八百里瀚海亦淘金等

車連忠　張勝利

進入今年7月下旬以來，吉林省持續高溫不雨，旱情歷史少見。地處該省西北部的白城市災情尤為嚴重，降雨量比歷年同期偏少86.4％，農作物受災面積101.1萬公頃，占播種總面積的82％，重旱面積53.5萬公頃，占比43.4％，全市農作物平均減產4成以上。旱災導致農民增收困難，農戶貸款的安全性也面臨嚴峻考驗。但在近期的貨款農戶走訪中，聽到當地農戶的普遍反映卻是：農行到期貸款償還沒問題。農行白城分行發放的農戶貸款竟能在此大旱年景下“獨善其身”?

白城市屬于半干旱向干旱過渡地區，干旱災害頻發，素有“八百里瀚海”之稱。同時由于抵御自然災害能力弱，農業產出效益不穩不高。在此背景下，農行白城分行面向“三農”，特別是服務作為弱勢群體的農戶，是對該行集體智慧的考驗。白城分行堅定服務“三農”的市場定位與責任，年初以來到9月末，農戶貸款新增授信農戶7188戶，貸款金額16460萬元，較上年同比增長929％。“因地制宜、因戶施策、精細運作”開展農戶貸款，成為該行服務到位、風險可控、與農民實現互益共贏的根本所在。

在服務區域上選優。該行針對白城地區十年九旱的狀況，適時、適度把握農戶貸款的方向、力度和節奏，要求各縣域支行在農戶貸款投放的區域選擇上以水田集中的鄉鎮為主，對于旱田，以有水井能灌溉的耕地為主，規避土地貧瘠和抗旱井少的易旱地帶，如白城洮南支行投放農戶貸款82％集中在水田種植戶，16％投放在旱田水澆地，今年盡管澆灌成本有所上升，但受旱災影響程度有限。

在貨款農戶上選強。受當地農業生產不利自然條件的影響，農業生產方式出現新變化。該行切合實際，在目標客戶選擇上，一是優先選擇集約型農業生產優質客戶，避免對“靠天吃飯”低端農業生產活動的投入。如白城大安支行選定的貨款農戶70％以上從事種養結合或者從事蔬菜、香瓜、烤煙、水稻等優勢種植產業，農戶綜合收入可觀，弱化了自然風險影響。二是選擇副業收入可觀的農戶。對從事農村商店、超市或農副產品收購等多種經營戶進行重點支持。如通榆縣烏蘭花鎮貨款客戶李大軍，今年雖然受旱災影響糧食絕收，但其從事的菜店和農副產品收購業務每年綜合收入可達5-6萬元，還款來源有保障；三是選擇從事品牌特色農業農戶。如白城洮北支行對大嶺鄉開展農業特色品牌“雪寒韭菜”生產的農戶優先提供信貸支持，目前該產品已在東北形成獨特產品品牌，市場前景看好，收益穩定。

在業務運作上求精。貸款投放定位不準，在重災年景下對農戶無異于雪上添霜。該行明確開展農戶貸款不搞大包大攬“一刀切”。在貸款投放區域和客戶的選擇上做到寧慢不濫。該行在客戶經理初步調查基礎上，由各縣支行成立核查小組深入實地進行逐村逐戶的調查走訪，明確準入的區域和客戶，在全市213個行政村中選定74個為賃款重點投放區域，確定重點目標客戶2100戶。針對當地農業生產廣種薄收的實際，該行加強農戶貸款限額管理，對從事單一種植業農戶，貸款額度水田控制在每公頃5000元以內，旱田3000元以內，貸款總額度以20000元為限。同時，該行在種植農戶的貸款調查中還將是否參加農業保險，作為貸款農戶準入標準的參考，在擔保方式上積極推動由收入穩定的國家公職人員組成聯保小組，多渠道分散農戶貸款風險。

帶著愛心、帶著感情服務“三農”，在上級行的領導下，白城分行通過上下聯動，不斷提升服務“三農”水平，在服務小農戶的同時，積極介入吉林省政府主導的哈達山水利建設項目、“引嫩人自”供水工程和大安灌區等農業水利工程的項目資金融通，通過扶持當地興修水利、除旱魃，讓惠農的陽光普照，白城“八百里瀚海”變桑田。

農行遼源分行對公存款再創新高

唐德錄高瑩

截止8月末，遼源分行對公存款余額29582萬元，較2008年11月末增加14552萬元，完成全年任務計劃114％，繼7月末完成全年任務103％后，再創新高。這一個簡單的數字背后，卻飽含了該行不簡單的營銷過程，凝結了該行無數員工的心血和汗水，也昭示著該行的各項經營已漸入佳境。

高層營銷，成效顯著。年初以來尤其是市行新一屆黨委班子組建以來，該行從市行黨委到各縣區支行領導班子成員，對對公存款的營銷工作始終給予高度重視，不但制定了相應的得力營銷措施，更是將對等營銷、分層營銷的營銷理念實實在在地落到實處，對重點客戶行領導親自出面，靈活施策，促使對公存款營銷成效顯著。以解亞學行長為首的市行行領導，積極營銷機構類客戶，在市政府召開經濟工作會議期間，解亞學行長利用休會時間，與市政府有關領導以服務“三農”工作為話題，靈活地營銷對公存款，贏得了政府領導的大力支持。之后，解亞學行長親自帶領公司業務部有關同志親自到遼源市社保局、水務集團下屬3個單位，遼源市林業局等單位上門營銷。經過不懈努力，營銷工作取得了明顯成效，上述單位現存款余額2000余萬元。東豐支行領導班子營銷的東豐縣賬政局基本建設賬戶，對公存款余額1194萬元；東豐縣財政局最低生活保障資金專戶和東豐縣財政局新型農村合作醫療基金專戶，新增存款分別為750萬元和811萬元；吉林鑫達鑄造有限公司新增存款1541萬元；東遼支行營銷的東遼縣財政局化解農村義務教育普九債務專戶存款3215萬元，東遼法院1516萬元。

