我國農村信貸資金供求合理化對策研究

戴幼芬

摘要:合理的農村信貸資金供求水平有助于促進農村經濟又好又快地發展,但現實中我國農村信貸市場卻存在著信貸資金的供給和需求不合理的局面,農戶等資金需求者很少向金融機構借款,而金融機構往往不愿意發放貸款,這在一定程度上阻礙了農業的發展和全面建設小康社會目標的實現。因此,研究實現我國農村信貸資金供求合理化的策略,具有十分重要的實踐意義。

關鍵詞:農村信貸;信貸資金;信貸資金供求

中圖分類號:F830.6文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)26-0093-03

農村信貸資金的供求在農村經濟發展中起到舉足輕重的作用。合理的農村信貸資金供求水平將會使農村經濟又好又快地發展。在我國,農村信貸市場正面臨一個很尷尬的局面,農戶等資金需求者由于無法提供金融機構要求的抵押物,很少向金融機構借款;而金融機構由于向農戶貸款的成本較高,往往不愿意發放貸款,就造成了我國農村信貸資金的供給和需求不合理的局面,進而阻礙了農業的發展和全面建設小康社會目標的實現。因此,研究實現我國農村信貸資金供求合理化的策略,具有十分重要的實踐意義。

一、農村信貸資金供求合理水平的界定

依據國內慣例,通常用以下五個指標來衡量信貸資金供求合理水平:

1.行業貸款額占貸款總額的比例。該比例顯示了金融機構發放給某一行業的貸款占所有貸款的比例。當比例接近于該行業對GDP的貢獻度時,信貸資金供求就處于合理水平,否則就沒有達到合理水平。而某行業對GDP的貢獻度通常是用該行業總產值占GDP的比例來衡量,因此,只有行業貸款額占貸款總額的比例等于行業總產值占GDP的比例,該行業的信貸資金供求才處于合理水平。

2.行業貸款額與該行業總產值的比率。該比例顯示了行業貸款額支持這一行業發展的效率。如果比例大于1元,則說明增加該行業的貸款會以較高的效率支持該行業的發展,應該繼續增加該行業的貸款額;如果小于1元,則說明增加該行業的貸款會以較低的效率支持該行業的發展,應該減少該行業的貸款額。因此,只有行業貸款額與該行業總產值的比率等于1時,該行業的信貸資金供求才處于合理水平。

3.貸款覆蓋面。該指標顯示了行業中獲得貸款的個體占全部個體的比例。貸款覆蓋面越高,則說明該行業的信貸資金供求越趨于合理水平。當貸款覆蓋面等于100%時,則該行業的信貸資金供求處于合理的水平。

4.金融機構貸款額占貸款總額的比例。該比例既顯示了該行業從金融機構得到的信貸資金占全部得到的資金的比例,又顯示了該行業從金融機構得到信貸資金的個體占全部有借貸行為的個體的比例。當金融機構貸款額占貸款總額的比例等于100%時,則該行業的信貸資金供求才處于合理水平。

5.貸款滿足率。該比率顯示了該行業獲得的信貸資金占全部需要的信貸資金的比例。只有貸款滿足率等于100%,該行業的信貸資金供求才處于合理水平。

二、農村信貸資金供求合理化程度分析

(一)我國農村信貸資金供求合理水平的狀況

根據以上的五個指標分別對我國農村信貸資金的供求狀況進行檢驗。

1.農業貸款額占貸款總額的比例。資料顯示,近些年來我國金融機構發放的農業貸款額占其發放的總貸款額的百分比在4.42%～5.92%之間,平均為5.47%;而我國農業增加值占GDP的百分比在9.88%～17.54%之間,平均為12.1%,二者的平均值相差較大。

2.農業貸款額與農業總產值的比率。近年來,我國農業貸款額占農業總產值的比重在0.31—0.63之間,平均為0.48,而且持續上升。也就是說,每1元的農業總產值依靠0.48元的農業貸款支持;換句話說,每1元的農業貸款支持了2.08元的農業總產值。

