14000000死貸最后的下家

一筆1400萬元的不良貸款擔(dān)保，經(jīng)過層層轉(zhuǎn)嫁，終于成為一個(gè)讓人無法脫身的連環(huán)套。最后的入套者發(fā)現(xiàn)，銀行保險(xiǎn)柜里拿出來的東西，未必真的那么“保險(xiǎn)”。

倪明沒有想到，說好第二天就能還的“過橋資金”，僅僅過了一夜，竟突然無法兌現(xiàn)。

廖利根也沒有想到，已經(jīng)辦理過一次的商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)，突然讓自己深陷其中，無法自拔。本以為借到了急需的資金，轉(zhuǎn)眼間卻差點(diǎn)讓自己背上了“詐騙”的污名。

這一對(duì)本該相互敵視的債權(quán)債務(wù)人，卻因?yàn)橄嗨频脑庥錾隽送∠鄳z的友情。他們的腳下，赫然踩著一個(gè)由不良貸款所引發(fā)的連環(huán)套。

接盤者的掙扎

一切的故事，起源于一筆1400萬元的不良貸款。

2008年6月下旬，浙江東洲實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司一筆1400萬元貸款的擔(dān)保方——浙江眾誠汽車貿(mào)易有限公司資金鏈突然斷裂，作為授信方的廣東發(fā)展銀行杭州分行(以下簡(jiǎn)稱廣發(fā)銀行)要求東洲實(shí)業(yè)追加擔(dān)保單位。為此，東洲實(shí)業(yè)找到了鳳凰棉業(yè)的老板廖利根，要求廖為這筆貸款提供擔(dān)保。

2006年，鳳凰棉業(yè)曾作為銀行的指定貼現(xiàn)人和東洲實(shí)業(yè)有過合作，當(dāng)時(shí)并未發(fā)生任何糾紛。在廖利根眼中，東洲實(shí)業(yè)不僅是合作伙伴，更是做房地產(chǎn)的大公司，樓盤、酒店都不少，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)并不高。于是，廖利根答應(yīng)了擔(dān)保要求，并于2008年7月3日為東洲實(shí)業(yè)這筆1400萬元的貸款增加了擔(dān)保。

此時(shí)的廖利根并不知道，東洲實(shí)業(yè)其實(shí)已經(jīng)成為了一具空殼，其董事長何煒東更是于2008年6月28日逃往新西蘭，至今杳無音訊。增加擔(dān)保后僅過了12天，廖利根就被廣發(fā)銀行告上了法庭，要求其償還為東洲實(shí)業(yè)擔(dān)保的1400萬元債務(wù)。

廖利根蒙了!他突然明白過來:自己成了不良貸款的接盤者。

合同上的白紙黑字寫得明明白白，這1400萬元的債務(wù)他廖利根肯定是逃不掉了。但難道就這么認(rèn)栽?他又不甘心。他認(rèn)為，銀行在要求他追加擔(dān)保前沒有告知他東洲實(shí)業(yè)馬上要倒閉的實(shí)情，卻通過他的擔(dān)保保住了1400萬元貸款，自己完全是為銀行作嫁衣。何況，1400萬元對(duì)于鳳凰棉業(yè)可不是個(gè)小數(shù)目，他無論如何不能輕易咽下這枚苦果。

思來想去，廖利根終于想出了辦法:“我是有限責(zé)任公司，只承擔(dān)有限責(zé)任，大不了你把我注冊(cè)資金500萬拿去，想白拿1400萬，沒門。”他提出，除非廣發(fā)銀行給他增加兩年5000萬元授信，他才能夠全額償還東洲實(shí)業(yè)的1400萬元不良貸款。廖利根的盤算是，有了這5000萬元，即使還掉銀行1400萬元，還能剩下3600萬元。而這3600萬元可以用來擴(kuò)大他的棉花生意，根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)行情，兩年內(nèi)賺回那1400萬元，問題應(yīng)該不大。

應(yīng)該說，廖利根的想法并不稀奇，在銀行業(yè)里，通過增加授信來消化不良貸款的案例并不鮮見。2008年，杭州華航貿(mào)易公司資金鏈斷裂也留下了1400萬元不良貸款，當(dāng)?shù)匾患铱毓晒境袚?dān)了這筆貸款，因此換來了銀行3000萬元新增授信。這些成功的案例，成為了廖利根心中的榜樣。

廖利根表示，廣發(fā)銀行的信貸經(jīng)理口頭上答應(yīng)了他授信5000萬元的要求，并讓他找一家有實(shí)力的單位，用商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的方式拿到貸款。

2008年11月5日，廖利根找到了自己的下游合作企業(yè)山東如意科技集團(tuán)有限公司(以下簡(jiǎn)稱山東如意)，以購銷棉花為由，簽訂了《原棉購銷長期合作協(xié)議書》。此后，作為棉花采購款，山東如意向廖利根開出了兩張合計(jì)1800萬元的商業(yè)承兌匯票，廖利根以此順利獲得了廣發(fā)銀行1800萬元授信。同年12月18日，廣發(fā)銀行杭州分行為這兩張承兌匯票進(jìn)行貼現(xiàn)，扣除45萬元的貼現(xiàn)利息，廖利根拿到了1755萬元。

