我國農村金融體系現狀分析及完善建議

張拽燕

[摘 要] 本文通過對我國目前農村金融體系的現狀分析,對農村金融體系的健全提出建議:強化政策性金融機構的支農力度;調整商業金融在農村金融中的市場定位;積極創新和培育新型農村金融機構;建立保險制度和貸款抵押擔保機制;健全農產品期貨市場,完善風險規避機制。建立一個與社會主義新農村建設相適應的農村金融體系。

[關鍵詞] 農村金融;信貸;農業保險;農產品期貨

改革開放以來,我國農村金融業獲得了快速發展,農村金融體制改革取得了明顯成效。基本上形成了以正規金融機構為基礎,正規金融機構與非正規金融組織分工協作的農村金融體系。其中,正規金融是受中央銀行和銀監會監管的金融組織,主要包括四大國有商業銀行、農業發展銀行、農村信用合作社、農村合作銀行、農村商業銀行、郵政儲蓄、農村合作基金會、擔保機構和保險公司。非正規金融是指游離于中央銀行或銀監會監管之外的民間金融組織,主要泛指存在于個體、家庭、企業之間,在官方正規的金融體系外進行的金融交易活動,包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等。

一、我國農村金融體系現狀分析

1、農村信貸服務機構的能力逐漸減弱

首先,作為政策性銀行的中國農業發展銀行,涉農貸款范圍有限,融資渠道不穩定,融資成本較高,加之糧棉部門缺乏還貸能力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。其次,1999年至今,四大國有商業銀行進行業務調整和重組,逐漸退出農村金融市場。基本取消了縣一級分支機構和放款權,加深了農村金融資金供給不足的程度。最后,農村信用社融資功能大打折扣。提供的小額農戶貸款,難以滿足現代農業日益增加的金融需求。

2、農業保險難以適應農業的快速發展

從1982年中國人民保險公司開辦以種植業、養殖業為主的農業保險到目前為止,我國農業保險經歷了先發展后萎縮的過程。1982年到1993年,由于政府對農業保險實行財政補貼政策,農業保險出現快速增長,保費收入年均遞增127%。而在1994年農業保險市場化后,由于農業保險固有的賠付率高、回報率低等問題,使得商業保險公司紛紛對農業保險業務采取限制規模的措施以控制虧損,呈現出保費收入逐年大幅下降、險種逐漸減少、機構萎縮、承保深度不斷降低的局面。農業保險的缺位,一定程度上提高了金融機構對農業、農村企業的風險評估,成為“惜貸”的重要原因之一,這不僅加劇了農村金融供給緊張的狀況,而且嚴重制約了農業現代化和農村經濟增長的進程。

3、規避風險機制不健全

農產品期貨從理論上來說具有價格發現和規避風險的功能,能夠轉移農產品價格波動的風險,穩定農產品生產和流通。但是我國目前的農產品期貨市場處于發展的初期階段,并未能充分發揮其功能。廣大農戶面對農產品價格的大起大落沒有有效的應對措施。第一,交易品種少,主要集中在大豆和小麥。對投資者的吸引力和影響范圍十分有限;第二,交易的主體多為散戶投資者,投資目的主要是通過價格變動獲得投機收益,而非通過套期保值規避風險,沒有發揮期貨市場穩定價格的功能;第三,農民參與意識和條件很薄弱。一方面我國農民對期貨交易還很陌生,不會運用期貨交易機制幫助自己鎖定價格。另一方面,我國農業產業化程度低,農戶通過期貨交易規避風險的意愿不高。

二、完善我國農村金融體系的建議

1、強化政策性金融機構的支農力度

中國農業發展銀行作為我國唯一一家農業政策性金融機構,是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。第一,以現有業務為主,在充分發揮其在糧食流通領域的信貸支持作用的同時,向糧食生產、加工領域延伸,最終擴大到整個糧食產業鏈。第二,立足我國農業發展的實際情況,借鑒國外政策性金融運作的經驗,在改善農業生產基本條件、實現農業可持續、產業化發展中發揮作用。第三,立足于滿足農村扶貧資金需求及公共產品資金需求,發揮引導、示范、激勵商業銀行投資“三農”以及扶持農村信用社規范發展方面的功能。

2、調整商業金融在農村金融中的市場定位

資本的天然屬性是要獲得利潤,要求商業金融承擔我國扶農支農的重任是不現實的,但是這樣并非意味著商業金融在農村信貸市場中就無所作為。第一,政府可以通過降低農村金融市場的交易成本,運用利益機制引導商業性金融組織自愿服務于農村金融市場;第二,政府也可要求商業銀行將存款增長按一定比例用于購買農業政策性金融債券,對支持政府農業政策的商業銀行貸款給予利差補貼;第三,定位于“服務三農、商業運作”的中國農業銀行,應加大涉農信貸投放,大力發展新金融產品,滿足客戶的多層次、多元化金融需求。第四,發揮郵儲銀行在農村的網點優勢,解決郵政儲蓄資金部分回饋農村使用的問題。

3、積極創新和培育新型農村金融機構

第一,根據實際情況,因地制宜地制定農村金融機構準入標準,并加以嚴格執行。第二,要從完善法律、制度、政策入手,在規范民間金融合規經營的基礎上,引導和鼓勵民營的小額信貸銀行、合作銀行、私人銀行等多種形式的農村民間金融健康發展。第三,要通過積極鼓勵城市各類銀行的金融網點向農村延伸,鼓勵外資銀行開展農村金融業務,使農村金融主體逐步實現多元化,滿足‘三農“多層次的融資需求。

4、建立保險制度和貸款抵押擔保機制

一是組建政策性農業保險機構,或者委托政策性銀行開辦農業保險業務,增加政府對農業保險的補貼,可以大大降低保費額度,以低廉的保費吸引更多農民投保,緩解目前“商業化運作,農民買不起;農民買的起,保險公司賠不起”的兩難局面;二是積極探索新型農業保險模式。保險公司可以開辦貸款擔保業務,或者,由借款人(農戶或企業)合資組建擔保公司合作社,使得當發生風險損失時,各類農村金融機構能得到應有的補償。三是完善農業風險分散機制。建立農業保險巨災補償機制、設立巨災風險基金和為農業保險提供再保險保障,以應對發生重大自然災害時農業保險公司的賠付危機問題。

5、健全農產品期貨市場,完善風險規避機制

首先,積極發展農產品期貨市場交易主體,引導農戶利用農產品期貨的積極性。我國雖然是一個農業大國,但是農業產業化程度很低,小規模生產單位的農戶主觀上沒有參與期貨市場的意愿、客觀上沒有參與期貨市場的能力。因此,目前應大力普及農產品期貨交易知識,鼓勵國有農產品企業和有條件的農產品生產大戶參與到期貨市場當中。其次,在進一步完善現有品種的基礎上,增加農產品期貨交易品種,擴大市場規模。依照國際經驗,期貨市場規模一般是現貨市場的20—30倍。我國小麥、稻谷生產世界第一、玉米生產世界第二、大豆生產世界第四,農產品期貨市場發展的潛力非常大。應該適時開發并盡快推出大宗商品期貨品種,以滿足投資者的投資需求,從而擴大農產品期貨市場的交易規模。

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