美國“信用卡改革法案”的啟示

楊長紅

今年5月，美國國會參議院以90:5高票通過了信用卡改革法案，借以更加嚴(yán)格地限制一些信用卡公司的行為，降低仍在不斷攀升的信用卡違約率。該法案于22日經(jīng)美國總統(tǒng)奧巴馬簽署生效。

奧巴馬當(dāng)天在白宮舉行的簽字儀式上說，很多信用卡消費(fèi)者陷入債務(wù)困境，是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)衰退導(dǎo)致其家庭財政窘迫，但信用卡公司貪婪的商業(yè)行為使得他們擺脫債務(wù)的努力變得更為困難。他警告信用卡行業(yè)要對自己的行為負(fù)責(zé)，同時也明確表示，他不支持那些不量入為出、不計后果的消費(fèi)者。

美國對信用卡發(fā)放的全面設(shè)限為其他國家上了一課。很多業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，中國也有必要警惕信用卡透支的破壞性。

針對該法案旨在禁止本國信用卡行業(yè)各種隱藏收費(fèi)條款，有人問，中國的信用卡行業(yè)存在類似問題嗎?客觀地講，中國的國情不同于美國，信用卡行業(yè)暗藏的收費(fèi)項(xiàng)目可以說幾乎沒有。

原因主要在兩方面。一方面，我國政策要求銀行必須明示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，另一方面，粗略看一下各家銀行的年報就可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行的發(fā)卡業(yè)務(wù)還處于虧損的階段。盡管銀行卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)生、發(fā)展都是處在我國經(jīng)濟(jì)高速增長的時期，而且，如果從借記卡和準(zhǔn)貸記卡算起來，已經(jīng)發(fā)展了近25年，從業(yè)內(nèi)公認(rèn)的信用卡元年(2003年)算起，至今也有6年，但即便如此，整個行業(yè)還是虧損。

當(dāng)然，虧損不代表銀行不在時刻想著賺錢，很多已經(jīng)明示過的收費(fèi)條款如果不在意，一樣會讓你付出不必要的費(fèi)用。

例如，前一階段工商銀行宣布取消信用卡部分還款預(yù)期金額罰息規(guī)定。如果不是親身經(jīng)歷，或經(jīng)高手指點(diǎn)，非專業(yè)的持卡人很難注意到文字中的收費(fèi)伏筆，更不知道部分還款逾期全額罰息規(guī)定。即，只要有1分錢未還，就要對消費(fèi)款項(xiàng)全部從消費(fèi)發(fā)生日起收取每日萬分之五的利息。

工商銀行新的計息方式更加合理和具有人性化，已經(jīng)有銀行在效仿。但是如果其他銀行仍采用原有的計息方式，那么持卡客戶可能還會支付較多的費(fèi)用。持卡人務(wù)必看一下自己所持信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，是否已經(jīng)明確規(guī)定只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。所以，使用信用卡需要持卡人細(xì)心，注意使用中的每一個環(huán)節(jié)。

信用卡的促銷活動往往會利用持卡人貪圖便宜的心理。有一些持卡人為了賺取積分，跟著發(fā)卡機(jī)構(gòu)的指揮棒走，明明借記卡里有錢。卻要用信用卡透支取現(xiàn)金；本可以一次性付款買走商品，卻采用分期付款。

持卡人還要注意比較促銷信息中商品的價格。很多持卡人都會經(jīng)常關(guān)注自己持有信用卡的促銷信息。郵寄對賬單的信封里、信用卡網(wǎng)站等渠道會不定期發(fā)布一些比較優(yōu)惠的促銷信息。經(jīng)驗(yàn)告訴我們，要注意比較促銷信息中商品的價格，有些是確實(shí)便宜，有些不一定。例如，有些電子產(chǎn)品，廠家在上面附加幾個可有可無、無關(guān)痛癢的功能，使你在市面上無法找到相同類型的產(chǎn)品，而這類商品的標(biāo)價往往虛高。

有些規(guī)定大多數(shù)持卡人不了解細(xì)節(jié)。為了讓持卡人持卡放心、用卡更安心，很多銀行推出了失卡前保障。一些持卡人沒有仔細(xì)看過相關(guān)規(guī)定，只是片面地認(rèn)為失卡就可以得到賠款。其實(shí)不然，這里面還有很多前提。

