商業(yè)銀行準(zhǔn)入的放寬與中小企業(yè)融資

魏　菲

摘要：銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)正式發(fā)文，宣布了對(duì)中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的一系列放寬條件，不僅取消了對(duì)其設(shè)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量指標(biāo)的控制，而且還放寬了對(duì)營運(yùn)資金的要求。對(duì)于資金鏈嚴(yán)重短缺的中小企業(yè)來說，商業(yè)銀行的準(zhǔn)入的放寬加速了中小企業(yè)的融資，能更有利于其資金的周轉(zhuǎn)，渡過難關(guān)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行準(zhǔn)入放寬中小企業(yè)融資

一、我國中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

1、歷史背景地位

在我國。中小企業(yè)的發(fā)展起步較晚。通過30年的改革開放的發(fā)展與促進(jìn)，使得中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有了十分重要的地位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過420萬戶，占整個(gè)企業(yè)總數(shù)的99.8％，對(duì)GDP貢獻(xiàn)率達(dá)60％，繳納稅額占全國53％，更難能可貴的是為我國勞動(dòng)力提供了大約70％以上的就業(yè)機(jī)會(huì)。

中小企業(yè)發(fā)展勢頭迅猛。成為我國保持經(jīng)濟(jì)適度增長、優(yōu)化所有制結(jié)構(gòu)的重要力量。中小企業(yè)特別是非公有制企業(yè)在實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的同時(shí)，也積極投身國有企業(yè)改革與調(diào)整，主動(dòng)承擔(dān)改革成本，在盤活國有資產(chǎn)、分擔(dān)改革成本、優(yōu)化所有制結(jié)構(gòu)等方面作出了貢獻(xiàn)。

2、中小企業(yè)發(fā)展至今面臨的困難

在中國這樣一個(gè)具有特殊國情的社會(huì)主義處于初級(jí)階段的國家里，中小企業(yè)由于自身在發(fā)展中的缺陷，導(dǎo)致融資難成為一個(gè)世界性的普遍現(xiàn)象，在任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中，不管在什么發(fā)展階段，總有一部分中小企業(yè)面臨資金問題和融資困難。

總結(jié)起來最主要的是融資方式比較單一，缺乏直接的市場融資渠道，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)融資總量中主要依靠商業(yè)銀行貸款和民間借貸的融資方式占到了50％以上；其次是借貸期限較短且數(shù)目普遍不大，主要是用來解決臨時(shí)性的流動(dòng)資金，很少用于項(xiàng)目的開發(fā)和擴(kuò)大再生產(chǎn)等方面；另外現(xiàn)在整個(gè)社會(huì)包括許多商業(yè)銀行信貸觀念還跟不上形勢發(fā)展的需要，對(duì)中小企業(yè)缺乏必要的了解和足夠的重視，普遍認(rèn)為將資金投向中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、工作量大且收效不大。再者，中小企業(yè)貸款金額小、筆數(shù)多，貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，加上小企業(yè)貸款核銷呆壞賬政策不到位，是影響銀行拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展的一個(gè)重要原因。或許因素各種各樣，金融市場的過多管制與不充分競爭，或許仍是其中的關(guān)鍵因素之一。尤其在當(dāng)前的全球和國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，加快建立多層次的金融市場體系，放寬市場準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于破解中小企業(yè)融資難問題尤其具有緊要意義。

二、商業(yè)銀行準(zhǔn)入放寬的背景及概述

我國目前有國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進(jìn)出口銀行3家政策性銀行，中、農(nóng)、工、建、交5家國有商業(yè)銀行，中信、華夏、招商、光大、民生、浦東發(fā)展、深圳發(fā)展、渤海、廣發(fā)、興業(yè)、浙商及中國郵政儲(chǔ)蓄銀行12家股份制商業(yè)銀行，110家城市商業(yè)銀行。

