個人理財產(chǎn)品研發(fā)的構(gòu)思與設(shè)想

摘要:為便于金融保險機構(gòu)更好地開展對城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)工作，需要大力倡導(dǎo)個人理財產(chǎn)品的研發(fā)，增加新的個人金融理財工具。本文試對個人理財產(chǎn)品研發(fā)的功用、指導(dǎo)思想、遵循事項和應(yīng)建立經(jīng)濟社會的相關(guān)環(huán)境、突破制度約束及應(yīng)采取措施等提出自己的一些看法。

關(guān)鍵詞:個人金融理財;產(chǎn)品研發(fā);客戶需要;制度構(gòu)想

中圖分類號:F832.2 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2009)11-0056-05

一、個人理財產(chǎn)品研發(fā)的現(xiàn)狀

新型特色金融理財產(chǎn)品的持續(xù)性的研發(fā)與推出，是金融機構(gòu)的立身之本和對外競爭的活力所在。每個金融機構(gòu)都必須掌握有自己功用獨特，其他金融機構(gòu)難以仿制的有特色的理財品種作為自身的當家產(chǎn)品。西方經(jīng)濟發(fā)達國家號稱面對個人家庭理財?shù)慕鹑诒ｋU產(chǎn)品，已開發(fā)出3000多種，可用于滿足個人家庭的幾乎一切需要。但我國國內(nèi)面對個人家庭的金融理財產(chǎn)品尚只有百十種，且多為低水平重復(fù)。[1]

(一)個人理財產(chǎn)品研發(fā)的內(nèi)容

金融產(chǎn)品研發(fā)主要包括以下幾方面的內(nèi)容:

1.產(chǎn)品定位。產(chǎn)品定位是界定該產(chǎn)品所要服務(wù)的客戶群體，既是“以需求為導(dǎo)向”的結(jié)果，也是研發(fā)產(chǎn)品的初衷。通過分析潛在的客戶群體，可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品的市場潛力，推測產(chǎn)品出臺的可行性，并為后期的市場營銷推廣打好基礎(chǔ)。

2.產(chǎn)品功能。在市場定位的基礎(chǔ)上創(chuàng)造出新的產(chǎn)品功能，以滿足客戶群體的需要。產(chǎn)品功能研發(fā)除一般意義的服務(wù)功能外，還包括數(shù)據(jù)庫設(shè)計、網(wǎng)上銀行等衍生功能。功能創(chuàng)新是新產(chǎn)品研發(fā)的關(guān)鍵。

3.產(chǎn)品推廣。在同類產(chǎn)品日趨增多的情況下，突出產(chǎn)品的特色和差異，做好市場營銷宣傳，是吸引客戶的主要手段，也是新產(chǎn)品能立足市場的關(guān)鍵。金融產(chǎn)品研發(fā)不僅是傳統(tǒng)觀念的技術(shù)突破，在日益重視客戶需求的競爭環(huán)境下，而且應(yīng)包括產(chǎn)品推廣，即產(chǎn)品特點宣傳、營銷手段、促銷活動設(shè)計等。

(二)現(xiàn)有個人理財產(chǎn)品的缺陷

1.雷同產(chǎn)品多，品牌產(chǎn)品少。經(jīng)過多年的快速發(fā)展，銀行逐步改變了傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)的局面，銀行卡、個人信貸等新興業(yè)務(wù)不斷拓展，為客戶提供了多樣化金融服務(wù)。但比較各個銀行推出的金融產(chǎn)品與理財服務(wù)，往往是大同小異、缺乏特色，社會認同度較低。各金融機構(gòu)似乎對產(chǎn)品研發(fā)非常重視，但并未投入應(yīng)有的財力與人力。一般情況下，當其它銀行推出某種新理財產(chǎn)品后，立時將其改頭換面，在期限、利率、運作方式等進行小變動，就成為自己的產(chǎn)品。理財產(chǎn)品的特性是易于復(fù)制，無法申請專利，也不能阻止后來者效仿。同時，嚴格的混業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管舉措，也使金融創(chuàng)新較多地停留在口頭而非落實于行動。

