保險家人健康

老人常說，健康是福。在我們投資股市，投資基金，投資房地產(chǎn)……之余，應(yīng)該考慮投資一下身體。從經(jīng)濟學的角度上說，家人和自身的健康，是我們的成本，如果成本一直都在，哪怕你其他方面處于虧損狀態(tài)，也還是有機會翻本。既然劉翔的腳、郎朗的手都不惜重金上保險，隨時可能與大病小病職業(yè)病遭遇的我們，也該挑選一下適合的保險。

小孩子磕磕碰碰總受傷，身體纖弱是醫(yī)院常客，人老了難免有點大大小小的毛病……隨便一個小感冒都可能花去幾百元，如果是受傷或者患了大病，醫(yī)藥費就是我們“生命中不能承受之重”。雖然國家提供了基本醫(yī)療保險，但只能報銷一部分，如果你的老板比較厚道，你還可以享受單位提供的補充醫(yī)療險。如果想有更多點的保障，就只能自己掏腰包了。

“掃盲”健康險

1定額給付型好過費用津貼型

費用型醫(yī)療保險的保險金賠付主要依據(jù)發(fā)票，受到一些條件的制約，賠付金額一般要低于實際花費。而定額給付型醫(yī)療保險是按照事前約定的保險金額進行賠付。保險公司的理賠金額可能高于或低于實際支出 我們可以把高出部分用于支付營養(yǎng)費、誤工費車船費、陪伴費和護理費等支出。而且定額給付型醫(yī)療保險的理賠一般不需要提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單不容易產(chǎn)生理賠糾紛。

2看好觀望期

在購買保險時，要看好合同中規(guī)定的觀望期究竟是多長時間。觀望期是指保險合同生效一段時間后，你生病花的錢才能到保險公司理賠。根據(jù)險種的不同，一般的觀望期從你支付完保費之后3個月到半年不等，在這段時間里，我們患病或者住院發(fā)生的醫(yī)療費用是得不到補償?shù)摹?/p>

3問清哪些不保

我們拿到保險合同的時候往往會被那些法律和醫(yī)學術(shù)語搞得一頭霧水，比如說“原位癌不在保列”，其實意思是說癌細胞沒有擴散就不在保險責任范圍。購買的時候要看好保險合同上是否已經(jīng)羅列了我們希望保障的幾種重大疾病，而不是用某某癌等“之類的字眼結(jié)束。最好能仔細研究條例，并事先和保險經(jīng)理問清楚哪些疾病能保，哪些不保，避免以后的麻煩。

4留心免賠條款

在保險合同上簽字之前，仔細看看免賠條款。比方說，住院醫(yī)療保險一般是根據(jù)我們的實際支出進行補償，不會超過住院所花的醫(yī)療費。這種保險都會有一個免賠額，低于這個額度就不能獲得賠償。高于這個免賠額度的，有些保險公司也會在合同中約定了賠付的比例，這些條件要在簽約之前就看清楚。以免以后遭到保險公司拒賠。

小小孩：保意外

問題王菲菲今年52歲，去年王菲菲喜添“奧運千金”，成為三口之家。為寶寶的將來考慮，王菲菲打算給她買點保險。要怎么選擇呢?

專家支招：

給寶寶買保險要遵循一個原則“只買對的，不選貴的”。目前針對嬰幼兒的保險產(chǎn)品有很多，選擇時要看需求：嬰幼兒時期的寶寶，在成長過程遭遇意外傷害、疾病的幾率和治療費用遠大于成年人，給孩子的保險應(yīng)該先考慮意外險和醫(yī)療險，二要看能力：為寶寶買保險要量力而行。1年保險費支付金額不要超過我們年收入的10％，否則你會發(fā)現(xiàn)日子好像變得緊巴了。

投保建議：

◆年收入5萬元

意外險+醫(yī)療險

一般情況下，給寶寶的保險應(yīng)該優(yōu)先購買必要的意外險和醫(yī)療險。而且，這些保險通常保費不高，1年也就幾百元左右。

◆年入5～10萬：

意外險+醫(yī)療險+重大疾病險

如果條件允許，在購買了基本保險之外，我們還可以考慮給寶寶購買一份重大疾病保險。特別是有某些疾病的家族史的家庭，寶寶未來出現(xiàn)的疾病會造成很重的經(jīng)濟負擔，提前做好保障，不僅能減輕自己的負擔，也能為寶寶長大后提供一份醫(yī)療保障。

