金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的情況、問題及對策

黃　健

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是解決“三農(nóng)”問題的重要出路,是建設新農(nóng)村的重要內容,也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要模式,目前在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中反映較突出的問題是融資難,這一直也是各級政府高度重視和迫切需要解決的重大問題。帶著這個問題,調查組深入常德澧縣進行了專題調查。

一、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展成效顯著

澧縣地處湖南的西北,是常德的農(nóng)業(yè)大縣,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化支撐了澧縣農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化產(chǎn)值占到了農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的一半以上,全縣農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)有670家,產(chǎn)值超百萬的有35家,年產(chǎn)值達5億元。形成了糧、棉、茶、畜、禽、水產(chǎn)、水果等十大產(chǎn)業(yè)鏈。建立基地45萬畝,帶動農(nóng)戶20多萬戶,全縣基地農(nóng)民人均增收近千元。近年來,澧縣涉農(nóng)金融機構加大對“三農(nóng)”的支持,特別是加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的信貸投入,使澧縣傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)加快向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉變,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營成為全縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主要形式。2008年末,全縣涉農(nóng)貸款余額達27.1億元,比上年增長17.8%。農(nóng)業(yè)發(fā)展必須依靠產(chǎn)業(yè)化,產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要龍頭企業(yè)帶動,龍頭企業(yè)發(fā)展離不開銀行支持,2008年農(nóng)村金融對16家龍頭企業(yè)累放貸款7.96億元,占全部累放額的30%。澧縣農(nóng)發(fā)行在做好糧棉油收購的政策性業(yè)務同時,大力拓展商業(yè)性貸款業(yè)務,2008年末,澧縣農(nóng)發(fā)行累放農(nóng)貸8.1億元,比上年增長55.8%,重點支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。2008年澧縣農(nóng)行累放涉農(nóng)貸款4600多萬元,2009年1-2月累放農(nóng)貸3000多萬元,比同期增加2599萬元。

在金融支持、產(chǎn)業(yè)帶動的作用下,澧縣農(nóng)業(yè)實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展模式由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向品牌農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)轉變,農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)方式由粗放、分散向標準化、基地化、無公害生產(chǎn)轉變,農(nóng)產(chǎn)品銷售方式由傳統(tǒng)農(nóng)貿(mào)市場向大型專賣市場轉變,達到了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、增效、農(nóng)民增收的目的。澧縣農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的成效是顯著的,實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和金融自身效益增長“雙贏”的局面。

二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展面臨的困難

(一)信貸投入難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要

農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中,農(nóng)發(fā)行是“老大”,承擔了產(chǎn)業(yè)化企業(yè)90%以上貸款需求,農(nóng)信社是“老二”,以小額信貸滿足農(nóng)戶資金需要,農(nóng)行股改尚未完成,支農(nóng)貸款較少,特別是農(nóng)行網(wǎng)點撤出縣以下地區(qū),農(nóng)行基本放棄了對“三農(nóng)”的支持。據(jù)澧縣人民銀行調查,2008年全縣縣級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)23家,有貸款需求企業(yè)22家,其中16家得到貸款,滿足率為72.7%,仍有30%的企業(yè)未獲得貸款。據(jù)統(tǒng)計,該年全縣龍頭企業(yè)的貸款占企業(yè)投資總額的9.2%,龍頭企業(yè)資金缺口近7億元。

