４－２－１家庭異地團圓

4-2-1家庭結構：一個新型的倒金字塔形家庭結構，即兩個年輕人，上有四位老人，下有一個寶貝。在這樣的家里，年輕人是大家庭的軸心，要贍養四老，還要撫養一小，生活的壓力可能會非常大，該如何協調家庭中的種種關系和矛盾呢?

而今生活在北京這樣大都市里的新移民，雙方父母都遠在家鄉，父母可以來北京幫忙照看自己的孩子嗎?如果父母生病了，年輕人又該怎么在兼顧工作的同時盡好孝道呢?

希望文章中的理財師能給讀者一些有價值的建議。

我們的生活還挺小資的!

他們有兩套房產，一輛汽車，家庭收入穩定，令年年底寶寶就出生，這幸福的“三口之家”真是令人羨慕呀!

自1978年實施“計劃生育”以來，我國第一代獨生子女今年已經31歲了，他們正值婚育年齡，組成的家庭將是新的模式，呈現“421”家庭結構，一反過去的家庭擴張趨勢，呈現逐代縮減的特征。年輕人的贍養責任成倍加重。而今年輕人關注什么呢?

看看下面鄭先生的家庭，他的困惑和他所關注的問題。

客戶鄭剛先生，出生在山東，現在北京某IT企業工作，職務是銷售員，月收入大約7000元；太太呂燕出生在湖北，現在北京一家國有企業工作，是行政管理人員，收入和丈夫相當，稅后約7000元／月。寶寶今年年底出生，由于太太單位工作環境比較寬松，預計有長達半年的產假，此段時間工資按照70％發放，沒有績效工資。

鄭先生的父親身體較弱，在法定退休年齡(60歲)之前就沒有再工作了，現在每個月只領幾百塊錢退休金，鄭媽媽想在明年退休，現在還有穩定收入。呂燕的爸爸在事業單位工作，要過幾年才退休，工作環境還不錯，媽媽單位效益不佳，50歲的時候就內部退休了，目前在家全職照顧呂爸爸，每個月也就幾百塊錢退休金。

鄭先生夫婦可以說是典型的外地人在北京“奮斗版”，兩人都是獨生子女，在五年前兩人結婚的時候雙方家里都幫忙湊錢，拿出家中大部分的積蓄在北京買了一套一居室的小房子(在二環以外的馬連道附近)。

畢竟是小城市的孩子在大城市生活，家里能提供的資助有限，多數還是要靠他們自己努力。小兩口還算爭氣，經過幾年的拼搏和努力也有了一些成績，最近還新買了一輛車。

照說鄭先生夫妻倆小日子還是過得非常不錯，屬于典型的白領階層，收入較高，事業處于上升期，第一套房子有家里的支援順利解決了。鄭先生除了工作收入之外還投資郵票，工作幾年存下的錢還另外買了一套小房子，雖然背著貸款，所幸壓力不大。

鄭先生的投資風格比較活躍，喜歡集郵。并能從中賺到一些零用錢，看到身邊的朋友近兩年都在忙著炒股票炒基金，自己也手癢，很想一試身手，因為懂得不多所以一直沒有投入實戰。不過總體來說個人資產正處于快速增長階段。每個月開銷適中，還能略有積蓄。

成長的煩惱，要怎么解決呢?

孩子由誰來照看呢?交給保姆不放心，讓父母來北京照看孩子，居住是一個大問題!而撫養孩子、贍養父母的責任，讓他們感到將來壓力很大。

鄭先生現在的煩惱來自快要出生的孩子。孩子出生后，奶粉、尿布乃至以后的教育都是不小的支出。現在的孩子要養好可不是一件容易的事情：請保姆吧，太貴而且不放心，小夫妻倆覺得也沒什么必要，因為家里的老人還可以指望。可是讓老人來北京的話，怎樣住又成了一個問題：鄭先生雖然有兩處房產，但都是一居室，這樣的居住環境對于一家三口再加上來照顧孩子的老人，就成了一個兩難的選擇。一起居住吧，未免太擁擠；分開居住吧，距離又比較遠，往來奔波消耗的時間和精力也無法承受。所以居住在兩處是非常不現實的。

所幸運的是。現在四位老人身體還不錯，有能力幫著照看小孩，問題是沒有全部退休，還不能由老夫妻結伴來北京。

此外，鄭剛先生和理財師討論之后，他才意識到：除了單位給上的保險之外，自己沒有購買過任何商業保險，風險保障方面嚴重不足。特別是有了寶寶以后，家庭的開銷增加了不少，自己肩上的責任也更重了，鄭先生和妻子商量后覺得這方面亟需加強，否則一旦發生意外造成經濟來源中斷，孩子將來怎么辦呢?

