馬云和銀行間的太極

高艷平

目前的阿里巴巴，與銀行一榮俱榮，但絕不可能共患難。

10年前的馬云，還是一個什么都不是的普通年輕人，揣著創業的夢想，一家家找銀行，尋找貸款，統統被拒絕。那時候的馬云發誓：要把企業做大，讓銀行來敲他的門。

10年之后，馬云的阿里巴巴帝國已站穩腳跟：“現在是銀行來敲我的門，因為我有錢?！泵鎸Π傥恢行∑髽I融資的呼聲，馬云宣稱：“我沒借過銀行一分錢走到今天，我相信你們也可以?！?/p>

不過，現在的阿里巴巴離不開銀行。個子瘦小的馬云，情緒所致，可以披上古裝扮演風清揚打太極。這幾年，他長袖善舞，無論有無銀行敲他的門，阿里巴巴已經與包括6大國有商業銀行內的近60家銀行合作。從支付寶平臺交易資金的托管，到開發中小企業小額貸款，以及公共事業繳費等等。

馬云甚至公開說：銀行不改變，我們就改變銀行。話雖張狂，但銀行因互聯網、電子商務的發展而改變，創新機制，借機拓展市場，的確是難以忽視的事實。

12000億小企業信貸需求

中國工商銀行和阿里巴巴合作的第一筆網絡聯保貸款是在9月9日晚上9點發出的，永康市佳信工貿有限公司等三家企業獲得了100萬貸款，6.3％的年利，9天時間申請成功。

網絡聯保貸款，是阿里巴巴聯合建設銀行于2007年開發的一款針對中小企業的新貸款產品，吸收孟加拉窮人銀行家尤努斯的基本理論，無需抵押，三家或三家以上的阿里巴巴會員，共同申請互相擔保，獲取貸款。

幾乎所有銀行人士都知道這樣的數據：中國4200萬中小企業，貢獻了65％的GDP，提供了50％的稅收，提供了75％的就業機會。但，他們的融資量卻少得可憐。根據建設銀行浙江分行提供給本刊的數據：目前工、農、中、建、交五大銀行中小信貸客戶總數不到100萬戶，這和4200萬龐大的中小企業客戶數相比，數額非常之小。

建設銀行網絡銀行部副總經理鐘愛軍對《瞭望東方周刊》說：“阿里巴巴平臺當時注冊企業2400萬戶，絕大多數是中小企業，占了中小企業一半左右，調查一看，2400萬注冊用戶中，90％有信貸需求，其中70％無法滿足需求，80％的原因是不能提供抵押擔保。如果能夠解決抵押擔保問題，這些客戶中有很多都能得到信貸支持，測算一下，大概有1200萬左右的銀行潛在客戶，假設每個客戶貸10萬塊錢，潛在貸款需求就是12000多億?！?/p>

如此龐大的中小企業市場信貸規模，靠銀行信貸員，搞人海戰術，根本跑不過來。但有了互聯網平臺，可能性出現了。

馬云搭臺，銀行放款

2007年初，建行董事長郭樹清和馬云達成共識，應該在中小企業融資上面有所突破，4月份，網絡聯保貸款的概念雛形誕生。

建設銀行從各部門抽調12人組成其他國有商業銀行都沒有的網絡銀行部，并將這個部門總部設在杭州。截至今年6月底，建行與阿里巴巴合作的貸款項目已經發放貸款26億元，放貸客戶1390家。

鐘愛軍坦陳，由于傳統的銀行審核標準都是針對大中企業的特點而設立的，現有的大部分客戶都不符合其要求。

網絡聯保貸款的創新之處在于：“我們建立了一套專門針對網商客戶的評級方法，更注重其網絡商務信用以及成長性的指標，使得大部分本來無法進入銀行門檻的客戶獲得了貸款。其次是全新的全流程網上操作體驗。通過改造和再造銀行科技支撐系統，客戶從報名到申請支用貸款、還款，都可以足不出戶在家操作完成?！辩姁圮娬f。

來自建行的數據表明，“截至8月末，網絡聯保貸款的不良率為1.04％，低于傳統中小企業不良率?！敝行∑髽I12000多億的市場規模，建行的目標是做10％的份額——貸款1200億。