3.貸款覆蓋面。由于我國沒有貸款覆蓋面、農戶在金融機構的貸款占全部借貸的比例、貸款滿足率這三個指標的統計數據,所以,目前國內學者在研究農村信貸情況時,一般是對農戶進行問卷調查,以調查結果來反映農村信貸情況。這些調查問卷的內容包括詢問農戶申請貸款是否遭到了銀行的拒絕、是否得到了所申請的額度,以及是否由于無法滿足銀行的抵押品或信用等級要求而未提出貸款申請。下文將引用一些學者采用調查法所獲得的數據,來檢驗我國農村信貸資金供求是否處于合理水平。陳錫文指出中國2.4億個農戶家庭中,大約只有15%左右從正規金融機構獲得過貸款,85%左右的農戶要獲得貸款基本上都是通過民間借貸解決。焦瑾璞、周誠君認為,雖然中國農村金融機構幾乎覆蓋了絕大部分地區,但從資金的可獲得性看,其覆蓋面不到25%。翟照艷、王家傳等對山東省48個縣165個農戶的調查表明,僅有59.93%的農戶具有從農村金融機構融資的經歷。杜曉山指出,據劉健等人的調研和相關資料,河南滑縣有約205個村成了零貸款村。從以上的調查結果中可以看出,我國的農村貸款覆蓋面遠沒有達到100%。

4.農戶從金融機構貸款占全部借貸的比例。根據國家統計局農調隊對農戶固定調查點進行的抽樣調查,多數農戶存在貸款難的問題。2000—2003年,農戶從金融機構借入的資金僅占全部借入資金的25%。安徽省農調隊的調查結果顯示,2003年農戶戶均借款中金融機構貸款僅占12.6%。徐滇慶指出,農戶用于發展生產的資金,中國農業銀行只能供應5%～8%,農村信用社只能供應13-19%,而70%以上的資金要靠民間借貸和私人借款解決。朱守銀、張照新等對安徽亳州和阜陽的6個縣18個村217個農戶的問卷調查顯示,70%以上的樣本戶有資金借貸行為,在調查發生的524筆借款中,沒有一筆來自商業銀行,來自農村信用社的有84筆,僅占16%,而民間借貸有414筆,占79%,從借貸資金量來看,農村信用社占15%,民間借貸占近80%。翟照艷、王家傳等對農戶的融資行為調查顯示,農戶具有較強的非正規金融渠道融資傾向,從正規金融機構貸款的農戶僅占全部有借貸行為農戶的36.04%。

5.貸款滿足率。湖南省農調隊2003年對全省3700戶農戶的抽樣調查結果顯示,農戶從金融機構得到的貸款僅能滿足全年生產投入資金的21.8%。中國人民銀行上饒市中心支行課題組2001年對廣豐縣100戶農戶貸款需求的調查結果顯示:85%的農戶有貸款資金需求欲望,而其中僅有41%的農戶基本得到資金滿足。以上調查結果顯示,我國農戶的貸款滿足率遠沒有達到100%。

(二)比較結果說明

第一,農業貸款額占貸款總額的比例平均為5.47%,而農業總產值占GDP的比例平均為12.1%,二者相差較多,這說明農業貸款額與農業的地位及其對GDP的貢獻度十分不符。

第二,農業貸款額與農業總產值的平均比率為0.48,遠沒有達到1。這說明農業貸款正以很高的效率支持著農業的發展,為了更好地支持農業的發展,應該繼續增加農業貸款額。

第三,大部分地區的貸款覆蓋面不足30%,有些地區的農戶甚至沒有貸款經歷。這說明大部分農戶還沒有得到信貸資金的支持,這對于我國農業的發展十分不利。

第四,只有不足30%的農戶的信貸資金來自于正規金融機構,大部分的農戶選擇民間借貸、高利貸等非正規融資渠道來滿足自身的資金需求。這說明正規金融機構無法滿足農戶的信貸資金需求。

