保險價格漲還是不漲

孫曉宇

早在今年年初，“保險產品即將漲價”的消息就傳的沸沸揚揚。然而時至今日，這一消息仍未得到證實，多家保險公司甚至甭認保險漲價的傳言。保險產品還究竟會不會漲價呢?

至今未漲價

近期，本刊記者接到一個很有意思的電話，是某保險公司業務員打來的。他在電話中推銷該公司推出的某款保險產品，并一直強調，保險產品將全面漲價，現在是最佳的投保時機。但是，當記者詢問何時會漲價時，這名業務員則表現的很神秘，表示這是機密，不會隨便透露的。

此前，在一些鬧市街頭，也有保險代理人向路人發放傳單，一方面稱某款保險產品即將停售，一方而宣揚保險產品近期可能提價，欲購從速。

按照之前的傳言，保險產品漲價應該已經既成事實，可是，事實是否如此呢?本刊記者采訪了多家保險公司之后發現，保險產品漲價這一傳言并不屬實。多家保險公司相關負責人均表示，沒有收到關于這方面的通知。

而來自保險“中間人”方面的消息似乎也如出一轍。明亞保險相關人士表示，從該公司代理銷售數家保險公司的若干種產品來看，“異動”只出現在幾款熱銷理財類產品的停售上。但普遍來說，各家公司產品價格并沒有明顯變動。近期就此問題，記者也向一些保險公司進行過了解，不過這些公司內部并沒有實質性的消息確認漲價傳聞，所謂“‘開門紅過后就漲”的說法也并不確實。

早在今年年初，關于保險漲價的問題，有報道稱，在過去的2008年，央行連續五次降息，已經將銀行一年期基準利率下調至2.25％的低位。而且有機構預測，基準利率仍有下降空間。在此背景下，大量按照2.5％的壽險預定利率設計的保單，將面臨利率倒掛的風險。而漲價將成為保險公司最直接的處理方式。

與此同時，也有保險業內人士吹風說，每年的1月份都是保險公司的“開門紅”時期，為了將業績沖上去，保險公司輕易不會漲價。但是，到2009年的3月份，會刮起一股保險漲價的狂潮。于是保險專家建議：“面臨利率倒掛危險，壽險保費提價無懸念，降息讓保險的利差收益縮小，未來一段時間，保險公司將不得不通過提高保費價格來降低壽險產品利差帶來的影響，消費者如果要購買保險，一定要趕在保費提價前，選擇購買合適的保險產品。”

但時至今日，保險未漲價。中國平安一名資深代理人表示，產品價格方面所受的影響目前僅是代理人傭金有所減少，但產品本身定價近期并沒有較大變動。

對于“漲價”傳言。一位不愿透露姓名的業內人士稱，保單利率“倒掛”確實為保險產品漲價提供了足夠的理由，但到底漲不漲還很難說。保險公司可通過升級產品提高費率，但其保障的范圍也相應增加。全面漲價并不現實，傳統的健康險、意外險和重疾險等純保障型險種漲價的可能性不大。

針對“保險公司利用費差抵消利差”的說法，資深保險人士張津郡表示，2009年保險產品是否漲價取決于一個重要因素——宏觀經濟情況。如果經濟低迷和利率倒掛的時間較長，為3～5年，那么就有可能漲價；反之如果只是1～2年，保險公司的損失不是很大，就沒必要漲價。

漲價傳言為營銷?

既然未漲價，那么是誰放出了保險漲價的消息呢?張津郡認為，利率倒掛并非意味著產品必須漲價，很有可能只是保險公司營銷的手段和借口。

有保險業內人士告訴本刊記者，自從去年12月23日央行再度下調存貸款利率27個基點后，一年期存款利率只有2.25％，但是萬能險的結算利率卻仍然維持在一個較高水平，一些代理人可能會利用保險公司因難以支撐利差所做的停售決定來“忽悠”客戶。比如“某某產品因為結算利率高、太劃算，導致保險公司虧損，所以停售”，或是反復“吹風”說某某產品漲價在即。應該搶在漲價之前購買等，借機勸說投保人購買某些產品。

近來，杭州的徐小姐致電本刊，反映自己不斷接到保險公司銷售人員的電話，說5月20日他們公司的一款分紅壽險就要停售了，如果以后再買同樣產品的話一年至少要多繳1000多元保費。

徐小姐想要購買的這款產品名為“福祿雙至”，“保險公司的人告訴我，這個產品停售后公司肯定會推出同類的產品，但同樣的保額估計4000元到5000元的保費了。”

“其實每當有產品要停售的時候，都會傳出新推出來的換代產品要漲價的消息，但這更多的是營銷人員的一種促銷手段。”平安人壽浙江分公司一位銷售經理告訴記者。

漲價的動因

業內人士認為，雖然目前漲價并不屬實，還是有充足的原因支撐險企做出提價決定的，這只是時間問題。新保險法的實施勢必帶來保險公司風險成本的增加，而新的生命表或許會導致年金險提價，此外，利率下降也使得利差空間縮小，保險公司經營成本增加。

業內專家表示，保險漲價的原因主要出于三方面的考慮，首先，當前的一年期定期利率為2.25％，壽險的預定利率一般為2.5％，這樣就對保險公司的資金管理能力提出了更高的要求。

其次，平均壽命的提高。最新的生命表非養老金業務表顯示，壽命分別提高了3.1歲；而養老金業務表顯示人均壽命提高了4歲左右，這些都會對壽險業務造成一定的影響。

再次，新公布的《保險法》規定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率，保險人有權解除合同。且合同解除權自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。這些規定對投保人比較有利，相反保險公司承擔的風險在加大。

業內一致認為，新生命表推出對于以終身年金為代表的年金類產品，意味著保單進入給付期后，保險公司需要支付年金的時間更長、金額也更多，遵循這一趨勢，保險公司很可能提高年金類產品的價格。

但保監會人身險監管部精算處一位負責人認為，由于定價市場化了，新生命表出臺后，保險公司可以根據自己的測算定價，針對不同群體采用不同的死亡率。職業、地域等因素的差異會導致保費價格有增有減，片面認為新生命表出臺會導致價格上漲的說法是沒有依據的。舉例來說，如果某公司專門針對生活相對優越的白領進行產品定價，可以采用比原來的生命表更低的死亡率，那么保費價格就會下降；如果專門針對礦井工人進行產品定價，該公司在定價的時候可以采用較高的死亡率，因而保費價格就會上升。

保險行業分析師王小罡認為，保險全面提價背后的目的可能在于產品的升級需求。換句話說，未來保險公司將由“寬進嚴出”轉變為“嚴進寬出”，換代后新保險產品的保費將有大幅提高，以求實現提價。對此，友邦保險代理人杜小姐也表示，不排除有些公司將“換湯不換藥”的產品包裝后重新推出，并以新品為由順勢提高售價，事實上，這種情況并不少見。