現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的經(jīng)濟學分析與科學選擇

摘要：現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品是以一種標準化的程序或服務的形式存在。成本收益分析是利用成本與收益之間的相互約束關(guān)系，直接評價現(xiàn)代物流金融衍生產(chǎn)品及其經(jīng)濟效益的一種方法。經(jīng)濟學分析表明：我國東部發(fā)達地區(qū)宜選用高級別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，中部與東北老工業(yè)區(qū)宜選用較高級別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，西部欠發(fā)達地區(qū)宜選擇低級別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品；隨著現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)的發(fā)展及其規(guī)模的擴大，相應地調(diào)整和創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，以滿足不斷發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)需要。同時，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的經(jīng)濟學分析，無疑為科學地選擇現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品提供重要的決策參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村物流；物流金融；農(nóng)村金融；產(chǎn)品分析；產(chǎn)品選擇

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼： A

文章編號：1003--7217(2010)01--0027--05

一、引言

現(xiàn)代農(nóng)村物流作為帶動我國新農(nóng)村建設(shè)經(jīng)濟發(fā)展的一個新的利潤增長點，得到黨和國家及科研機構(gòu)越來越高度重視。黨的十七屆三中全會提出推進農(nóng)村改革發(fā)展，建立現(xiàn)代農(nóng)村土地金融制度，創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品融資機制，已成為現(xiàn)代農(nóng)村金融制度改革的一個重要方面。現(xiàn)代農(nóng)村物流金融是面向現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)運營過程，通過金融機構(gòu)(如銀行業(yè))應用和開發(fā)各種現(xiàn)代農(nóng)村金融衍生產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑現(xiàn)代農(nóng)村物流領(lǐng)域中的貨幣資金運動。根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融“融資、結(jié)算、分散風險”的職能及其運作模式，科學地設(shè)計正處于萌芽或探索狀態(tài)的現(xiàn)代農(nóng)村供方物流金融產(chǎn)品、需方物流金融產(chǎn)品，以及現(xiàn)代農(nóng)村第三方支付類與融資類物流金融產(chǎn)品。盡管這些產(chǎn)品是以一種標準化的程序或服務的形式存在，沒有實物形態(tài)，但成本收益分析是利用成本與收益之間的相互約束關(guān)系，直接評價現(xiàn)代物流金融衍生產(chǎn)品及其經(jīng)濟效益的一種方法。因此，從成本收益角度來探討現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品經(jīng)濟學分析，無疑為創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品融資機制，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，都具有極其重要的理論意義和科學的應用前景，同時也為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)村物流，科學地選擇現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品提供了重要的決策參考。

二、現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本收益的一般分析

成本收益分析是利用成本與收益之間的相互約束關(guān)系，直接評價現(xiàn)代物流金融衍生產(chǎn)品及其經(jīng)濟效益的一種方法。因此，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本一收益分析，主要從現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的可以預見的短期成本曲線、利息曲線和中間業(yè)務曲線，以及邊際成本曲線三方面進行分析。

1、成本分析

(1)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本。在尋求提高現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品高效率和績效的過程中，首要任務是弄清現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品成本產(chǎn)生的根源，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本，主要包括物流金融衍生產(chǎn)品的研發(fā)成本、單據(jù)管理成本、購買固定設(shè)備的投資成本、相關(guān)財務和計劃成本。一是產(chǎn)品的研發(fā)成本，產(chǎn)品開發(fā)的好壞是現(xiàn)代農(nóng)村物流金融企業(yè)競爭成敗的關(guān)鍵。國外資料表明，在成本起因上，80％的產(chǎn)品是在產(chǎn)品設(shè)計階段形成，產(chǎn)品設(shè)計對現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本起著相當重要的作用，如產(chǎn)品設(shè)計不合理，將會大大增加現(xiàn)代農(nóng)村物流金融提供服務的復雜程度，導致更多的不確定因素，使產(chǎn)品應用和監(jiān)管的難度大大增加。因此，做好創(chuàng)新物流金融產(chǎn)品的目標成本控制，選擇好業(yè)務素質(zhì)高的產(chǎn)品開發(fā)人員尤為重要。此外，在現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品設(shè)計過程中，要充分考慮到其安全性、可操作性、融資能力、盈利性、流動性、適用性、客戶認可度等方面。顯而易見，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融衍生產(chǎn)品的研發(fā)成本一般包括研發(fā)人員的工資支出、調(diào)查費用、設(shè)備的購置費用等。二是人力資源成本，由于現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品是一種服務性產(chǎn)品，其使用價值就是為現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)提供全方位的物流金融服務，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的具體運行，需要大量的人力工資成本，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融的人力資源成本又包括必要的維護、持續(xù)發(fā)展的人力資源成本，以及離職造成的損失成本等。因此，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融行業(yè)要求既要懂現(xiàn)代農(nóng)村物流，又要懂現(xiàn)代農(nóng)村金融的人才來管理，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的應用，需要專用性人力資本與長期雇傭的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融人才，這些人才可以通過現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)內(nèi)部選拔并培訓的方式獲得，也可以通過高薪聘請現(xiàn)代農(nóng)村物流金融專業(yè)人才來管理。三是固定設(shè)備的投資成本，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，無論是在產(chǎn)品的研發(fā)階段還是在產(chǎn)品應用階段，都需要有固定設(shè)備的投資成本；在現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品設(shè)計與運用過程中，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融信息系統(tǒng)(MIS)的構(gòu)建與升級起著至關(guān)重要的作用，如現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的運行，需要處理大量的客戶信用記錄，需要分析相關(guān)的數(shù)據(jù)。因此，在現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的研發(fā)階段，需要購置物流金融信息處理系統(tǒng)，并在運行過程中不斷升級，此外固定設(shè)備的投資成本還包括一些電腦、辦公用品等的購置費用。

