中國人明天如何養老等

陳田樂　湯劭穎

中國人明天如何養老

陳田樂湯劭穎

2007年，一個被稱為“養老房屋銀行”的業務在北京推出。這一起源于荷蘭，發展成熟于美國的“以房養老”在中國悄然興起。

所謂的“以房養老”就是反向住房抵押貸款，又叫“倒按揭”。這種模式的具體做法是：在60歲之前，購買住宅，并取得該住宅的全部產權。到60歲退休養老時，把自有產權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產現在價值等因素后，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續獲得居住權，相當于保險公司通過分期付款(按月支付)的形式，收買投保人的房屋產權，一直延續到房主去世；當房主去世后，保險公司擁有其房產所有權。目前國外在開展該項業務的同時也規定，一旦投保人與保險公司訂立了有效合同并開始執行，那么不管投保人的實際壽命有多長，保險公司一律要按月付款，但如果投保人的實際壽命短于預期壽命，保險公司也一律可以收回房產。

眾所周知，在我國許多老年人被稱之為“住房富人，現金窮人”。他們年輕時貸款買房，辛勞一生賺錢還貸，在臨近退休時才取得住房的完全產權。此外別無積蓄，接下去就只能依靠不多的養老金維持生活。與此同時，他們的住房卻順理成章地作為遺產留給子女。在這種情況下，如果老人將自己的房產作為遺產留給了子女，按照福利經濟學的觀點，這無疑是一種福利損失：最需要用錢的人沒錢用，而正值壯年的子女卻得到了一筆額外的收入。

但是，從目前世界各國“以房養老”的推行程度來看，能夠推廣“以房養老”的，無一例外都是經濟較發達、法治較健全、國民信用度較高的國家。因此“以房養老”存在著中國式困境。原因是多方面的：一是社會文化的接受能力，子女的撫養、教育占據了家庭開支的相當部分，并成為父母生活的主要責任。同時成年子女對父母的贍養義務和繼承權利也有很嚴格的法律規定和道德準則。在家庭權利義務沉重的社會傳統和現實的物質條件下，子女即使分家另過，一般與父母的物質感情聯系也較為緊密，并且還會關注父母財產尤其是大宗房產的去向，如果老人將房產抵押出去，就可能會引發子女與父母的感情和財產危機。二是中國人對于未來普遍缺乏信心。在一個老人為自己明天的看病問題非常擔心的情況下，他是不會去把房產抵押了來消費的。此外，“以房養老”需要透明、公正的法治環境。它牽涉到房地產業、金融業、社會保障、保險以及相關政府部門，對這些領域的運作質量要求相當高。如何保證這些行業、部門公平、公正的經營、管理的執法，在當前法治不健全的條件下是個極大的挑戰。所以從顯示國情考慮，“以房養老”在我國推行面臨種種困難。

作為一種新型的經濟模式，“以房養老”的運行雖然面臨種種困難，但正如國人對“按揭買房”的接受過程一樣，隨著制度的完善和健全，“以房養老”也必將成為我們面對養老問題可供選擇的方式之一。

每天接餡餅

吳非

人在家中坐，餡餅天上來。

如今的電話推銷，都是些實實在在的人，不像先前嬌聲嗲氣，如敵臺一般。他們直截了當，告訴你：餡餅來了，接著。

電信業有職業便利，騷擾我們很方便，說來就來，誘惑多多。其實有什么不得了呢，不就是省點話費嗎?盡管中國有世界上最莫名其妙的電話費種類，但我還不至于因為要打電話而勒緊褲帶，我只缺打電話的時間。

央視的節目，動不動就讓觀眾去打電話“參與”，好像大家都閑得無聊，不多打些電話耳朵就會疼，只要大家多付電話費，央視就不斷電了。

電話響了，有女子熱情通知：他們推出了新的“套餐”，只要你打進多少錢，就會得到多少優惠，還“送500分鐘”。我想該建議他們不要送“500分鐘”，為什么不實實在在地送我這種低層次客戶一部手機呢?豈知還沒等我開口，她竟說：“……送600分鐘，另外贈送手機一部……”

天啦，這就是說：我只不過剛想到“餡……”還沒張完嘴，天上的餅已經砸了下來，比心靈感應還要狠!

去年夏天曾有一陣，總被“保險”騷擾。電話響起，就問是不是購買過保險，然后告訴我，邀請老客戶參加“招待會”，請把保單帶上，幫助你查詢。我說很忙，能不能電話咨詢，對方說，這個會上還要給大家一點驚喜，“送大家免費禮物”。我說，那就不必了，把禮物送給其他同志吧。

可是天上落餡餅，不接還不行似的，往后兩天，這女子又兩次打來電話，問能否出席。我推托說要看情況，不一定。我有點疑惑，隨即給那家保險公司打電話，問這樣的活動有沒有必要。保險公司說，他們的員工都有工號，與客戶聯系必須自報；而且他們從來不會組織這樣的活動，私人保單最好不要給外人看云云。

次日晚七點，那女子來電話，問我為什么仍沒到指定的飯店。我客氣地說：可能不能去了，我給那家保險公司打過電話了。話沒落音，對方立刻把電話掛了。有意思的是這以后又有自稱保險公司的男子來電，要我參加保險公司的活動，我問：“請問你的工號?”對方說，他是在公司“實踐”的大學生，沒有工號。我說：“這個月你們冒充保險公司給我打了六次電話，你們累不累啊?你們就不怕被人揪住?”這個“大學生”愣了一下，得意洋洋地說：“嘿嘿，你找不到我!”

昨天下午又有餡餅落下。一小女子來電話，外地口音，自稱是某旅行社的，可憐這孩子有點大舌頭，我問了三五遍才大概聽清，也是個“在實踐的大學生”，邀請我星期六參加他們的團，到郊區一日游。我當然懷著感激的心情問他們是如何找到我的，女孩說他們“精心挑選了300人”。我問要不要車錢，她說當然不要錢；我問要不要門票，她說當然是免費的；我問吃飯要不要錢，她說你怎么問這么多啊，你來了就知道了；我問是不是用車子拖我們去買什么藥品營養品，她舌頭像是又大了三分，口齒更不清楚了。我大笑，也許這孩子聽了我的笑覺得恐怖，生氣地問：“你笑什么笑啊?”我說：“你知道我是什么職業的?你知道我窮成什么樣子了?”女孩囁嚅：“你多大年紀?下崗了?”“可你剛才還說‘精心挑選呢!”女孩氣勢洶洶地說：“哼，不推薦你去了!”

“餡餅”就這樣收回去了，我也安寧了。