中小企業信貸專營服務機構運營的現狀、問題及建議

摘要:2009年3月，人民銀行總行、中國銀監會發布《關于進一步加強信貸結構調整促進國民經濟平穩較快發展的指導意見》，提出各金融機構要加快設立中小企業信貸專營服務機構，提高中小企業貸款審批效率和服務質量。本文以泉州為例，針對轄內銀行業金融機構設立中小企業信貸專營服務機構的情況和存在的問題，提出了相關建議。

關鍵詞:中小企業;信貸專營機構;金融服務

中圖分類號:F832.4 文獻標識碼:A 文章編號:1003-9031(2009)11-0061-03

一、福建省泉州市中小企業信貸專營服務機構運營的現狀

截至2009年5月31日，福建省泉州市22家銀行業金融機構中，有14家金融機構設立了27個中小企業信貸專營機構，有8家金融機構正在籌建中。設立的機構都含有“小企業”字樣，均未申請獨立的專營機構金融許可證和營業執照。至2009年5月末，全市累計發放貸款戶2427戶，金額208.09億元，貸款余額127.18億元。所設立的專營機構的組織形式主要有四種。

(一)以支行為單位的小企業信貸專營服務機構

如工商銀行泉州分行選擇小企業資源豐富、信貸管理水平較高的10個支行作為小企業信貸專營機構，并掛牌成立，機構名稱統一為“小企業金融中心”，按人均管戶貸款余額1億的原則，每家的信貸業務部門至少配備2名具有上崗資格的專職小企業客戶經理，并充分授權，為小企業提供包括授信在3000萬元以內的各類貸款、貿易融資、票據、結算、保理、現金管理、理財等金融服務。

(二)單獨設立并屬于單位內設一級部門

設此類機構的有4家，均為轄內法人金融機構，配備專人、專職、專崗負責小企業授信業務，有相對獨立的運行機制，辦理授信在500萬元以內的各類貸款、貿易融資、票據貼現、承兌、保理及中間業務等。如泉州市商業銀行從分散在公司業務部和下屬各支行的小企業信貸業務集中起來管理、審批，并成立專門的“小企業信貸部”，“小企業信貸部”屬總行的一級部室，實行事業部制管理模式。

(三)單獨設立但掛靠(或隸屬于)單位內某部門

設此類機構的有4家金融機構，所設立的專營機構名稱不一，一般掛靠(或隸屬)單位內公司業務部、信貸管理部或營業部，但業務上相對獨立，授信額度因銀行規模不同而不同，一般在500-3000萬元之間。如建設銀行在市本級、晉江、南安、石獅和惠安支行共設立5個“小企業經營中心”，分別掛靠各分支行的公司業務部。

(四)掛靠單位內某部門且業務不獨立

設此類機構的多為農村信用聯社(含農村合作銀行)，一般在其業務管理部設立“小企業金融服務部”、“小企業金融指導辦公室”或小企業信貸管理專崗等，人員和業務基本與業務管理部沒有明顯區別，這與中小企業信貸專營服務機構的標準存在較大的差距，能否稱之為專營機構值得商榷。

二、中小企業信貸專營服務機構運營的主要特點

(一)融資條件寬松化

針對泉州小企業客戶特點，以及產業結構特色，靈活設置小企業融資條件，加強對借款人從業資歷和企業財務的分析和審核，放寬小企業的評級標準和授信條件，為小企業提供期限靈活、擔保方式多樣的貸款。如泉州市商業銀行以“二輕二重”(輕抵押、輕財務報表、重第一還款來源、重分析)為原則，免去小企業評級要求，而是通過對實際經營的企業編制財務簡表分析其現金流，判斷企業是否符合授信條件。

(二)信貸產品個性化

積極為企業量身設計適合企業發展特點的綜合金融服務方案，不僅提供動產、訂單、倉單、保單、應收帳款融資、票據、保理等多種信貸業務，而且推出各種信息咨詢、理財、財務顧問等服務，解決企業資金緊張的同時，也減輕企業財務負擔。如建設銀行推出以“速貸通”和“成長之路”為主品牌的小企業產品系列，通過梳理和整合動產和不動產抵質押融資、供應鏈融資、貿易鏈融資、聯貸聯保貸款、法人賬戶透支、保理等幾十種產品，修訂和簡化業務規章制度，提高產品的操作效率，為小企業提供全方位的金融服務。截至2009年5月末，建設銀行“成長之路”的客戶數175戶，信貸余額10.33億元。