2.單一產(chǎn)品多，復(fù)合產(chǎn)品少。近年來，銀行對金融產(chǎn)品做了一些整合，出現(xiàn)了“賬戶通”、“繳費通”、“匯市通”等一品多能的業(yè)務(wù)，為拓展市場創(chuàng)造了條件。但從整體看，產(chǎn)品功能依然比較單一，缺乏深度挖掘。同時，產(chǎn)品間界限分明，缺乏相互聯(lián)系和整合，整體競爭力不夠。目前的銀行卡品種可謂琳瑯滿目，但功能單一，缺乏有機整合。只有少數(shù)銀行的產(chǎn)品功能較齊全，招商銀行的“一卡通”集定活期、多儲種、多幣種、多功能于一卡，創(chuàng)造個人理財新概念;光大銀行推出“一卡七通”銀行電子化產(chǎn)品，集“航旅通”、“匯市通”、“理財通”、“銀證通”、“存貸通”、“繳費通”、“一柜通”于一身，豐富了銀行卡的功能。

3.低附加值產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少。金融創(chuàng)新的重點在易于掌握、便于操作、科技含量不高、附加值較低的勞動密集型產(chǎn)品上，科技含量高、知識密集型、資本密集型等高附加值的產(chǎn)品尚有待開發(fā)。該問題在中間業(yè)務(wù)方面尤為突出。如銀行個人中間業(yè)務(wù)中，代發(fā)工資、代理國債等低附加值業(yè)務(wù)在個人中間業(yè)務(wù)總量中占絕對比例;個人理財規(guī)劃、咨詢參謀等是發(fā)展緩慢，尚未形成規(guī)模效應(yīng);財務(wù)顧問、投融資顧問、衍生金融工具業(yè)務(wù)還處在摸索階段，存在很大的發(fā)展空間。

二、個人理財產(chǎn)品研發(fā)的注意事項

個人理財產(chǎn)品的研發(fā)，需要注意以下事項:

1.基本狀況。準備研發(fā)金融產(chǎn)品的名稱應(yīng)精練，切中實質(zhì)，產(chǎn)品屬性是儲蓄、貸款還是保險、投資，或是一個融會多種屬性的產(chǎn)品，該理財產(chǎn)品的基本特性為何。

2.框架設(shè)置。準備研發(fā)金融產(chǎn)品的基本狀況與功能、服務(wù)對象的大致構(gòu)思。

3.研發(fā)價值。從經(jīng)濟價值與社會價值兩方面衡量該產(chǎn)品研發(fā)的社會價值、客戶價值及對銀行自身可發(fā)揮的功用等。新型理財產(chǎn)品推出將面對的社會經(jīng)濟環(huán)境的狀況是如何，是否適合，該產(chǎn)品推出又會對經(jīng)濟社會環(huán)境發(fā)揮何種積極與消極效應(yīng)等。

4.創(chuàng)新性。將要研發(fā)產(chǎn)品的最大創(chuàng)新點，即“賣點”或“亮點”何在，同其他理財產(chǎn)品有何顯著不同，如何增強該產(chǎn)品對客戶的吸引力。

5.技術(shù)。研發(fā)理財產(chǎn)品的定價、利費率設(shè)定，為此需要進行數(shù)據(jù)采集、模擬與計算測試，相關(guān)計量模型確立，設(shè)立不同方案并相互比較。這是產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計的核心內(nèi)容。

6.經(jīng)營財務(wù)分析。該產(chǎn)品運作中將會出現(xiàn)的籌資、投資及資金回收的狀況如何，推出社會后能否自我正常運營。運營需要資金從何而來，現(xiàn)金流向流量能否借此有大幅增加;資金向何處去，能否借此獲取更好的配置，積極穩(wěn)妥的同時還能提高收益。

7.收益。產(chǎn)品運營收入、成本費用的列項詳細計算，運營收益與運營成本預(yù)期會達到多大，利潤能實現(xiàn)多大。

8.市場?？蛻舳ㄎ慌c市場細分，適用于哪些客戶，潛在客戶的心理狀態(tài)，是否樂于接受并在多大程度上接受該產(chǎn)品，市場規(guī)模將有多大，都要做出詳細調(diào)研與測算。

