中國人明天如何養老等

陳田樂　湯劭穎

中國人明天如何養老

陳田樂湯劭穎

2007年，一個被稱為“養老房屋銀行”的業務在北京推出。這一起源于荷蘭，發展成熟于美國的“以房養老”在中國悄然興起。

所謂的“以房養老”就是反向住房抵押貸款，又叫“倒按揭”。這種模式的具體做法是：在60歲之前，購買住宅，并取得該住宅的全部產權。到60歲退休養老時，把自有產權的房子抵押給銀行、保險公司等金融機構，后者在綜合評估借款人年齡、生命期望值、房產現在價值等因素后，在一定年限后，每月給房主一筆固定的錢，房主繼續獲得居住權，相當于保險公司通過分期付款(按月支付)的形式，收買投保人的房屋產權，一直延續到房主去世；當房主去世后，保險公司擁有其房產所有權。目前國外在開展該項業務的同時也規定，一旦投保人與保險公司訂立了有效合同并開始執行，那么不管投保人的實際壽命有多長，保險公司一律要按月付款，但如果投保人的實際壽命短于預期壽命，保險公司也一律可以收回房產。

眾所周知，在我國許多老年人被稱之為“住房富人，現金窮人”。他們年輕時貸款買房，辛勞一生賺錢還貸，在臨近退休時才取得住房的完全產權。此外別無積蓄，接下去就只能依靠不多的養老金維持生活。與此同時，他們的住房卻順理成章地作為遺產留給子女。在這種情況下，如果老人將自己的房產作為遺產留給了子女，按照福利經濟學的觀點，這無疑是一種福利損失：最需要用錢的人沒錢用，而正值壯年的子女卻得到了一筆額外的收入。……