調查中,各方反映最強烈、最集中的問題仍然是對資金的需求。龍頭企業(yè)反映,農(nóng)發(fā)行貸款只能用于收購,不能用于流轉,企業(yè)投資和擴大生產(chǎn)規(guī)模資金需求大。縣畜牧局反映,牲畜飼養(yǎng)前期投入大,修建養(yǎng)殖基地和購入種苗需要投入。縣水產(chǎn)養(yǎng)殖合作社反映,該社有魚塘養(yǎng)殖面積20多萬畝,年產(chǎn)值達4億元,600多社員每年共需要貸款上億元,而實際獲得貸款的社員不到5%,貸款總額不到400萬,遠不能滿足經(jīng)營周轉和擴大養(yǎng)殖規(guī)模的資金需求。縣農(nóng)機局認為,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的基礎是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)機械化,農(nóng)戶購置農(nóng)用機械資金需求大。就澧縣而言,為了實現(xiàn)機械收割,需要收割機600臺,按20萬∕臺,除去國家按購機補貼5萬∕臺,農(nóng)民仍然買不起。縣林業(yè)局反映,林產(chǎn)品加工企業(yè)對貸款的需求大,實際獲得的貸款幾乎是向銀行討來的,其中原因較多。調查反映,小型涉農(nóng)企業(yè)貸款需求更迫切,一些小型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)由于融資難,面臨生存困境。據(jù)常德縣域經(jīng)濟辦測算,2009年澧縣6個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展項目(食品工業(yè)園區(qū)建設、4000畝優(yōu)質果林建設、擴建現(xiàn)代化雞舍、水產(chǎn)加工擴建、油脂加工續(xù)建、薯類加工新建)對資金的需求達到9300萬元,給金融支持帶來較大壓力。

(二)信貸服務難以適應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求

從涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶看,涉農(nóng)企業(yè)內在的弱質性很難達到銀行貸款發(fā)放條件。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長,受自然條件影響大,這使農(nóng)業(yè)產(chǎn)出存在很大的不確定性,而農(nóng)產(chǎn)品供求彈性小又使農(nóng)業(yè)面臨相當大的市場風險,加大了投資農(nóng)業(yè)收益的不穩(wěn)定性。同時,一些農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)核心競爭力不強,科技水平不高,財務管理不規(guī)范,經(jīng)營規(guī)模小,抗風險能力弱等內在因素。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)又大多在農(nóng)村,固定資產(chǎn)變現(xiàn)價值差,難以作為貸款的抵押物。因此,對于面臨自然和市場雙重風險的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)來說,難以達到銀行貸款發(fā)放條件。

從銀行方面看,信貸服務難以滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需求,主要體現(xiàn)在以下方面。貸款期限不適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性強,生產(chǎn)經(jīng)營周期長,只有當農(nóng)產(chǎn)品收獲并出售后才能歸還貸款。涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶不能提供符合貸款條件的抵押品。涉農(nóng)貸款利率高不適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低的需要。目前,農(nóng)村信用社沒有按照貸款對象和用途實行有差別的貸款利率浮動,涉農(nóng)貸款利率一律上浮100%,貸款利率一般都在10%以上,有的甚至一浮到頂,郵儲銀行開辦的小額信用擔保貸款利率更是高達15.3%,高于民間借貸利率,這顯然超出了本來微利涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的承受力。貸款審批時間長不適應農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求的時效性。由于縣級金融機構沒有大額信貸審批權,超過100萬元貸款須報經(jīng)市分行審批,因此縣域金融機構貸款要經(jīng)過層層申報、調查、審批、發(fā)放等繁多程序,快則半月,慢則數(shù)月,貸款不能“應點”發(fā)放,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)錯過當期發(fā)展良機。銀行一些融資規(guī)定不適應中小涉農(nóng)企業(yè)的需要。比如企業(yè)發(fā)行短期融資券,則要求企業(yè)凈資產(chǎn)必須達到10億元,而絕大多數(shù)縣域涉農(nóng)企業(yè)沒有如此大的規(guī)模。銀行票據(jù)融資在涉農(nóng)企業(yè)也極少運用。

(三)農(nóng)業(yè)保險難以合理覆蓋農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的風險

農(nóng)業(yè)是高風險行業(yè),一些人為或非人為的因素使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨較高風險的同時,銀行貸款也遭受損失,因此需要農(nóng)業(yè)保險為經(jīng)營者和金融部門提供保障。目前澧縣開展的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險主要是政府委托人保公司和中華聯(lián)合保險公司2家,保險種類限于水稻、棉花、母豬、肥豬等,險種較少,不能滿足產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。而且,政府保險的理賠額也較低,難以有效覆蓋風險,比如一季水稻如果全部失收,按最高賠付240元/畝,也難以彌補農(nóng)民損失。由于農(nóng)業(yè)保險回報率低,又缺乏必要的政策支持和法律依據(jù),實現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營的保險公司并不愿意辦理農(nóng)業(yè)保險,已有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務也出現(xiàn)萎縮,這使得銀行提高了對涉農(nóng)企業(yè)風險度的評估,不利于信貸支農(nóng)。

