７４家小額貸款公司誕生記

【重慶現狀】

按照金融中心的要求，重慶尚未形成成熟的市場機制：原有計劃經濟時代的一些與市場經濟發展和運行不相稱的機制尚未消除，使重慶不能在全國范圍內實現金融資源的市場化配置；缺乏完善的金融體制基礎：尚未形成完善的法人治理結構，在現代企業制度建設方面滯后于金融中心的發展要求，在激烈競爭中處于不利地位；缺乏健全的金融法規體系：金融立法與監管仍落后于金融中心的發展要求，競爭不規范行為時有發生，防范和化解金融風險的能力仍較低。

菊花殘，滿地傷。眾多中小企業，終沒能扛住寒冷，凋謝在金融風暴里。

但重慶是中國的亮點——在寒風刮骨的冬天，中小企業活得一派盎然，數量從15.4萬家增至近17萬家。

風景這邊稍好，得益于“重慶模式”——小額貸款公司誕生。74家小額貸款公司，就像“冬天里的一把火”，在寒冷的“長夜”，溫暖著中小企業，臨寒傲放。

■ 掣肘

“創立十年來，沒有一筆貸款。”說這話時，奧福鐵科技有限公司總經理羅天超眼里只有無奈。

奧福鐵是一家摩配企業，年產值近1000萬元。“不是不想去銀行貸款，也曾做過多次嘗試，但皆碰壁而歸，后來干脆就放棄了。”羅天超說。

放棄求助，帶給羅天超的是十年資金饑渴，“本來就天天缺錢，金融危機之下，問題更嚴重了，前些日子，好不容易碰到一個大單，但因產能不夠，又缺乏擴產資金，只能眼睜睜看著訂單溜走”。

“我知道圈里有很多企業在借高利貸，可能他們都比較有把握，但我一直沒有借過，覺得風險太大，一旦發生意外，公司就成別人的了。”羅天超神情黯然。

羅天超的境遇，正是重慶中小企業融資難的一個縮影。

“類似奧福鐵這樣被卡在‘起跑線’上的中小企業還有許多。”市中小企業局副局長馬奇昌說，“目前，資金缺口已成為重慶中小企業發展的最大掣肘。”

缺口有多大？市工商聯報告：超過八成的中小企業的發展瓶頸是資金。

“不少中小企業，雖然有技術有市場，但往往因幾十萬元的資金缺口，就被憋死在起跑線上。”馬奇昌說。

企業有了難處，自然會想到銀行，但現實是，為重慶GDP貢獻了40%的中小企業，卻只能得到5%的銀行貸款——真是杯水車薪。

“在銀行眼里，中小企業體量小、收益低，缺少有效的抵押物，放貸風險大。”馬奇昌說，“金融風暴之下，很多中小企業都斷糧了，再不救急，會死一大片。”

70%的創新由中小企業創造，60%的就業由中小企業擔當——輸血中小企業，重慶必須尋找另一條“終南捷徑”。

■ 破繭

2008年5月，銀監會頒布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》，讓苦苦尋覓“終南捷徑”的重慶眼前一亮。

“允許民間資本投資設立不吸收公眾存款、經營小額貸款業務的公司，這為中小企業融資啟開一扇通向陽光的窗。”市金融辦主任羅廣興奮異常。

這幾年，重慶的“地下錢莊”活動頻繁。“許多無法獲得銀行貸款的中小企業，不得不飲鴆止渴，通過地下金融獲取資金。”馬奇昌說，“重慶民間灰色借貸總量在200億元以上。”

“一面是流動泛濫的民間借貸，一面是嗷嗷待哺的中小企業，重慶完全可以構建民間資金和中小企業的資金融通管道——小額貸款公司。”羅廣說。

2008年8月，《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》應運而生：民間資本可在渝設立小額貸款公司。