9.政策法規(guī)。擬推出產(chǎn)品是否合法合規(guī)，國家政策的允許程度，國家是否大力提倡。社會效益高，銀行自身經(jīng)濟效益并非很高的產(chǎn)品，如涉及到教育、醫(yī)療保健、養(yǎng)老保障等理財產(chǎn)品，能否要求相關(guān)政策給予傾斜優(yōu)惠，這種優(yōu)惠在目前或長遠的可能性會有多大。

10.風險。該產(chǎn)品運營中可能會遇到哪些風險，是否為致命性風險，對此應(yīng)如何采取舉措，有無較好機制事先防范應(yīng)對。

11.同業(yè)競爭。本產(chǎn)品具有哪些先天優(yōu)勢，其他金融機構(gòu)將跟進的狀況，推出后能否在市場占得先機，先機能維持多長時間，保密性如何。

12.產(chǎn)品運作流程。產(chǎn)品推出將涉及金融保險部門、人員及各方面的權(quán)利責任與義務(wù)、利益協(xié)調(diào)。該產(chǎn)品在銀行內(nèi)部的不同部門間如何組織相應(yīng)分工，分工及運作的程序、流程等。業(yè)務(wù)運作中，金融機構(gòu)內(nèi)部各部門應(yīng)為此承擔的責任義務(wù)和擁有的權(quán)利，合作協(xié)調(diào)與監(jiān)控，相關(guān)指標的考核認定。

三、個人理財產(chǎn)品研發(fā)的指導(dǎo)思想

(一)以人為本，滿足客戶的理財需求

現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，廣大居民都有理財需求，這些需要目前尚有哪些方面未能得到較好滿足。金融部門應(yīng)針對現(xiàn)實生活中對金融工具與手段的需要，將自己的開發(fā)活動同大眾需要的滿足融為一體并切實滿足這些需要。金融機構(gòu)對此類需要，可從對個人家庭經(jīng)濟理財生活的調(diào)研和分析中得知。對社會中眾多客戶的眾多需要，選擇某類客戶的某方面需要作為自己的主打產(chǎn)品，并開發(fā)出新型理財產(chǎn)品、理財工具和金融手段滿足市場需求。

從對美國的個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程的考察中，筆者發(fā)現(xiàn)個人理財產(chǎn)品的設(shè)計初衷與服務(wù)內(nèi)容，都是以客戶為中心，產(chǎn)品設(shè)計著重看市場，以適應(yīng)客戶不斷變化的需求為目標?，F(xiàn)階段國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，則受到嚴格分業(yè)經(jīng)營法規(guī)的制約，品種設(shè)計開發(fā)尚停留在銀行以自我為參照進行，而沒有站在客戶角度開發(fā)出令客戶十分滿意的產(chǎn)品。

(二)加強銀證保投合作

理財產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)盡量與保險、證券、投資等相結(jié)合，瞄準投資組合型和資產(chǎn)組合型理財產(chǎn)品的研發(fā)，開發(fā)出創(chuàng)新性產(chǎn)品。目前嚴格分業(yè)經(jīng)營的狀況下，不可能推出新的大型理財產(chǎn)品。為此，瞄準銀行與信托、銀行與基金的結(jié)合，在此方面創(chuàng)造若干新金融產(chǎn)品，在政策的允可之內(nèi)適當打些“擦邊球”。銀行與保險、證券業(yè)務(wù)的結(jié)合，目前還有較多的制度障礙，但可以將此作為一個長期目標切實考慮起來。

(三)改善服務(wù)質(zhì)量

改善服務(wù)質(zhì)量，便利、快捷、優(yōu)質(zhì)地為客戶提供所需要的各項金融服務(wù)，可以對銀行自身形象的提高與改善有好處。比如，同樣是客戶尋求貸款，如某銀行能在一個星期做好一切前期準備，使客戶迅速、足額拿到所需要款項，做到其他銀行需要一個月才能完成的工作，自然就能在激烈的競爭中名列前茅。另外，將產(chǎn)品提供與優(yōu)質(zhì)咨詢服務(wù)相結(jié)合，力爭用各種“惠而不費”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)來打動客戶也是銀行改善服務(wù)、強化競爭的有力手段。