連環(huán)套啟動(dòng)

第一筆貸款很順利，廖利根稍稍放心了些。作為中小型民營企業(yè)，貸款難一直是一個(gè)令鳳凰棉業(yè)深感頭疼的問題，如果真能通過這次擔(dān)保順利拿到5000萬元授信，也算得上因禍得福。然而，他忽略了一個(gè)最嚴(yán)重的問題:山東如意并沒有義務(wù)“幫他”拿到這5000萬元。

第一筆貸款到手后，按約定，廖利根首先償還了廣發(fā)銀行1400萬元，隨后，他給山東如意發(fā)去了150萬元的棉花，除去之前的罰息、律師費(fèi)等費(fèi)用，廖利根手上還剩下179萬元。而他還欠山東如意1650萬元的棉花，怎么辦?

按原計(jì)劃，銀行會(huì)繼續(xù)追加3200萬元的授信，廖利根正是指望著用這部分后續(xù)資金周轉(zhuǎn)，完成合同，打一個(gè)時(shí)間差，好把1650萬元棉花的窟窿填上。然而，這5000萬元的授信只是他當(dāng)初與兩名客戶經(jīng)理的口頭約定，并沒有任何書面合同。

廣發(fā)銀行方面表示，“不清楚當(dāng)時(shí)是否有口頭承諾”，在其發(fā)給本刊的“說明函”中，則只提及1800萬元授信額度。殘酷的現(xiàn)實(shí)擺在廖利根面前:在1800萬元到賬并償還了那筆1400萬元的擔(dān)保后，那期待中的“后續(xù)貸款”，突然變得杳無音訊!

在債務(wù)的泥潭里，廖利根陷得更深了。不僅如此，他還把山東如意扯進(jìn)了這個(gè)連環(huán)套。只有當(dāng)初那筆差點(diǎn)成為壞賬的貸款，幾經(jīng)輾轉(zhuǎn)，變成了山東如意的承兌匯票——在匯票到期時(shí)，經(jīng)營狀況良好的山東如意必須把這1800萬元償還給貼現(xiàn)的廣發(fā)銀行。

然而，山東如意并不傻，始終收不到后續(xù)的棉花，他們開始產(chǎn)生了懷疑，并最終發(fā)現(xiàn)了其中的貓膩。這一事件的直接結(jié)果是:當(dāng)廖利根提出再開一些承兌匯票來填補(bǔ)前一個(gè)窟窿時(shí)，早已對(duì)廖失去信任的山東如意斷然拒絕了。為了盡量減少損失，山東如意要求廖利根退還預(yù)付的1650萬元，甚至承諾，如果廖利根現(xiàn)金不足，需要另外借債來還錢，其下屬子公司重慶三峽技術(shù)紡織有限公司還可以替廖利根承擔(dān)一部分借款利息。

廖利根的本意是增加貸款，賺錢還債。如今不僅后續(xù)貸款沒有著落，債務(wù)反而增加了，他哪還有心思和能力來還錢?而山東如意同樣不愿追加匯票，已經(jīng)上了一次當(dāng)，難道還要越陷越深?雙方各懷心事，卻只能在膠著中被死死套牢。

最后一個(gè)踩套者

眼看著2009年6月27日的匯票到期期限日益臨近，當(dāng)事的各方都愈加焦灼。山東如意以只收到150萬元的貨物為由，拒絕兌付這1800萬元，別無他法的廖利根只得協(xié)同廣發(fā)銀行的工作人員，再次前往山東，繼續(xù)與山東如意協(xié)商。

經(jīng)過反復(fù)協(xié)商，2009年7月2日，山東如意終于松了口，再次與廖利根簽訂了新的《棉花購銷合作協(xié)議》。7月7日，山東如意第二次開出了4張共計(jì)1800萬元的承兌匯票，用來填補(bǔ)上一個(gè)已經(jīng)到期的1800萬元的窟窿。山東如意承諾，只要廖利根先還清上次的欠款，就可以對(duì)新的匯票進(jìn)行貼現(xiàn)。于是，4張匯票躺進(jìn)了廣發(fā)銀行的保險(xiǎn)柜，只等廖利根還錢。

盡管過程并不那么愉快，但廖利根還是對(duì)這個(gè)結(jié)果頗感欣慰。拿到匯票的瞬間，他只感到絕處逢生般的喜悅，立即開始尋求融資。杭州高效活躍的融資中介給廖利根幫了大忙，很快，中介就為他物色到一個(gè)合適的對(duì)象:倪明。倪明和幾個(gè)股東剛從水電項(xiàng)目投資中套現(xiàn)了一筆資金，現(xiàn)金充裕，同時(shí)又暫時(shí)沒有新的投資項(xiàng)目，是最佳的借款對(duì)象。

