淺談個人理財中如何利用貨幣時間價值

個人理財是一個人一生的財務規劃，通過不斷調整規劃來實現的目標。通過設計將個人整個生命周期考慮在內的終身財務計劃，將個人未來的職業選擇、子女及自身的教育、購房、保險、醫療、企業年金和養老、遺產及繼承以及生活中個人所必須面對的各種稅收等方面的事宜進行妥善安排，使個人在不斷提高生活品質的同時，即使到年老體弱或收入減少的時候，也能保持自己所設定的生活水平，最終達到終生的財務安全和生活幸福。在個人理財中貨幣時間價值是最基本的理論基礎，如果沒有貨幣的時間價值，通過理財來讓自己的財富保值和增值就沒有必要進行了。

貨幣的時間價值，是指貨幣經歷一定時間的投資和再投資所增加的價值，也稱為貨幣的時間價值。貨幣在使用過程中由于時間因素而形成的增值稱為貨幣的時間價值。年初的10000元，存入銀行，當存款利率為10％的情況下，到年終其價值為11000元，其中1000元是貨幣時間價值。下面簡單談一談在生活理財中如何利用貨幣時間價值的具體方法。

一、選擇理財產品時必須堅持復利原則。取得更大的投資收益

隨著個人理財時代的到來，市面上針對個人的理財品種越來越多，銀行業務、保險、證券、期貨、還有郵票、字畫等。理財產品的增多，讓人有“亂花漸欲迷人眼”的困惑。如何選擇適合自己投資，讓自己的資金有效最大化?對于個人而言，除了極少數人以外，專門研究理財是不現實的，但必須知道如何選擇適合自己性格特點的理財項目或產品。在理財產品選擇中復利和單利的理財產品對財富增值的影響是很大的，這也是人們在理財過程中很容易忽視的一點。打個比方，我們手頭有1萬元錢，假設每年的投資收益是20％，30年后，單利和復利的投資收益的差異就非常巨大。如果是單利的話，30年后，1萬元增值到了10000(1+20％×30)=70000元；如果是復利的話，30年后，1萬元增值到了10000(1+20％)30=2373800元!差距非常大。很多人往往在投資時，追求短期的高回報，但不清楚實際上資產增值的最核心的本質就是利用復利的原則。偉大的科學家愛因斯坦說復利就是原子彈!因此，在回報率一定的前提下、選擇理財產品時按照單利還是復利計算，在長期存款中的效果會有很大的差別。因此，在回報率一定的前提下，采用單利還是復利，對于最后的結果有很大的影響。

二、日常生活中，必須利用貨幣的時間價值來確定個人和家庭的各種支出

貨幣時間價值問題存在于我們日常的經濟生活之中。我們經常會遇到這類問題，是花30萬買一幢現房值呢，還是花27萬買一年以后才能住進的期房值呢?我們若想買一輛汽車，是花10萬現金一次性購買值呢，還是每月支付3000元，共付4年更合算呢?所有這些都滲透在我們平時的生活中，金融的基本原理之一，貨幣是有時間價值的，今天的l元錢比明天的1元錢更值錢。例如，某人購房，目前立即支付100萬元，若5年后支付，由于價格上漲需支付160萬元。如果不考慮貨幣的時間價值，根據160萬元大于100萬元，可以認為立即支付有利。如果考慮貨幣的時間價值，現在的100萬元，可用于其他投資，假設平均每年可獲利15％，按單利計算5年后的本利和為100×(1+5×15％)=175億元。175萬元大于160萬元，5年后支付更合適。在人們的日常生活中，還有很多地方可以利用貨幣的時間價值來確定個人和家庭的各種投資行為，只要我們在面臨多個不同的可選方案時，不僅要著眼于當前的和表面的利益，而要把眼光放長遠一點，充分考慮貨幣的時間價值和機會成本，那么你的投資就是可行的，也是有效的。

總之，貨幣的時間價值為人們的生活帶來的精彩不容忽視。隨著經濟社會的發展，越來越多的人需要知道它的重要性，以及它的存在。