父母家里的經濟狀況在當地也只屬于中等水平，只要他們不生大病，工資或者退休金是完全夠用的。盡管如此，鄭先生還希望將來自己條件好了，讓四位老人來北京，他也能贍養老人，盡到人子之責。鄭先生夫婦似乎每年都為了去哪里過年而犯愁，誰也不希望一個大家庭總是分開在三個地方過春節吃年夜飯。老人不在身邊，不論誰有小病小災，他們遠在北京還真是愛莫能助。

鄭剛夫婦希望自己能夠快速積攢起錢，又礙于沒有實現的途徑，非常困惑。鄭剛本來對股市或者基金等資本市場有躍躍欲試之意，但是由于沒有涉足過，不知道如何下手，看到很多人炒股被套，也不免擔心。所以8萬元的現金一直活期存放。每當想起將來孩子教育、贍養老人、自己退休等等這些需要大筆支出的煩心事，錢不能增值還貶值，又實在心有不甘。真是左右為難啊!

理財師分析家庭財務狀況

鄭剛的家庭剛剛啟航，將來需要花錢的地方的確很多，“看菜吃飯”，對癥下藥，還是先來分析一下，鄭剛家庭現在的資產狀況是否健康?

針對主要3項家庭財務比率分析來看，家庭財務存在什么問題呢?

綜合這三個家庭財務指標，可以看出鄭剛先生家庭的資產質量較好，僅有少量負債，每月生活開銷后還剩余超過50％的結余資金，而資產流動性比率較高，留有近一年的日常費用開支。

從理財規律而言，一般流動性高的資產可以防備日常不時之需，但對重大風險的防范能力較差，而且資產收益率必然偏低，也就是說，鄭剛先生家庭的財務狀況和投資方式存在的不合理之處主要表現在：一是家庭風險保障不足。雖然夫妻兩人都有大病統籌等基本社會保險，但是沒有購買過任何重大疾病保險和壽險，一旦發生意外造成經濟來源中斷，生活質量會受到較大沖擊。其二，金融資產投資結構不合理，表現在現有品種不夠豐富，在現金、存款和其他投資渠道中可以再合理分配。而且其目前投資的房產資產占家庭投資組合的絕大部分，一方面承擔按揭貸款較高的利息費用，另一方面以活期形式存放的銀行存款只有極低的收益，說明家庭資產負債的匹配性和收益性安排不理想。第三，家庭負債較低，可以充分利用負債的杠桿效應擴大資金利用率和理財資金來源。如果考慮將來購買大面積的房子，應在量入為出的基礎上適當增加債務以應對現金流支付不足的問題。

鄭先生家庭的財務問題并不難解決，畢竟總體來說，鄭先生的家庭財務情況還不錯。但是作為普通的小康之家，總有著這樣或是那樣的“成長的煩惱”，只有經過科學的理財規劃后，家庭財務才能轉變得更為健康。當務之急，是要把鄭剛家庭理財目標調整并細化如右：

1 安居樂業，為大家庭營造快樂大本營

2 前程無憂：建立全面的家庭保障體系

3 財富快車：構建合理的流動資金組合投資

安居樂業為大家庭營造快樂大本營

孩子即將出生，要想安全可靠、經濟實惠，鄭剛夫婦只能請自己的父母來帶小孩。三代同堂，其樂融融，但一個問題需要解決，就是這座快樂大本營該如何營造。

根據鄭先生的實際居住情況，將來購買100平方米左右的住房比較合適。據目前房產價格，如果將住房的價格控制在1萬元／平方米左右，則住房所需總價款應為100萬元左右。

按照北京的房產行情，1萬元／平方米左右的房子基本在5環以外，居住的地點雖然比不上二環馬連道附近繁華，但是鄭先生夫婦工作地點在王府井周邊，屬于北京的中心地區，無論從哪個角落來去距離都差不多。而且鄭先生已經購車，交通上問題不大。

如果購買現房，還要留出8萬元(含購房應繳稅費)用于裝修。家庭第三套房產，按規定首付款比例在40％，因此鄭剛先生要付出首付款40萬元，申請住房貸款60萬元，假設購房貸款利率與目前的銀行貸款利率(5.94％／年)持平，采用等額本息還款的方式，期限為20年，則每月還款約4698元。每月還款壓力還不算太大，但是40萬元的首付款，對目前僅有8萬元現金的鄭剛夫婦來說，壓力非常大!

