在線銀行：實體銀行終結者？

在線銀行正推動我們從支票等紙質支付方式向電子化支付轉變。在國際化背景下，這一轉變將大大提高我們的競爭力和效率。

愛爾蘭的在線銀行業務這幾年獲得了迅猛的發展——據愛爾蘭銀行業聯合會(IBF)統計數據顯示，截止到2008年底，已經有220萬愛爾蘭消費者注冊了在線銀行使用，相比2007年增加了27.8%。而愛爾蘭的總人口只有440萬!另外，2008年愛爾蘭網絡支付額增長31.6%，達到3070萬歐元，平均每天84000歐元。而這220萬客戶全年登陸在線銀行查看賬戶的次數多達1.23億次。

愛爾蘭銀行業聯合會主席Pat Farrell說:“從現在的數據來看，在線銀行還有極大的發展空間。在網銀服務的先鋒——挪威，平均每個客戶的網上交易額，已經是愛爾蘭的三倍。”IPSO信用卡服務中心的主管Una Dillon補充道:

“在線銀行正推動我們從支票等紙質支付方式向電子化支付轉變。在國際化背景下，這一轉變將大大提高我們的競爭力和效率。”

虛擬銀行 PK實體銀行

在線銀行是銀行利用互聯網技術，通過互聯網向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、投資理財等金融服務項目，使客戶可以在足不出戶的條件下，安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等業務。可以說，在線銀行就是在互聯網上的虛擬銀行交易柜臺。

就在線銀行的形式來說，有一些依托傳統實體銀行，有些則完全是虛擬的。德國 Entrium銀行最初主要是通過電話提供金融服務，到1998年才引入了在線銀行系統。它目前已成為德國乃至全歐洲最大的網絡銀行之一，擁有超過 77萬的客戶，并控制著德國虛擬銀行界 30%的存款和 39%的消費貸款。

Entrium沒有分支機構，員工共計僅 370人，主要依靠電話和互聯網進行市場開拓和服務提供。370人為77萬客戶提供服務，人均資產達1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平(新加坡發展銀行人均資產580萬美元，中國農業銀行人均資產50萬美元)。而且，Entrium認為，其現有系統完全可以滿足250萬客戶的需求。這一連串數字足以為那些人員臃腫的商業銀行敲響警鐘。

網絡研究公司Watchfire GómezPr評出了美國經營網銀業務的10大銀行。在線銀行的競爭十分激烈，各大銀行在消費者關注最多的基本領域如信息安全、轉賬費用等服務上已日益趨同，但決定在線銀行人氣的，卻往往是一些人性化細節。

富國銀行在調查中位列第一，其高度網絡化在一定程度上得益于獨一無二的賬單快速瀏覽工具。其在線銀行部門主管Joy Marshall聲陳，富國銀行70%的用戶已實現網絡對賬查賬。位列第二的是花旗銀行，上榜理由是高效的“資金流動”，用戶可以自由跨行跨賬戶轉賬。第三是美洲銀行。第四是E*Trade銀行，它也是美國最大的以網絡服務為主的銀行，以全面的金融咨詢和經紀服務著稱，其完善的“提醒”服務也為消費者稱道:比如，在余額不足時，在線銀行會主動進行提醒。排在第五位的是服務范圍涵蓋美國中西區的亨庭頓國家銀行(Huntington National Bank)，它的不同之處在于當余額出現不足時，系統會自動停止承兌匯票。

“綠色 $ense”鼓勵在線銀行

以網絡為媒介的虛擬銀行正日益威脅著實體銀行，也許在不遠的將來，它會成為實體銀行的終結者。虛擬銀行不用支付高額的地租和柜員工資，其低成本帶來的低收費高利率，讓實體銀行望塵莫及。例如，花旗銀行 15000美元存款的利率是 1.5%，但同樣存款在印第安那

州第一網絡銀行可得到 3.04%的利率。

除此之外，在線銀行的三大優點是您不得不考慮的。使用在線銀行，可以隨時隨地，直達賬戶是在線銀行第一大優點。在線銀行 24×7全天候服務，從不下班。客戶只要能連接網絡，就可以隨時查看賬戶。在線銀行也不受客戶所處地域和銀行網點分布限制。

