典當的意味

王　俊

在我的觀念中，典當行是典型的“不義之地”，靠放高利貸發危難財。與一位朋友聊起典當生意，他也如是想，喏喏一陣，說了句“總有點那個……”

可如今，典當行業在悄然改變，已經不僅是救急融資的“提款機”，還成了達人“淘寶”的新場所、精明人的“時尚管家”。本刊調查問卷顯示，51.33％的被訪者表示會選擇典當行辦理短期貸款業務，而在有典當經歷的被訪者中，居然有50.67％的人是去典當行淘寶買物的。昔日窮人進當鋪，今朝時尚淘典行，這頗讓人砸吧出些意味。

意味之一，“淘”成時尚，無所不“淘”。據說淘寶網很火，已經是當之無隗的C2C老大。每每聽到、看到“80后”、“90后”眉飛色舞講起自己的淘寶經歷，我就覺得消費的環境真的是變了。一個“淘”字，說盡了時下多元選擇與自主消費的個中精髓。典當行居然也成了淘物時尚場所，這個世界已經是無所不“淘”了。雜志要淘，博客要淘，微博要淘，淘來淘去，還是淘金淘Fans，有多少fans就意味著干了多少活、能賺多少錢啊。

意味之二，交換有值，流轉溢價。一件暫時閑置或不急用的物件，拿到典當行可以作價抵押，以獲得自己急需的資金。有錢還上了，再把該物件贖回；沒錢可還，典當行可出售當物以獲得補償。在這個過程中，當戶、當鋪交換各自的風險，并獲得風險補償，實現了流轉的溢價，當鋪無疑是現代抵押貸款融資當之無愧的鼻祖。當戶不能方便自由地流轉手中的當物，所以當物要打折；當鋪承擔了絕當潛在的風險，所以可以要求較高的回報補償(高利貸)。這個最古老的生意，實際蘊含了所有金融產品設計的基本原理：風險的交換與定價。

意味之三，當鋪之火，金融之憾。據說現在當鋪很火，幾個在南方經營典當行的朋友很發了些財。但于社會來說，典當生意紅火凸顯的正是現代金融服務的缺憾。當鋪的生意，本質上是民間高利貸的生意。這個生意的溫度計刻度，反照的正是我們銀行對中小企業、對民間個人的金融服務程度。每月三四個百分點的服務費率是不折不扣的高利貸，如果從銀行能貸到款，如果銀行也能提供小額融資的方便服務，誰愿意付那么高的費率啊。

我們都在講經濟結構調整，在我看來，如果銀行的金融業務沒有服務到廣大中小企業和更廣泛的個人大眾，內需消費拉動的增長方式轉變就遑論成功。在這個意義上，我不希望當鋪生意紅火。