基于SaaS模式的個人財務管理應用分析

[摘 要] “財務管理”是每個人需具備的基本知識，“互聯網”是世界變革的依托，“SaaS”是一種基于“互聯網”的全新應用服務模式。本文探討基于SaaS模式向個人提供財務管理的應用服務，獨特地在教育指導、財務分析和決策參考三個方面提出了創新思路，為個人財務管理應用提供參考。

[關鍵詞] 個人財務管理 互聯網 SaaS 應用服務

一、引言

相對于企業而言，個人對于財務管理專業知識的了解是非常薄弱的。大多數人都認為財務管理是企業的事情，自己不搞生產，也不搞買賣，只要把日常的收入和開支管好就行了，結果大家卻越來越迷惑為什么工資比以前多了，但是好像與別人的財富差距卻越來越大了。其實這就是不懂得財務知識造成的，個人往往只是簡單的區分收入和支出，但是卻沒有轉化為資產和負債來看待資金流向的問題，這也就是企業財務管理所常用的三張表的概念:一是資產負債表，所謂企業的底子;二是利潤表，所謂企業的面子;三是現金流量表，所謂企業的日子。個人財務管理其實跟企業一樣，也都需要充分了解自己的財政底子，保證過好平常的日子，當然最好能夠通過個人理財增加面子。

但是要求個人具有非常專業的財務管理知識顯然是一種奢望，雖然現在市場上也有一些面向個人或中小企業的記賬系統，但是大多都是單機軟件，并且只是提供簡單的記賬功能，最多產生幾張財務報表。一方面，個人很難理解這些報表背后所隱藏的含義，要通過報表分析理清自己的財務狀況就更為困難了;另一方面，這些財務報表只反映了個人過去的行為，但是對于未來要做出怎樣的改進并沒有太多的幫助;另外，如果個人只是了解自身的財務信息是比較局限的，他可能還需要得到別人是如何進行財務管理的參考。這些都是目前應用軟件所無法解決的問題。

二、基于SaaS模式的個人財務管理

網絡自助財務(ASP，Aplication Service Provider)，它一般是指通過網絡給用戶提供租賃式應用軟件的服務供應商，是第三方的提供服務的公司擁有自己的主機，在自己的主機上部署、管理和維護各種應用系統，通過互聯網向遠端客戶提供需要的特定系統性服務。ASP模式是用戶由購買、安裝復雜的硬件和軟件轉為直接向供應商購買應用服務。ASP自1999年首次在我國提出之后，國內一些知名的軟件企業不斷探索， ASP取得了長足的發展。

隨著互聯網技術的進步，基于Internet的財務管理系統的實現形式從原有的ASP模式逐步向SaaS模式演變。

ASP模式和SaaS模式，二者的區別主要在于技術實現層面，對于自助式財務管理系統的業務層面沒能太大影響。SaaS(Software-as-a-service，軟件即服務)是隨著互聯網技術的發展和應用軟件的成熟，而在21世紀開始興起的一種完全創新的軟件應用模式。它是一種通過Internet提供軟件的模式，廠商將應用軟件統一部署在自己的服務器上，客戶可以根據自己實際需求，通過互聯網向廠商定購所需的應用軟件服務，按定購的服務多少和時間長短向廠商支付費用，并通過互聯網獲得廠商提供的服務。用戶不用再購買軟件，而改用向廠商租用基于Web的軟件，無需對軟件進行維護，廠商會全權管理和維護軟件，廠商在向客戶提供互聯網應用的同時，也提供軟件的離線操作和本地數據存儲，讓用戶隨時隨地都可以使用其定購的軟件和服務。尤其是對于個人來說，SaaS模式消除了個人購買、構建和維護基礎設施和應用程序的繁瑣，無疑更便捷。

三、基于SaaS模式的個人財務管理應用服務

結合前面所提出的問題，對于個人財務管理軟件我們完全可以采用SaaS的模式建立基于互聯網絡的應用服務，個人不再需要單獨購買和安裝單機軟件，而是統一租用網上的應用服務來實現自己的財務管理，只要能夠連上互聯網，就可以非常方便的管理和了解自己的財務狀況。目前市場上也已經有了一些這樣的嘗試，例如:錢掌柜、財客在線、金手指、友商網等等，但是基本都是傳統財務管理軟件的重新包裝，真正能夠為個人財務管理帶來實質性變化的內容不多，這也就是本文所要探討的核心內容，本文認為基于SaaS模式的個人財務管理系統應至少提供以下三方面的應用服務:

1.教育指導服務

對于個人來說，首先他要弄明白個人財務管理的一些基本術語和一些基本的專業知識，包括什么是賬戶、什么是資產、負債、所有者權益、收入、支出、費用、利潤，怎樣進行賬戶管理、收支類別管理、日常記賬、計劃預算、統計分析等等內容。個人只有在掌握了一些基本的財務知識后，才可能在軟件中做有意義、有價值的事。

然后要考慮系統包含著哪些功能，每個功能如何進行使用。系統在具體填入的數據中對應的是什么含義，為什么要這樣填寫，這與日常的流水賬有什么區別，為什么以前的記賬方式是不正確的，為什么現金收入不等于就是資產，而負債也不等于就是現金支出。以及如何在系統中進行個人的記賬和理財等等這些以前所不知的問題都可以通過使用系統中來逐漸了然于胸。