正是因?yàn)檫@樣，連環(huán)套的最后一個(gè)踩套者:倪明，開始被卷入其中。通過中間人，廖利根找到了倪明，提出借1800萬元作為過橋資金，借期1～2天，以4張承兌匯票貼現(xiàn)償還。借款按月息2.8%計(jì)息，加上5萬元的保證金，3萬元的中介費(fèi)，短短一兩天，就能進(jìn)賬10多萬元。“用這一兩天賺點(diǎn)小錢，何樂而不為呢?”倪明有些心動(dòng)了。

但空口白話并不能讓人放心，倪明提出，要看一看作為抵押物的承兌匯票，還要向銀行確定是否能貼現(xiàn)。于是，在中間人的陪同下，倪明來到了廣發(fā)銀行杭州分行，看到了對(duì)方從銀行保險(xiǎn)柜中拿出的4張總值1800萬元的匯票以及購銷合同等文件。銀行的保險(xiǎn)柜大大打消了倪明的顧慮，而對(duì)于倪明提出的4張匯票沒有填寫日期的問題，銀行工作人員也表示，這并不影響貼現(xiàn)，還給倪明出示了上次貼現(xiàn)成功的“證據(jù)”。

略作猶豫過后，倪明還是選擇了“信任銀行”。2009年7月8日，倪明把1800萬元資金打進(jìn)了鳳凰棉業(yè)在廣發(fā)銀行的賬戶。這筆錢首先是鳳凰棉業(yè)對(duì)山東如意的還款，同時(shí)也是山東如意對(duì)廣發(fā)銀行貼現(xiàn)的還款，于是，這筆錢最終轉(zhuǎn)給了廣發(fā)銀行，償還了上一筆承兌匯票的欠賬。

讓倪明意想不到的事發(fā)生了!第二天，當(dāng)他準(zhǔn)備“按約”去取那4張保險(xiǎn)柜里的匯票并貼現(xiàn)時(shí)，山東如意突然給銀行發(fā)來一紙通知，稱鳳凰棉業(yè)并未實(shí)際進(jìn)行棉花供貨，要求銀行停止貼現(xiàn)。7月16日，山東如意更是在杭州的《錢江晚報(bào)》上刊登聲明，宣布4張承兌匯票作廢。

作為最后一個(gè)墊背者的倪明徹底陷了進(jìn)去。

奈何套中人

受騙之后，倪明首先找到了廖利根。但他很快發(fā)現(xiàn)，廖利根事先對(duì)山東如意的謀劃并不知情，如今也無力償還債務(wù)。廖利根還告訴他，自己當(dāng)初也是被“騙保”，和倪明遭遇相似。倪明接受了廖利根的說法，他開始懷疑，那4張匯票才是圈套的源頭，而他“討說法”的矛頭，不僅指向山東如意，也指向了“從保險(xiǎn)柜里拿出作廢匯票”的銀行。

廖利根對(duì)銀行的怨氣也越來越大。他認(rèn)為，自己“替銀行擔(dān)了1400萬元的不良貸款”，不僅沒能拿到承諾中的5000萬元授信，還反被算計(jì)，債務(wù)越滾越大。他和倪明，結(jié)成了共同聲討銀行的“盟友”。

尷尬的是，無論廖利根和倪明再怎么義憤填膺，他們對(duì)銀行的聲討，頂多也就是“口水仗”。打從廖利根還清銀行1400萬元貸款開始，廣發(fā)銀行就始終只扮演著一個(gè)第三方的角色，僅僅負(fù)責(zé)票據(jù)的結(jié)算。他們指責(zé)銀行“騙人”，從法律上根本無從說起。甚至連倪明的律師也承認(rèn)，想打官司告銀行，“根本不可能”。

銀行早已抽身事外，這1800萬元欠款，終于變成了倪明、廖利根和山東如意他們自己的問題。誰都想盡量減少損失，但損失恐怕誰都無法避免。同時(shí)，誰也不愿把這事鬧上法庭，畢竟訴訟的成本太高，風(fēng)險(xiǎn)太大，而收益卻有限。

最終，三方選擇了協(xié)商解決，希望能找出一條大家都可以接受的補(bǔ)償方式和解決辦法。鳳凰棉業(yè)所在的建德市政府，為了救助廖利根的企業(yè)，正在對(duì)其進(jìn)行考察，有望給予其1000～2000萬元的授信，這意味著廖利根很可能重新具備還款的能力。而山東如意為了避免“詐騙”的惡名，其態(tài)度也終于軟化，同意在2009年12月開始進(jìn)一步的協(xié)商。

然而，這終究只是沒有辦法的辦法。廖利根和倪明都忍不住后悔，如果當(dāng)初不是那么盲信，事情何至于發(fā)展到今天的地步?

編 輯 藍(lán)唐兆

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