近年來由于一些上市商業(yè)銀行資本充足率提高，還有就是利率的調(diào)整擴(kuò)大了商業(yè)銀行的凈利息差。使得商業(yè)銀行的貸款力度不斷增長，但是由于大中型銀行傾向于向大中客戶貸款，基于成本收益的核算和理性選擇，這些大中型銀行還傾向于提供批發(fā)業(yè)務(wù)。雖然各銀行的貸款猛增，但其實(shí)絕大多數(shù)資金還是流向了央企和大型設(shè)施建設(shè)。中小企業(yè)資金緊張問題并沒有得到解決。

銀監(jiān)會(huì)在這個(gè)時(shí)候出臺(tái)這一政策，很明顯是為了優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難題。事實(shí)上，數(shù)據(jù)也顯示，中小銀行在支持中小企業(yè)和‘三農(nóng)中作用發(fā)揮得更充分，資金占比較大銀行更高一些。因此，放寬中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策，是解決中小企業(yè)融資難問題的重要舉措之一。“銀行可以根據(jù)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展選擇是否設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，在哪里設(shè)，這無疑提高了銀行經(jīng)營的自由度。”東南大學(xué)金融系主任周勤表示，這次調(diào)整將對(duì)中小銀行形成利好，尤其是資本充足率較高、機(jī)構(gòu)布局空間較大的銀行。如北京銀行、南京銀行、寧波銀行等中小上市銀行。

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，為促進(jìn)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行更好地支持地方經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，增強(qiáng)銀行服務(wù)輻射功能，銀監(jiān)會(huì)日前對(duì)股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入政策進(jìn)行調(diào)整，并下發(fā)了《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見(試行)》，共分六條，主要內(nèi)容包括：一是符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域范圍下設(shè)分支機(jī)構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制。體現(xiàn)了監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的監(jiān)管導(dǎo)向和理念，即淡化指標(biāo)管理模式，逐步過渡到以審慎原則為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)銀行自我約束、科學(xué)規(guī)劃、合理布局并可持續(xù)發(fā)展。

三、商業(yè)銀行的準(zhǔn)入放寬對(duì)中小企業(yè)融資的影響

商業(yè)銀行的準(zhǔn)入放寬之后，某種程度上會(huì)使得商業(yè)銀行的數(shù)量急劇增加，在一定時(shí)期內(nèi)，由于競爭性，不同的銀行通過改進(jìn)技術(shù)，增加金融服務(wù)品種或者提高金融服務(wù)質(zhì)量增強(qiáng)競爭力，通過改變銀行的邊際技術(shù)替代率來改變其成本曲線。在競爭市場中，各銀行都面臨一條向右下方傾斜的市場需求曲線，它意味著只要降低價(jià)格，就能擴(kuò)大市場份額，所以銀行間競爭的主要方式是價(jià)格競爭。削價(jià)競爭壓縮了銀行的利潤空間，這種競爭持續(xù)下去的結(jié)果是在該市場中超額利潤率將傾向于零，有銀行退出市場，市場實(shí)現(xiàn)競爭均衡。在競爭的過程中，必定會(huì)開發(fā)各種金融創(chuàng)新，能更好的發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)中值得貸款的地方。實(shí)現(xiàn)資源的有效而合理的配置。

從中國目前的中小企業(yè)的經(jīng)營狀況看來，中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)明晰，而股份制，股份合作制是民營中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的主要形式，其資本金主要來自民營企業(yè)和自然人。這些機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧，具有內(nèi)在的約束與激勵(lì)機(jī)制，剛好能與中小企業(yè)的體制結(jié)構(gòu)在很大程度上相符合，供需雙方能很好的吻合，資金供給與需求之間形成良好的信用優(yōu)于目前大型銀行對(duì)中小企業(yè)之間的信用關(guān)系。同時(shí)，民營中小金融機(jī)構(gòu)具有充分的自主經(jīng)營權(quán)，經(jīng)營方式靈活，特別是發(fā)展初級(jí)資金少，客觀上無法為大企業(yè)提供服務(wù)，相當(dāng)適合中小企業(yè)。

參考文獻(xiàn)：

[1]《商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入與退出問題研究》陳穎中國人民出版社

[2]中國國有商業(yè)銀行運(yùn)行，機(jī)制研究[M]黃鐵軍中國金融出版社