首付款不夠，如何解決呢?鄭剛夫婦手上已有兩套住房，如果再購買第三套住房，不僅僅現金流不夠，而且流動性差的房產在家庭資產中的占比就會過商，因此建議擇機賣出一套房產，用所得的房款付新房首付款，這樣不僅可以滿足乃至提高首付款比例，減少每月的房貸利息支出，而且不會影響家庭的現金流量。

每月需還房貸4698元，從還貸收入比看，尚不超過警戒線，即家庭月收入的40％，因此房貸不會影響到現有的生活質量。新房入住后，目前的房子可供出租，按照區域平均租金2500元／月，可以顯著抵減房貸壓力。

在解決住房問題上，還有一個靈活可行的辦法，即在鄭剛夫婦兩人的居所附近，另租一套小房子供父母來京居住。預計日常開銷每月增加1000元。但這只是臨時措施，因為鄭先生夫婦作為獨生子女，長遠來看必須贍養雙方父母，如果長期租住大房子，可能不如早做打算自購自住。所以理財師認為，租房只能作為一個過渡性的安排。

前程無憂建立全面的家庭保障體系

在現代的經濟社會中，保險已經成為人們生活中不可或缺的一部分，在一般意義上，保險不僅是對風險的規避，也是人們保障幸福生活的重要手段，更是進行投資理財的基礎和前提。對上有老下有小的鄭先生來說，更應未雨綢繆，做好保險保障的準備，因為若有意外發生，不僅會影響現有的生活質量，且對妻兒生活也會產生一定的影響。

建立全面的家庭保障體系的目標是提供家庭全面風險保障，即以完善鄭先生夫婦重大疾病、意外傷害和住院醫療三者相結合全方位的保障為家庭保障的重點。因鄭先生夫婦年齡較輕，可將繳費期定為20年，可以采用年底使用年終獎年繳方式支付保費。經過對現有保險品種的綜合比較，建議購買的保險以鄭先生夫婦各自為保單被保險人，孩子為受益人。

鄭先生夫婦

鄭先生夫婦是快要出生寶寶的保護傘，也是父母年老時的依靠，一定要完善目前家庭保障體系。

首先，建議購買重大疾病類型的保險。

其中包括一類重大疾病和二類重大疾病等，推薦重大疾病保險，提供大病

豁免保費，且同時享有滿期及身故返還的保障，從保障方面雙倍于一般的大病保險。如果從銀行渠道購買個人保險可以減少一些費用，后期服務也更有保障。按照一般慣例，重大疾病所需花費的費用在20萬元左右，因此建議購買保額為20萬元，分20年繳清。此類保險先生和太太都應購買，每年金額合計在8000元左右。

其次，建議購買意外傷害類型的保險。

所購保額應滿足在出現意外傷害等情況下，繳納保險所賠償的費用能保障其和

所負擔家庭成員8—10年的生活。建議鄭剛夫婦各自購買保額為20萬元。作為白領階層，其職業類別在保險職業類別中屬于一類(安全型)，交費較低，每年各需繳保費500元，兩人合計1000元。

最后，在重病和意外保險的基礎上增添住院醫療的保險保障。

該險種一般作為附加險購買，包括一般住院醫療津貼、癌癥住院醫療津貼和住

院手術醫療津貼等類型，一般兩人合計500元。作為社保醫療的補充。由于鄭剛夫婦的年齡均為30歲，如果經濟條件容許，可以開始計劃購買養老保險以備將來養老之用。但在由于換房計劃相對來說比較急切，可以適當考慮養老保險的投入。逐年逐步增加。

孩子

對于孩子來說，家長本身就是孩子的“保險”，父母除了提供孩子的基本生活需求外，還需要給孩子提供可能發生大病等的保障資金，或者可以采用以下兩種推薦方式。

少兒互助金

這種保險是最為便宜和最為普及的少兒大病保險方式。每年費用只有50元，在打預防針的地方可以咨詢辦理方法，孩子上學之后，學校一般也能統一辦理，最高能提供8萬元／件的保險保障。

商業保險。

商業保險可以保證孩子大病初期治療的現金流。建議為孩子購買一份期交20年的大病保險，保額10萬元，即可以保障大病需要，預計費用2500元／年，將來還是一個現金儲備庫。