(2)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品成本曲線。我國現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品成本曲線，是指可以預見的短期成本曲線。短期成本曲線主要由三條曲線組成(如圖1所示)：一是產(chǎn)品研發(fā)成本曲線，產(chǎn)品研發(fā)成本不隨現(xiàn)代農(nóng)村物流金融服務數(shù)量的增加而增加，它是一次性投入，故產(chǎn)品研發(fā)成本曲線是一條直線。二是固定設(shè)備投資成本曲線，固定設(shè)備投資成本相當于現(xiàn)代農(nóng)村物流生產(chǎn)企業(yè)的固定成本，不隨產(chǎn)量變化，但需要小量的維護與升級費用，所以固定設(shè)備投資成本曲線也是一條直線。三是人力資源成本曲線，隨著現(xiàn)代農(nóng)村物流金融服務數(shù)量的增加，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)需要業(yè)務員的數(shù)量也越多，相應的培訓費用也越多；又由于每個業(yè)務員可以負責多個現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)的融資、中間業(yè)務服務，故隨著現(xiàn)代農(nóng)村物流金融服務數(shù)量的增加，單個服務增加所需要的人力資源成本降低，同時服務的邊際人力成本也遞減。因此，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融人力資源成本曲線，是一條隨現(xiàn)代農(nóng)村物流金融服務數(shù)量的增加而增加的曲線。由此可見，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品總成本是三種成本的總和，其總成本曲線是一條類似現(xiàn)代農(nóng)村物流金融人力資源成本曲線，但又高于其人力資源成本曲線，而現(xiàn)代農(nóng)村物流金融邊際成本是每增加一單位的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融服務，所需成本的數(shù)量便是一條遞減的曲線。

2、收益分析

(1)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的收益?，F(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)，為現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)提供融資或其它物流金融服務，并能獲得利息或傭金等收益，同時還能獲得部分社會收益。一方面，就利息來說，在現(xiàn)行的條件下，貸款利息收入仍然是我國現(xiàn)代農(nóng)村物流金融業(yè)經(jīng)營效益的主要來源，利息收入也是現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品收益的重要來源。因此，如何確立一個合理的融資利率，是現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品所需要面對的一大難題。現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)資金需求具有量多面廣、單個額度小的特點，利率不宜過高，高的利率將會把許多現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)擋在門外，不利于現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)的發(fā)展，而過低的利率將會讓有錢的其它企業(yè)套貸。由此可見，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)，必須有效地運用現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，對現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)提供各種融資渠道，理應收取利息來維持自身的生存和發(fā)展，這些利息收入就成為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的主要收益來源。另一方面，就中間業(yè)務收入來說，中間業(yè)務的收入指標也成為我國現(xiàn)代農(nóng)村物流金融業(yè)發(fā)展程度的一個標志。我國現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新也應重視中間業(yè)務收入，通過自身的優(yōu)勢為現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)提供質(zhì)量好、手段先進、快捷方便的服務，將會贏得更多的客戶資源進入現(xiàn)代農(nóng)村物流金融網(wǎng)絡，網(wǎng)絡成員越多，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的單位成本就越少。由此可見，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的替代支付結(jié)算、代客戶發(fā)工資、票據(jù)的貼現(xiàn)等中間業(yè)務收入，也成為我國現(xiàn)代農(nóng)村物流金融收益的重要來源。