自薦營銷，契而不舍。營銷對公存款常常要面對素不相識的客戶，需要上門自我推薦，吃閉門羹、聽冷言冷語是“家常便飯”。市行公司業務部營銷遼源新華聯燃氣有限公司，第一次上門時，公司領導拒絕接見，讓門衛回絕說“我們不需要農戶的產品。”首次登門就吃了“閉門羹”，張福祥經理和程子建副經理并不氣餒，一次次上門，領導不見，就找銷售部門、財務部門負責人，介紹農行產品，尋找客戶的服務需求。經過十幾次的登門拜訪和營銷，終于找到了業務合作的切入點，使新華聯燃氣有限公司在該行開立了基本賬戶，現存款余額達726萬元。在公司業務部的營銷工作中，這樣的例子不勝枚舉，依靠這種鍥而不舍的精神，還先后營銷了遼源市九州磁錄、元隆達、遼源市西安區檢察院、遼源市醫療保險中心龍山分中心等客戶。

消息營銷，抓住機遇。對公存款營銷其市場競爭是非常激烈的，掌握信息是重要環節。該行在營銷工作開展過程中，與市發改委、招商局、中小企業管理局等有關單位，都建立了良好的合作關系，當長春歐亞商都擬在遼源成立置業分公司時，該行第一時間獲取了信息，解行長通過對歐亞公司高層的成功營銷，使歐亞商都遼源置業分公司在該行成功落戶。

積極踴躍，全員營銷。在行領導表率作用帶動下和有關激勵政策的鼓勵下，喚發了全行員工的營銷熱情。全行員工在對公存款營銷工作中，采取立體式營

銷等方式，只要客戶有金融需要，每個部門、每名員工都會首當其沖營銷客戶，把以貸引存、分層次營銷等相關措施真正落實到位。該行自年初以來，先后營銷對公存款客戶70余戶，存款余額2000余萬元。

農發行推行員工違規積分管理

路新文

近日，農發行總行出臺了《員工違規積分管理辦法(試行)》，以此規范內部管理，防范操作風險，有效促進全系統依法合規經營。

《辦法》明確，違規行為是指對各級行操作人員及其管理人員，尚未達到總行紀律處分、經濟處罰的標準，但按照辦法必須積分并處罰的輕微違規行為。《辦法》明確了違規積分標準、認定、管理、監督的規定和要求。各級行操作人員及其管理人員達到了違規積分標準，根據檢查的主體不同給予不同的積分。一個年度內，員工違規積分達到規定分值，分別給予談話、責令書面檢查、通報批評等處理并按規定比例扣除其年終獎金。

農發行九臺市支行全面開展“遵章守紀、合規經營、防控風險”專題教育活動

孫文斐

為提高農發行員工職業操守和合規經營意識，防控合規風險，促進業務持續健康發展，農發行近日決定在系統內全面開展“遵章守紀、合規經營、防控風險”專題教育活動。

一、指導思想

開展“遵章守紀、合規經營、防控風險”專題教育活動的指導思想是：以科學發展觀為指導，以“遵章守紀、合規經營、防控風險”為主線，以打造現代農業政策性銀行，促進我行又好又快發展為目標，進一步提高全行員工職業操守，增強廣大員工履行職責意識、遵章守紀意識、合規經營意識和防范風險意識，強化“合規人人有責”、“合規創造價值”理念，為打造現代農業政策性銀行夯實思想基礎。

二、目標要求

專題教育活動應達到以下目標要求：一是使全行員工受到一次全面的遵章守紀、合規經營教育，通曉合規風險管理的內容、原則和要求，進一步統一思想認識。讓全行形成良好的合規文化氛圍，使違規就是風險、合規創造價值等合規文化理念深入人心；合規從領導做起、從人人做起、從現在做起、從每個環節做起，成為員工的自覺行動。二是對各專業條線的制度進行清理和完善，對存在的問題進行自糾和整改，全行合規風險管理水平得到進一步提升。三是逐步建立和完善農發行合規風險管理體制和機制，及時有效識別合規風險，主動避免違規事件發生。四是員工從業行為更加規范，違規問題持續減少，各種風險得到進一步控制，有效防范和杜絕各類案件和責任事故的發生，可持續發展能力顯著提高。五是新增不良貸款得到控制，現金清收有一定效果，呆賬核銷有明顯進展。

三、方法步驟

全行專題教育活動安排3個月左右時間，自2009年5月下旬開始，8月底前結束。具體分三個階段進行：

(一)動員學習，提高認識階段(5月21日－6月20日)

1做好思想發動。支行召開專題會議進行總動員、總部署，采取多種形式進行思想動員，要讓全行員工充分認識開展“遵章守紀、合規經營、防控風險”專題教育活動的必要性和重要性，克服厭煩情緒和與己無關的思想，明確目的，端正態度，積極參與。

2突出學習重點。一是學習中國農業發展銀行基本規章制度、專業管理辦法。二是學習與我行業務經營有關的法律法規。

3講求學習效果。一是堅持自學與集中學習相結合，全行在搞好個人自學的基礎上，要認真組織集中學習。集中學習時間不少于16個小時，每周五上午集中學習半天。自學要有筆記，集中學習要有專人記錄。二是堅持正反面典型教育相結合，發揮正面典型的示范教育作用和反面典型的警示教育作用。三是堅持灌輸式教育與啟發式教育相結合，通過舉辦專題講座、開展組織討論、召開座談會、撰寫心得體會、剖析典型案例、播放錄像片等靈活多樣的形式，增強專題教育活動的針對性和有效性。通過學習，全體員工要全面熟悉和掌握相關法律法規、基本規章制度和專業管理辦法，提高思想認識，增強遵章守紀、合規經營自覺性。

(二)查找問題，剖析原因階段(6月21日－7月15日)

1個人查擺問題。一般員工要重點在遵章守紀、履行職責、強化執行方面，查找在業務操作中執行規章制度方面存在的問題，特別對屢查屢犯、小錯不斷的現象，深刻分析原因，認真吸取教訓。領導尤其是“一把手”和各部門負責人要圍繞合規經營、防范風險方面，查找本單位、本部門及本人在執行規章制度方面存在的主要問題及其表現，對違規違紀行為是否及時發現、糾正并進行了嚴肅處理，思想認識和工作措施是否到位。一般員工的自我剖析在本部門中進行，各行(部)領導和各部門負責人的自我剖析在專門召開的會議上進行。

2部門風險排查。按照條線管理的原則對本條線經營活動、內控制度建立和執行情況進行風險排查。通過合規風險點排查，深入剖析和總結案件專項治理、內控機制建設等方面存在的問題和經驗教訓，彌補漏洞，消除盲區和薄弱環節，夯實基礎，建立完善合規風險管理的基本框架和制度，構建以流程管理為基礎的全面風險管理體系，切實增強對風險的防范和控制能力。部門剖析材料報本行活動領導小組。