三、進一步支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主要對策建議

(一)各級政府肩負著促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展重任,要為金融加大投入搭建平臺。各級政府要擔負起促進產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重大責任,為金融加大信貸投入創(chuàng)造條件。一要創(chuàng)建信用環(huán)境。各級政府要高度重視農(nóng)村信用環(huán)境改善,爭創(chuàng)市級和省級金融生態(tài)達標縣,我們調查的澧縣張公廟鎮(zhèn)護國村就一家市級信用村(2008年授牌),該村以葡萄(5000畝)產(chǎn)業(yè)為主,全村200多戶,人均純收入達6000多元,其中40多戶有過貸款,最高一筆為8萬元,2008年全村貸款余額30萬元, 既支持了農(nóng)戶生產(chǎn),貸款質量也較優(yōu)。縣域要全面推行信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建,并對種養(yǎng)大戶、加工大戶定期開展信用評級,給予授牌,在貸款額度和利率浮動等方面給予優(yōu)惠支持。同時,要增強企業(yè)和農(nóng)民的信用觀念,尤其要提高黨政干部的信用意識,據(jù)調查常德市農(nóng)信社有9%的貸款(余額6.73億元)為不良涉政貸款,即上世紀90年代以來由黨政干部形成的不良貸款,政府應加大清收力度,清除銀行貸款道路上的障礙。二要建立擔保機制。貸款難,難在抵押和擔保,當?shù)卣鉀Q好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)融資擔保問題,政府可采取財政出資擔保或部分出資牽頭成立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔保公司,鼓勵民間資本參股,國家要給予減免稅等優(yōu)惠政策,增強公司抗風險能力。同時,政府應明確相關部門負責對評估等中介機構進行監(jiān)管,制定統(tǒng)一的行業(yè)準則,規(guī)范中介機構經(jīng)營與發(fā)展。三要規(guī)范產(chǎn)業(yè)發(fā)展。各級政府應加強對本地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化布局的規(guī)劃和引導,制定統(tǒng)一、規(guī)范的龍頭企業(yè)市場準入門檻,根據(jù)地域特色,培育和扶植具有核心競爭力的龍頭企業(yè)品牌,防止低水平重復建設。

(二)各級財政承擔著為國理財、為民服務的職責,要加大資金和政策支持力度。財政要逐年提高支農(nóng)資金比重,每年支農(nóng)支出應占本地財政收入的15%,由上級財政部門負責統(tǒng)一考核。那些與產(chǎn)業(yè)化配套的基礎設施建設,應由財政加大投入,銀行只介入有還款來源的基礎建設。對政府備案支持的產(chǎn)業(yè)化企業(yè),受市場價格波動影響時,財政應給予一定的市場風險補償或稅賦補償。財政要認真研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)及其他產(chǎn)業(yè)鏈客戶所做承擔費用的合理區(qū)間,從而明確規(guī)定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及其他產(chǎn)業(yè)鏈客戶的稅費標準,對達到一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè),國家可借鑒發(fā)放農(nóng)民種糧直補、退耕還林補貼的方式,給予企業(yè)一定的財政資金支持和減免稅優(yōu)惠,體現(xiàn)政府對“三農(nóng)”的政策傾斜。對金融機構發(fā)放的支農(nóng)貸款應減免營業(yè)稅及附加稅,對農(nóng)業(yè)貸款占比較高的農(nóng)村金融機構,應下調營業(yè)稅稅率1-3個百分點,對鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村金融機構應實行一定期限的“零稅收”政策。對農(nóng)業(yè)政策性保險,財政應給予一定的風險補償。