財富快車構建合理的流動資金組合投資

鄭剛夫婦都屬于“上班族”，個人業余時間有限，下班了也缺乏精力和時間無法進行專門性投資學習，因此進行股票等高風險的投資是不相宜的。他們現有資產均為銀行存款和現金，雖然保值性較強，但收益偏低。若要提高投資回報率。可以先投資風險較低的基金產品。可以將每月結余資，金作定期定額基金購買計劃通過購買開放式基金的方式。間接地投資于股票、債券、貨幣等市場，從而優化家庭投資結構，提高資金收益，同時也能保證資金良好的流動性。

鄭剛夫婦各自做了一份風險調查問卷，結果顯示：鄭剛夫婦都屬于穩健中庸型的投資者，根據兩位的風險偏好，理財師推薦選擇的基金投資組合為：40％股票基金(年平均預期收益率9％)，20％債券基金(年平均預期收益率6％)，40％配置型基金(年平均預期收益率5％)，組合配置可以達到7％的年平均預期收益率。

鄭先生以前投資的主要是郵票市場，對金融市場涉及甚少，建議家庭投資循序漸進開展，先從低風險的投資品種開始配置。選擇一支指數基金，每個月用收支結余進行定投。

選擇指數基金而非主動型基金進行定投。

主動型基金有的時候能夠戰勝市場，有的時候會弱于市場，但長期來看，指數基金投資操作是能夠取得跟市場同步發展的相對穩定的收益。市場上目前主要指數基金的跟蹤指數有：滬深300指數、中證100指數、上證50指數、上證180指數等。基金公司一般都有指數基金，但是對于鄭剛夫婦要選擇哪支指數，是仁者見仁的事情，要注意的是，投資指數基金看的是長期效應。

在申購基金時，要關注基金的歷史業績。

雖說歷史業績不代表未來收益，但是通過分析基金經理情況和歷史操作風格。對自己的投資選擇還是很重要的。一般來說，風格穩健的投資者可以選擇歷史業績波動不大而且比較穩健的配置型基金。而債券型基金，首先推薦申購贖回費用比較低的基金，市場上有些債券型基金也和貨幣市場基金一樣是沒有申購贖回費用的，這樣在需要資金周轉的時候能夠充分地調動流動性。

配置基金投資組合時，無論是否做定期投資，都貴在堅持。

如果是三天打魚兩天曬網，看到發行的新基金就忙著去認購，或者聽到親朋好友買了自己也去申購。又或者人家說基金業績差了就贖回，成本增加不說，長期來看肯定得不到良好的收益。

在投資基金時，切忌像猴子掰玉米，掰一個，丟一個。

基金不適合時時炒作，經常更換基金成本非常高，也不能看到喜歡的就都買了，基金種類多并不能分散風險，反而加大了自己管理基金的煩惱。理財師建議鄭先生家庭基金投資組合持有3－4支基金足矣，每年對基金進行一次年檢，如果業績和股市相比太差，也遠遠低于自己投資預期收益率，可以再考慮進行更換。

值得一提的是，建立基金投資定投的時候，必須要在心中有一個目標，比如：這是給孩子將來上大學的費用，那是自己的養老金或是照顧爸爸媽媽要用到的錢，這樣對自己堅持投資而隨意更換基金也是有幫助的。

Tips 基金投資阻礙初學者需要知道的事情

1 投資基金也要承擔一定虧損風險；

2 投資指數基金盡可能要長期投資，主要為了將來養老金和孩子教育金之用途；

3 每月收支結余可以做定期投資基金，還可以用年底獎金在低點位一次性多投資一點兒；

4 投資貨幣市場基金可以作為家庭的應急備用金。

家庭合力，需充分發揮

鄭先生夫婦聽取了理財師的建議后，已經開始行動。先行給雙方購買了重大疾病保險，準備在孩子出生后給孩子參加“少兒互助金”，而且現在每個月進行基金的定投，換房的事情也在緊鑼密鼓地進行著。家庭中正在發生巨大的變化，呂燕在家庭的現金流的管理上，還做了一個創造性的財務管理辦法，設立“共同賬戶”和“個人賬戶”：呂燕每月給每個人設定一個正常要使用的零用錢額度留存在“個人賬戶”里面，把多余的工資都存入“共同賬戶”中，定投基金、保險費都從共同賬戶支出，這樣既可以防止亂花錢，賬目又很清楚。之所以這么做，主要是由于鄭先生的工作屬于營銷性質，經常要自己掏腰包，總是用自己的錢，為公司墊款——報銷——墊款的循環，報銷費用又都在工資卡上，老是混在一起弄不明白工資數額和為公司墊款金額。小兩口現在目標明確，步伐一致。向更美好的生活邁進。