與阿里巴巴合作發放網絡聯保貸款的以建行和工行為主，郵政儲蓄銀行、招行、浦發銀行等多家銀行也已經參與進來?！白詴T在網上做生意積累的信用體系，可以幫助銀行來了解企業。同時，我們通過這些企業在阿里巴巴上的生意狀況，判斷企業的經營現狀，給銀行一些風險監控。另外，如果逾期不還款，我們就給予網絡曝光，這對于在網上做生意的人而言，非常致命?！卑⒗锇桶?中國)網絡技術有限公司信用融資部資深經理呂蔚說。

為了規避風險，阿里巴巴和建設銀行，聯合浙江省政府、杭州市政府、上海市政府，分別建立了三個風險資金池，每個風險池，三家分別出資2000萬，總金額1.8億，“如果阿里巴巴有壞賬發生，就用風險池的資金來補?！?/p>

除此之外，阿里巴巴和工商銀行在2007年還推出了純信用貸款。這種貸款純粹是以客戶在阿里巴巴網絡上的信用等級來評估，使用誠信通4年以上，注冊在浙江杭州、嘉興、紹興、臺州、金華等區域的企業才能申請，申請最高額度100萬元。

支付寶利益流

阿里巴巴另一個基于信任建立的重要的子公司——支付寶，跟銀行的聯系則更加緊密，幾乎達到了一榮俱榮的地步。截至2009年7月6日數據，支付寶日交易額峰值已達到7億元、700萬筆。

這么大規模的資金交易，每天都從某個銀行，流向支付寶，再通過支付寶流向另一家銀行。支付寶儼然成為中國最大的民間網絡信用擔保金融機構。

支付寶官網數據顯示，目前已與近60家銀行建立業務合作。

“支付寶需要向銀行支付網關流水一定比例作為傭金，一般不超過千分之五。”專注于第三方支付研究的易觀國際高級分析師曹飛對《瞭望東方周刊》說。

支付寶的賺錢模式，“主要為傭金之差，即收取商家的傭金高于銀行傭金。另外，還會向B2C商家、游戲商等收取一些技術支持、接入年費、增值服務等費用?！辈茱w說。

銀行之間的匯款業務，原本由上家付千分之五的手續費用。現在由于支付寶的加入，上家不需要付費，轉由支付寶付千分之五給銀行，雖然支付寶看似吃了虧，但卻為自己贏得了成千上萬的客戶。除此之外，支付寶從原來專注于淘寶上買賣的第三方支付，開始向其他行業開拓，網絡游戲支付、公共事業繳費、信用卡還款等業務紛紛推出。

共榮但不共患難

曹飛認為，擁有大量客戶資源的支付寶，能夠為銀行提供的最大價值就是，給予了銀行廉價拓展市場的機會。而事實上，銀行本身有承擔信用擔保的先天優勢，但卻被支付寶這些民營企業搶了先，短短7年間，開創了2000多億元的第三方支付產業。

“買家因為相信支付寶可靠、安全而使用，商戶因為支付寶提供了一種貨款對付的方式而使用支付寶，銀行則是相對被動參與到整個支付體系中，因為銀行只是以一種基礎設施和服務的提供者存在。支付寶為了建立信用平臺和體系花費了大量的時間和資源，而銀行業擁有這些天然的資源卻不能充分使用，實在不能不說是一種遺憾?！辈茱w說。

目前，第三方支付行業迅猛發展，除了占據市場份額50％的支付寶之外，騰訊財付通、快錢、網銀在線等企業也飛速發展。據易觀國際2008年的數據，中國第三方電子支付總交易額已達2508億元人民幣。

4月底，中國銀聯戰略調整，宣布將推廣網上支付業務列入2009年的工作重點之一。信號之一，是旗下網上支付業務的子公司CHINAPAY已在北京等重點城市展開系列推廣活動。

“做支付寶的壓力很大?！瘪R云說，作為一家民營企業，一不小心涉足敏感的金融行業，扛起網絡誠信的大旗。目前的阿里巴巴，與銀行一榮俱榮，但絕不可能共患難。