用戶在線操作，自助服務，省錢、省時、省力，這是在線銀行擁有的第二大優點。如果你每月都有需要定期繳納的費用，經過預先設定，在線銀行可以幫你到期自動劃扣。對于跨行或跨地區的用戶，網上支付可以省下一大筆錢。在線銀行報告顯示，美國 80%的在線銀行賬戶是免費的，其中美洲銀行提供的免費服務最多。而大多數銀行實行有條件收費，以富國銀行為例，當每月賬戶余額低于 5000美元或連續 3個月未激活賬戶，銀行將收取每月 7美元的服務費;恒久銀行向余額低于 1500美元的賬戶，收取每月 5美元服務費——這相對于實體銀行每筆費用的收費，已經是很低了。電子銀行還能準確記錄賬戶信息，為以后服務提供方便。

在線銀行的第三大優點是實現無紙化辦公，保護環境，減少資源浪費。通過在線銀行，客戶在網上即可完成存取款，查詢余額，轉賬及其他交易活動。無論從保護環境還是節約成本的角度考慮，在線銀行都是值得推薦的。

美國第八大商業銀行公民銀行在去年 10月推出了“綠色$ense”活動，客戶每次網上支付可得到 10美分獎勵，每個賬戶每月獎勵上限為 10美元。活動開展 6個月以來，公民銀行已獎勵其顧客 200萬美元。這個看似賠本的活動，實際上卻達到了雙贏的效果，銀行不僅贏得了良好的社會聲譽，也取得了不錯的經濟效益。據前不久的統計數據顯示， 2009年到目前為止，公司通過此活動已至少節約了約 10噸辦公用紙，少產生約 39萬噸廢水。為此，公民銀行還宣布在 5月15日之前注冊的新客戶將得到雙倍獎勵，達到每月20美元，以進一步擴大此項計劃。

瓶頸依然尚待突破

很多人現在還在猶豫是否開通在線銀行業務，多半是出于對在線銀行業務安全問題的擔憂。確實，隨著科技的發展，金融網絡犯罪手法越來越多，任何銀行都無法擔保其網絡系統是百分之百安全的，但是保障客戶信息安全是銀行最基本的義務。銀行在安全方面已經采取了各種措施，如安裝防火墻、高端信息加密、動態口令卡、短信綁定等。

然而，所有的金融網絡犯罪根源為盜取客戶的賬號和密碼，在銀行完善軟硬件的同時，用戶在使用中也應有所注意，比如，需要妥善保管用戶名、密碼及個人驗證碼，避免他人盜用;使用在線銀行后或暫離機器時，不要忘記退出在線銀行系統;定期查看交易記錄，養成及時核對賬戶交易明細的習慣，隨時掌握賬戶變動情況等等。

美國在線銀行的發展一定程度上得益于法律的保障，其調整支付方式的聯邦法規《 E條例》規定，客戶在發現賬戶活動異常后 2個工作日內向銀行舉報，客戶最多只需要承擔 50美元損失。

當然，除了對安全問題的考慮之外，在線銀行業務確實也還存在一些不足:首先，入門不易。一般來說，進入在線銀行賬戶有三種途徑:一是通過像 Microsoft Money之類的財務管理軟件;二是通過銀行專用軟件;三是直接訪問銀行網站。直接訪問網站最為方便，但是銀行為了安全仍然設置了眾多驗證步驟，初學者需要花一定的時間適應，尤其是沒有實體服務點的虛擬銀行，碰到疑問只能打電話或者發郵件咨詢，用戶需要有足夠的耐心。其次，服務內容有限。至少到目前為止，在線銀行還不能完全提供傳統銀行的所有服務內容。比如，虛擬銀行不可能擁有實體銀行那遍布各地的 ATM服務。另外，各個銀行根據其自身的特點，所推出的服務內容也各不相同。比如，前十大銀行中，只有花旗和富國銀行提供賬項綜合服務。

而今，隨著在線銀行業務的發展，手機銀行業務也開始快速增長。目前，大多數手機已經可以支持網絡接入服務，越來越多用戶希望可以用手機連接在線銀行賬戶。或許，移動銀行，已經離我們越來越近了。