(2)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品收益曲線?，F(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的收益曲線是由兩部分組成如圖2所示，包括現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的利息曲線和中間業(yè)務曲線兩部分組成。其中利息曲線，隨著現(xiàn)代農(nóng)村物流金融網(wǎng)絡的擴大，業(yè)務量的增大，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)的利息收入也將越大，故利息曲線是一條隨著現(xiàn)代農(nóng)村物流金融服務數(shù)量增加而遞增的曲線；中間業(yè)務曲線，隨著中間業(yè)務量的增加而增加。因此，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融總收益曲線是這兩條曲線相加的結(jié)果，并隨著業(yè)務量的增加而增加，其邊際收益曲線是每增加一單位服務所增加的收益，每個業(yè)務員可同時承擔多個任務。由此可見，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的邊際收益曲線是一條遞增的曲線。

3、成本一收益分析

為了讓現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)合適地安排物流金融產(chǎn)品，不妨就某一具體的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品進行成本一收益曲線分析如圖3所示。

現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本一收益曲線，圖3中的A點處為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的使用量為Q₁，所能獲得的收益為R₁，此時，該產(chǎn)品剛好能維持正常經(jīng)營，沒有利潤，這說明A點不是該現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的最優(yōu)選擇點，但隨著使用這種物流金融產(chǎn)品的用戶增加，該產(chǎn)品能使得現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)獲得利潤，且越來越大。B點處為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的使用量為Q₂，所能獲得的收益為R₂，此時，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的邊際成本等于邊際收益，即每增加一個用戶使用該物流金融產(chǎn)品所帶來的收益與成本相等，這說明B點亦不是該現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的最優(yōu)選擇點，但由于現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品不同于一般的物質(zhì)產(chǎn)品，一般物質(zhì)產(chǎn)品的最優(yōu)生產(chǎn)數(shù)量是邊際成本等于邊際收益，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的邊際成本曲線是遞增而邊際收益曲線是遞減的，這是因為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品是一種服務形式的產(chǎn)品，邊際成本曲線是遞減的，邊際收益曲線是遞增的。對于新興的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融行業(yè)，其產(chǎn)品的使用者越多，給其帶來的利潤越豐厚。因此現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本一收益曲線，為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)提供了科學選擇農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的依據(jù)。

三、現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品影響因素及其選擇

根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融各衍生產(chǎn)品及其功能特性，并結(jié)合其產(chǎn)品的成本一收益分析，為了便于進一步分析影響現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品各因素，以及科學地選擇其產(chǎn)品，本文將現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品概括為高級別、較高級別和低級別三種基本類型，其中高級別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品主要是指功能全面、設(shè)計過程復雜、運行成本一收益都很高的金融服務產(chǎn)品，運作該級別的產(chǎn)品需要有很強的金融專業(yè)技能和很高的風險控制能力；較高級別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品是指具備一定的金融處理功能和能力，并能夠?qū)崿F(xiàn)替代采購、授信融資等較高級別的金融服務，具備較高的運行成本一收益及其運作風險；低級別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品主要是指只具備一般的物流金融功能，且運行成本一收益及其風險很低，運作該級別產(chǎn)品只需要具備基本的金融專業(yè)技能。因此，如何科學地選擇現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，有效地開展現(xiàn)代農(nóng)村物流金融業(yè)務，是現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)的重大經(jīng)營決策，深入分析影響現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品選擇的因素，為科學地選擇現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品提供決策參考。

1、影響現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品選擇的因素

影響現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品選擇的因素很多，如現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)所處的背景、現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)的經(jīng)營理念、現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的具體功能，以及現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本收益；其中現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本收益是其中最主要的影響因素。

(1)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)所處的背景。作為現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)，其背景包括現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)所在地的現(xiàn)代農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村物流業(yè)的發(fā)展情況，以及當?shù)氐牡乩憝h(huán)境等因素。如果當?shù)氐霓r(nóng)村金融業(yè)、農(nóng)村物流業(yè)非常發(fā)達，且地理環(huán)境優(yōu)越，那么應該選擇一些比較高級的物流金融產(chǎn)品，因為較高級的物流金融產(chǎn)品，能更好地發(fā)揮其產(chǎn)品的規(guī)模效應與創(chuàng)新功能，較低級的物流金融產(chǎn)品，將阻礙著發(fā)達地區(qū)的現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)與農(nóng)村物流金融業(yè)的發(fā)展。如果當?shù)厥寝r(nóng)村金融業(yè)、農(nóng)村物流業(yè)欠發(fā)達或不發(fā)達的地區(qū)，且地理環(huán)境不良，那么就應該選擇較低級別的產(chǎn)品，因為選擇較高級別的產(chǎn)品將會導致現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)的成本過高、風險過大，且農(nóng)村物流企業(yè)也難以接受較高級的產(chǎn)品。

