信用卡違規(guī)套現解決措施初探

梁曉瑾

摘 要:由于信用卡的方便快捷,它的使用受到廣泛青睞,但利用信用卡違規(guī)套取現金是近年來出現的新的風險和危機。本文通過對違規(guī)套現的分析,闡明了其危害,有針對性的探討了相關制度效力和法律效力,提出解決問題和加強監(jiān)管的建議與思路。

關鍵詞:信用卡 違規(guī)套現 立法

中圖分類號:F830.4 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)11-196-02

信用卡作為商業(yè)銀行的一個重要金融產品,完善了銀行卡的產品線和服務,很符合現代社會市場經濟高速發(fā)展的需要。它極大地方便了持卡人的使用,為持卡人提供了更為專業(yè)、方便、快捷、安全、優(yōu)惠的全面用卡服務。龐大的客戶資源代表持卡人對商業(yè)銀行信用卡的信賴和支持,也代表著銀行信用卡在業(yè)務創(chuàng)新和服務提升方面應承擔的責任。

2009年,金融風暴席卷全球,擴大內需、促進消費成為政府和社會的主要議題。各商業(yè)銀行作為中國金融行業(yè)的重要企業(yè)公民,也努力通過包含信用卡在內的各種途徑協(xié)助促進消費增長。信用卡的應用促進了經濟的發(fā)展,各家商業(yè)銀行在信用卡方面不斷推出多項與持卡人日常生活緊密相關的創(chuàng)新和進步成果的同時,信用卡的使用也出現了新的風險和危機——利用信用卡,違規(guī)套取現金。

一、違規(guī)套現的原因

1.持卡人的利益誘惑。什么是信用卡套現?人們一般使用信用卡只有兩種方式,刷卡消費換回商品,或者去ATM機取現。而套現則是用刷卡消費的方式換來了一疊同等金額的現金。而它與取現的區(qū)別是,在銀行的ATM機上用信用卡取現,持卡人往往只能取出信用額度一半左右的現金,此外,銀行還要收取1%～3%不等的手續(xù)費和每天萬分之五的利息,如果逾期沒有還款,銀行還要收取欠款的循環(huán)利息。而套現不需要支付這些手續(xù)費和利息,持卡人只要給中介刷卡額2%到3%的手續(xù)費,甚至不支付任何費用,就可以獲得20～56天不等的免息還款期。也就是向銀行借了一筆短期免息貸款。所以利益上的誘惑是套現的重要原因。以招行信用卡為例,在ATM機上取現一萬元的手續(xù)費為100元,30天的利息為150元,總計250元;如果是通過信用卡套現公司提現,以2%的手續(xù)費計算,只需支付200元,費用減少了20%。

2.各大銀行在信用卡方面的無序競爭。信用卡惡意套現現象的存在,源于各大銀行在信用卡方面的無序競爭。在央行連續(xù)降息之后,隨著存貸款利差縮小,各家商業(yè)銀行都把信用卡業(yè)務作為拓展重點。截至2008年年底,工行、建行、中行、交行等四家上市銀行共發(fā)行了8400萬張信用卡。工商銀行2008年信用卡發(fā)卡量達到3905萬張,比2007年增長67%。中信銀行2008年的信用卡業(yè)務盈利超過500萬元,成為業(yè)內最快實現信用卡業(yè)務盈利的銀行,該行僅白金卡就發(fā)了2萬多張。

信用卡的收入來源,第一是收取年費(目前基本是刷卡免年費),第二是循環(huán)利息收入(約占總收入的30%到40%。),第三就是從商家刷卡后獲得的扣率(信用卡發(fā)卡行最重要的收入來源)。

哪個銀行發(fā)的卡刷的多,哪個銀行的收入就多,哪個銀行安裝的POS機多,被刷的次數多,哪個銀行的收入也就多。如此一來,各個金融機構都希望能盡可能地多裝自己的POS機,就逐漸降低了POS機安裝的門檻。POS機的泛濫成為銀行業(yè)的一大漏洞,為非法套現提供了便利,

二、違規(guī)套現的方式

1.以金融服務公司的名義提供套現服務。到底是誰在進行信用卡套現?持卡人自己是處理不了的,要依靠中介,這些進行信用卡違規(guī)套現的黑中介以公司面目出現,多掛靠在一些銷售商品的實際店鋪,打著“免利息、無風險”的口號四處尋找商機,且日漸形成規(guī)模,有的日均營業(yè)額有數百萬元之巨。

這些中介可不是白白給持卡人提供套現便利的,是利用與銀行刷卡費率差價獲利。銀行向安裝POS機的商家收取的刷卡費率約為0.8%到1%,而套現公司向持卡人收取的手續(xù)費遠遠高于這個比例,有的單筆套現3萬元以上的,手續(xù)費按0.8%收取,單筆套現3萬元以下的,手續(xù)費按1%收取,單筆刷卡未滿1萬元的,按100元/筆收取,還有的是套現萬元收取1%的手續(xù)費,翻倍套現收取9%的手續(xù)費,等等。因此,只要持卡人進行虛擬交易,套現公司就能穩(wěn)獲其中的差價。