(三)制定措施，認真整改階段(7月20日－8月10日)

1制定整改措施。全行要針對本單位、本部門在遵章守紀、合規經營、防控風險方面存在的問題，認真制定切實可行的整改措施，并狠抓落實，使專題教育活動收到實效。整改措施要突出四個重點：一是加強合規風險管理體制和機制建設的具體措施；二是加強合規風險控制，提高制度執行力的具體措施；三是加強制度執行的監督，從組織上、制度上提出依法合規經營的具體措施，四是加強員工隊伍建設，全面推行員工違規積分管理制度，防止屢查屢犯、小錯不斷的具體措施。同時，要將整改措施形成書面材料，向本單位全體員工公布，并報上級行，以便監督整改措施的落實。

2完善相關制度。根據合規風險排查情況，對各業務條線的管理制度進行全面清理、修訂、補充，改進完善對各業務條線的流程設計，建立完善內控制度、合規績效考核制度和問責制度，切實保障制度的有效性、協調性和可執行性。

以人為本和諧管理是農業發展銀行思想政治工作的新途徑

陳作昌

和諧管理即人們日常表述的人性化管理，是農發行和諧企業文化的重要組成部分。和諧管理，就是適度、平衡、規范、友好的管理。和諧管理和制度管理共存于農發行管理過程中，制度管理可以規范員工活動，建立基本的良好秩序，是激發領導班子工作思維的創新意識。和諧管理則帶來士氣、激情和忠誠。是促進領導班子工作能力的藝術水平。這種管理是建立在以人為本的思想基礎上，是農發行業務經營逐步信息化和管理快速化的需要。和諧管理離不開思想政治工作的支撐，如何適應農發行和諧管理的

新要求，進一步深化、拓展、創新思想政治工作，是創新農發行思想政治工作的新任務。

一、圍繞以人為本，妥善協調和處理好各種利益關系

以人為本是和諧管理的基本要求。在知識經濟時代的今天，員工為農發行提供的已經不僅僅是體力和時間，而最重要的是熱情和創造力。因此，思想政治工作者應該在工作中更多地融入輕松柔性、溫情、激勵的成分，這樣才能夠贏得員工的支持和擁護。在思想政治工作中堅持以人為本，就是要從農發行員工的根本利益出發，尊重員工的人格、保障員工的權利、維護員工的權益。要關注員工的思想動態。圍繞提高人的素質、促進人的全面發展的目標，引導員工牢固樹立順應時代發展潮流的新思想、新觀念，要時刻以現代的思維方式來審視員工的思想變化，關注員工的思想動態。不斷調整思想政治工作的著力點，要從公平正義出發，妥善協調員工各方面的利益關系，正確處理員工與社會、員工與農發行、員工與家庭、員工與員工之間的各種矛盾沖突，切實維護和實現員工的各種利益。農發行思想政治工作者，既要保證農發行在市場經濟條件下取得最大利潤，確保農發行不斷發展壯大，同時要充分考慮員工的權益，尊重和重視員工的個人價值實現，維護公平與正義。農發行思想政治工作者只有協調好個人利益與企業利益、企業利益與社會利益的關系，促進個人與企業、社會的共同發展，才能真正堅持以人為本。

二、注重形成共同價值，增強職工隊伍的凝聚力

共同價值觀是和諧管理的前提條件。農發行的共同價值觀就是員工一致認同的公理，這一價值觀在農發行的規章制度中得到體現，被員工們共同遵守、堅決執行。要關注員工的多種需求。現代人的需求是多方面的，既要得到物質方面消費的需要，更有滿足精神生活的渴求，在物質需要得到充分保證的前提下，精神需要更為強烈。這就要農發行思想政治工作要特別關注人的精神需求，通過開展感染力強、富有實際意義的各種豐富多彩的活動，最大限度地滿足員工的精神世界需要。在日常工作中要充分利用各種節假日及農發行喜慶日和職工生日，開展各種文體活動和送溫暖活動，增強企業的親和力，架起農發行與員工間溝通和消除隔閡的橋梁，創造和諧溫馨的人際關系。在農發行思想政治工作中要確立宣傳企業共同價值觀，使個人價值觀向共同價值觀靠攏，形成絕大多數人都認同，都自覺遵守的價值觀。

三、安定有序是和諧管理的保證

安定有序，既是構建社會主義和諧社會的重要保證，也是和諧管理的保證，沒有安定有序的工作環境，不僅企業的思想政治工作難以開展，而且將嚴重阻礙企業的正常發展，使企業喪失應有的競爭力。安定有序的環境，要求企業思想政治工作要有健全的組織機制，黨組織要起到核心作用，工會、共青團等群眾組織也要積極配合，形成全員參與、齊抓共管的工作格局；要積極建立適應現代企業制度的要求，根據新時期農發行思想政治工作的新要求、新特點，建立健全各項規章制度；要圍繞企業不同時期的工作重點，努力貼近管理、貼近經營、貼近公理，形成有利于農發行發展的精神推動力。構筑安定有序的工作環境。新時期的思想政治工作絕不能照本宣科，空對空，要把握人的內心世界，尊重人的人格、重視人的智慧、承認人的價值、珍惜人的感情、維護人的尊嚴、提高人的素質。要善于感情投資，帶著深厚感情去做思想工作，是思想政治工作充分發揮作用。要把關心人作為開展工作的前提。密切聯系職工群眾，堅持經常與職工談心，交朋友，交流思想，了解情況，關心職工工作、生活和學習情況，積極幫助職工解決一些實際困難，使職工感受到黨組織的關懷和溫暖。要把深化農發行改革與發展和保持穩定統一起來，使兩者形成良性的互動關系，并尋求一個最佳的結合點。只有這樣，才能建立正常的、和諧的干群關系，才能調動起廣大員工的積極性、主動性和創造性，才能為企業發展創造良好環境，才能達到管理結果的和諧。