(三)銀信部門擔負著為“三農(nóng)”提供金融服務的責任,要加大農(nóng)業(yè)信貸投入。農(nóng)發(fā)行要重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門推薦的龍頭企業(yè)項目,要優(yōu)先受理、優(yōu)先調查評估、優(yōu)先安排資金規(guī)模,給予信貸支持。對龍頭企業(yè)從市場直接收購和從農(nóng)發(fā)行開戶企業(yè)調入糧棉油的資金需求,應納入準政策性貸款范圍重點支持。對企業(yè)信用等級在2A以上的短期流動資金需求,可發(fā)放信用貸款,對符合條件的可發(fā)放循環(huán)貸款和中期流動資金貸款,對企業(yè)倉儲設施、生產(chǎn)加工基地、技術改造等資金需求,可發(fā)放中長期固定資產(chǎn)貸款,對基本面較好、信用較好、有市場、有訂單但暫時出現(xiàn)經(jīng)營和財務困難的企業(yè),在風險可控前提下給予信貸支持。對龍頭企業(yè)貸款,可在規(guī)定范圍適當下浮利率。

農(nóng)信社要按照涉農(nóng)信貸投入增長不低于上年水平,增幅不低于各項貸款水平的要求,根據(jù)農(nóng)民購買農(nóng)機具、批量種苗、春耕生產(chǎn)資料等生產(chǎn)特點,將授信額度提高到3-5萬元,對信用優(yōu)的農(nóng)戶最高授信10萬元,貸款期限具體根據(jù)生產(chǎn)周期、用途合理確定,適當增加中長期貸款,改年初貸款年終收款為按季節(jié)貸款協(xié)議收款。根據(jù)小型農(nóng)產(chǎn)品加工(流通)企業(yè)主從事初級農(nóng)產(chǎn)品的田間或就地加工、就地流通等對貸款“短、小、頻、快”的需求特點,要注重貸款時效,優(yōu)化貸款操作流程,提高信貸審批效率,做到貸款及時“應點”發(fā)放。根據(jù)龍頭企業(yè)公司(專業(yè)合作社)經(jīng)營規(guī)模大和重大涉農(nóng)項目資金需求大的特點,推行社團、銀團貸款,并實行利率優(yōu)惠、期限延長、額度放寬等支持方式。在擔保方式上,除繼續(xù)推廣應收賬款、存貨、林權、倉單、訂單等質押貸款外,探索開辦權屬清晰、風險可控的土地承包權流轉、大型農(nóng)用生產(chǎn)設備、農(nóng)房、荒地和水域使用權抵押擔保貸款,借鑒農(nóng)戶聯(lián)保做法,探索開辦龍頭企業(yè)為關聯(lián)農(nóng)戶提供擔保方式,逐步擴大有效擔保范圍。農(nóng)業(yè)收益低,支農(nóng)貸款利率不應上浮,貸款規(guī)模給定后,按實際使用額支付利息,對未使用貸款,承認規(guī)模,不計利息,盡量減輕“三農(nóng)”負擔。同時,信貸員要經(jīng)常深入涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶,提供全方位服務。調查反映,企業(yè)和農(nóng)戶都迫切希望金融機構人員像保險推銷員那樣上門服務,經(jīng)常走訪他們,了解生產(chǎn)經(jīng)營情況,提供政策指導,分析市場變化情況,找準發(fā)展方位,制定貸款計劃,幫助用好貸款。