◆年入10萬以上

意外險+醫(yī)療險+重疾險+教育險

在考慮寶寶將來可能發(fā)生的疾病之外，加保教育險可以解決孩子未來上高中大學或者出國留學的學費問題。這種教育險算是一種“強制儲蓄”，也為寶寶將來的儲存一定的教育經(jīng)費。好處是收益比定期存款稍高一些，也可以避開利息稅。這種保險優(yōu)先選擇分紅型，在保障健康之余，還有一定的分紅可拿。

購買指南：

◆一份就好

給寶寶投保并不是越多越好。因為，一般保險公司都規(guī)定：購買兩家保險公司的兒童險可以累加，但是超過10萬元的部分無效。也就是說，兒童險的保額上限是10萬元。而且，如果寶寶出現(xiàn)意外，醫(yī)院提供的收費清單只能歸屬一家保險公司，所以最好就在1家公司購買。如果想給寶寶買多份保險，在付款之前要仔細閱讀保險條款，尋找理賠程序上沒有沖突的產(chǎn)品。

◆沒必要一次買全

保險沒必要一次性買全了，最好是量力而行。因為保險也是一種消費，它也會根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。大人的養(yǎng)老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮寶寶的養(yǎng)老問題似乎太早了點。而且，現(xiàn)在國家為寶寶提供了一老一小的醫(yī)療保障，再為寶寶購買商業(yè)健康險時，要注意互補，以免造成浪費。

上有老下有小：保大病

問題：王菲菲和老公加起來年收入差不多有20萬左右，兩人都有社保，還想再買點商業(yè)保險，健康方面的保險應(yīng)該怎么買?

專家支招：

長長的一生中，我們患重大疾病的可能性是非常高的。雖然醫(yī)療技術(shù)的進步讓大部分的重大疾病可以被治愈或者控制，但少則十幾萬多則幾十萬的醫(yī)療費用足以讓一個家庭陷入困境。在經(jīng)濟許可的時候盡早為自己準備一份足額的健康保險是一個聰明的選擇。在選擇的時候，重大疾病險和住院醫(yī)療險盡量選長期的產(chǎn)品，如果經(jīng)濟許可可以多購買一些保額，因為醫(yī)療費用是不斷水漲船高的，再過5年10年之后想增加保額會比較麻煩，而且與年齡對應(yīng)的保費也會上升。

投保建議：

◆住院醫(yī)療險

住院醫(yī)療險有兩種，一種只保疾病住院，一種還包括了意外受傷住院，在購買之前，要先看清保險的范圍。

◆重大疾病險

這類保險的好處是～確診就會給付賠償金。如果患有重大疾病，醫(yī)保報銷對醫(yī)院的選擇和治療用藥的范圍等均有限制，而重大疾病險在這些方面的限制要比醫(yī)保的小，可以作為醫(yī)保的補充。

◆收入津貼險

生病住院或者因病不能工作，這些都會影響到家庭財政，保一個津貼型的保險，能夠彌補生病請假帶來的收入損失和部分醫(yī)療費。

購買指南：

◆早買比晚買好

新《保險法》實施后，保險公司對健康體檢的把關(guān)更加嚴格。生病了或者出現(xiàn)生病跡象之后再去投保，一方面可能被拒保，另一方面，即使可以入保，保費也會大大增加。因此，趁著健康的時候投保重大疾病險更劃算一些。

◆買保證續(xù)保的產(chǎn)品

住院醫(yī)療保險的保險期限一般為一年，一年結(jié)束后要重新投保。但要注意，在購買的住院醫(yī)療保險也要優(yōu)先選擇有保證續(xù)保功能的產(chǎn)品。因為在我們年輕健康的時候一般醫(yī)療費用支出比較少，但在未來身體健康水平下降，一旦發(fā)生了賠付，沒有保證續(xù)保功能的保險合同可能被額外加收保費，甚至拒保。選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，可以使自己在續(xù)保時處于主動地位。