14000000死貸最后的下家

一筆1400萬元的不良貸款擔保，經(jīng)過層層轉嫁，終于成為一個讓人無法脫身的連環(huán)套。最后的入套者發(fā)現(xiàn)，銀行保險柜里拿出來的東西，未必真的那么“保險”。

倪明沒有想到，說好第二天就能還的“過橋資金”，僅僅過了一夜，竟突然無法兌現(xiàn)。

廖利根也沒有想到，已經(jīng)辦理過一次的商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)，突然讓自己深陷其中，無法自拔。本以為借到了急需的資金，轉眼間卻差點讓自己背上了“詐騙”的污名。

這一對本該相互敵視的債權債務人，卻因為相似的遭遇生出了同病相憐的友情。他們的腳下，赫然踩著一個由不良貸款所引發(fā)的連環(huán)套。

接盤者的掙扎

一切的故事，起源于一筆1400萬元的不良貸款。

2008年6月下旬，浙江東洲實業(yè)集團有限公司一筆1400萬元貸款的擔保方——浙江眾誠汽車貿(mào)易有限公司資金鏈突然斷裂，作為授信方的廣東發(fā)展銀行杭州分行(以下簡稱廣發(fā)銀行)要求東洲實業(yè)追加擔保單位。為此，東洲實業(yè)找到了鳳凰棉業(yè)的老板廖利根，要求廖為這筆貸款提供擔保。

2006年，鳳凰棉業(yè)曾作為銀行的指定貼現(xiàn)人和東洲實業(yè)有過合作，當時并未發(fā)生任何糾紛。在廖利根眼中，東洲實業(yè)不僅是合作伙伴，更是做房地產(chǎn)的大公司，樓盤、酒店都不少，擔保風險并不高。于是，廖利根答應了擔保要求，并于2008年7月3日為東洲實業(yè)這筆1400萬元的貸款增加了擔保。

此時的廖利根并不知道，東洲實業(yè)其實已經(jīng)成為了一具空殼，其董事長何煒東更是于2008年6月28日逃往新西蘭，至今杳無音訊。增加擔保后僅過了12天，廖利根就被廣發(fā)銀行告上了法庭，要求其償還為東洲實業(yè)擔保的1400萬元債務。

廖利根蒙了!他突然明白過來:自己成了不良貸款的接盤者。

合同上的白紙黑字寫得明明白白，這1400萬元的債務他廖利根肯定是逃不掉了。但難道就這么認栽?他又不甘心。他認為，銀行在要求他追加擔保前沒有告知他東洲實業(yè)馬上要倒閉的實情，卻通過他的擔保保住了1400萬元貸款，自己完全是為銀行作嫁衣。何況，1400萬元對于鳳凰棉業(yè)可不是個小數(shù)目，他無論如何不能輕易咽下這枚苦果。

思來想去，廖利根終于想出了辦法:“我是有限責任公司，只承擔有限責任，大不了你把我注冊資金500萬拿去，想白拿1400萬，沒門。”他提出，除非廣發(fā)銀行給他增加兩年5000萬元授信，他才能夠全額償還東洲實業(yè)的1400萬元不良貸款。廖利根的盤算是，有了這5000萬元，即使還掉銀行1400萬元，還能剩下3600萬元。而這3600萬元可以用來擴大他的棉花生意，根據(jù)當時的市場行情，兩年內(nèi)賺回那1400萬元，問題應該不大。

應該說，廖利根的想法并不稀奇，在銀行業(yè)里，通過增加授信來消化不良貸款的案例并不鮮見。2008年，杭州華航貿(mào)易公司資金鏈斷裂也留下了1400萬元不良貸款，當?shù)匾患铱毓晒境袚诉@筆貸款，因此換來了銀行3000萬元新增授信。這些成功的案例，成為了廖利根心中的榜樣。

廖利根表示，廣發(fā)銀行的信貸經(jīng)理口頭上答應了他授信5000萬元的要求，并讓他找一家有實力的單位，用商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的方式拿到貸款。