四、讓員工各得其所、各就各位是和諧管理的關鍵環節

當農發行內部分工明確時，管理者可以專注管理，員工安心執行，每個人在自己的工作崗位上發揮最大潛能，形成“流程簡潔，程序順暢，責任明晰，管控到位，制約有效”的管理體系，保證管理活動的協調有效運行。要使管理者和員工做到各安其位，就要做到各得其所，事事有人管，人人有事干。要增強思想政治工作作為農發行經營管理工作和其他工作的生命線。要重心下移，真正把思想工作的重心轉移的基層行，落實在職工身上，及時摸準職工的思想脈搏和狀態，在理論與實踐的結合上幫助職工解扣子。不斷創新方式方法，使思想政治工作更加貼近經營管理工作，體現時代性，把握規律性，富于創造性，增強輻射力。

總之，在農發行追求和實現和諧管理中，思想政治工作應結合農發行的總體目標確立自己的工作目標，拓寬工作思路，針對農發行制度創新、貸款結構調整、等級行管理、增強市場競爭力等要求，把生產經營的難點作為思想政治工作的出發點和落腳點。目標同向，工作同步，抓經營管理從思想人手，抓思想從業務經營出發。只有這樣，思想政治工作才能與業務經營工作融為一體，才能不斷促進農發行的和諧管理。

深入學習實踐科學發展觀認真做好全省農業綜合開發工作

胡成也

一、系民生，謀民利，農業綜合開發功不可沒

農業綜合開發是國家支持和保護農業的有效手段，是財政支農的重要舉措，是解決“三農”問題的必要途徑。政府一直高度重視農業綜合開發工作，在政府的各項重大決策中，如萬頭生豬養殖小區建設、板塊農業建設、“616”工程建設、脫貧奔小康試點縣建設、城市圈兩型社會建設等，都對農業綜合開發提出了具體的要求，寄予了殷切的期望。各級領導在農村調查研究中，對農業綜合開發項目了解較多，視察了較多的農業綜合開發項目，對農發項目建設給予了充分的肯定。廣大基層干部和農民群眾對農業綜合開發政策衷心擁護，贊譽很高，都覺得農業綜合開發是系民生、謀民利的民心工程，是促發展、保增長的德政工程。我們要立足農發行工作和“三農”工作整體，服從大局，圍繞民生，以領導的鼓勵和群眾的贊譽為動力，再接再厲，精心謀劃好、實施好新時期的農業綜合開發工作。

(一)農業綜合開發要為增加農民收入作出更大成績。

農民增收是農業和農村工作的中心任務，也是農業綜合開發的根本宗旨。近幾年來，黨中央、國務院出臺了一系列促進糧食增產和農民增收的政策措施，為推進新時期農發工作指明了方向。回顧近幾年來農業綜合開發工作，正因為各級財政、農發行等部門始終堅持了糧食增產、農民增收這一根本目標，才保證了農業綜合開發強大的生命力。農發行部門要始終堅持以人為本，將促進農民增

收作為農業綜合開發的首要任務，在確定開發計劃、選擇開發項目、創新開發機制、加強項目資金管理時，要把最大程度地促進農民增收作為工作的出發點和落腳點，為農民增收致富作出更大的成績。

(二)農業綜合開發要為促進農業可持續發展發揮導向作用。

學習實踐科學發展觀要堅持統籌兼顧的工作方法，即要促進經濟社會全面協調、可持續發展。農業的可持續發展是我們做好“三農”工作面臨的一項重大任務。農業綜合開發要大力發展“資源節約型”和“環境友好型”農業，在推進農業可持續發展上下功夫。一要堅持開發利用和節約保護并重。要在保護中開發，在開發中保護，著力走內涵式開發資源、集約型使用資源的路子。這就需要農業綜合開發要始終堅持資源開發與環境保護并重，大力支持生態農業、節約農業、循環農業的發展。二要堅持保護環境和改善環境并重。農業綜合開發要符合自然規律，有利于保護生態環境，更要為改善生態環境服務。要綜合運用工程措施、生態措施和利技措施，引導農民改進生產方式，有效防治種植業和養殖業帶來的環境污染；要注重投資結構的調整，加大生態工程、節能項目、治污項目和循環利用項目的投入。三要堅持改善農業生產條件和農民生活環境并重。扎實開展山水田林路綜合治理，把土地開發與農村水利建設、道路建設、植樹造林和環境整治有機結合起來，改善鄉村面貌，提高民生質量。

(三)農業綜合開發要為國家支持和保護農業探索有效途徑。

農業綜合開發是農發行支持和保護農業的有效措施。農業作為弱質產業，承受著市場波動和自然災害的雙重風險。我國正在逐步建立對農業的支持保護政策體系，其中農業綜合開發是重要方面。當前，要積極探索出一條社會主義市場經濟條件下政府調控、支持保護農業的新路子，尋求更加有效地增加政府對農業基礎設施建設、農業科技推廣、農民技術培訓和農業生產服務的扶持辦法，尋求更加直接有效地讓農民得到各項支農、惠農、強農政策的補助辦法，充分發揮包括農發資金在內的公共財政項目資金的導向示范和輻射帶動作用。

(四)農業綜合開發要為建設現代農業提供示范帶動。

近幾年農業綜合開發在推進現代農業發展中取得了一定的成績，積累了寶貴的經驗，有力促進了農業增效。農發行部門要認真總結經驗，探索新形勢下財政扶持產業化發展的新思路和新措施，當好支持現代農業發展的“排頭兵”。要堅定不移地按照建設產業化農業、生態型農業、特色化農業、高利技農業的要求，堅持高起點規劃、高標準實施、高效益考核，創新農業投入機制、經營機制和管護機制，努力使吉林農業成為農產品豐富、加工業發達、競爭力強大、技術進步、效益顯著的現代產業。

二、謀長遠，求發展，農業綜合開發大有可為

在全面構建和諧社會的新時期，農業綜合開發肩負著重要而艱巨的歷史使命。適應新時期新的形勢和任務需要，農業綜合開發工作要在指導思想和規劃實施上，以利學發展觀為指導，按照市場經濟原則，著眼創新機制、強化管理和隊伍建設，著力提高農業綜合開發的質量和效益，妥善處理好以下四個關系：