(四)借鑒國外經(jīng)驗

大量翻譯國外個人金融理財?shù)馁Y料文獻，引進一切好的經(jīng)驗與做法，向國外現(xiàn)成的資料、做法求得借鑒與幫助。如國外各種個人理財產(chǎn)品的章程、構(gòu)架、運行狀況及具體做法，如對搜集整理的國內(nèi)外相關(guān)資料深入研究、分析綜合、借鑒融會、組合，并結(jié)合國內(nèi)實際狀況給予本土化改造，加工成國內(nèi)可予推出的理財產(chǎn)品等。

(五)注意產(chǎn)品研發(fā)需具備條件

金融機構(gòu)研發(fā)開拓理財產(chǎn)品時，需要依據(jù)自己的實力、技藝及在社會的傳統(tǒng)定位等，給自己規(guī)定相應(yīng)的角色定位與分工。

個人理財產(chǎn)品的研發(fā)，能否順利運營并真正獲益，運營的經(jīng)濟社會環(huán)境是如何，需要具備以下的條件:一是銀行規(guī)模大小及能否操作某些大型理財產(chǎn)品。小銀行相對較為靈活但無法操作大型理財產(chǎn)品，大銀行開設(shè)新型理財產(chǎn)品則受到國家較多政策限制;二是銀行資產(chǎn)擁有狀況。即不良信貸資產(chǎn)占全部金融產(chǎn)品的比例有多大;三是銀行技術(shù)裝備設(shè)施狀況，是否可實現(xiàn)全國或全省連網(wǎng)，結(jié)算便利;四是銀行人員素質(zhì)。該銀行擁有人力資源尤其是高級人力資源的狀況，接受新事物、開拓新產(chǎn)品的素質(zhì)高低，領(lǐng)導(dǎo)階層的創(chuàng)新意識與觀念，是否樂于開發(fā)新興理財產(chǎn)品;五是客戶狀況。包括客戶的收入、職業(yè)、年齡、地域、財富擁有狀況，客戶對新理財產(chǎn)品是否有較為強烈的需要，新理財產(chǎn)品推出后市場的認知與接受的程度。[2]

四、個人理財產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)沖破相關(guān)限制

個人理財產(chǎn)品的研發(fā)中，必須要面對國家現(xiàn)行政策法規(guī)限制及將來可能的突破，沖破目前存在的種種相關(guān)限制，否則就很難以研發(fā)成功，或者因各種政策法規(guī)的限制而難以順利運營并取得理想收益。這些應(yīng)該突破的限制有以下幾方面。

(一)具體制度規(guī)定的突破

一是貸款的貸出與歸還、儲蓄的存入與取出、基金的購買與出售、保險的購買與返還，一般狀況下均表現(xiàn)為貨幣。是否可以探討貸款歸還中，運用實物來歸還債務(wù)(如反向抵押貸款業(yè)務(wù)就是用住房來歸還累積的本息)是否可行。

二是個人信用或抵押貸款等，除房地產(chǎn)貸款外，大多是貸期短且固定不變，到期即必須還貸。是否可以將貸款與還款的期限適度拉長，到期必須還貸改為可適度延期緩期，如養(yǎng)老儲蓄的期限加長，助學貸款的緩期還款等。

三是儲蓄存款、按揭貸款、壽險產(chǎn)品等大多是利率一經(jīng)確定，即固定不變，如改為浮動利率是否可行。

四是單利計息是否可改為復(fù)利計息。單利計息具有計算簡單的優(yōu)點，但最終計算結(jié)果卻不是很公平合理。存期長利率高是必要的，但會使存貸款的期限受到種種既定存期的限制，無法做到根據(jù)實際情形隨意展開。在銀行系統(tǒng)全面實現(xiàn)電腦化的狀況下，復(fù)利計息的技術(shù)障礙已不存在。

五是借款人是否可以是兩人同時借款，同時接續(xù)還款。存款單與貸款單可設(shè)想由兩人或更多人員共同署名，共同對該存款單或貸款單負起應(yīng)有責任，如父子合作貸款等。

六是借款人年齡限制的突破。老年人年齡超越60歲時，仍可經(jīng)過相應(yīng)的信用或資格審查，在有相應(yīng)擔?；蜇敭a(chǎn)抵押時給予貸款融資。