一是賠付額度有規(guī)定。例如，東亞中國信用卡掛失前72小時內(nèi)所發(fā)生的盜刷資金損失賠付，普卡年度最高達(dá)1萬元，金卡年度最高達(dá)3萬元，而且可向該行申請補(bǔ)償?shù)谋I刷損失不包括憑密碼進(jìn)行的交易，如憑密消費(fèi)、ATM取現(xiàn)、電話轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)交易等。

二是賠付有前提。如信用卡持卡人丟失信用卡應(yīng)立即掛失，及時向公安機(jī)關(guān)報案；且持卡人激活卡后每12個月內(nèi)累計賠付最高金額達(dá)到約定的金額，同時針對該持卡人的本項(xiàng)保險責(zé)任終止，持卡人須在掛失前3個月內(nèi)，本人使用該行信用卡的任意一筆有效交易(含取現(xiàn))，才能享有本保險。

此外，持卡人還要注意免息還款期。因?yàn)椋餍幸?guī)定的免息還款期時間長短不一樣，并且都是動態(tài)變化的。很多銀行都規(guī)定，如持卡人未能在到期還款日之前償還最低還款額和超額使用銀行批準(zhǔn)的信用額度的，除應(yīng)支付透支利息外，還應(yīng)按最低還款額的未付部分的百分之五支付滯納金，按超過信用額度部分的百分之五支付超限費(fèi)。所以，持卡人消費(fèi)時不要超過銀行給予的信用額度，還要注意盡量按時全額還款。

美國的限制信用卡法案中可以直接拿過來為我所用的條款，主要就一條，就是應(yīng)當(dāng)限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)向青少年和大學(xué)生推銷信用卡、學(xué)生貸款和其他信貸計劃等行為。如果需要向以上人群發(fā)放信用卡時，必須得到申請人本人有能力還款或父母愿意代其還款的證明。

對大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)要理性對待。“兩張條桌拼在一起，毛絨玩具、背包、水杯等依次擺開，旁邊豎著易拉寶，幾個工作人員不停招攬過往學(xué)生”，這一場景曾經(jīng)在大學(xué)校園里隨處可見，尤其是開學(xué)初。一些發(fā)卡機(jī)構(gòu)認(rèn)為，在大學(xué)時期申領(lǐng)的信用卡可能是大學(xué)生人生中的第一張信用卡，對其一生都會起到至關(guān)重要的作用。所以，大學(xué)生信用卡曾經(jīng)一度火爆：只要填一張表格，半月內(nèi)銀行就會把卡寄到學(xué)生手里，無須學(xué)校和家長確認(rèn)。

信用卡是一種消費(fèi)理財?shù)墓ぞ撸髮W(xué)生作為成年人使用信用卡本身無可厚非。使用信用卡，不但能盡早懂得如何理財，還能節(jié)省不少開支。尤其是出國留學(xué)人員辦理留學(xué)生卡，可以方便攜帶學(xué)費(fèi)生活費(fèi)。但是，由于大學(xué)生尚無穩(wěn)定收入來源，在消費(fèi)方面也缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)，如果使用信用卡助長他們養(yǎng)成不顧實(shí)際支付能力的透支消費(fèi)習(xí)慣，很有可能因過多透支信用卡，自己無力還款。而造成個人誠信檔案出現(xiàn)不良記錄，影響終身。因此需要有人引導(dǎo)他們養(yǎng)成良好的理財消費(fèi)習(xí)慣，銀行也要注意對他們進(jìn)行誠信教育。大學(xué)生使用信用卡應(yīng)量力而為。否則，大學(xué)生持卡與其說是在考驗(yàn)學(xué)生的“誠信”，還不如說是在考驗(yàn)家長的錢袋。

其實(shí)，銀行開辦的學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)在盈利空間有限，與其他業(yè)務(wù)比起來，學(xué)生信用卡“賺錢”相對較少。因此，對學(xué)生發(fā)卡一定要考慮到學(xué)生的償付能力，銀行要加強(qiáng)在這方面的嚴(yán)格審核。最好不鼓勵學(xué)生辦理，少在校園設(shè)立受理點(diǎn)。如果實(shí)在需要，銀行除了核實(shí)學(xué)生的基本情況外，一定還要聯(lián)絡(luò)學(xué)生家長。得到家長確認(rèn)后，銀行方可發(fā)放學(xué)生信用卡。