(一)正確處理執行制度與創新機制的關系。

創新是發展的源泉動力。經過20多年的探索和發展，農業綜合開發建立起了一套比較完善的管理制度和辦法，是確保農業綜合開發健康發展的重要基礎，也是我們開展農業綜合開發工作必須遵守的準繩。但從另一方面來講，農業綜合開發面臨著新的形勢和任務，只有不斷創新，才能保持開發的生機和活力。機制創新是新形勢下全面推進農業綜合開發工作的內在要求，也是農業綜合開發事業科學發展的重要保障。要創新部門協同開發機制，以規劃為前提，以項目為平臺，以資金為紐帶，大力推進農發項目資金與農業，水利、國土、林業、扶貧等相關項目資金的統一規劃、相互配合：統籌安排、銜接配套、集中投入、共同考核的新機制，充分發揮項目資金的規模效益。

(二)正確處理全面開發與重點開發的關系。

在中央的高度重視和大力支持下，對農業綜合開發的投入不斷增多。這些項目和投入對于促進全省現代農業發展、新農村建設和農民增收致富發揮了重要作用。然而，“三農”發展是一個漸進的過程，不是一蹴而就的。農發的投入增長雖然較多，但與開發的實際需要相比，仍有較大的差距。這就需要農發行部門正確處理全面開發與重點開發的關系，在注重面上開發的同時，更要注重突出重點、抓住關鍵，把有限的資金用到最急需開發的地區和項目上。

此外，還要堅持激勵約束原則，不能因為是主產區或重點龍頭企業就能坐享重點投入的優惠，而要加強考核、加強監督，建立強有力的激勵約束機制，使農業綜合開發真正由重投入轉變到重績效上來。包括項目縣的管理，都要強化考核約束，實行嚴格考核、動態管理，嚴重違規或長期開發低效者都要暫停開發縣資格，為其他盼望進入者創造公平的機會，從而激發各方面的開發管理熱情。

(三)正確處理外延擴張與內涵發展的關系。

農業綜合開發是一項利民、利企、利縣的民心工程、支農工程和致富工程，領導高度重視，群眾寄予厚望。要將這項重大的惠農強農政策實施好、發展好，關鍵在于管理。管理出政績，管理出效益，管理出形象。農發行部門一定要將注意力和著力點放到加強農發項目和資金管理上，兩眼向內監督，雙手向內使勁，將來之不易的項目資金管好用好，最大限度地挖掘潛力、規范管理，提高項目資金的使用效益，走內涵集約式發展的道路，靠優良的項目、優秀的管理、優異的成績贏得信譽、獲得支持、取得發展。應堅決克服短期行為，把農業綜合開發作為一項長久的事業，嚴格要求，嚴格管理，嚴格監督，嚴格執行項目公示制、工程招投標制、工程監理制、國庫集中收付制、縣級報賬制等制度規定，以最嚴格的制度、最規范的管理、最有效的成就保障農業綜合開發事業長足發展。

(四)正確處理業務建設與隊伍建設的關系。

新時期農業綜合開發工作任重道遠，新任務、新矛盾、新問題層出不窮，加強干部隊伍建設至關重要，刻不容緩。對農發行干部來講，最核心的是要堅持兩手抓、兩手硬，加強兩項能力建設：一是要加強農發業務工作能力建設，要加強對財經政策、“三農”政策、農發政策、農業工程管理、農發財務管理和企業生產經營管理等政策業務及理論知識的學習，爭做行家里手，切實提高干部政策理論水平和實際工作能力，這是做好農發工作的基本條件；二是要加強廉潔自律能力建設，將農發干部的教育、監督與管理作為重中之重。隊伍建設是業務建設的根本保障，兩者不可偏廢，應當始終做到一起部署、一起檢查、一起落實、一起加強。農業綜合開發既管項目，又管資金，擁有一定的權力。農發行部門在抓好

農發業務建設的同時，一定要加強農發行干部隊伍尤其是廉政作風建設，要加強教育，健全制度，規范管理，嚴格監督，增強干部的拒腐防變能力。每位農發行干部都要牢固樹立大局意識、責任意識、廉政意識和服務意識，正確看待權利，自覺做到公權公用，時刻保持自省、自警、自勵、自律，自覺接受監督，絕不允許以權謀私。要按照“三公”原則和制度規定，管好用好每一筆資金，管好建好每一個項目，以自身良好的形象、良好的行為和良好的作風取信于黨、取信于民。

培育農發行合規文化的思考

南盛旭李松濤

銀行的“合規文化”是根據巴塞爾協議規定的合規風險衍生出來的關于銀行如何規避此類風險的管理方式的一種界定。隨著農發行縣級支行改革的逐步深化和企業文化建設的深入開展，重塑的內控體制和機制正日趨顯現出生機與活力。應該承認，盡管近年來農發行縣級支行內控建設的研究和實踐探索不斷走向深入，風險識別手段日益豐富，案件防控體系逐步形成，然而不良資產依舊是縣級支行最大的“痛”，關注類信貸資產潛在的風險隱患始終成為縣級支行的心腹之患，看似“低級的錯誤”仍在重復發生。究其根源，正是合規文化建設的缺失。

合規文化理念對于內控制度建立、執行、監督與改進具有重要意義。戰術服從于戰略，方法服務于目標。內控制度的建立、執行、監督與改進，首先是建立在健康的合規文化的基礎上。

合規文化即合規理念、合規風險、合規管理、合規機制、合規價值、合規創新等的總和。合規文化與內控制度之間雖然有著緊密聯系甚至有著某種因果或遞進關系，但如果簡單地在二者之間畫上等號，也是不全面和不準確的。巴塞爾銀行監督委員會對合規的定義是：“金融機構內部的一項核心風險管理活動”，而農發行縣級支行內控制度則大多著眼于具體業務的內部控制措施，或者說通常多關注于在業務操作環節和操作人員上設卡。也許正因如此，其內控的結果往往并不奏效，雖然諸多風險主要表現在業務操作流程和操作人員身上，但其背后往往潛藏著操作環節的不合理和操作人員缺乏合規守法意識。就現實情況而言，在現有的內控制度下即便防范了具體業務操作環節和人員操作風險的發生，也未必能防范因制度、管理缺陷和決策層面帶來的合規風險的發生，所以，對合規文化的認識不能處于可有可無、無關緊要的層面，而應提高到不可或缺的、生死攸關的核心程度，提前預警，另眼相看，倍加重視，因為它是縣級支行建立、執行、監督與改進內控制度的靈魂與精髓。