七是推行利率市場化機制。利率制訂應(yīng)更符合經(jīng)濟現(xiàn)實，銀行應(yīng)在利率市場化調(diào)整中具有更多的自主權(quán)。

(二)混業(yè)經(jīng)營對分業(yè)經(jīng)營的突破

1993年以來，為加強金融監(jiān)管工作，控制金融風險，我國先后出臺了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，從法律上確立了我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的體制。這影響了銀行在證券、保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度，使得銀證合作、銀保合作缺乏應(yīng)有的深度。

對現(xiàn)有金融保險產(chǎn)品的各制度要素，應(yīng)在政策允許或不完全允許的范圍內(nèi)，給予具體制度規(guī)定的相應(yīng)突破，如定期與活期、單利與復(fù)利、確定與不確定、短期與長期等的變動等，其間都有業(yè)務(wù)結(jié)合融會的交叉點，都是個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新開拓點。事實上做到使銀行產(chǎn)品與保險產(chǎn)品、投資產(chǎn)品等，能夠相互借鑒、互相打通，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的實質(zhì)性創(chuàng)新，使目前嚴格實施的分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的模式適度邁進，使各種金融保險產(chǎn)品間表現(xiàn)出更多的趨同性。

(三)地域分行機構(gòu)對總行統(tǒng)一制度的突破

總行與地域分行機構(gòu)之間，在保障總行對分支機構(gòu)監(jiān)督控制力度的狀況下，能否給予分支機構(gòu)一定的自主權(quán)，允許根據(jù)當?shù)氐膶嶋H狀況予以相應(yīng)變通。我國經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡，各地的差異很大，但金融保險監(jiān)管等仍然沿襲計劃經(jīng)濟時代一刀切的做法，實行全國“政令”統(tǒng)一。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)實際情形在一些制度規(guī)定上做出某些變通，使自身發(fā)展得更好。

五、個人理財產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)做的工作

順應(yīng)發(fā)展潮流，開發(fā)品牌產(chǎn)品，是產(chǎn)品創(chuàng)新和整合在微觀層次上的表現(xiàn)，可以從以下幾個方面考慮。

(一)順應(yīng)發(fā)展潮流，開發(fā)品牌產(chǎn)品

1.挖掘銀行卡潛力，提升信用卡的功能。整合現(xiàn)有銀行卡品種，擴展銀行卡功能，重點放在信用卡或借記卡上，其他卡種的功能集中于信用卡或借記卡上，改變銀行卡種多樣、功能單一、品牌不突出的局面;以銀行卡為媒介，整合各種低附加值、勞動密集型的產(chǎn)品。可以借鑒招商銀行“一卡通”、光大銀行“一卡七通”的經(jīng)驗，把代發(fā)工資、代繳水電費等各種代理業(yè)務(wù)集中于信用卡或借記卡來辦理，既可優(yōu)化銀行的資源配置，又可以給銀行帶來一定的收益。同時，在整合銀行卡功能和業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，進一步豐富銀行卡的內(nèi)涵，如和個人貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合，在分析信用記錄的基礎(chǔ)上，對優(yōu)質(zhì)客戶授予相應(yīng)的信用額度，為高端客戶提供安全、方便、快捷的服務(wù)。

2.大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，打造虛擬銀行品牌。目前，銀行雖然相繼開發(fā)出電話銀行，并推出了網(wǎng)上銀行，但網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還不夠完善。加強網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，提高電子銀行服務(wù)水平，就成為銀行必須面對的問題。

合理組合現(xiàn)有產(chǎn)品，發(fā)揮產(chǎn)品的整體作用，是產(chǎn)品創(chuàng)新和整合在中觀層次的表現(xiàn)。銀行應(yīng)根據(jù)各個產(chǎn)品的不同特性及其相互之間的聯(lián)系，分門別類、合理組織，推出系列“套餐式”服務(wù)。以個人金融理財為例，在某一品牌下將個人消費信貸(如汽車)、個人投資(如炒匯)、休閑消費(如旅游)、家政(如各種各樣的繳費)、子女教育貸款、個人及家庭保險(與保險公司合作)等整合在一起，推向市場。

