莫把信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡

王超凡

葉先生向自己在招商銀行北京分行的信用，卡中存入6000多元錢，近期他去銀行柜臺(tái)想把錢取出來，卻被告知要交1％的手續(xù)費(fèi)。葉先生很納悶：這不是信用額度里的錢，而是自己存入的錢，為什么取出還要手續(xù)費(fèi)?再說，之前他在工商銀行辦理過同樣的業(yè)務(wù)，是不收手續(xù)費(fèi)的。帶著疑問，葉先生回家找出了當(dāng)初辦信用卡時(shí)簽訂的合同底單，發(fā)現(xiàn)上面寫著手續(xù)費(fèi)是0.5％，再打電話給招行信用卡中心，得到的答復(fù)是：不能直接提現(xiàn)，只能轉(zhuǎn)到葉先生在招行的銀行卡上，而且1－2個(gè)工作日才能到賬。葉先生無奈。

事實(shí)上，像葉先生這樣，在信用卡里存錢后可能產(chǎn)生信用卡“溢繳款”，金額等于所有存款金額減去已出賬單中的欠款金額。比如，向信用卡中存入5000元，已出賬單欠款為2000元，那么系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)先歸還信用卡欠款，余下的3000元留在賬戶中成為“溢繳款”。如果想要取回5000元存款，余下的3000元要支付提取“溢繳款”的手續(xù)費(fèi)，已經(jīng)用來歸還欠款的2000元將作為透支取現(xiàn)處理，支付不同于“溢繳款”手續(xù)費(fèi)的另一套手續(xù)費(fèi)，另外還需支付透支取覡的利息。

目前，只有少部分銀行免收“溢繳款”手續(xù)費(fèi)，如廣東發(fā)展銀行、民生銀行和工商銀行，而大部分銀行對取回“溢繳款”都要收費(fèi)。

不過，有幾家銀行推出了比較“優(yōu)惠”的“溢繳款”領(lǐng)回方式。例如，中信銀行、招商銀行可以通過致電各自的信用卡中心，利用將信用卡中的“溢繳款”轉(zhuǎn)入本人借記卡，再從借記卡取出現(xiàn)金的辦法，來降低手續(xù)費(fèi)支出。深圳發(fā)展銀行則可以通過在銀行柜臺(tái)遞交“溢繳款轉(zhuǎn)出到銀行卡”的申請，來達(dá)到降低手續(xù)費(fèi)的目的。

在這一特殊取款方式中，中信銀行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為“提取金額的0.3％、最低5元”，招商銀行和深發(fā)展的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為“提取金額的0.5％、最低5元”。

在普通的ATM和柜臺(tái)取現(xiàn)模式中，中信銀行的“溢繳款”取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為“提取金額的3％、最低30元”，招商銀行和深圳發(fā)展銀行均為“提取金額的1％、最低10元”。顯然，通過上述特殊的取款模式，在提取信用卡“溢繳款”時(shí)付出的費(fèi)用要小得多。

并非所有銀行都有這樣的特殊服務(wù)。交通銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、興業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心的有關(guān)客服人員就告訴記者，自己所在的信用卡中心不受理類似的業(yè)務(wù)，除非銷卡。不過，這些銀行的“溢繳款”收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與上述具有特殊服務(wù)的銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒有太大差別。

對于信用卡持卡人取現(xiàn)“溢繳款”的手續(xù)費(fèi)問題，收費(fèi)銀行表示，信用卡持卡人雖然取的是自己的錢，但占用了銀行的相關(guān)資源。因?yàn)榕c普通借記卡不同，信用卡在存取款賬戶處理方面繁瑣，而且信用卡是用來鼓勵(lì)客戶消費(fèi)的，不是讓持卡人當(dāng)作儲(chǔ)蓄賬戶來使用的，因此收費(fèi)是合理的。而且，“溢繳款”不計(jì)利息，換言之，提前為信用卡“充值”然后消費(fèi)并沒有什么好處。如果持卡人想要增加一定的信用額度，可以向銀行客服中心申請臨時(shí)額度，并不需要靠“溢繳款”來增加消費(fèi)能力。

無論怎樣，“溢繳款”取現(xiàn)需要付出一定代價(jià)。所以，我們建議持卡人不要輕易往信用卡里存錢，也不要輕易提取“溢繳款”，而除非是在銷卡前需要清空賬戶。對于“溢繳款”的處理方式，銀行業(yè)內(nèi)的一致看法是盡可能用后期的消費(fèi)來消化。