解凍農村物權，緩解農民融資困局

吳燕爾

摘要:本文從涵義、創新性和現實意義等方面初步解析寧波市區信用聯社最新推出的“兩權一房”抵質押貸款。該舉措將集體股份經濟合作社股權、農村土地承包經營權以及農村住房作為抵押品,納入農村有效擔保物范圍,這在全國范圍內尚屬首次。“兩權一房”抵質押貸款對于盤活農村農民資產,提升農戶資信水平,對緩解目前農村融資困境提供了有效的解決辦法。

關鍵詞:兩權一房;抵押貸款;農村金融;浙江省

統計顯示,中國農村約1.2億農戶有貸款需求,但農村信用社的小額信用貸款的滿足率僅達到60%。探索和推進貼近農民和農村需要, 直接服務于“三農”的農村信貸產品,已經成為金融體制改革和社會主義新農村建設中的重要環節。

2009年4月15日,寧波市區聯社與寧波市江北區政府合作打包推出股份經濟合作社股權質押貸款、農村土地承包經營權質押貸款、農村住房抵押貸款(簡稱“兩權一房”)試點貸款。股份經濟合作社股權、土地承包經營權、農村住房是現代農民擁有的最重要的生產生活資料,如果能很好地將其利用起來,必將很大程度上緩解農村農民貸款難的問題,為新農村建設提供資金保障,盤活農村農民資產,為農村經濟可持續發展服務。

一、“兩權一房” 抵押貸款涵義之解讀

“兩權一房“是指股份經濟合作社股權、農村土地承包經營權和農村住房。

股份經濟合作社股權質押貸款是指對符合條件的自然人發放的,用于個人消費或從事合法生產、經營、投資資金需求,并以借款人或第三人持有的股份經濟合作社股權作質押的一種貸款。對股權持有人股權質押貸款的金額,最高可達其所提供質押股權面額的80%。貸款期限最長為一年。

農村土地承包經營權質押貸款是以農村土地承包經營權人為服務對象,是寧波市區信用合作聯社對江北區符合條件的自然人發放的,用于滿足生產、經營資金需求,并以本人或者第三人的農村土地承包經營權作抵押的一種貸款方式。貸款金額最高可達其所提供的農村土地承包經營權質押評估價值的60%,其價值則由該區街道(鎮)農村土地承包經營權流轉中心認定。貸款期限靈活,根據生產周期和實際經營需求確定。

農村住房抵押貸款是市區信用聯社對江北轄區內擁有農村住房所有權的具有完全民事行為能力的自然人發放的,以農村住房抵押貸款擔保方式申請貸款的一種貸款方式。需要指出的是,由于農村住房的土地只有使用權,因此在抵押貸款之前,必須先取得江北區建設部門負責辦理的農村住房抵押貸款申請核準表。貸款額度根據該住房在抵押期內的折舊、價格變化及處理費用等情況確定,原則可達評估價值的60%。貸款期限較長,短期貸款最長可達一年;中長期貸款一般為1至3年;最長不超過5年。

二、“兩權一房” 抵押貸款創新性淺析

“兩權一房”抵質押貸款把農民的股份經濟合作社股權、土地承包經營權,以及農村住房都納入農村有效擔保物范圍,一舉盤活了農村的“靜態資本”。農村“兩權一房”抵質押貸款是政銀合作破解農民貸款難題的突破性舉措,國內知名“三農”問題專家、省政府咨詢委“三農”發展組組長顧益康認為:江北區推出農村“兩權一房”抵質押貸款,此舉在全國開了先河,將對我國城鄉統籌配套改革產生深遠影響。

在農村“雙創”背景下,當前百分之七八十的農戶有經營性收入,這些農民對資金的需求量很大,但往往因為缺乏抵押物而很難獲得銀行貸款。如何讓農村的靜態資產得到激活,破解農民貸款難問題成為寧波市區聯社深入學習實踐科學發展觀活動的重要載體。年初以來,聯社組織人員深入基層農村調研的基礎上,向政府提出了開展農村“兩權一房”抵質押貸款的方案,得到了江北區委、區政府的高度重視,專門組成了由區委副書記掛帥,區委辦、市區信用聯社、農水局、國土局、建設局、農水局、法院等單位負責人為成員的農村“兩權一房”抵質押貸款工作領導小組,出臺了《江北區農村“兩權一房”抵(質)押貸款工作的試行意見》,從政策層面、操作層面解決了信用社在辦理農民的股份經濟合作社股權、土地承包經營權、農村住房抵質押貸款過程中的評估、抵押、流轉等問題。

寧波市區信用聯社江北區農村“兩權一房”抵質押貸款實現了以下三方面的突破:

首先,“兩權一房”抵質押貸款突破了農村住房流轉的問題。《江北區農村“兩權一房”抵(質)押貸款工作的試行意見》(簡稱“試行意見”)明確“對于用于貸款抵押的農村住房,需經農村住房所在地的村民委員會作出同意住房抵押和流轉的書面承諾,按照‘地隨房走的原則,在辦理房產抵押登記之后,允許集體土地使用權和房產在同村范圍內流轉變現。國土、建設部門對流轉后的農村住房要及時予以辦理土地使用權證和房屋產權證的過戶、變更手續。鼓勵推行農村宅基地退出機制,農戶退出宅基地后,允許跨街道(鎮)購買推出拍賣的農村宅基地,并給予確權。”