合規文化是內控制度的本質特征，內控制度是合規文化的具體體現。從現實情況看，目前縣級支行卻存在內控制度的建立相對滯后、內控制度的執行大打折扣、內控制度的監督缺乏效力、內控制度的改進“姍姍來遲”等問題，從而導致合規文化缺失。事實上，內部控制作為一項復雜的系統工程，只有以合規文化為指導，才能收到事半功倍、綱舉目張的效果。首先，內控制度的建立應秉承合規理念。要從戰略高度全面理解內控機制的性質、目標、特點、基本原則，正確處理規模、質量、效益和改革、發展、管理之間的關系，實行集約化經營，優化貸款結構，積極支持“三農”經濟的發展，積極開展各項業務，向管理要效益，在穩定中求發展。其次，內控制度的執行應彰顯合規價值。要切實提高內控制度的執行力。要完善法人治理結構；要把提高員工素質作為內控制度有效實施的重要條件和基礎；健全科學合理的授權制度和崗位責任制度。再次，內控制度的監督應依托合規機制。針對經營規模不斷擴大后內控與防犯案件面臨的新情況，應從改革完善內部稽查監審體制入手，強化稽查監審工作的獨立性、權威性和專業性，使其主體監督作用得到充分發揮。最后，內控制度的改進應重在合規創新。讓內控制度與時俱進，是農發行縣級支行應有的不懈追求，也是全體員工努力實現的崇高使命。

可以這么說，培育合規文化是農發行縣級支行合理規避經營風險的全新的文化理念，對于把縣級支行建設成現代銀行將會起到重要作用。

發展現代農業：三贏的選擇

張世軍

黨的十七屆三中全會強調，“發展現代農業，必須按照高產、優質、高效、生態、安全的要求，加快轉變農業發展方式，推進農業科技進步和創新……”這一英明決策，為我國糧食產業的發展指明了方向。當前，在國際金融危機對我國實體經濟沖擊和影響不斷加深的背景下，把發展現代農業作為尋求增收、實現雙贏的切入點，科學分析探索出一條發揮農村金融作用，支持現代農業產業化發展，提升規模競爭力的新路子，具有重要的現實意義。

發展現代農業是新農村建設的需要，是落實科學發展觀的具體體現。那么，在新形勢下，如何發展現代農業實現雙贏呢?一方面，發展糧食產業，必須要跳出農業來思考農業，用工業化的思維來解決農業問題，構建農民持續增收的長效機制；另一方面，發展現代農業，必須打破以傳統的種植業和養殖業為主的生產方式，推進農業生產轉型，盡快提高農村生產力、農業產業化水平和農產品的科技含量，實現良性循環。總之，加快現代農業發展要有新思路、新舉措，找準突破口和切入點是關鍵。

突出特色農業拓展市場。隨著社會經濟的發展和生活水平的不斷提高，綠色食品、安全食品成為人們追求的時尚，如今一些無公害、綠色、有機農產品已成為市場的新寵。以吉林省為例，近年來用足農村金融在支持農業產業化等優惠政策，依托得天獨厚的農業資源優勢，在提高農產品加工層次上下功夫。積極培育和促進具有自身特色的農業產業化品牌，形成了吉林黃玉米、變性淀粉、綠色高硒大米、畜禽加工產品、山野菜、有機雜糧雜豆等各具特色的品牌，實現了銀企雙贏。同時還注重把握特色食品商機，推出了不同口感、不同質地和品種的玉米健康“盛宴”，其產出效益是普通玉米的2至3倍。2008年，盡管全球金融危機使國內農產品出口受到抑制，但特色優質農產品仍然具有一定競爭力：吉林省琿春市的“川鄉樂”牌綠色免淘富硒大米供不應求，憑訂單分批出口俄羅斯；今年1－6月份，經琿春各口岸出口的鮮、干水果及堅果、香菇，同比分別增長12％和49.3％。這種“逆市”現象說明了特色優質農產品市場空間很大，前景看好。

打造精品農業提升檔次。精品農業是現代農業中最高效、最高級的產業層次，它是建立在環境保護和資源節約基礎上的高投入的農業，具有產品質量好、市場價格高，能夠為農民帶來更高收入的產業特點。因此，精品農業是現代農業最重要的實現形式之一。隨著農業綜合生產能力的不斷提高，我國農產品供給已經從全面弼映轉變為總量基本平衡，其市場需求呈現多樣化、優質化的趨勢，這種供求關系的變化，為精品特色農業在市場上占有一席之地提供了條件。如：北京龐各莊生產的“牛奶西瓜”，上市以每斤12元的

價格訂單售貨；吉林“琿春河”牌綠色富硒大米打進中南海成為國宴用米；山東兗州優質專用小麥目前市場供不應求……這些只是打造精品農業增加收入的一個縮影，但卻從另一個側面折射出了人們“綠色餐桌”的巨大需求潛力。

發展高效農業和有機農產品增加收入。發展高效農業，提高商品糧能力建設，是一個重要的增收途徑。要立足內涵挖潛為主，通過科技投入、種植方式的調整、生產中的科學管理、種子改良應用等，來提高單位面積的產量，進而促進農民增收。2008年黑龍江省重點科技項目“大豆超高產技術試驗示范與配套技術研究”課題，實現畝產326.2公斤，創下了我國東北大豆小面積單產最高水平。眾所周知，有機農產品是被世界認可的安全高端產品，也是目前現代農業的亮點和熱點，其一般市場售價要比普通農產品高30％以上，有的甚至高出數倍。以吉林省琿春市為例，在當地農村金融支持下，利用發酵雞糞作為肥料，在天然植物里提煉農藥生產精品有機大米，曾一度賣出每公斤64元的天價，比普通大米市場價格高出21倍，既讓農民得到了實惠又打出了品牌。如今，在一些地區推廣高產科技示范田和大力發展有機農產品，為生產者帶來豐厚的利潤不勝枚舉。

大量事實表明，做好糧食產業這篇大文章，發展現代農業是雙贏的選擇。

金融是現代經濟的核心，發展現代農業離不開金融支持。當務之急，要在采取政府一系列惠農、強農政策的基礎上，加強財政政策和信貸政策的協調配合，重點支持土地適度規模經營、農田水利建設和農村流通體制建設。繼續深化農村金融體制改革，為農村金融市場注入新鮮血液，形成高效金融服務格局。充分發揮政策性金融的職能作用和金融工具的支農作用，加快金融創新，加大對適用農業科技成果研究轉化和推廣等的投入，特別是對農業高新技術企業及產業的投入力度；依托各具特色的資源優勢，培育名品精品，創新特色品牌，提高產業層次，助推現代農業發展。鼓勵、支持基地建設，保障加工資源，增加總量、提高質量；依靠科技，延伸產業鏈條，開發利用現代高新技術、生物技術，創新提高產品的需求層次與深度，形成具有區域特色的農產品加工技術群體，輻射帶動更多的農戶增收致富，也讓企業家的腰包鼓起來，實現金融、企業和農戶的三贏。