2.利用網絡購物套現。虛假交易可以說是信用卡套現的最終本質。隨著網絡購物的發(fā)展,比起傳統(tǒng)交易,該類交易利用支付寶、財富通、快錢等企業(yè)提供的第三方支付平臺進行交易,其隱蔽性使得逃稅和套現都變得更加容易。

網絡套現的方式之一:在網上購物時,套現者先以買方身份拍下商品,隨后向賣家提出,拍錯了,要求停止該交易。賣方關閉交易后,買方通過信用卡支付的資金便留在支付寶賬戶中。之后,買方利用支付寶的提現功能,按系統(tǒng)提示設定了一個關聯(lián)的銀行卡號(一張借記卡),經過48小時,支付寶賬戶中的錢就轉入了借記卡中。這樣,套現就輕易地完成了。而在正規(guī)的商場購物,如果使用銀行卡(包括信用卡和借記卡)支付而發(fā)生退貨,商場一律只能將退款返還至消費的銀行卡,而不會退予現金。

網絡套現的方式之二:自助套現。自己在網上免費注冊一個店鋪,自買自賣,進行套現。只要擁有幾張銀行信用卡,再利用親戚朋友的身份證件開個網上店鋪,就可以運用信用卡的網上支付功能,通過自買自賣的方式輕松實現免費套現。整個過程不過兩三天時間,并且在網上注冊開店和網上使用信用卡交易不需要繳納手續(xù)費和任何稅金。

3.利用手機交費充值套現。中國移動在各地推出把銀行卡和手機號碼綁定,發(fā)個短信或打個電話就能用銀行卡充值話費。這種自助繳費便利功能,包括在移動公司的自建營業(yè)廳,受理的刷卡付款,買話費充值卡,都被利用成套現工具。利用信用卡給多個手機充值,然后銷號,退回未使用的充值話費,獲得現金。

4.利用購買機票套現。利用信用卡購買某些航空公司的頭等艙機票,然后利用相關政策在起飛前24小時內全額退票,實現套現。目前中國國際航空公司和南方航空公司,對國內頭等艙客票退票,實行在起飛前24小時,全額現金退票,但不包含誤機狀態(tài)下改簽過的頭等艙機票。本來航空公司的這種規(guī)定是為方便乘客,提供更優(yōu)質的服務,卻被利用成套現工具。

5.利用短線金融產品套現。利用信用卡購買股票、基金等時效性強的金融產品,進行短線操作,獲得收益后在免息期內補足透支額度。這種現象在2007年中國股市處于牛市時為很多人所用。

三、違規(guī)套現的風險與危害

1.變相增加了全社會的信貸投放,增加銀行監(jiān)管難度,帶來應收利潤損失。對于銀行和國家來說,信用卡套現涉嫌非法發(fā)放貸款和超范圍經營,擾亂了正常金融秩序。持卡人在黑中介和不法商戶的協(xié)助下,利用虛擬的交易進行套現,而且往往是將套現的款項用于經營活動或其他用途,這等于變相增加了全社會的信貸投放,也使這部分資金游離了銀行正常的信貸管理渠道。這種做法違反了相關金融法律法規(guī),增加銀行監(jiān)管難度,帶來應收利潤損失。

2.持卡人的資金及個人信息可能被盜。違規(guī)套現交易不僅擾亂國家正常的金融秩序,也會給持卡人的個人財產安全帶來隱患。持卡人找不法中介套現,交易不但沒有保障,而且對客戶本身也存在很大的風險。由于套現本身就是虛假交易,因此不受法律保護,一旦交易過程中客戶的套現資金被中介“黑”掉,就很難再追回。舉個簡單的例子,持卡人在POS機上刷卡成功,但不法中介卻不返還現金,那么持卡人根本無法討還這筆錢。

更令人擔憂的是,有可能由此產生的信用卡詐騙行為。如果套現的中介或商戶在其POS機中安裝“讀卡器”等設備,持卡人在機器上刷卡時,卡片磁條信息、卡主個人資料等很容易被套取。一旦這些個人信息被用于申請新的信用卡并造成惡意透支欠費,持卡人將承擔由此造成的損失。

3.損害持卡人的個人信用。信用卡套現產生的這種虛擬交易會影響持卡人的信用記錄,造成銀行對持卡人信用評估的失真。信用卡是鼓勵人們消費的,而不是用來套現金的,利用信用卡套現是嚴格禁止的,持卡人如果通過這些機構進行套現等業(yè)務,也是對自身信用的損害,帶來潛在的損失。比如不能按時還款,必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息,而且還可能造成不良的信用記錄,甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險等。銀行對于信用卡套現交易有相當的甄別能力,因此如果客戶套現被發(fā)現,將會留下不良信用記錄,今后其貸款、辦卡、甚至擔保等都會受影響。