2008年11月5日，廖利根找到了自己的下游合作企業(yè)山東如意科技集團有限公司(以下簡稱山東如意)，以購銷棉花為由，簽訂了《原棉購銷長期合作協(xié)議書》。此后，作為棉花采購款，山東如意向廖利根開出了兩張合計1800萬元的商業(yè)承兌匯票，廖利根以此順利獲得了廣發(fā)銀行1800萬元授信。同年12月18日，廣發(fā)銀行杭州分行為這兩張承兌匯票進行貼現(xiàn)，扣除45萬元的貼現(xiàn)利息，廖利根拿到了1755萬元。

連環(huán)套啟動

第一筆貸款很順利，廖利根稍稍放心了些。作為中小型民營企業(yè)，貸款難一直是一個令鳳凰棉業(yè)深感頭疼的問題，如果真能通過這次擔保順利拿到5000萬元授信，也算得上因禍得福。然而，他忽略了一個最嚴重的問題:山東如意并沒有義務“幫他”拿到這5000萬元。

第一筆貸款到手后，按約定，廖利根首先償還了廣發(fā)銀行1400萬元，隨后，他給山東如意發(fā)去了150萬元的棉花，除去之前的罰息、律師費等費用，廖利根手上還剩下179萬元。而他還欠山東如意1650萬元的棉花，怎么辦?

按原計劃，銀行會繼續(xù)追加3200萬元的授信，廖利根正是指望著用這部分后續(xù)資金周轉，完成合同，打一個時間差，好把1650萬元棉花的窟窿填上。然而，這5000萬元的授信只是他當初與兩名客戶經(jīng)理的口頭約定，并沒有任何書面合同。

廣發(fā)銀行方面表示，“不清楚當時是否有口頭承諾”，在其發(fā)給本刊的“說明函”中，則只提及1800萬元授信額度。殘酷的現(xiàn)實擺在廖利根面前:在1800萬元到賬并償還了那筆1400萬元的擔保后，那期待中的“后續(xù)貸款”，突然變得杳無音訊!

在債務的泥潭里，廖利根陷得更深了。不僅如此，他還把山東如意扯進了這個連環(huán)套。只有當初那筆差點成為壞賬的貸款，幾經(jīng)輾轉，變成了山東如意的承兌匯票——在匯票到期時，經(jīng)營狀況良好的山東如意必須把這1800萬元償還給貼現(xiàn)的廣發(fā)銀行。

然而，山東如意并不傻，始終收不到后續(xù)的棉花，他們開始產(chǎn)生了懷疑，并最終發(fā)現(xiàn)了其中的貓膩。這一事件的直接結果是:當廖利根提出再開一些承兌匯票來填補前一個窟窿時，早已對廖失去信任的山東如意斷然拒絕了。為了盡量減少損失，山東如意要求廖利根退還預付的1650萬元，甚至承諾，如果廖利根現(xiàn)金不足，需要另外借債來還錢，其下屬子公司重慶三峽技術紡織有限公司還可以替廖利根承擔一部分借款利息。

廖利根的本意是增加貸款，賺錢還債。如今不僅后續(xù)貸款沒有著落，債務反而增加了，他哪還有心思和能力來還錢?而山東如意同樣不愿追加匯票，已經(jīng)上了一次當，難道還要越陷越深?雙方各懷心事，卻只能在膠著中被死死套牢。

最后一個踩套者

眼看著2009年6月27日的匯票到期期限日益臨近，當事的各方都愈加焦灼。山東如意以只收到150萬元的貨物為由，拒絕兌付這1800萬元，別無他法的廖利根只得協(xié)同廣發(fā)銀行的工作人員，再次前往山東，繼續(xù)與山東如意協(xié)商。

經(jīng)過反復協(xié)商，2009年7月2日，山東如意終于松了口，再次與廖利根簽訂了新的《棉花購銷合作協(xié)議》。7月7日，山東如意第二次開出了4張共計1800萬元的承兌匯票，用來填補上一個已經(jīng)到期的1800萬元的窟窿。山東如意承諾，只要廖利根先還清上次的欠款，就可以對新的匯票進行貼現(xiàn)。于是，4張匯票躺進了廣發(fā)銀行的保險柜，只等廖利根還錢。

盡管過程并不那么愉快，但廖利根還是對這個結果頗感欣慰。拿到匯票的瞬間，他只感到絕處逢生般的喜悅，立即開始尋求融資。杭州高效活躍的融資中介給廖利根幫了大忙，很快，中介就為他物色到一個合適的對象:倪明。倪明和幾個股東剛從水電項目投資中套現(xiàn)了一筆資金，現(xiàn)金充裕，同時又暫時沒有新的投資項目，是最佳的借款對象。