強化信貸管理把好“三個關口”全面提高風險防控能力

王占臣孫海春

2006年以來，農發行吉林省通化市分行牢固樹立科學發展理念，始終把防范信貸風險貫徹業務經營的全過程，推進信貸工作的精細化、規范化、流程化和制度化管理，著力把好“三個關口”，保證了各項業務的有效發展。2008年累計發放貸款27.9億元，實現利潤8470萬元，分別比2006年增長3倍和2.3倍，連續三年實現無欠息、無結算資金占用、無貸款逾期、無新增不良貸款和糧食購銷比、貸款收回率、利息收回率均達到百分之百的工作目標。

一、抓好客戶營銷，把好貸款準入關

首先，堅持“四看”，把住企業資信關。即看法人代表口碑，對社會有不良輿論的客戶，不論什么背景，堅決不予選擇；看征信系統記錄，凡有不良信用記錄的不予選擇；看企業往來情況，對應收、應付款掛賬多、賬齡長的慎重選擇；看企業社會形象，對有經濟糾紛的、對社會有不良影響的不予選擇。二是堅持“四個條件”，把住貸款條件關。凡受理的客戶，在符合總省行規定的條件之外附加四個條件：即客戶的基本賬戶要在農發行開立，在他行有借貨關系客戶原則上不受理，資產負債率在農發行貨款前不能超過50％，企業財務沒有專業人員管理和核算的暫不受理。三是抓好“三核查”，把住企業承貸能力關。核查企業自有資金，了解股本來源及其構成是否真實、合理；核查企業經營效益，重點核實糧食購銷率、非糧食產品的產銷率、定單及購銷雙方合作程度，確認未來一年的產品銷售是否穩定、可靠；核查企業經營成本和盈利能力，認證企業經營成本和盈利是否真實以及持續盈利和還本付息能力；核查企業經濟關聯情況，查看應收應付款項，分析企業是否存在償債風險，判斷是否存在關聯交易風險，是否通過關聯企業掩蓋經營困境，轉嫁經營風險。與此同時，在債款調查中認真核實可供抵押擔保的資產情況、變現能力，堅持應抵盡抵，應押盡押。三年來全行業務發展勢頭強勁，但客戶準入嚴格，共營銷客戶210戶，準入52戶，占營銷客戶總數的24％。

二、規范貸款操作，把好貸款發放關

一是引導企業正確經營。首先，堅持穩健經營理念，引導企業正確處理經營與風險的關系，科學研判市場，督促企業理性、穩健經營，防止出現盲目、僥幸、賭市場的心理。其次，堅持誠信經營理念，引導企業認真遵守國家政策法規，嚴格執行農發行貸款使用規定，規范經營行為，真實準確反映經營數據和成果，做到執行政策不變通，科學經營不違規，依法經營不觸電。自2006年以來，貸款客戶誠信度普遍提高，履約率達到100％。二是嚴格貸款審查審批。其一，堅持“三審”。即審核企業提供的資料文件是否完整、是否滿足我行貸款條件，審核風險防范措施是否達到最大強度、貸款批復意見是否具體明確、是否有較強的可操作性，審核縣支行對貸款批復落實情況。其二，堅持“三看”，即看企業的貨款申請、貸款合同的各個要素是否準確、清楚，貸款日期、用途、額度是否相一致，約期是否合理；看企業抵押手續是否齊全合法，自有資金和風險抵押金是否存入銀行賬戶，比例是否符合規定；看企業糧食銷售合同是否真實，預收貨款是否到賬。其三，堅持“兩查”，即查企業是否按規定在農發行開立了賬戶，查企業賬戶是否按規定比例存入收糧自有資金和風險準備金。三是把握貸款投放節奏。堅持“四核”，即核實企業收購碼單，看碼單的真實性，企業在收購時，必須給糧農出據符合規定的收據，寫明日期、糧食品種、糧食數量、糧食價格以及支付金額；核實企業收購報賬單，看收購量、收購貨款是否與碼單相一致；核實企業倉儲情況，看企業倉儲能力。對符合上述要求的，農發行按照企業收糧進度據實分筆發放貸款。監督貸款使用，實行貸款“雙額”管理，即核定貸款最高限額和審批貸款余額，貸款發放在限額內實行余額控制，在限額內進行周轉使用，在余額內一次一申請，分次發放。

三、加強貸后管理，把好貸款使用關

一是實行貸款浮動抵押。2008年在全行推行了動產浮動抵押，對除政策性貸款和商業性貸款以外以信用方式的糧食收購貸款，將抵押人擁有所有權的現在所有和將來所有的財產作為抵押物，辦理動產浮動抵押，采取協議變更方式，與借款人簽訂《變更協議》，確保銀行抵押權具有對抗第三人的效力。二是堅持分類管理。將客戶分為三類，分別采取不同的監管方式。對加工制造類客戶，實行