4.增加銀行的壞賬率。信用卡套現增加了資金的使用成本,從而增加套現者償還銀行資金違約的風險,這個風險最后是由銀行來承擔的。因為如果最后套現者不能償還到期債務,就會造成銀行信用卡壞賬率的不斷上升。

四、解決措施

1.網上支付的額度限制。為了防止以網上購物名義套現,支付寶設定了每筆交易的最高金額。以淘寶網為例,根據使用的銀行卡不同,其每筆支付金額最高為1000元,每天的交易最高額限為10000元。央行規(guī)定,持卡人開通網上銀行轉賬的,應采用數字證書、電子簽名等安全認證方式,否則單筆轉賬金額不應超過1000元人民幣,每日累計轉賬金額不得超過5000元人民幣。

但這種辦法也有漏洞,如果持卡人循環(huán)使用上述方法進行套現,結果可想而知。

2.銀行停辦有套現行為的商戶刷卡業(yè)務。2006年2月,中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)出《關于預防信用卡風險有關問題的通知》,明確規(guī)定持卡人套現和商戶提供套現服務屬違法行為。中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行禁止持卡人通過不正規(guī)渠道進行套現和墊付等業(yè)務,也一直在監(jiān)控假消費真套現的行為,一旦發(fā)現商戶提供套現服務,銀行就會收回POS機,停辦該商戶的刷卡資格,維護銀行和持卡人的合法利益。僅2008年上半年銀聯(lián)就查處了高度套現風險的交易3.4萬筆,關閉和整頓套現商戶2300多家,通報不法中介和風險商戶4000多個,發(fā)布各類風險提示近200次。

3.銀監(jiān)會:銀行可直接注銷套現卡。對利用信用卡套現行為,中國銀監(jiān)會近兩年下發(fā)了若干個關于防范信用卡套現風險的通知,要求各發(fā)卡機構(銀行)切實加強防范的力度,甚至賦予發(fā)卡機構對經查實的套現卡有降額、注銷的權力。

目前,部分銀行已建立起“前—中—后”的防范信用卡套現的運行體系,其中前端加強對信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)的審核,將基于套現目的的申請擋在第一關;中間防范則是采用24小時全球實時交易監(jiān)控系統(tǒng),在第一時間識別套現嫌疑交易,后續(xù)的催收環(huán)節(jié)則加大力度。在特定商戶多次消費、不符合信用卡的消費習慣等行為,都處于銀行的監(jiān)控系統(tǒng)之內。一旦持卡人利用“黑”商戶進行違規(guī)套現交易,在查證套現行為后,銀行有權凍結和停用涉及的賬戶。

4.制止各大銀行在信用卡方面的無序競爭。發(fā)卡機構應該在大力拓展信用卡業(yè)務的同時,加強風險防范的意識,在發(fā)卡前要嚴格審核申請人的條件,客觀地來評估申請人的信用水平,嚴格審批的額度,強調在發(fā)卡的源頭上進行風險控制。2009年5月,央行發(fā)布的《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》中規(guī)定要控制信用卡發(fā)卡風險。對申領首張信用卡的客戶,發(fā)卡機構要對客戶親訪親簽,不得采取全程自助發(fā)卡方式。

銀行在與特約商戶安裝POS機的協(xié)議當中要明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現,強化它違約的責任,約束特約商戶的行為。

國家的金融監(jiān)管部門應制定更嚴格的政策,制止濫發(fā)信用卡的行為,從根本上消除信用卡泡沫,防止爆發(fā)大規(guī)模信用危機,威脅金融安全。

5.完善立法才能治本:最高院將出招對付信用卡套現。雖然銀監(jiān)會和央行多次發(fā)布針對信用卡的安全提示,但由于法律上的空白,從嚴格意義上講,許多套現行為算不上違法,因此銀行及有關部門在查處時存在無法追究和無從定罪的難題。所以解決問題的根本辦法是要給違法者以足夠的懲罰以對其進行威懾。這就需要我國在這方面的立法工作加速完善。

2009年4月2日,最高人民法院應用法學研究所所長胡云騰在北京表示,最高院正對信用卡違規(guī)套現起草相關司法解釋,信用卡違規(guī)套現的“灰色地帶”有望在法律上得到更清晰的界定。可見,立法滯后營造了信用卡套現的“灰色地帶”,導致套現者的違法成本太低,只有完善立法,才能從根本上遏制這種行為。

參考文獻:

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3.童煥蘭,余斯明.銀行卡套現案件的特點及防范風險提示 [J].金融與經濟,2006(9)

(作者單位:遼寧工程技術大學 遼寧阜新 123000)

(責編:呂尚)