不同人生階段的理財規劃

摘要:理財是一生都需要的財產規劃，不同人生階段，個人或家庭的理財需求不同，投資的側重點也不同，下面我就人生在不同階段的理財目標闡述相對應的理財攻略。

關鍵詞:人生 不同階段 理財規劃

0 引言

追求卓越，渴望成功，是古今中外有識之士的不懈追求，在追求成功的道路上金錢不是萬能的，但沒有金錢萬萬不能，如何針對自身情況理好財，助自己在人生路上一帆風順呢?這就需要你了解自己，找準自己的定位，正所謂知己知彼百戰不殆。

理財是一生都需要的財產規劃，不同人生階段，個人或家庭的理財需求不同，投資的側重點也不同，每一個人生階段都會面臨各種機遇和挑戰，理財應根據不同人生階段進行不同的規劃，這樣才能積累財富，追求更有品質的生活，滿足不同時期需求的同時保障個人或家庭正常生活。

理財也會有風險，我們應該在進行資產保值增值投資前，有必要先盤算一下自己承擔風險的能力。因為任何人在承受風險時都有一定的限度，超過了這個限度，風險就會變成負擔或壓力，可能就會對我們的心理、健康、工作甚至家庭生活造成傷害。

由于人生不同階段個人的凈資產和風險承受能力存在變化，因此投資策略在其整個生命周期內也要相應地隨每個人的風險承受能力、投資偏好與家庭財務情況的不同而變動。下面我就人生在不同階段的理財目標闡述相對應的理財攻略。

1 理財意識培養和財富累積階段

個人生涯的中前期稱為培養理財觀念和財富累積階段。這個階段需要累積資產，以滿足不同的需要，如創業基金、住房的首期付款和子女教育基金。通常在這一階段內，個人資產凈值較小。由于具有較長的投資期限，以及不斷增長的盈利能力，所以處于累積階段的人們通常進行一些較高風險的投資，以期獲得高于平均水平的收益率。對應階段:少年時期、青年時期、蜜月時期、家庭成長期。

少年時期:從小培養孩子的理財觀念至關重要，目的是學習投資理財的經驗。另外，由于此時年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險。因為在當今社會，孩子從小就在傳統節日中獲取豐厚的壓歲錢，如何讓壓歲錢產生效益，就需要從小培養理財能力，所以，父母可以同孩子一起，制定出一個壓歲錢分配開銷計劃，可將70%作為儲備金，將其存成教育儲蓄存款或者選擇購買10年或15年的期繳保險產品，以備升學或創業之用，余下的30%給孩子自由支配，并積極培養其社會責任感，如向貧困地區兒童捐款等，但是要讓孩子自己決定捐款數額，同時，在孩子自行支配的消費中，如果孩子因錯誤的決定而買錯東西，就必須自己承擔責任，讓孩子從經驗教訓中學會基本理財。

青年時期。年輕人剛開始工作，往往消費起來沒有節制，甚至成為“月光族”。可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

這一時期，年輕人自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，應提高儲蓄率，有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴大投資奠定基礎，也為結婚、置業做好籌劃。不少單身青年誤認為自己輸得起，可實際上對高風險投資要適當控制，投資目的更多在于積累投資經驗。可將積蓄的60%投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融產品;20%選擇定期儲蓄;10%購買保險;10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

蜜月時期。這是一個已經建立家庭但還沒有孩子的時期，或許很短暫。不少家庭有購房還貸壓力，有的打算購車，現金資產不多。建議合理使用信用卡，通過無息貸款獲取差額收益。投資應追求收入的成長性，核心資產可按股票70%、債券10%和現金20%的比例進行配置。

家庭成長期。三口之家被稱之為“幸福家庭”，但30多歲夫婦的任務不輕松，既要考慮子女教育，又須為養老做打算。教育金籌集在這一階段最重要，孩子從小到大連續支出的總金額可能不亞于購房花費。在保險需求上，人到中年，對養老、健康、重大疾病的需求較大。那些有房貸和車貸的家庭，更應合理安排好個人信貸，逐步減少負債，此時的收入大于支出，所以這部分超額收入就可以用于投資。這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續發揮理財經驗，發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。這一時期應將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險;40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用;10%用于保險;10%作為家庭備用。

2 鞏固階段

個人生涯的中期稱為財富鞏固階段。處于鞏固階段的人們通常已過了工作生涯的中點，已經支付了大部分或全部未清償的債務，并已付清了子女的教育費用，或已擁有了用以支付其子女教育費用的資產。此時的收入大于支出，所以這部分超額收入就可以用于投資。因此，人們在此階段比較關注個人的資本保值，而不想承擔太大的風險，以防遭受損失。對應階段家庭成熟期。

家庭成熟期，此時期從子女完成學業到自己退休。由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，經濟收入達到高峰狀態，債務逐漸減輕，最適合積累財富，理財重點是擴大投資，但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。并制定合適的養老計劃。這一時期應該將可投資資本的50%用于股票或同類基金;40%用于定期存款、債券及保險;10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。

3 花費階段和捐贈階段

個人生涯的后期稱為財富花費階段和捐贈階段。通常始于個人退休時。在此階段，生活費用來自社會保障收入和其先前的投資收入。由于賺錢的時期已經過去，所以此時傾向于為其資產尋求更好地保護。對應階段:退休養老期。

退休養老期，此時期應以安度晚年為目的，領悟‘健康第一，財富第二’的人生真諦，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。老年人的主要收入是退休金、積蓄和理財收入，風險承受能力弱，保本最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資，應該將可投資資本的10%用于股票或股票型基金;50%投資于定期儲蓄或債券;40%進行活期儲蓄。合理搭配，以防止通脹讓財富縮水。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。

捐贈階段與花費階段有可能同步發生。在這一階段，一些人有足夠的收入和資產，且同時有預防發生不確定事件的現金儲備。對這些人來說，過剩的資產可以用來資助親戚、朋友或需要幫助的人。

捐贈是一種社會投資，是獲取社會資本的一種渠道，它既有利于提高個人的社會地位又有利于形成“善良公民”;既有利于消除貧富差別又有利于提高富豪們的道德水平。蓋茨曾說過一句話，名下的巨額財富，“不僅是巨大的權利，也是巨大的義務”。如何使自己的財富以最能夠產生正面影響的方法回饋社會，最佳辦法就是捐款做善事，展示‘富則達濟天下’的情懷，同時要關注捐贈階段的資金監管，應借鑒先進管理模式，由會計師事務所全程跟蹤監督其流動資金，賬務按照國際慣例公開，一年分幾期公布財務報告，讓捐款發揮最大效用，享受充實人生。

總之，如果能夠充分了解自己的財務狀況和風險承受能力，量體裁衣，每個人生階段制定綜合的財務安排和社會責任的分擔，積極付諸實施，一定能達到財務自由的境界，彰顯金彩人生。