理財，從小錢開始

查　生

“理財那是有錢人的專利！”這話雖有些偏激，但確實有不少老百姓都抱著這樣的想法。不過，理財專家們的意見恰好相反：理財絕對不是有錢人的專利。“你不理財，財不理你”，如果你的錢本來就不多，那就更需要學會合理地理財。

發(fā)現(xiàn)身邊的小錢

小錢在哪里？不找不知道，一找嚇一跳。不知不覺在你手中流過的，其實大部分都是我們平時不太注意的小錢。它可能是單位臨時發(fā)放的一筆獎金，或是投資型保險到期的效益，也可能是你在外面兼職獲得的一點小報酬。

大錢與小錢的最大差別，其實就在于理財方式的選擇上。錢越少，能夠選擇的方式越有限。舉例來說，當你手中有1000元想投資時，能夠選擇的就是門檻低的低收益理財，比如儲蓄和國債；而如果手中有10萬元，可供選擇的理財方式就多了許多。所以，錢少的時候，理財反而不易，相反，花錢的誘惑倒是非常大。只有先將小錢積累起來，你才有可能把小錢變大錢。同時，也不要總是嫌小錢投資賺得太少——不積跬步，無以至千里。當你對小錢投資都異常精熟時，對于大錢的投資掌控能力肯定也會相當出色了。

對于小錢的理財，你所需要做的事情，就是不要著急將每次收到的小錢花出去，而是在家里設立一個特制錢包，每累積到2000元為一個單元，就可以將之存到銀行或進行投資。這樣，既能有效地控制你的情緒化消費，又能讓你的小錢顯得不至于太“小”，理起財來，才更有動力。

打理身邊的小錢

積少成多的道理誰都知道。所以，在這里，我們并不會向你介紹諸如“零存整取”一類的小錢理財?shù)墓爬限k法。若你身邊已經(jīng)攢滿了2000元，大可以通過如下形式作最簡單也是最方便的積累投資。

A.購買純債基金

現(xiàn)在市面上有許多種短期純債基金由銀行托管銷售，最長可投資3年以內(nèi)的國債、金融債、協(xié)議存款等低風險理財產(chǎn)品，所以，其穩(wěn)妥性與銀行人民幣理財相差無幾。但中短期純債基金的優(yōu)勢是起點低，一般1000元人民幣就可以購買，并且中短期純債基金兩個工作日即可變現(xiàn)。目前中短期純債基金的年收益率一般在2%—4%，收益率高于定期存款，也高于貨幣市場基金。所以，你手中有閑錢時，不妨買點。

B.購買貨幣基金

在銀行開設一個活期賬戶，同時再開設網(wǎng)上銀行，你就可以方便地加入基金投資一族的行列了。就算手上只有三五百元也不要緊（當然，我們更贊同你以2000元為一個單位投資，因為大多數(shù)的貨幣基金投資起點都為1000元人民幣），統(tǒng)統(tǒng)存入活期賬戶，然后再通過網(wǎng)上銀行的投資專欄，就可即時進行貨幣基金的申購和贖回。

C.投資黃金

當黃金市場開放后，投資黃金就成了一個非常好的投資渠道。現(xiàn)在國際金價超過了500美元／盎司，今年大的趨勢應該還是上漲，預計到年底有望達到600—800美元／盎司。對于手中有小錢的你來說，既可投資紙黃金，也可買實物黃金。但投資紙黃金需要一定的專業(yè)知識和時間，對于大多數(shù)普通的主婦來說，還是買實物黃金最簡便、穩(wěn)妥。

同樣的投資類型還有郵市、幣市等。

D.購買保險

就算每個月只有不過幾十元的小錢，精心策劃之后，照樣可以帶來想不到的回報——積攢你每個月錢包里剩下來的“邊角銀子”，像孩子那樣放在儲錢罐里。一年只需300—500元，你就可以投資一份保障相當全面的健康保險。

E.投資可轉(zhuǎn)債

可轉(zhuǎn)債，其實是一種可以在特定時間，按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的特殊企業(yè)債券。這種金融產(chǎn)品第一是保證本金和最低收益，一般年利率在1.5%左右，高于一般活期存款；第二是可以將債券轉(zhuǎn)換成股票。

如果購買可轉(zhuǎn)債，可以實現(xiàn)這樣的目標：當股票下跌的時候，持有債券，保證最低收益；當股票價格上漲到一定程度的時候，轉(zhuǎn)成股票賣掉，獲得超額利潤。一句話，買可轉(zhuǎn)債的盈利下可保底，上不封頂。所以，對于手中只有小錢的投資者來說，可以說是一種收益率相當不錯，又有保底的產(chǎn)品。