“通過成立小額貸款公司，可使我市民間資本及地下錢莊，獲得陽光化的經營，促進我市經濟發展。”市委常委、常務副市長黃奇帆說。

“從辦理申請到公司開業，只用了一個月時間，政府部門的效率快得驚人。”瀚華小額貸款公司董事長張國祥，對公司的誕生速度難以置信。

2008年10月8日，全國第一家小額貸款公司瀚華在重慶“呱呱”墜地。

開業第一天，張國祥就明白了“快”之深意——100多人組成的“長龍”，將樓道擠得水泄不通。

“快挺不住了，幸得瀚華輸血，讓我有了喘氣之機。”經營一家保潔公司的焦平，憑借信用從瀚華獲得20萬元貸款，此前由于提供不了有效擔保物，他接連被八家銀行拒之門外。

無需抵押物，信用就是資產——新型金融機構小額貸款公司的誕生，讓極度“貧血”的中小企業嗅到了春天的味道。

■ 拓渠

“庭院深深深幾許？”2008年11月15日，曾家巖，陳國望著市金融辦大樓，發出一聲感嘆。

“我等到花兒都謝了，還是沒有拿到開業的許可證。”急著搶食小額貸款公司蛋糕的陳國，看著同行大把賺鈔票，內心充滿焦慮。

苦苦守候的遠不止陳國，羅廣的辦公桌上，還靜靜地躺著160多份申請材料。

160多家申請，只有七家獲批、開業。小額貸款公司那高高的門檻，讓絕大多數申請者只能望門興嘆。

門內是饑渴難耐的中小企業，門外是渴望棄暗投明的民間資本，因一道政策大門的阻隔，兩個彼此傾慕的戀人竟“盈盈一水間，脈脈不得語”。

必須創新制度，拓寬渠道，讓民間資本盡情擁抱中小企業——市金融辦毅然作出決定。

2009年3月，一則消息讓陳國跳了起來：市金融辦將調整《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》，降低我市小額貸款公司的準入門檻。

“新政策的最大亮點，是允許外資入股小額貸款公司。”陳國說，“這為我們申辦小額貸款公司開了一道絕處逢生的口子。申辦小額貸款公司須有相應的專業經驗，這等于判了我們死刑，但‘允許外資入股’又讓我們起死回生，因為外資的專業經驗非常豐富，為我們掃除了門檻障礙。”

降低準入門檻，在全國率先允許外資進入——這一新政，為正處爬坡上坎階段的申辦者引來一股救命甘泉。

短短兩月內，45家小額貸款公司應聲落地。

■ 解鎖

譚生又一次無助了。

由于資金斷流，他的摩配廠無法購進原材料，如不能如期交貨，他不但會失去客戶，還要承擔巨額賠償。

2008年10月，他的廠子就差一點倒下。原材料價格高位持續運行，導致資金緊缺，原本寄望于銀行這根“救命稻草”，但求助數次皆碰壁而回。

天無絕人之路，就在當月，小額貸款公司降生。抱著最后一線希望，他走進瀚華，在申請后的第三天，30萬元貸款就到位了。

企業起死回生，年底他便還上了貸款。2009年5月，他的企業雖身處金融寒潮，訂單卻不降反升。然而，當他再次前往瀚華尋求幫助時，卻傻眼了——瀚華已無錢可貸。

“我們這里每天電話不斷，都是要貸款的，可現在沒有錢了，只能預約登記。”張國祥頗為無奈，“由于只能放貸，不能吸儲，重慶先期掛牌運營的七家小額貸款公司，資金池在半年內都被抽干了。”

誕生不久，就喊錢不夠用，這讓各方始料不及，也讓小額貸款公司面臨生死劫。“如果小額貸款公司不進行融資，僅靠現有資本金運作，很難做大做強。”張國祥說。

按規定，小額貸款公司融資有三條途徑：找商業銀行融資，接受捐贈，增資擴股。

“接受捐贈，等于形同虛設；增資擴股，這需要股東再次出錢，沒見到收益的股東很難再次解囊；我們只有把最后希望寄托在銀行融資上。”張國祥說，“然而，銀行的融資大門根本不向小額貸款公司打開。”

“我幾乎求遍了全市所有銀行，但沒有一家向我們伸出橄欖枝。”張國祥說，“各家銀行都以總行沒得規定為由拒絕了。”

怎么辦？市政府決定再次進行制度創新。

經過市政府反復斡旋，5月6日，國家開發銀行重慶分行為瀚華授信2500萬元，瀚華又呼啦啦奔馳起來。

下一步重慶將在全國率先出臺小額貸款公司融資管理辦法，指定幾家銀行作為戰略合作伙伴，為小額貸款公司融資——這項新政，對全國小額貸款公司融資具有破冰意義。

在新政的引領下，又有22家小額貸款公司欣然墜地。

三次制度創新，造就了74家小額貸款公司。這74家公司的橫空出世，讓同樣身處金融風暴的重慶中小企業得以“已是懸崖百丈冰，猶有花枝俏”。