其次,“兩權一房”抵質押貸款突破了農村土地承包經營權流轉的問題。“試行意見”明確農村土地承包經營權可以作為抵質押物品,農水局為土地承包權的抵押、流轉管理部門,負責辦理抵押登記手續,如產生風險,可由當地村回購。

最后,“兩權一房”抵質押貸款突破了農民股權的可轉讓和回購問題。由于原各村章程中均有“股權不得抵押、轉讓”條款,“試行意見”明確各村可召開村民代表大會,修改“股權不得抵押、轉讓”條款,并形成股權質押貸款產生不良后由本村回購股權的決議。

三、“兩權一房”抵質押貸款的現實意義

(一)解決農民融資瓶頸,激發農民創業熱情

農村經濟是我國國民經濟的重要組成部分,農村經濟發展的好壞直接關系到新農村建設、構建和諧社會能否順利推進。當前,發展后勁不足等諸多困擾農村經濟發展的問題不容回避。發展后勁乏力,很關鍵的一個原因就是農村貸款難。

隨著我們國家城市化進程的加快,農村的大量土地被征用,新農村建設的主體——新型農民,在收入提高的同時,對經營多元化意愿更為強烈。這一群體已成農村個私民營經濟和農業結構調整的主力軍。他們有更強烈的創業發展和自主參加新農村建設的愿望,對金融機構的貸款需求正迅速增長,但是現階段這部分人群很難從銀行得到貸款支持。據了解,在寧波市江北區,有許多農戶迫切希望獲得更多的資金支持,來幫助他們創業,拓寬致富道路。但在新農村建設中,由于所有集體資產僅為集體所有,金融機構無法辦理抵押,農民在生產經營中資金短缺、貸款難的問題成為農民創業致富路上的瓶頸。農民貸款難,歸根結底就是因為:缺乏有效抵(質)押物。

“兩權一房”抵質押貸款的推出可以有效解決農民因為缺乏有效抵(質)押物而遇到的貸款難問題。寧波市區聯社推出的“兩權一房”抵質押貸款服務,有力地支持農民自主創業,為農民籌集資金提供了一條重要渠道。

(二)刺激農戶的潛在金融需求,促進農村經濟潛力進一步釋放

中國經濟正處在高增長時期,巨大的資金需求是可以預見的。但目前的情況是:按常理,農村金融市場的主要需求是農民的生活、生產、發展需求;次要需求才是農村工商業企業的生存和發展需求。而現在由于農民潛在需求并末萌發,導致我國大部分農村資金需求就出現當前嚴重“錯位”現象;從顯性需求上看,農村第二產業對資金的需求量明顯高于、三產業。因此,要想從根本上刺激農村資金需求,小僅要大力發展農村的非農產業,更要引導和刺激農民戶的各項潛在金融需求,使其大規模激發和釋放。

浙江省經濟發展水平相對領先,農村地區也不例外。農戶的資金需求層次和規模相對其他地區相對較高,“兩權一房”中的股份經濟合作社股權相對于其他地區,其預期現金流更加穩定,價值更高。因此,有效利用這一資產,可以進一步提升農戶融資需求,促進我省農村經濟的潛力進一步釋放。

四、“兩權一房”抵質押貸款配套措施的完善

(一)出臺各項配套的貸款實施辦法

為解決貸款操作中的制度和政策問題,《江北區農村“兩權一房”抵(質)押貸款工作的試行意見》(下稱簡稱《試行意見》)正式出臺,從政策層面、操作層面解決了信用社在辦理股份經濟合作社股權、土地承包經營權、農村住房抵(質)押貸款過程中的評估、抵(質)押、流轉等問題。

(二)加快建立和完善農村信用擔保機制

要采取“財政補貼推動化商業運作”的方式,建立地方政府主導型信用擔保公司,主要為農村基礎設施建設、公共事業建設、困難群體提供信貸擔保;要以各類農村專業合作組織為依托,吸納農業生產經營大戶參加,在財政政策優惠的引導下,建立大戶主導型信用擔保公司,主要為農村種、養業提供信貸擔保;要采取“政府牽頭、企業入股”的辦法,組織縣域企業按股份制的形式,建立骨干企業主導型信用擔保公司,主要為中小企業提供信貸擔保。通過構建不同類型的信用擔保公司,為信用社進入農村市場疏通渠道,規避和減少信貸風險。

(三)建立“農民監督”機制

針對農村信用社客戶眾多、群體效應大和信息不對稱的特點,通過選舉農民代表成立“農民監督委員會”,對農村信用社貸款的合法性、合規性、合理性及農戶履行償貸義務實施有效的評議監督,以增強貸款管理的透明度,促進農村信用社提高民主管理意識,“兩權一房”抵質押貸款的管理漏洞,有效遏制頂名、冒名、假名及壘大戶貸款問題,把風險案件防范的關口前移,有效防范操作風險和案件隱患,為“兩權一房”抵質押貸款的可持續發展和農村信用社穩健經營提供有效的安全保障。

五、結語

寧波市區聯社推出的“兩權一房”抵質押貸款這一創新舉措,一方面有效解決了農村貸款難的問題,為新農村建設提供更有利的金融支持;另一方面,可以提升我省農戶融資能力,進一步刺激農村經濟發展,為農村金融創新提供了有益的補充。

參考文獻:

[1] 周英.以市場化為導向解決西部農村金融抑制問題[J].生產力研究,2009.5

[2] 彭新宇.論發展農村信用消費的金融制度創新[J].消費經濟,2009.2

[3] 方桂英.對我國農村金融改革的幾點認識[J].商業文化,2009.4

(作者單位:浙江省寧波市市區信用聯社)