中小企業貸款有多難——銀行“變臉”成“信貸工廠”

當前，全球金融危機蔓延，中小企業成為受沖擊最大的群體。在中國中小企業面臨的所有困難中，融資難尤為凸顯。

對此，中央電視臺經濟頻道聯合《中國經濟周刊》等媒體共同推出“如何破解中小企業融資難”專題報道，以探求相應的解決之道。

根據國家工商行政管理總局的數據，截至2008年底，全國實有企業971.46萬戶，其中99%以上為中小企業；實有私營企業657.42萬戶，注冊資本（金）11.74萬億元；個體工商戶2917.33萬戶，實有資金數額9005.97億元，戶均資金數額3.09萬元；農民專業合作社11.09萬戶，出資總額880.16億元。

中小企業對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%的進出口貿易額，創造了80%左右的城鎮就業崗位，吸納了50%以上的國有企業下崗人員、70%以上新增就業人員、70%以上農村轉移勞動力。在自主創新方面，中小企業擁有66%的專利發明、74%的技術創新和82%的新產品開發。

但是據統計，到2007年底，中小企業貸款額占全部貸款額的比重只有約10％。近兩年來，各金融機構加大了對中小企業貸款的支持力度，中小企業貸款增速明顯加快，但絕對量仍然有待提高。

那么，究竟該如何破解包括貸款難在內的中小企業融資難呢？

“信貸工廠”救活小企業

據了解，目前銀行給中小企業貸款，只有兩種套路：一種是按給大企業貸款的路子，就相當于拿個小眼篩子去篩選，能過關的中小企業可想而知，即使過去了，通常也要等很長時間；另一種就是給個人辦信用卡的路子，這又像是拿個大眼的篩子去篩，企業的通關率倒是提高了，但是銀行的壞帳率又會明顯增加。那么，到底有沒有其他的辦法來解決這個問題呢，日前，央視經濟頻道記者在浙江調查發現，有的大銀行開始推行一種叫“信貸工廠”的新模式。

這種新模式是把銀行當做是一個工廠，為了給中小企業貸款，專門上了這樣一條新的流水線：中小企業像是原材料，進入流水線后先后要經過幾個加工環節，就是營銷、銷售、業務申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理，銀行也不是一個人從頭到尾完成所有環節，而是派出7組工人，每人把住流水線上的一個環節，批量生產，有人每天每月每季度對次品進行預警、回收、或訴訟追討。

中國銀行浙江省分行中小企業部總經理張立新表示，“以往時效較長，現在這種新模式5個工作日就能完成的審批?！?張立新告訴記者，這種模式有3大特點：一是標準化。也就是放貸的各個環節盡量簡化，標準化管理；二是流程化。馬路警察，各管一段；三是交叉化。風險控制人員可以在流水線作業中多角度收集企業信息，把握客戶風險。也正是做到了分工專業化，因此，與以往相比，銀行的審批周期才能明顯縮短。

那么，這種所謂的“信貸工廠”的模式真的能像這位負責人說的這樣便利嗎？在金華市的一家工藝品公司，該公司負責人稱，他們公司生產的節日裝飾品全部出口歐美，但年初因為缺少50萬元購買原材料的流動資金，一份500萬美元的訂單差一點打了水漂。

“沒有錢，就不敢接這些訂單。以前我們始終認為銀行的門檻很高，不敢跟他們接觸?！鄙鲜龉矩撠熑朔Q。

正當企業一籌莫展的時候，當地中國銀行試行“信貸工廠”卻主動上門，把他送上了貸款的流水線。僅僅一個星期，不僅眼前救急的50萬貸款到手，銀行還向他發放了總額達1000萬元的流動資金貸款。不僅是這家企業，記者了解到，在金華地區，已經有600多家這樣的中小企業，從中國銀行拿到了總計約120億元的貸款，并且實現了企業和銀行的雙贏。

中國銀行金華市分行行長俞群表示，“實際上我們不良率是非常低的，1％都不到。通過這項工作，支持中小企業的發展，反過來我們中國銀行取得了很好的發展?！?/p>

此外，近日，重慶市與深圳發展銀行日前簽定了一筆300億的信用支持，這筆信用支持最大的特點在于，企業只需要向銀行提供訂單，就能獲得全額的貸款，以保障企業在流通環節的資金鏈。

深圳發展銀行行長肖遂寧表示，這300億的概念是一個大概念，可能是300億，也可能遠遠超過300億，根據需求，根據商業機會，根據政府和企業給我們提供的平臺大小。

據悉，受全球金融危機的影響，重慶市眾多的中小企業都出現資金缺口，某些企業在經營過程中既有市場也有銷售渠道，但由于資金的缺口，使原材料的采購，商業物流捉襟見肘，在此次信用合作中，企業只需要向銀行提供訂單，就能獲得全額的貸款。

監控難度增加

記者在采訪中發現，“信貸工廠”這一新模式的確是讓人眼前一亮的新的做法，目前，除了中國銀行之外，建設銀行等規模比較大的銀行也在推行這種模式，但還只是限于東部沿海一帶試點，并未在全國大面積推廣開。

另外這些大銀行對于中小企業平均的貸款額度在1000萬元左右，也就是中小企業中的中型企業支持的多，而貸款在500萬元以下的小企業和100萬元以內的微小型企業支持的相對較少。如何更多支持小企業和微小企業，大銀行還在探索過程當中。

業內人士認為，小企業“信貸工廠”模式將被更多國內銀行采用。據不完全統計，國內中小企業現有4000萬家，約占全國企業數量90%多。但對銀行來說，中小企業單筆貸款額度小、風險高，實際具有零售貸款性質，長期以來銀行感到對小企業貸款“不劃算”。

信貸工廠模式卻通過提高效率，發揮出了小企業信貸規模成本和規模收益，為銀行重回小企業信貸市場找到了利器。以中國建設銀行為例，據稱其小企業信貸高達700萬的額度，也只需要兩天的審批時間。

挑戰在于，在快速審批機制下如何保證信貸產品的供應、強化信貸風險監控？“信貸工廠”模式對國內銀行原有的信貸管理體制提出了變革的要求。杭州銀行戴明介紹，杭州銀行完成了小企業信貸一步到位的改革。他介紹：“產品最重要，產品研發部門必須能夠提供短平快的信貸產品支持?！?/p>

同時，信貸管理機制也必須進行改革，以適應高效審批。據了解，杭州銀行對小企業信貸中心和公司信貸部實施了分離，小企業信貸實行總行、支行二級管理機制，實現了單線審批、直接授權?！霸谶@一機制下，支行信貸經理和總行信貸經理具有同樣的權限?！贝髅髡f。

在后臺風控上，杭州銀行也采用了“信貸工廠”產業鏈交叉印證的監控辦法。戴明稱，根據澳洲聯邦銀行提供的風控模塊，杭州銀行研發了修正監控辦法。這個方法的要點就是通過側面考察企業真實運營情況，“比如不看報表看電表、水表，根據用電用水量監控企業是否在正常運行?！?/p>

銀行業內人也認為，“信貸工廠”模式下，信貸數量爆炸式增長確實會增加銀行風險監控難度，防止不良信貸泥沙俱下是銀行在采用信貸工廠模式時要監控的第一風險。