正是因為這樣，連環(huán)套的最后一個踩套者:倪明，開始被卷入其中。通過中間人，廖利根找到了倪明，提出借1800萬元作為過橋資金，借期1～2天，以4張承兌匯票貼現(xiàn)償還。借款按月息2.8%計息，加上5萬元的保證金，3萬元的中介費，短短一兩天，就能進賬10多萬元。“用這一兩天賺點小錢，何樂而不為呢?”倪明有些心動了。

但空口白話并不能讓人放心，倪明提出，要看一看作為抵押物的承兌匯票，還要向銀行確定是否能貼現(xiàn)。于是，在中間人的陪同下，倪明來到了廣發(fā)銀行杭州分行，看到了對方從銀行保險柜中拿出的4張總值1800萬元的匯票以及購銷合同等文件。銀行的保險柜大大打消了倪明的顧慮，而對于倪明提出的4張匯票沒有填寫日期的問題，銀行工作人員也表示，這并不影響貼現(xiàn)，還給倪明出示了上次貼現(xiàn)成功的“證據(jù)”。

略作猶豫過后，倪明還是選擇了“信任銀行”。2009年7月8日，倪明把1800萬元資金打進了鳳凰棉業(yè)在廣發(fā)銀行的賬戶。這筆錢首先是鳳凰棉業(yè)對山東如意的還款，同時也是山東如意對廣發(fā)銀行貼現(xiàn)的還款，于是，這筆錢最終轉給了廣發(fā)銀行，償還了上一筆承兌匯票的欠賬。

讓倪明意想不到的事發(fā)生了!第二天，當他準備“按約”去取那4張保險柜里的匯票并貼現(xiàn)時，山東如意突然給銀行發(fā)來一紙通知，稱鳳凰棉業(yè)并未實際進行棉花供貨，要求銀行停止貼現(xiàn)。7月16日，山東如意更是在杭州的《錢江晚報》上刊登聲明，宣布4張承兌匯票作廢。

作為最后一個墊背者的倪明徹底陷了進去。

奈何套中人

受騙之后，倪明首先找到了廖利根。但他很快發(fā)現(xiàn)，廖利根事先對山東如意的謀劃并不知情，如今也無力償還債務。廖利根還告訴他，自己當初也是被“騙保”，和倪明遭遇相似。倪明接受了廖利根的說法，他開始懷疑，那4張匯票才是圈套的源頭，而他“討說法”的矛頭，不僅指向山東如意，也指向了“從保險柜里拿出作廢匯票”的銀行。

廖利根對銀行的怨氣也越來越大。他認為，自己“替銀行擔了1400萬元的不良貸款”，不僅沒能拿到承諾中的5000萬元授信，還反被算計，債務越滾越大。他和倪明，結成了共同聲討銀行的“盟友”。

尷尬的是，無論廖利根和倪明再怎么義憤填膺，他們對銀行的聲討，頂多也就是“口水仗”。打從廖利根還清銀行1400萬元貸款開始，廣發(fā)銀行就始終只扮演著一個第三方的角色，僅僅負責票據(jù)的結算。他們指責銀行“騙人”，從法律上根本無從說起。甚至連倪明的律師也承認，想打官司告銀行，“根本不可能”。

銀行早已抽身事外，這1800萬元欠款，終于變成了倪明、廖利根和山東如意他們自己的問題。誰都想盡量減少損失，但損失恐怕誰都無法避免。同時，誰也不愿把這事鬧上法庭，畢竟訴訟的成本太高，風險太大，而收益卻有限。

最終，三方選擇了協(xié)商解決，希望能找出一條大家都可以接受的補償方式和解決辦法。鳳凰棉業(yè)所在的建德市政府，為了救助廖利根的企業(yè)，正在對其進行考察，有望給予其1000～2000萬元的授信，這意味著廖利根很可能重新具備還款的能力。而山東如意為了避免“詐騙”的惡名，其態(tài)度也終于軟化，同意在2009年12月開始進一步的協(xié)商。

然而，這終究只是沒有辦法的辦法。廖利根和倪明都忍不住后悔，如果當初不是那么盲信，事情何至于發(fā)展到今天的地步?

編 輯 藍唐兆

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