第五,在有貸款需求的農戶中,真正得到貸款的農戶不到50%,這說明我國農村信貸資金的供給遠沒有滿足需求,存在著較大的供求缺口。

綜上所述,我國農村信貸資金供求的上述五個指標都沒有滿足合理水平的要求,這說明我國農村信貸資金的供求是不合理的,存在著資金供給嚴重不足的問題。

三、實現我國農村信貸資金供求合理化的對策

要實現我國農村信貸資金供求的合理化必須從金融機構、農戶、政府三個方面采取相應的措施:

(一)金融機構加強風險的識別與控制

金融機構是農村信貸資金供求中的供給方,擁有是否發放貸款的決定權,它的決策對于農村信貸資金供給有著決定性的作用。金融機構應當在均衡考慮自身風險和收益的基礎上,采取適當策略支持農村信貸的發展,將農村信貸資金供求向合理水平推進。

1.金融機構加強信貸風險管理。金融機構在農村信貸資金供給過程中面臨很多風險,其中最主要的就是信用風險,即農戶違約的風險。為了實現農村信貸長效機制,金融機構必須注重信貸風險的管理,保證風險管理動態化和效果最優化,并建立信貸風險的分散與轉移制度、建立不良資產的補償機制,盡最大的可能降低信貸風險。

2.金融機構完善內部治理模式。國外成功的農村信貸經驗顯示,金融機構先進的內部治理模式是實現農村信貸資金供求合理化的必要條件。因此,金融機構應該大力完善內部治理模式,強化股東大會、董事會、監事會的各項職能。對于農村信用社和合作性金融機構而言,可以通過構建新的產權關系,完善法人治理結構,并按照股權結構多樣化、投資主體多樣化的原則,依據我國農村各地的經濟環境、經營狀況及生產力發展水平,創造更適合的內部治理模式,為實現農村信貸資金供求合理化奠定基礎。

3.金融機構積極進行市場調研。農村信貸市場與一般信貸市場有著很大的不同,要使農村信貸資金供求趨于合理化,金融機構就必須注意開展農村信貸市場的調查研究,結合自身的市場定位,收集有關農村經濟基礎、生產習慣、人文特點等方面的信息,掌握現實信貸需求。同時認真開展市場預期研究,做好信貸需求總量和單品種需求預測,以便為具體的產品設計做準備。產品設計符合農戶的需求,使農戶得到便利,將會大大提高農戶的履約率;反之,則會事倍功半。

4.金融機構加強信貸機制創新。金融機構可以創新自身的信貸機制,通過設置不同的抵押率,在一定程度上區分農戶的風險類型。低風險的農戶會選擇較高的抵押率,而高風險農戶不會選擇較高的抵押率。這樣就會將高風險的農戶擠出信貸市場,使高風險農戶轉變自身的風險類型,進行正常的生產經營。此外,還可以采取其他的信貸創新機制,如開展小額貸款、農戶聯保貸款等方式。金融機構還可以加強信貸人員的管理,將信貸人員按識別和控制風險的能力分級,對于不同等級的信貸人員授以不同的權限。通過各種創新的信貸機制,在農村信貸市場中取得收益與風險的平衡,增加農村信貸資金的合理發放,促進我國農村信貸資金供求的合理化。

(二)農戶增強履約的意識和能力

農戶的決策將會直接影響金融機構的放款意愿。為了實現農村信貸資金供求的合理化,農戶絕不能只是被動地接受政府的補貼政策,而是應當采取適當策略,主動發展自身經濟實力,增強金融機構的信心,積極獲得資金支持。

1.培養農村信用文化。農戶都比較重視自己的信譽,一旦自己違約,就會給鄉鄰留下不守信用的惡名,直接影響到自己的威信,其子女的成長、婚姻等也會受到影響。為此,村委會應當發揮其組織領導核心作用,努力建設信用戶、信用村,促進農村信用文化的形成,提高農村信貸資金的獲得水平。而農戶則應該積極配合村委會,加強自身的履約意識,給予金融機構以信心,進而推動農村信貸資金供求的合理化。