所以基于SaaS模式的個人財務管理應用服務不應當僅僅是一個軟件應用那么簡單，而是讓個人通過軟件的使用逐漸學習一些財務管理的知識，通過SaaS這個開放的網絡環境，借助專家的視頻講座、軟件演示、系統使用等方式，推進財務管理專業知識大眾化普及，另外還可以向個人推廣稅賦、保險、信貸和信用等擴展知識，使之對整個財務知識有一個全方位的認識，從這個角度講它應當是一個在線學習和知識普及平臺。

2.記賬理財服務

日常面對著各類不同的繁瑣的收入和支出，可能個別用心的主婦會用自己做一個簡單的流水賬，但是對大多數人來說，都是一筆糊涂賬。錢來了就花，月末還沒到，錢就花光了，也記不清花到哪里去了，很多“月光族”也就這么產生了。所以是記賬理財服務是我們每個人都最為關心的服務，通過記錄每一項具體的收入和支出、編制計劃預算，統計分析，能幫我們盡可能的增加收入和收益、合理的支配和使用財富，從而使得我們的財富越積越多。

基于SaaS模式的個人財務管理應用服務系統主要包含以下幾個方面的內容:日常記賬、計劃預算和報表分析。

日常記賬:個人只要記錄具體日常項目，如收入、支出項目，借入、借出項目，或其他項目。系統自動會進行分類管理。如資產負債按現金，銀行，債權債務等分門別類。你借入100塊錢，會影響債務賬戶，可是同時也影響到你的現金賬戶。一次記賬，多處體現。

計劃預算:編制各類收入和支出的預算值，然后根據每次實際發生的金額自動做對比，得出節余差額。還可以設立各種購入計劃或者消費計劃、自動提醒功能等。

報表分析:報表主要包括日常收支表、資產負債表、現金流量表和利潤表等。

可面對軟件輸出的一堆報表，試問有幾個人能夠看得懂;即便看懂了，又有幾個人能夠發現其中所存在的問題，如果沒有專業人士的解答，這些報表對于個人而言也就是一堆沒用的數據。

那么軟件就需要考慮對于個人所提供怎樣的結果是有意義的，是簡單照搬書上講述的那些專用報表格式嘛?顯然這是不夠的，軟件應當像一個專家一樣把這些報表所隱含的背后臺詞讀出來給個人，讓他們能夠明白這些報表在向他們講述一個怎樣的場景。也許利潤表很好看，也就是面子還不錯，但是現金流量表卻在警告你手頭緊了，日子就要不好過了;也許現金流量表現實你的日子過得挺寬裕，但是資產負債表卻在警告你負債太重了，未來的壓力會很大。因此需要對報表進行分析，可以借鑒企業財務管理的財務報表分析。既有文字展示，又有柱狀圖，餅形圖等圖形展示，清清楚楚，明明白白。

所以基于SaaS模式的個人財務管理應用服務不僅要授之個人以魚，還要授之以漁，不能讓個人稀里糊涂的過日子，得讓他們活的明白。例如當下被熱議的物業稅就很有可能顛覆人們以往對于房產的認識，你可能將會發現房產竟然還要每年付錢給政府，如果房產不能產生收益，那么它就成為了一個支出的負擔。從這個角度講基于SaaS模式的個人財務管理應用服務又是一個咨詢顧問平臺。

3.決策參考服務

前面我們已經提到了，如果個人只了解自己的財務管理情況是不夠的，因為他永遠不知道別人是怎么做的，或者他所標桿的那些人群是怎么進行財務管理的。在現實生活中，你是不可能到處去問別人，而且別人也不太可能把這些真實的信息告訴你。但是網絡是一個虛擬化的世界，這就給我們創造了這個可能，如果我們把參與網絡財務管理使用的個人財務管理行為進行分類分析，就能夠得到一些原本所無法了解的信息，也許我們就會逐漸明白為什么自己辛辛苦苦干了大半輩子還是負債累累，而有些人卻能夠輕松過上寬松的生活。

所以基于SaaS模式的個人財務管理應用服務應該利用網絡的虛擬化創造一些信息交流的機會，甚至可能對個人的財務管理起到良性的引導作用。例如根據軟件所產生的財務報表可以分析出個人財務管理的特征，從而提供一些比較有針對性的投資理財方案供選擇，并且能夠根據個人在投資方案中輸入的數據的情況預測未來可能發生的財務狀況變化。所以從這個角度講基于SaaS模式的個人財務管理應用服務還是一個決策參考平臺。

四、結語

總體來說，個人財務管理是一個非常好的服務方向，SaaS模式則給這個服務創造了很好的實現環境，如果能夠把兩者充分的整合起來從而實現基于SaaS模式的個人財務管理應用服務，這將是一件非常有意義的事情。同時，SaaS具有低維護成本、低投入風險、應用門檻低等優勢，已成為軟件業發展的新趨勢，但從目前來看，SaaS在其發展過程中還面臨許多挑戰，這其中包括技術上存在的難點、商業模式的不清晰等。因此，隨著條件的一步步的成熟，基于SaaS模式的個人財務管理應用服務將會得到廣泛的發展。

在這世界金融風暴肆虐的多事之秋，個人財政猶如大海中隨波起伏的一葉小舟，要為迷惘的人們解開財務管理之謎，指引一條通過幸福生活的航線恰似黑夜中掛起一盞明燈。在SaaS這個基石上，掛起個人理財管理這盞明燈，翹首以盼。

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