鄭先生的家庭屬于標準的4－2－1式獨生子女家庭，家庭情況不算富裕，但經過自己的努力，也能達到資產快速增長。上有老，下有小，身上的擔子也還挺重，所以快速積累財富和全面的風險控制是同樣重要的。如果要像鄭剛夫婦那樣有信心地面對未來美好生活，一定要注意以下的幾點建議：

確保小夫妻的身體健康和職業發展。

年輕夫婦作為421家庭的核心，是承載家庭的財富快車的主軸，因此除了社會保險外還必須有更大保障，除了目前的收入來源，還要有未來的發展空間。

現在的社會，人們總是在快節奏的生活，注重掙錢的速度和生活的品質，卻忽略了一些重要的東西，尤其是個人風險規劃這一部分。很多剛做父母的年輕人還沒來得及考慮這部分，但實際上如果自己發生風險，勢必嚴重影響整個家族的生活質量，所以量力而行，逐步進行資產配置非常重要。在完善保險體系時，首先考慮的應該是大病險和壽險，其次是醫療補充險，再次是意外險等，如果有能力的話可以進行養老年金的規劃，以保證將來持續的現金流。

健康是最大的一筆財富，除了被動的保險之外，還要有主動的健康投入。比如健身支出、定期體檢、營養咨詢等。鄭氏夫婦理財成功的關鍵在于求穩，只要目前的趨勢持續下去，不被意外打斷，就能輕松實現理財目標，因此保障措施是必不可少的。

年輕的自領，理財的要點在于與時間賽跑，獲得充分的復利效應。

在平時既要做積極的投資，也要做細水長流的打算，定投基金是非常值得推薦的做法，先給自己定一個明確的目標，比如說積攢孩子上學的費用或是積攢自己的養老金，然后選擇一支基金，持續的投入，這是達到投資目標的有效方式之一。滾雪球效應，我們已經多次用事例說明，相信鄭剛夫婦會很容易接受。

注意建立家庭應急基金。

上有老、下有小的家庭，老和小都是最容易發生意外支出的群體，為減少突發性支出對家庭理財計劃的沖擊，要注意建立家庭應急基金。為保證應急基金支取的靈活性，該基金一般選擇以無風險的儲蓄為存放形式，建議存為定活兩便儲蓄存款或購買風險性較低的貨幣式基金，而應急基金金額一般因為家庭每月日常支出的3－6倍。

充分發揮家庭的合力。

鄭先生夫婦過于注重自己的責任和義務，沒有開發四位老人的余熱和潛能。實際上，421家庭的一個顯著優勢是沒有復雜家庭關系的困擾，方便進行統籌規劃。比如現在兩對老人，可以輪流抽出一人，完成照顧小孫子的任務。這樣可以免除請保姆的煩惱和花費，而且更重要的是。可以對小寶寶進行系統連續的智力開發和幼兒教育，須知寶寶的教育才是將來最大的一筆支出，早動手，挖掘內部資源也未嘗不是理財之道呀!

對于一個大家庭不在一個地方居住，說到團聚的確很難，我們還有別的辦法。有時我們年輕人沒有必要一定要在大城市里拼搏掙扎，如果的確壓力太大，既要孩子在大城市里健康成長，又要考慮父母年老了還要和自己一起生活。何況父母的退休金也不是那么豐厚，來北京團聚一起生活經濟壓力也會很大。年輕的夫妻倆，可以選擇一方的出生地，回到自己的家鄉，在一起打拼，也不失為一個規劃美好生活的良策。

結語

理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切忌操之過急，應持之以恒。在未來的家庭理財安排上，年輕的自領需要注意：在將來資產充足的情況下應優先考慮歸還住房貸款或部分提前還款，以免增加財務負擔。同時應考慮在保險中增加養老保險投入，并根據實際及時調整應急基金的額度，增強抗風險的能力。

同時要根據經濟情況的發展不斷地對計劃進行適度調整，建議隨著國家經濟發展階段每3－5年進行一次規劃，如果家庭情況發生了變化要及時和理財師聯系。生活就像一條在風浪中行駛的船，要不斷地調整方向才能昭到達幸福的彼岸。

Tips 421異地團聚的策略

策略1：回到家鄉：回到夫妻一方的出生地重新開始，這要評估其社會基礎和交際圈以及夫妻另一方的接受和適應能力；

策略2：在北京團聚：在北京這樣的大城市買個大房子，7口人住在一起，要處理好家庭關系，夫妻兩人是關鍵!