(二)加強金融同業(yè)合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

1.銀證合作系列產(chǎn)品。在繼續(xù)開發(fā)、完善銀證通產(chǎn)品的外延及內(nèi)涵的前提下，大力推廣并維護A股、B股、銀證通產(chǎn)品，搶占個人證券投資者的市場制高點，在發(fā)展代理證券等中間業(yè)務(wù)的同時，提高股市低潮或新股認購結(jié)束后證券存款的歸行率 。

2.銀保合作產(chǎn)品。利用IT技術(shù)，將代收代付保險收入等傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)賦予新的生命，借鑒銀證合作產(chǎn)品的特色，逐步開發(fā)并推出“銀保通”等系列產(chǎn)品，提升銀行保險的業(yè)務(wù)功能和服務(wù)水準，并積極與保險公司合作，開發(fā)出適合銀行特色的保險產(chǎn)品。如泰康保險與農(nóng)行聯(lián)手推出“福壽兩全醫(yī)療保險計劃”，是專門為銀行定做的保險產(chǎn)品，一經(jīng)推出，深受市場歡迎。

3.雙Q產(chǎn)品。與中外合資基金管理公司等單位合作，研究允許海外投資者通過認可境外機構(gòu)投資者(QFII)方式投資內(nèi)地A股和允許境內(nèi)投資者透過認可境內(nèi)機構(gòu)投資者(QDII)方式投資境外股票的方案，開發(fā)新產(chǎn)品，為客戶提供諸如資金托管之類的業(yè)務(wù)。

4.資金清算產(chǎn)品。利用銀行先進的資金清算系統(tǒng)，以信息科技手段作支撐，搭建銀行與各市場互聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)平臺，順應(yīng)市場發(fā)展新需求，開發(fā)并建立與期貨交易所及證券交易所相連接的“銀期(期貨)轉(zhuǎn)賬”、“銀基(基金)”等系統(tǒng)。

(三)加強產(chǎn)品創(chuàng)新和整合組織、機制建設(shè)

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和整合是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，涉及到銀行的各個部門、各個專業(yè)，需要整體協(xié)調(diào)、統(tǒng)一規(guī)劃，利用多種資源，整合多種力量，發(fā)揮整體作用。銀行應(yīng)通過組織再造、制度創(chuàng)新和人才保障等，推動理財產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的順利發(fā)展。[3]

缺乏健全的運行機制，導(dǎo)致金融創(chuàng)新和整合的成本過高。從溝通協(xié)調(diào)機制來看，銀行還沒有建立起完善的以客戶為中心的經(jīng)營格局，各部門之間協(xié)調(diào)、相互溝通不夠;同時，由于沒有專門的業(yè)務(wù)創(chuàng)新整合部門，只是把有關(guān)職能賦予某一部門但卻沒有給予相應(yīng)的權(quán)利，這種職責和職權(quán)不對稱現(xiàn)象的存在，導(dǎo)致該部門不能有效地協(xié)調(diào)各個部門，同心協(xié)力，推動業(yè)務(wù)發(fā)展，單兵作戰(zhàn)現(xiàn)象突出。[4]

建立健全產(chǎn)品創(chuàng)新機構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)劃產(chǎn)品的創(chuàng)新和整合。一是總行、省行設(shè)立產(chǎn)品開發(fā)部(省行一級可考慮作為一個二級部室，掛靠在某一部室下面)。其主要職責是:本行產(chǎn)品的研究、設(shè)計、開發(fā)工作;協(xié)調(diào)各業(yè)務(wù)部門在產(chǎn)品創(chuàng)新方面的關(guān)系;新產(chǎn)品的試點和推廣工作;對銀行產(chǎn)品發(fā)展狀況進行檢查、督導(dǎo)、獎懲;關(guān)注國內(nèi)外銀行發(fā)展的趨勢，搜集同業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新信息，總結(jié)經(jīng)驗教訓，為我所用;搞好產(chǎn)品營銷的售后服務(wù)工作，及時處理市場反饋信息，以優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù);指導(dǎo)下級行的產(chǎn)品創(chuàng)新和整合工作;開展市場調(diào)研工作。二是二級分行設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新和整合小組，負責本行產(chǎn)品開發(fā)和營銷工作。其主要職責是:深入研究當?shù)厥袌鰟討B(tài)，全面搜集他行信息，并上報上級行;結(jié)合本行實際，有效開展產(chǎn)品營銷工作;因地制宜，開發(fā)適合本地實際的新產(chǎn)品，并報上級行備案;配合上級做好新產(chǎn)品的試點和推廣工作;與上級行配合，做好各種調(diào)研工作。

