩難境地。西部縣域支行迫切需要重新審視縣域經濟發展的新特點,新變化,發掘新商機,把握新機遇,找準定位,融入縣域經濟發展,從而贏得未來競爭的戰略制高點。

一、新形勢下西部縣域經濟發展的新特點

西部縣域經濟面臨著農業產業弱、客戶層次低、工業基礎薄弱、企業規模小、產業層次低、生命周期短等天然劣勢。忽視了這一點,就會危及縣支行信貸資產安全,資產質量下滑,不良率高就可能卷土重來。但是,對經濟總量占西部地區GDP50%以上的縣域經濟不加支持或支持力度非常小,將會嚴重制約西部地區經濟大發展。金融危機對我國東部外向經濟以沉重打擊的同時,也給西部縣域經濟發展帶來一些新的變化和歷史機遇。

一是未來基礎設施重點投資區域。進入新世紀以來,我國基礎設施投資呈現出兩大變動趨勢:區位上從東部向西部推進,行政層級上從中心城市向縣域推進。東部和中心城市基礎設施建設已經基本成型,未來國家基礎設施投資的重點無疑是西部縣域。金融危機則加快了這一進程,國家加大了對縣域經濟的投資力度,2008年第四季度以來,中央2 300億投資中有130億投向了縣城污水垃圾處理設施建設,力度空前。西部地區固定資產投資增長率普遍高于東部地區,西部縣域經濟受到了重點傾斜,一些重點工程紛紛落戶,部分工程提前開工,積極財政政策下縣域經濟基礎設施建設的機遇開始顯現。

二是東部產業轉移重要承接區域。經過30年的發展,東部地區比較優勢正在逐漸弱化,不斷上升的勞動力成本和資源價格使得勞動密集型企業和資源開發型企業的低成本優勢不復存在。據測算,到2010年,僅廣東、上海、浙江、福建四省市需要轉出的產業,從產值上估計將達到14 000億元左右。西部地區豐富的自然資源,低成本的人力資源,使得資源紅利和人口紅利開始出現。可以預見,在未來的一段時間內,西部縣域經濟將會承接更多的來自東南沿海的產業轉移和大型資源開發類企業的直接投資,產業集群將會進一步形成。

三是消費型經濟轉型最大受益區域。目前,我國東部與西部地區的人均收入差別較大。據《中國西部經濟發展報告(2006)》,從人均可支配收入看,1980年西部人均收入相當于東部的70%,到2000年降到了54%。2006年東部地區城鎮居民人均可支配收入和農村居民人均純收入都是西部地區的1.5倍。新一屆政府非常關注農民的增收問題,農業稅的取消、種糧補貼的發放等惠農政策,西部縣域農民收入同比增速明顯加快。尤其是金融危機后,國家先后出臺了一系列刺激消費政策,如家電下鄉等政策頻頻出臺,西部縣域經濟受益最大。

二、西部縣域支行需要重新定位

近些年來,隨著我國金融改革的深化,四大國有商業銀行按照市場轉軌的要求,連續撤并、收縮低效網點,加一步加大對中心城市的資源傾斜力度、西部地區尤甚。大多數西部縣域支行的發展定位就是主抓負債業務,做上級行的“儲蓄所”,只存不貸或多存少貸,資金運用主要是上存上級行獲取利息收入。這一資金的轉移現象被地方政府形象地稱為“抽血機”。西部縣域支行要突破游離于地方經濟發展邊緣的尷尬現狀,把握史無前例的經濟刺激計劃帶來的發展機遇,就必須確立新的發展定位,以定位引導行動,主動融入地方經濟發展。

一是負債業務為根本。西部縣域的優勢在于負債業務,也是西部縣域支行的立行之本。深挖儲蓄存款,分層服務,滿足不同客戶層次的金融需要。加大財政性存款維護力度,強化上下級聯動,做好國庫集中支付和代理非稅收入的日常服務工作,確保財政存款系統內循環。大力挖掘中小企業存款增長潛力,跟蹤新項目,提供全程服務,尋找增長新源泉,不斷做大負債規模,充分發揮縣域支行資金聚集的基礎功能。

二是資產業務是龍頭。緊跟中央和省級財政在縣域的重點項目,以財政資金為引導,優先配套信貸資金,重點支持。緊跟大型央企或省企最新投資動向,第一時間了解信息,強化上下級聯動,做好服務延伸和信貸支持工作。緊跟產業承接項目,以工業園區為依托,以產業集群為主要支持對象,強化承接項目金融服務和中小企業信貸支持。緊跟農業產業化龍頭企業,發放農戶小額貸款和涉農企業貸款,提高對縣域農業的信貸支持力度。創新擔保方式,積極探索農戶合作聯保,山、林、土地、水庫經營權抵押擔保,設計更加靈活的信貸方案。對周期長的基礎設施和現代農業項目,要設計有利于項目建設的長期用信方案;對常收常付的商業流通領域企業,要設計常還常貸的用信模式;對農副產品龍頭加工企業,既要滿足項目建設需要,又要滿足其季節性收購資金需求。實施差別化的風險監管和責任追究機制。

三是新興業務和產品是抓手。加大對新興業務和新產品的推介力度,用新金融理念助推縣域經濟又好又快發展。結合縣域經濟特點,對新產品進行分析,重點推廣縣域需求量大、接受程度高的產品,并根據縣域經濟的新需求,提出產品創新方案,爭取上級行的認可,發揮好產品的服務載體功能。

三、新發展定位急需加強外在環境建設

西部縣域支行新的發展定位的確立,更需要政府、社會各界、縣域支行及其上級行多方的共同努力。

1.西部縣域政府。積極搭建產業基地、工業園區融資平臺,依靠產業集群統一從銀行爭取信貸支持;對政府控股的中小企業擔保公司進行整合,培育精品,壯大實力,爭取創出幾家獲得國有大銀行總行認可的擔保公司;推動建立社會征信系統,實現銀行、稅務、工商、電力等部門的企業信息共享,使銀行可能方便、全面了解企業的誠信狀況;各級政府要大力營造“守信光榮,失信可恥”的良好氛圍,在中小企業貸款違約時,動員各政府有關部門,積極協助銀行催收貸款,確保貸款安全;執法部門要及時滿足銀行采取法律手段催收貸款的訴求,嚴格按照法律規定幫助銀行保全資產,減少損失,全力打造借款人不敢違約、無法毀約的金融生態環境。

2.縣域支行上級行。改變原有的對縣域支行的發展定位,鼓勵縣域支行突破“單極式”發展,多條腿走路,支持縣域支行在風險可控的情況下加大信貸投入,積極融入地方經濟發展;在審批權限、信貸政策等方面給予西部縣域支行以相應的傾斜,擴大個人消費貸款、助業貸款等個人、個體類貸款審批權限,滿足縣域富裕人群的消費和創業需求,扶持縣域優勢產業做大做強;加大新產品研發力度,尤其要在涉農貸款和中小企業貸款擔保問題上下大功夫,積極探索農戶小額信用貸款,多種擔保方式并舉,解決貸款難和難貸款的問題;強化縣域支行人員培訓,強化交流和崗位體驗式培訓,提高縣域支行從業人員的業務素質。

3.縣域支行。加快內部改革,壓縮機關二線人員,強化一線力量,切實樹立“以客戶為中心”理念,并落實到為客戶服務的每一個細節中;組建任務型營銷團隊,重點跟蹤基礎設施、大型企業在縣域投資、產業轉移項目進度,上下聯動,適時跟進資產業務;中小企業實行專業化經營,涉農貸款緊抓核心企業和核心農戶,提高收益水平和風險防范能力。