(三)業務流程標準化

制定有別于大中型企業的差別化的信貸業務流程和授信評審通道，對每個流程進行細分，明確各環節的操作標準和限時要求，提高審批速度，較好地滿足小企業貸款“短、小、頻、急”需求。如中國銀行借鑒淡馬錫模式，建立高效的信貸審批機制，中小企業客戶的授信申請由下至上垂直上報審批，全程只需4-5個人審批，平均審批用時為5.66天。

(四)制度建設規范化

建立相對獨立的風險定價機制、信貸審批機制、成本利潤核算機制、激勵約束機制和違約信息通報機制，以及中小企業信貸的風險容忍度和問責制。如中國銀行將風險看成中小企業業務領域必然發生的成本來看待，設置了中小企業信貸風險容忍度(不良率≤0.8%)，在容忍度之內追求效益最大化，中小企業的問責機制則不以不良授信的產生作為問責的觸發點，而以違規和不按流程操作作為觸發點，充分體現了符合中小企業業務特點的風險理念。

(五)人員配備專業化

轄內27家中小企業信貸專營服務機構共配備267名專業人員，實行專人、專職、專崗，尤其是把一些事業心強、專業知識豐富、具備中小企業信貸工作經驗的年輕業務骨干充實到專營服務機構，實現中小企業信貸的專業化經營和精細化管理。其中，金融(會計、統計等經濟專業)有209人，占78.28%;本科(含)以上141人，占52.81%;40歲以內為206人，占77.15%。如工商銀行泉州分行實行小企業客戶經理崗位資格認定和持證上崗制度，經培訓持證上崗的小企業客戶經理達66人，人均管理貸款額近億元。

三、中小企業信貸專營服務機構運營中存在的問題

(一)中小企業的競爭劣勢影響信貸專營機構的可持續性

相對大型企業，中小企業，尤其是小企業存在缺乏規模優勢，資本實力不足，不具備法人治理的基本架構，經營透明度低，管理制度不健全，經營管理規范性差等競爭劣勢，決定了中小企業信貸具有相對高風險的特點。受銀企信息不對稱，社會信用體系不完善，擔保機構本身不規范等因素制約，以及商業銀行傳統信貸理念與信貸管理制度影響下，專營機構隨著中小企業信貸業務擴張和融資條件放松可能面臨較高不良率的潛在風險。

(二)部分信貸專營機構存在“形似神不似”的現象

按照監管部門的要求，小企業金融服務專營機構是根據戰略事業部模式建立、主要為小企業提供授信服務的專業化機構。它包含一系列獨立運行機制，集產品開發、銷售渠道建立、客戶市場開拓、內部財務核算、信貸審批和風險管理等一系列職能一身，實現責權利相統一，人財物相對獨立。但從目前泉州市設立的信貸專營機構與上述標準還存在較大差距，尤其是農村合作金融機構原本就主要面對中小企業，其設立信貸專營機構的目標、市場定位尚未完全理清，且基本保持原有的運行模式，機構設立存在“形似神不似”的現象。

(三)信貸專營機構的機制建設亟待完善

各信貸專營機構初具雛形，其獨立的運行機制仍較為粗放，各項制度較為模糊。一是成本利潤核算難以完全獨立。目前大多數掛靠在單位內公司業務部或其他部門的小企業專營機構，在成本、利潤、不良貸款等財務數據核算上仍歸入公司業務，僅在其相應項下實現自動導出。二是違約信息通報制度在各商業銀行之間尚難共享。目前，各銀行業金融機構雖建立違約信息通報制度，并在本系統內基本實現違約信息共享，但在各商業銀行之間尚缺乏專門針對小企業的違約信息通報平臺。三是激勵考核機制尚待完善。目前，銀行內部的激勵考核機制主要體現業務風險與經辦人員工資獎金掛鉤，而往往忽視業務收益，使得小企業客戶經理存在懼貸、惜貸心理，難以調動客戶經理積極性。四是人員培訓有待加強。目前各專營服務機構從業人員配備單薄，崗位兼職較為嚴重，客戶經理的培訓不足，執證上崗制度未完全落實。