(四)建立科學的培訓機制，提高相關(guān)人員的素質(zhì)

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要既通曉金融理論又具有金融實踐，既熟悉金融業(yè)務(wù)又具有技術(shù)背景的高素質(zhì)、高智力的復(fù)合型人才。而銀行的經(jīng)營者往往偏重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)市場，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏長遠和戰(zhàn)略性眼光，不能正確認識金融發(fā)展形勢，促進產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的系統(tǒng)性和可持續(xù)發(fā)展。尤其是缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人才，不能滿足金融創(chuàng)新的客觀需要。一般員工對現(xiàn)代銀行的經(jīng)營理念、產(chǎn)品開發(fā)、營銷策略等認識不足，難以適應(yīng)新形勢下業(yè)務(wù)開展的需要。

人才是創(chuàng)新的保障和基礎(chǔ)，產(chǎn)品開發(fā)部門必須聚集一定力量的各專業(yè)人才外，還需要加強培訓工作，建立立體的培訓體系，完善培訓機制，豐富培訓內(nèi)容。如建立行外專家與行內(nèi)專家培訓相結(jié)合的培訓制度。一般而言，行外專家視野開闊，前瞻性比較強，因而可以增強受訓者的全局意識、發(fā)展意識;行內(nèi)專家業(yè)務(wù)熟練，講解內(nèi)容可操作性強，因而可以提高員工的操作技能。銀行應(yīng)注意這兩種培訓方法的有機結(jié)合，雙管齊下，提高培訓效果。如建立不同層次、不同類型的培訓體系。銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和整合過程中，要針對不同層次人員進行不同內(nèi)容的培訓。對產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的高層管理人員，進行全面培訓;對從事產(chǎn)品創(chuàng)新和整合有一定時間、具備相當知識背景的人員，進行有重點地培訓;對沒有從事過產(chǎn)品創(chuàng)新和整合工作或欠缺知識背景的人員，進行基礎(chǔ)性培訓。

(五)建立科學的考核激勵機制，調(diào)動員工的積極性

從考核激勵機制來看，迄今為止，銀行的考核依然側(cè)重于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，對業(yè)務(wù)創(chuàng)新和整合重視不夠，有關(guān)創(chuàng)新和整合的指標在考核目標中只占很小的比例。在這種考核激勵機制下，銀行在創(chuàng)新的過程中往往處于消極、被動的地位，前瞻性不足，不能主動進行市場調(diào)研，搜集相關(guān)信息，綜觀全局，把握市場發(fā)展趨勢，結(jié)果喪失了許多機會。

由主管行領(lǐng)導(dǎo)牽頭，計劃財務(wù)部、人力資源部、產(chǎn)品研發(fā)部等相關(guān)部室組成，分析各個分行、部室的產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的進展狀況，并進行相應(yīng)的考核。特別是對新產(chǎn)品開發(fā)、推廣應(yīng)用成功后，不僅要對開發(fā)人員進行獎勵，也必須對提出產(chǎn)品需求、產(chǎn)品設(shè)計人員進行獎勵。同時，還要建立重要信息搜集獎勵制度。產(chǎn)品創(chuàng)新和整合，信息先行，信息的多少和優(yōu)劣，直接關(guān)系到產(chǎn)品開發(fā)和推廣的成敗。為此，凡是提出合理化建議，搜集有用信息，對產(chǎn)品創(chuàng)新和整合產(chǎn)生重要影響的員工，都要予以適當獎勵，以調(diào)動全行員工搜集信息的積極性，創(chuàng)造全行都來參與產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的良好氛圍。

參考文獻:

[1]柴效武.個人金融服務(wù)研究[M].北京:現(xiàn)代教育出版社，2006.

[2]柴效武.個人金融理財理論與實務(wù)[Z].杭州2004年金融理財論壇內(nèi)部資料.

[3]陳濤.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和整合的策略及建議[J].金融論壇，2002，(10).

[4]中國工商銀行.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新與整合[J].金融論壇，2003，(10).