(2)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)的經(jīng)營理念?，F(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)作為一個特殊的服務行業(yè)，面對現(xiàn)代農(nóng)村物流服務，肯定會出現(xiàn)不同的經(jīng)營理念，不同的經(jīng)營理念將會使現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)選擇不同的物流金融產(chǎn)品。如果現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)奉行的是努力為現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)提供好的物流金融服務或顧客至上經(jīng)營理念，那么該現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)的產(chǎn)品必將對現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)更有針對性，則能提供更好的、更合適的物流金融服務產(chǎn)品；如果現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)奉行的是利潤最大化、股東利益最大化的經(jīng)營理念，那么該現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)則將扭曲為現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)服務至上的經(jīng)營理念，它就會只注重物流金融產(chǎn)品的成本與收益，而忽視其為現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)服務的宗旨，甚至給現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)帶來一些負面效應。

(3)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)的產(chǎn)品功能。每種現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品都有其特定的功能與之相適應，不同地區(qū)的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)對物流金融產(chǎn)品功能的要求是不同的，某些地區(qū)的現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)要求現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品具有融資與理財?shù)墓δ?，而某些地區(qū)的現(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)則只需要融資的功能而不需要理財功能。一般來說，現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)越發(fā)達的地區(qū)對現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的功能要求越高，而現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)越不發(fā)達的地區(qū)對現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的功能要求越低。

(4)現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本收益?，F(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本收益是影響現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)選擇物流金融產(chǎn)品的最主要因素。當現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的收益大于成本時，該現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)才會作出產(chǎn)品的選擇，現(xiàn)代農(nóng)村物流金融業(yè)需要為現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)提供全面的、完善的金融服務，同時其自身也應該具備持續(xù)發(fā)展的能力。因此，在對現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品選擇時，必須滿足產(chǎn)品的收益大于成本的基本原則?，F(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品作為一種特殊的商品，其最佳產(chǎn)品數(shù)量并不是在邊際成本等于邊際收益處，而是需要規(guī)模效應，即現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的使用量越多越好。

2、現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的科學選擇

現(xiàn)代農(nóng)村物流金融機構(gòu)對其物流金融產(chǎn)品的選擇，首先應對其物流金融產(chǎn)品進行成本一收益分析，既要充分考慮到現(xiàn)代農(nóng)村物流金融企業(yè)的成本與收益，又要考慮自身持續(xù)發(fā)展的能力，同時還要綜合考慮影響現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品選擇的其他因素。因此，科學地選擇現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，需要綜合現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品的成本收益及其影響選擇的各個因素，分別從東部發(fā)達地區(qū)、中部地區(qū)與東北老工業(yè)區(qū)，以及西部欠發(fā)達地區(qū)三大區(qū)域科學地選擇現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品。

(1)東部發(fā)達地區(qū)的物流金融產(chǎn)品。我國東部發(fā)達地區(qū)地理環(huán)境優(yōu)越、農(nóng)業(yè)發(fā)達，農(nóng)產(chǎn)品物流程度高、規(guī)模大，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)達、發(fā)展完善，農(nóng)村物流專業(yè)技術(shù)、專業(yè)人才及資金都很充裕。因此，我國東部發(fā)達地區(qū)適宜選用高級別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品(如電話支付、手機短信支付等)，且要求這些產(chǎn)品具有全方位的功能。

(2)中部地區(qū)與東北老工業(yè)區(qū)的物流金融產(chǎn)品。我國中部地區(qū)與東北老工業(yè)區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展較快，區(qū)域地理環(huán)境相對優(yōu)越，農(nóng)業(yè)較發(fā)達，農(nóng)產(chǎn)品物流也具有一定的規(guī)模，農(nóng)村金融機構(gòu)也較完善，農(nóng)村物流業(yè)也有較大的發(fā)展(但還不夠完善)，現(xiàn)代農(nóng)村物流專業(yè)技術(shù)、專業(yè)人才及資金也比較充裕(但還有所欠缺)。因此，我國中部與東北老工業(yè)區(qū)適宜選用較高級別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品(如授信融資、替代采購等)，且具備一定的功能。

(3)西部欠發(fā)達地區(qū)的物流金融產(chǎn)品。我國西部地區(qū)經(jīng)濟欠發(fā)達，地理環(huán)境復雜，農(nóng)業(yè)發(fā)展比較原始，農(nóng)產(chǎn)品物流程度低，農(nóng)村金融機構(gòu)也欠發(fā)達，農(nóng)村物流業(yè)發(fā)展滯后，各種技術(shù)、人才、資金也相當匱乏。因此，我國西部欠發(fā)達地區(qū)應選擇低級別的現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品(如倉單質(zhì)押、反向擔保等)，這些產(chǎn)品越簡單越好，越能降低產(chǎn)品成本，但要能適合當?shù)氐默F(xiàn)代農(nóng)村物流企業(yè)發(fā)展需要。隨著新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)村物流規(guī)模的擴大，西部地區(qū)也應適當調(diào)整其現(xiàn)代農(nóng)村物流金融產(chǎn)品，以滿足不斷發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村物流業(yè)的金融需求。