(四)部分信貸專營機構的貸款定價水平依然較高

以面向農村中小企業為主的農村金融機構為例，其貸款加權平均利率較一年期基準利率和商業銀行貸款加權平均利率分別高出約3個百分點和2個百分點(見圖1)。融資成本高是目前農村中小企業所面臨的問題。

四、推進中小企業信貸專營服務機構建設的建議

(一)完善中小企業治理結構和內部管理體制

目前，泉州中小企業已經形成了一定產業布局，具備了一定的行業優勢。這就要求企業打破創業時期的以家族為核心的產權模式，通過吸引新的資金、技術、管理資源來改善企業的產權結構，建立適應現代金融要求的產權制度和企業治理機制;通過適當的兼并、聯合等形式，做大規模，降低成本，增強企業的競爭力，適當走規模經濟的發展道路。在企業發展中，要注重樹立企業信譽，為企業帶來融資和經營上的便利。同時，要增強品牌意識，注重企業的技術創新，提高產品檔次。

(二)完善中小企業信貸風險分擔機制

基于中小企業信貸的高風險性，建立風險補償制度是促使銀行順利開展中小企業信貸業務保障性條件。[1]借鑒美國、日本發達國家經驗，由政府出資為中小企業融資進行擔保和保險的做法，探索由政府、擔保機構、銀行三方資金注入設立多層次中小企業貸款擔保和風險補償基金，為擔保機構、銀行的不良信貸進行一定程度的分擔和補償。[2]同時，要多方推動小企業撥備、核呆、風險補償等支持政策的到位，為解決中小企業融資難問題提供制度和政策保證。[3]

(三)規范信貸專營機構的機制建設

小企業信貸中心關鍵要實現成本和利潤的獨立核算，這樣才能推動銀行真正去做這塊業務，最終朝“小企業信貸銀行”方向發展，而不是應監管要求去做一些面子工程。[4]各銀行業金融機構要樹立“設立中小企業信貸專營服務機構兼顧政治意義和經濟意義”的原則，切實按照監管部門要求建立“六項機制”，積極探索創新適合不同地域和不同發展階段中小企業特點的服務方式和融資產品，提升中小企業信貸專營服務機構的專業化水平和層次，從為中小企業提供單一的貸款服務向提供“組合式”金融套餐服務和“一站式”綜合金融服務的轉化，有效滿足中小企業全方位、多層次、個性化的金融需求。

(四)建立合理的貸款風險定價和管理機制

在近幾年凈利潤大幅上升的基礎上，農村合作金融機構應該從服務大局和承擔社會責任的角度出發，在收益覆蓋風險的前提下，適當下壓貸款利率上浮幅度，豐富貸款擔保品種，降低融資準入門檻，給中小企業，尤其是農村小企業適當的讓利，實現銀企共同雙贏。同時，要積極開發中小企業貸款為標的的風險管理工具。考慮依托企業征信系統，開發針對中小企業的違約信息通報子系統，以簡明扼要的相關要素實現中小企業違約信息在各銀行業金融機構之間的共享，有效防范中小企業信貸風險。

(五)加強激勵約束機制建設

由于中小企業金融服務專業化和技術化程度高，對于從業人員任職要求高，尤其是在專營機構的起步階段，客戶積累需要一定時間。因此，中小企業金融服務的業績考核要獨立于其他銀行業務，制定專門的業績考核和獎懲機制。同時，需要創新中小企業貸款問責制，要有別于對大型企業的授信問責約束，以提高客戶經理對中小企業的貸款積極性。

(六)加強專業人才隊伍建設

要借鑒國內外先進的中小企業信貸專營機構管理經驗，逐步建立有自身特色的中小企業專業化經營管理隊伍。特別是要建立長效的培訓機制，推行崗位資格認定和持證上崗制度，將一批有創新精神，有專業知識，甘于奉獻的人才納入中小企業信貸專營機構的服務隊伍中來，提升中小企業金融服務人員的業務營銷能力和風險控制能力。

參考文獻:

[1]傅子能.商業銀行防范中小企業信貸風險研究[J].經濟師，2009，(3).

[2]夏龍.建立中小企業信用風險補償機制[J].投資研究，2006，(6).

[3][4]王浩.銀監會年內成立小企業信貸專營機構[J].紡織商業周刊，2009，(7).