2.農戶提高自身收益率。農戶自身收益率的提高,必然會增強履約的能力,使金融機構增加發放貸款的意愿,進而促進農村信貸資金供求的合理化。為提高自身收益率農戶應該摒棄傳統的種植習慣,根據當前的市場需求和變化,通過調整自身的農業生產結構,種植科技含量高、市場銷路好的品種,發展優質、高產、高效型的農業。農戶增加了自身的收益水平,就能夠增加還款的能力,使金融機構增加發放貸款的意愿。同時,應該通過實現農業產業化發展,增加金融機構對農戶的重視程度,更加容易地獲得農村信貸資金。

(三)政府積極干預農村信貸資金的供求

政府干預在促進農村信貸資金供求合理化的過程中有著不可或缺的作用,政府應著力抓好以下工作:

1.制定農村信貸貼息辦法。為了提高金融機構向農戶發放貸款的意愿和農戶償還農村信用貸款的能力,政府可以采取貼息辦法。一方面按照市場經濟的原則,把貼息資金的一部分作為金融機構在農村地區投放貸款的補貼,直接補貼給金融機構,并且只對在農村地區投放貸款的金融機構予以補貼,從而充分調動金融機構參與農村信貸的積極性。另一方面,為了扶持農村地區經濟發展,可以在給予向農村地區投放貸款的金融機構補貼的基礎上,再給貸款的農戶予以適當利息補助。同時,中央政府應將貸款貼息下放到省級政府管理,其中到戶部分的貼息資金,可以層層下達到縣,再由縣財政部門據實貼息給農村信用社,這樣基層政府容易協調,也有利于中央政府加強監督管理。

2.優化農村金融環境。在農村信貸過程中,政府應當努力創造一個誠信的金融環境。對于履約的農戶,政府應當在其再次融資時給予降低利率上浮比率的優惠條款,將居高不下的農貸利率有條件地降低下來,讓農戶看到金融機構和諧相處的誠意,從而使雙方的博弈始終處于良性循環狀態。同時,對于違約的農戶,政府應當以罰款方式進行嚴厲打擊。此外,政府應當通過降低貼現率、促進農戶提高收益率、適當降低貸款利率等方式建立一個農村信貸的長效機制,并通過建立一套完整的、系統的、規范的個人信用資料檔案,讓誠信者得到應有的便利和利益,讓失信者寸步難行或者付出慘重的代價。另外,政府還應該大力宣傳“守信則立,失信則廢,守信光榮、失信可恥”的信用理念,營造良好的農村金融環境。

3.政府建立農村信用擔保機制。在農戶無法提供足額擔保的情況下,政府應當建立農村信用擔保機制,一方面由政府出資引導社會資本參與,建立非盈利性的擔保機構,參與者主要是與農戶經營相關的龍頭企業、鄉鎮企業等;另一方面,鼓勵和引導商業性擔保機構進入農村信貸領域,通過集聚一部分資金,對農戶、企業貸款提供有償擔保。

4.政府建立農業保險制度。在我國,農民保險意識不強,商業性保險往往不愿意涉足險種較少、風險較大、成本較高、政策性較強的農險市場,制度供給是空白。政府可以采取以下兩種手段:一是自己牽頭,成立專門的政策性農業保險機構,對關系國計民生、易受災害的品種、項目和行業,由地方政府對其提供保費補貼、業務費用和免稅支持,對涉險農戶象征性收取保費,對其業務經營費用實行差額補貼。二是采取一些補貼政策,讓商業保險機構進入農村。政府可以給予商業保險機構一定的費用補貼,通常為20%～25%,此外,由政府成立的政策性保險公司為其提供再保險。在這種機制下,商業性保險機構完全可以進入農村保險市場,在農戶與信用社發生信貸關系時,以保單為質押,解決了農戶的資金需求,也降低了信用社信貸資產的風險。