經營資金全程監測，日常重點加強企業成本開支監管和產品銷售監管，按月搞好經營分析，測算各項經營指標的變化情況，從而防控風險。對糧油貿易客戶，主要采取封閉管理方式，盡量減化一些不必要的程序和文字材料，使信貸員能集中精力加強對實物的監管。對低風險貸款客戶，由財政承擔還款來源的農業基礎設施建設項目和政策性糧油貸款企業，主要監督貨款專款專用，按期督促還本付息。對低風險客戶盡量化簡監管程序和內容，讓信貸員能騰出時間加強對其他客戶監管。由于采取以上分類監管方式，增強了貸后管理的有效性。三是加強風險預警監測。認真落實風險經理責任制，在全省農發行率先推行信貸風險監測組責任制，加大風險監測措施和力度，對發現的風險點進行跟蹤監測；充分利用CM2006業務系統監測手段，對貨款運行情況進行實時監測。四是加強貸款清收。落實貸款催收責任，對存量不良貸款組織集中清收，三年來，存量不良貸款清收均超額完成省行下達的任務，2008年完成任務647.5％，不良貸款比例僅為0.19％。2005年一戶企業將庫存糧食變賣私分，占用貸款金額達870萬元。對問題查實后，立即啟動清收程序，市行行長親自與糧食主管部門協同工作，幾經周折將糧款全部追回，避免了貨款損失。五是堅持客戶退出機制。對信用低、經營差、風險大、行業不景氣的企業，在還清貸款本息后堅決予以退出，三年來共退出客戶34戶。六是抓好糧食促銷。堅持從早從實抓促銷，每年從四月份起就開始抓糧食促銷工作，與企業共同商定月銷售計劃，按月考核督促，對購銷合同約束力差或無效力引起銷路不暢的，督促其盡快落實銷路。2007年，通化縣一戶糧食購銷企業糧食沒有銷售，旺季前市行領導幫助聯系銷路，經與貸款企業阜康酒精公司協調，一次銷售完畢，減少庫存糧食風險。七是加大庫存檢查、核查、信貸業務專項檢查和貨款管理執法監察力度，認真落實糧食出庫報告制度和重大事項報告制度，對發現的重點問題及時上報并采取緊急措施進行處理。

山區農發行業務發展的難點及對策

唐文輝

摘要本文通過對通化縣地域經濟的分析，指出農發行工作中面臨的困難，并提出了解決的方法。

關鍵詞農發行業務發展難點對策

通化縣位于吉林省東部山區，屬長白山山脈腹地。全縣實有面積3700平方公里，是一個八山、半水、分半田的典型山區，土地面積47萬畝，年產糧11萬噸，1996年建行以來就是一個貸款規模小、存款余額少、盈利能力差的山區小行，就吉林省而言，像通化縣這樣的山區小行占五分之一。因此，加快山區小行業務發展，發揮農發行在農村金融中的支柱和骨干作用。

一、山區行業務發展的難點

(一)自然環境，由于土地面積少，糧食產量不高不穩，銷糧區、農業產業化龍頭企業不多，農業合作經濟組織普遍存在規模小、素質不高的問題，農發行在進行貸款營銷時，面臨兩難選擇，對農發行業務發展在短期內很難解決。

(二)思想觀念，部分員工對農發行的職能定位、發展方向和現代銀行的基本要求認識不足，在如何發展業務上，思想觀念封閉保守，自甘落后，期望更多地辦理政策性貸款業務，面對農發行帶來新的發展機遇的商業性貸款，表現不積極。

(三)員工隊伍，山區小行業務量小，職工人數偏少，業務營銷部門人員嚴重不足，勢必影響山區行的業務發展。

二、山區行業務發展的優勢

(一)政策優勢。農發行是惟一一家專門從事支農信貸業務的政策性銀行，山區農村經濟發展水平落后，特別是黨中央提倡支持新農村建設，山區行發揮作用的空間較大，這就為農發行加快業務發展提供有利的政策支撐。

(二)產業優勢。就通化縣而言，自然條件比較優勢，已經初具規模，人參、鹿茸、五味子、細辛、貝母等特產具有較高的市場競爭力，荒山荒地較多，發展空間大，已經成為地方龍頭產業，作為山區的特有產業，山區行應加大扶持把它作大作強。

(三)后發優勢。國有商業銀行和網點收縮，客觀上加劇農村信貸資金供求矛盾，使農業產業化，農村小企業的融資更加困難。農發行業務發展的可能性和必然性更大，雖然商業銀行大規模收縮網點，但是，過去大量信貸投入起到基礎作用。農發行要適當投入就會讓山區經濟產生一個新的跨越。

三、山區行業務發展的對策

(一)堅持業務發展與風險監控。教育員工樹立發展業務的危險感、緊迫感，同時也要充分認識風險的客觀性，山區經濟環境經營環境較差，嚴格信貸準入制度，對那些“有行無市”，破壞資源，掠奪性開發項目不予支持，在業務發展上要及時跟進風險防控。

(二)堅持政策立行與產業興行。目前，國家在中西部農村的重要經濟政策，就是建設新農村政策，山區行不能因為發展業務而偏離政策導向，選擇符合國家產業政策，市場前景廣闊，成長性較好的農業產業進行信貸支持，通化縣素有兩江八河之稱，雨水多了發洪水，積極支持農村基礎設施建設，即能防洪水，可蓄水，變水害為水利，旱澇保豐收，將政策立行和產業興行有機結合起來。

(三)堅持開展資產業務與負債業務。山區行業務發展少，資產業務流動性差，規模小，負債業務單一，結構不合理，要實現山區行業務的有效發展，就必須堅持資產業務與負債業務并重的原則。一是加強信貸營銷業務，以政策性和商業性金融的雙重身份積極營銷。二是要加強負債業務的營銷，要樹立存款出效益的觀念提高資金自給能力，使資產業務和負債業務協調發展。

通化縣農發行貸款500萬元，創419萬美金效益

董錫連

通化縣農發行解放思想，大膽扶持通化三江海水產加工有限公司500萬元農業小企業短期貸款。加工出口鱈魚730噸，遠銷韓國、日本，創外匯419萬美金，名列全省同類中小企業之首。

通化三江海水產加工有限公司成立于2000年8月28日，占地面積29.077.9平方米，建筑面積6924.35平方米，靠專業技術主要加工生產干制鱈魚干，原料鱈魚來源于俄羅斯、日本。產品銷往韓國和日本，是目前省內較大的水產品加工出口企業。由于該廠設備落后加上金融危機，競爭力下降，通化縣農發行得知這一情況后，先后多次召開行務會，研究分析，派專業人員深入企業調查研究，決定扶持該企業提高加工技術，增強競爭能力，投放貸款500萬元，購進先進加工設備，改變過去季節性加工為常年加工，提高加工生產能力，共加工鱈魚3000余噸，加工鱈魚干410噸。

由于生產規模不斷擴大，用工量比原來增加，共安排國企下崗職工190人，農民工359人，企業效益增加，又解決了下崗職工和農民工再就業。由于金融危機導致韓元貶值，造成企業回款困難，但是通化三江海水產加工有限公司靠良好的信譽和優質產品，上半年出口干鱈魚創外匯419萬美金，增加153.8％，實現銷售收入2787萬元，實現利潤190萬元，當年上繳各項稅金21萬元。