農(nóng)業(yè)銀行要以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為主,加大對“三農(nóng)”的信貸投放,根據(jù)澧縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化特點,擇優(yōu)扶持牲豬、蛋雞、肉雞等規(guī)模化養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展,擇優(yōu)扶持農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)發(fā)展,在基地建設、技術改造、季節(jié)性收購等方面,加大信貸投放,提高貸款對產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的覆蓋率,擇優(yōu)支持前景好、帶動強的龍頭企業(yè)開展跨區(qū)經(jīng)營,以大公司帶動龍頭企業(yè)為切入點,解決收購企業(yè)合理的資源儲備,解決生產(chǎn)企業(yè)必要的資金需求。以農(nóng)戶小額貸款為重點,持續(xù)完善農(nóng)戶小額貸款的客戶評級、貸款審批、抵押擔保、貸后管理、激勵考核以及風險控制,在考慮服務成本前提下,對產(chǎn)業(yè)化下游(農(nóng)戶)的支持,可試行零售產(chǎn)業(yè)批發(fā)做,滿足分散經(jīng)營農(nóng)戶的資金需求。大力提高“惠農(nóng)卡”配套農(nóng)戶小額貸款的授信率,采取區(qū)別政策,對實行先進農(nóng)業(yè)科技和生產(chǎn)手段的家庭經(jīng)營戶、規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶、龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的農(nóng)戶、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶以及農(nóng)業(yè)社會化服務的農(nóng)戶,擴大授信和貸款額度,滿足其規(guī)模化生產(chǎn)和專業(yè)化經(jīng)營的資金需要。此外,監(jiān)管部門要合理適當擴大涉農(nóng)貸款的風險控制比率,不應按1%(即一筆貸款發(fā)生1%不良則須擔責)風險度追究風險責任,而應區(qū)別情況,實行不同風險比率的貸款管理。同時,要培育新型農(nóng)村金融服務主體,鼓勵設立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及資金互助組織,補充農(nóng)行、信用社“撤點”留下的服務空白,為服務“三農(nóng)”提供最直接到位的服務。發(fā)揮郵儲網(wǎng)點覆蓋面廣的優(yōu)勢,使郵儲銀行服務延伸到村鎮(zhèn)角落,確保郵儲吸收的農(nóng)民存款基本用于“三農(nóng)”。到目前為止,澧縣金融機構存款近90億元,絕大部分是農(nóng)民收入,縣域貸款不到存款的40%,要提高支農(nóng)貸款的比重。

(四)農(nóng)業(yè)保險要切實發(fā)揮為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展“保駕護航”的作用,擴大保險范圍,提高保障程度。農(nóng)業(yè)保險應加快進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化領域,加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化保險產(chǎn)品種類的開發(fā),政府補貼的農(nóng)業(yè)保險要擴大參保范圍和項目品種,不僅要直接保農(nóng)業(yè)生產(chǎn),還要保農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售企業(yè),特別是龍頭企業(yè)的生產(chǎn);不僅要保糧棉牲豬,還要保各類農(nóng)林畜禽和水產(chǎn)品,將現(xiàn)有苗木保險擴大到森林火災保險。政府投保和理賠的標準也要合理提高,使農(nóng)民切實認識到保險能夠彌補很多損失。探索農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結合的資金投入互動模式,開展“小額保險+小額貸款”業(yè)務和“訂單+貸款+保險”業(yè)務,或銀行以保額為額度,按額度的一定比例發(fā)放貸款,發(fā)揮保險和信貸的聯(lián)動作用,為支農(nóng)信貸的安全和“三農(nóng)”發(fā)展提供保障。

(五)涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶要努力創(chuàng)造獲得信貸支持的條件。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)要面向國內外市場,立足本地優(yōu)勢,依靠科技進步,形成規(guī)模經(jīng)營,專業(yè)分工,發(fā)揮龍頭企業(yè)開拓市場、引導生產(chǎn)、深化加工,發(fā)揮產(chǎn)供銷密切配合、配套服務功能的作用,采取現(xiàn)代企業(yè)管理方式,實現(xiàn)自我發(fā)展、自我積累、自我約束、自我調節(jié)的經(jīng)營方式和產(chǎn)業(yè)組織形式,創(chuàng)造條件獲得金融支持,使農(nóng)民不僅獲得生產(chǎn)環(huán)節(jié)的效益,而且分享加工、流通環(huán)節(jié)的利潤,使土地產(chǎn)出率和農(nóng)產(chǎn)品轉化為商品率得到最大提高。

(作者單位:中國人民銀行長沙中心支行研究處)